Afterpay, también conocida como Clearpay en el Reino Unido, es una empresa australiana de tecnología financiera que se ha convertido en un actor importante en el sector de compra ahora, paga después (BNPL) en expansión. Afterpay/Clearpay presta servicios a una base de clientes cada vez mayor en varias regiones y se asocia con una gran red de marcas destacadas y empresas locales de todos los sectores. Su importante cuota de mercado en regiones clave como Australia y el Reino Unido lo convierte en un proveedor líder de BNPL.

El servicio insignia de Afterpay permite a los clientes dividir el pago de una compra en cuatro cuotas iguales y sin intereses, con una cuota que suele vencer cada dos semanas. Este modelo proporciona a los clientes una forma flexible de gestionar sus gastos sin incurrir en costos adicionales. Y a diferencia de algunos competidores, Afterpay/Clearpay se centra exclusivamente en planes de cuotas a corto plazo.

Afterpay tiene una base de cliente global en mercados de América del Norte, Europa y Oceanía, y ha experimentado un crecimiento constante desde su creación en 2014. Se espera que el sector de compra ahora, paga después crezca sustancialmente en un futuro cercano, y Afterpay/Clearpay está bien posicionado para mantener su liderazgo en el mercado. La dedicación de la empresa a las soluciones fáciles de usuario y la fácil integración técnica la convierten en una fuerza impulsora en el sector de pago.

En esta guía se abordará lo que las empresas deben saber sobre Afterpay/Clearpay: cómo funciona, sus principales usuarios y mercados, y cómo adoptarlo como método de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funciona Afterpay/Clearpay?
  
• ¿Dónde se utiliza Afterpay/Clearpay?
  
• ¿Quién usa Afterpay/Clearpay?
  
• Beneficios de aceptar Afterpay/Clearpay
  
• Medidas de seguridad de Afterpay/Clearpay
  
• Trabajar con Afterpay/Clearpay
  
• Alternativas a Afterpay/Clearpay
  

¿Cómo funciona Afterpay/Clearpay?

Afterpay es más conocido por su popular servicio «compra ahora, paga después». Afterpay/Clearpay paga a las empresas el importe total de la compra por adelantado, lo que garantiza un flujo de caja ininterrumpido a medida que cobran los pagos restantes en cuotas a los clientes. Afterpay es fácil de usar y se integra fácilmente en los marcos de pago existentes de la empresa, tanto en línea como en los sistemas de puntos de venta. Para usar Afterpay, los clientes deben tener al menos 18 años y una tarjeta débito o crédito válida. Afterpay establece límites de gasto personalizados para los clientes establecidos en función de la solvencia a fin de fomentar hábitos de gasto responsables.

Así es como funciona pagar con Afterpay/Clearpay:

• Selección de un método de pago: Durante la confirmación de compra online o en la tienda, los clientes seleccionan Afterpay/Clearpay como método de pago preferido. Después de proporcionar información básica a Afterpay, los clientes reciben una decisión sobre el límite de gastos al instante. El importe que puede gastar un cliente cambia a lo largo del tiempo establecido en cómo usa su cuenta, por lo que los clientes reciben un límite de gastos actualizado cada vez que usan el servicio.

• Pago de una compra: Los clientes pueden completar su compra con Afterpay pagando solo el 25 % del total. El 75 % restante se divide en tres cuotas iguales, con vencimiento en intervalos de dos semanas. Los retrasos en los pagos pueden generar una comisión. Las empresas reciben el importe total de la compra por adelantado de Afterpay/Clearpay.

• Devolución de una compra: Cada empresa determina su propia política de devoluciones para las compras realizadas con Afterpay/Clearpay.

• Verificación del impacto crediticio: los clientes deben saber que Afterpay/Clearpay informa el historial de pagos a las agencias de crédito, lo que puede afectar las puntuaciones crediticias.

¿Dónde se utiliza Afterpay/Clearpay?

Afterpay/Clearpay ha dado pasos impresionantes en el sector de compra ahora, paga después al expandir su alcance a nuevas regiones, aprovechar los comportamientos de los clientes locales, establecer asociaciones estratégicas y adaptar sus operaciones a diferentes estándares normativos. A continuación, se describe el consumo de Afterpay en América del Norte, Europa, Asia, Australia y Nueva Zelanda.

América del Norte

Afterpay tiene una cuota de mercado considerable en América del Norte, donde el sector compra ahora, paga después , valorada en más de 14.000 millones de dólares en 2022. Afterpay se ha asociado estratégicamente con plataformas y métodos de pago populares en América del Norte, incluidas las principales plataformas de comercio electrónico como Shopify y WooCommerce y carteras digitales como Apple Pay y Google Pay. Afterpay ha trabajado para generar confianza en los clientes de esta región y opera en cumplimiento de la normativa establecida por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Europa

Entre las aplicaciones de compra ahora, paga después de Klarna, Clearpay tiene la segunda cuota de mercado más alta de Europa y adaptó su oferta a mercados europeos específicos mediante la integración con métodos de pago locales populares, como iDEAL y Sofort, y la adopción de prácticas conformes con el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la Unión Europea.

Asia

Afterpay está presente en los mercados asiáticos y se espera que desempeñe un papel más importante en los próximos años, con el mercado compra ahora, paga después de Asia y el Pacífico que aumentará de $198 mil millones en 2023 a $374 mil millones para 2028. Para ampliar su función en los mercados asiáticos, Afterpay ha formado asociaciones con las principales carterasdigitales como WeChat Pay y Alipay, y se ha concentrado en sus ofertas de atención al móvil para respaldar las preferencias de pago de la región. La empresa también está incorporando inteligencia artificial y análisis predictivos para mejorar aún más las experiencias de usuario.

Australia y Nueva Zelanda

Afterpay tiene una amplia presencia en su mercado local de Australia, donde el 40 % de los clientes informó haber utilizado los servicios de «compra ahora, paga después» en los últimos seis meses desde abril de 2023, en Nueva Zelanda. En estas regiones, Afterpay aprovecha su reconocimiento de marca y afinidad con los clientes, además de asociarse con los principales minoristas y ofrecer tasas de interés competitivas. Desde su creación, Afterpay ha operado en cumplimiento de la normativa de las autoridades financieras locales, como la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC) en Australia y la Autoridad de Mercados Financieros (FMA) en Nueva Zelanda.

¿Quién usa Afterpay/Clearpay?

Afterpay/Clearpay se ha forjado un nicho sustancial en el ecosistema de pagos global. Es uno de los favoritos entre los clientes más jóvenes, los de mayores ingresos y los residentes urbanos y ha sido adoptado por empresas de una amplia gama de sectores. Los principales minoristas de ropa, electrónica y muebles incluyen Afterpay como método de pago. Además, está integrado con aerolíneas y plataformas de reserva de viajes, proveedores de atención médica y farmacias e incluso servicios de streaming y lugares de entretenimiento. Un informe de 2021 de Clearpay y Accenture reveló que el 47 % de los clientes de Clearpay habrían buscado otra tienda o no habrían comprado un pedido anterior si Clearpay no hubiera estado disponible, lo que demuestra un fuerte incentivo para que las empresas adopten el método de pago.

Entre los clientes, Afterpay es una opción popular de compra ahora, paga después por su facilidad de uso y confiabilidad. Los clientes tienen la opción de elegir Afterpay/Clearpay para realizar compras en persona y compras en línea. Es más probable que los siguientes segmentos de clientes interactúen con el servicio:

• Clientes más jóvenes: La generación Z y los millennials constituyen alrededor del 80 % de la base de clientes de Clearpay, según el informe de Clearpay y Accenture. Los clientes más jóvenes, que suelen estar más abiertos a probar nuevas tecnologías y herramientas financieras, han estado cambiando constantemente hacia soluciones de pago digitales, lo que ha contribuido al éxito de empresas como Afterpay/Clearpay.

• Altos ingresos: la plataforma también es popular entre las personas con altos ingresos, y el informe Clearpay y Accenture muestra que Clearpay tiene más clientes con ingresos altos que la población general de el Reino Unido. Esta tendencia podría atribuirse a su mayor poder adquisitivo, además de una inclinación entre las personas con mayores ingresos por las compras en línea.

Beneficios de aceptar Afterpay/Clearpay

Las empresas que aceptan Afterpay/Clearpay pueden recibir los siguientes beneficios:

• Aumento de las ventas y de las métricas de rendimiento: las empresas que aceptan opciones de compra ahora, paga después como Afterpay/Clearpay, a menudo experimentan un aumento en las ventas, y el 69 % de los comerciantes minoristas en el Reino Unido informan mejoras en al menos una de las métricas de rendimiento y ventas de su empresa como resultado directo de ofrecer como método de pago compra ahora, paga después.

• Acceso a la base de clientes de Afterpay/Clearpay: al incluir Clearpay como opción de pago, las empresas pueden dirigirse a la generación Z y a los clientes millennials, que representan más del 80 % de los clientes de Clearpay. Otro grupo al que las empresas pueden acceder ofreciendo Clearpay es el que más ingresos genera, que usa Clearpay con más frecuencia que la población general de el Reino Unido. Además, el crecimiento futuro previsto de Afterpay en África y Asia significa que las empresas que ofrecen este método de pago también pueden ampliar su alcance en esos mercados.

• Flujo de caja inmediato: a diferencia de los sistemas tradicionales de layaway o crédito, Afterpay/Clearpay paga a las empresas en su totalidad, por adelantado. Este pago inmediato puede mejorar drásticamente el flujo de caja, lo que puede ser un factor clave para las pequeñas empresas en particular.

• Reducción del abandono del carrito: ofrecer opciones de compra ahora, paga después de la compra puede reducir las tasas de abandono eliminando las barreras al momento de pago. Dado que la tasa media de abandono del carrito en línea es del 70%, esta reducción puede afectar en gran medida los ingresos.

• Fidelización del cliente: la comodidad realizar el pago con el sistema compra ahora, paga después de la compra puede aumentar las tasas de retención de clientes para las empresas, lo que puede ser bueno para los ingresos. Los estudios muestran que los clientes recurrentes gastan un 67 % más en promedio que los nuevos.

• Ventaja competitiva: en los mercados aún no saturados de opciones de compra ahora, paga después, las empresas que aceptan Afterpay/Clearpay pueden distinguirse, especialmente entre los clientes sensibles al precio. Las empresas que ofrecen soluciones de pago de vanguardia suelen considerarse más centradas en el cliente e innovadoras lo que puede ser una funcionalidad distintiva importante en mercados donde la diferenciación de marca es un desafío.

• Información sobre el mercado: asociarse con Afterpay/Clearpay puede proporcionar a las empresas análisis de datos matizados, lo que revela tendencias y preferencias de los clientes que pueden servir de base para tomar decisiones de inventario, para las estrategias de marketing e incluso para desarrollar productos.

• Menor responsabilidad: al trasladar el riesgo crediticio a Afterpay/Clearpay, las empresas pueden reducir sus responsabilidades financieras. En particular, para las pequeñas empresas esta reducción puede ser significativa, ya que gestionar internamente el riesgo crediticio puede ser costoso y complejo.

Medidas de seguridad de Afterpay/Clearpay

Afterpay/Clearpay promulga varias medidas de seguridad para protegerse contra los riesgos financieros y los relacionados con los datos.

• Cifrado de datos: Afterpay/Clearpay emplea métodos cifrados avanzados como el AES-256 para proteger los datos tanto durante la transmisión como en reposo. Este cifrado convierte la información confidencial, como los números de tarjetas de crédito y los datos personales, en códigos seguros para reducir el riesgo de filtraciones de datos.

• Cumplimiento de la normativa: Afterpay/Clearpay adhiere a los estándares de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS), que exige auditorías de seguridad periódicas y garantiza que la plataforma mantenga un entorno seguro para el manejo de datos de titulares de tarjetas. También adhiere a normativas globales de protección de datos como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) en Europa, que establece controles estrictos sobre el manejo de datos y la privacidad del cliente.

• Autenticación de dos factores (2FA): Afterpay/Clearpay utiliza 2FA para las cuentas de los clientes, lo que agrega una capa de seguridad adicional que requiere no sólo una contraseña y un nombre de usuario, sino también un segundo factor, como un token físico o un método de verificación establecido en una aplicación para autenticar transacciones. Las medidas de verificación de identidad incluyen la verificación de la dirección y el teléfono, así como métodos digitales como la autenticación con 3D Secure.

• Tokenización: Afterpay/Clearpay utiliza token en el proceso de pago. En lugar de almacenar o transmitir datos de la tarjeta, este método de seguridad sustituye los datos confidenciales de pago por un identificador o token único.

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): en jurisdicciones como la Unión Europea, donde se aplica el reglamento de la Directiva sobre servicios de pago (PSD2), Afterpay/Clearpay implementa la Autenticación reforzada de clientes (SCA). Esto exige que los pagos electrónicos se autentiquen verificando al menos dos de los siguientes elementos: algo que el cliente sabe (p. ej., una contraseña), algo que el cliente posee (p. ej., un dispositivo móvil) o algo que el cliente rasga físicamente (p. ej., datos biométricos).

• Auditorías y actualizaciones periódicas de seguridad: Afterpay/Clearpay se somete a auditorías periódicas de seguridad para identificar y resolver vulnerabilidades, lo que garantiza que las defensas contra la evolución de las amenazas cibernéticas estén actualizadas. Las evaluaciones periódicas y las pruebas de penetración forman parte del enfoque de Afterpay para identificar y corregir posibles debilidades de seguridad.

• API seguras para empresas: Afterpay/Clearpay proporciona interfaces de programación de solicitudes seguras para integrarse con las plataformas de las empresas. Estas API están diseñadas para garantizar la protección de los datos intercambiados entre los sistemas de la empresa y Afterpay.

• Protección de datos clientes: Afterpay/Clearpay cuenta con políticas para proteger los datos clientes, que incluyen la limitación del acceso a los datos al personal autorizado y el uso de soluciones seguras de almacenamiento de datos.

• Gestión de riesgos: Afterpay/Clearpay supervisa las transacciones en tiempo real para detectar actividades inusuales y responder a ellas. La plataforma utiliza tecnologías avanzadas de puntuación de fraude y machine learning que evolucionan continuamente establecidas en función de nuevos datos, lo que mejora su eficacia. Además, los límites de velocidad supervisan las transacciones, lo que añade una capa adicional de seguridad contra transacciones fraudulentas de gran volumen.

• Herramientas de prevención de pérdida de datos (DLP): Afterpay/Clearpay también emplea herramientas para protegerse contra filtraciones de datos internas y externas.

Trabajar con Afterpay/Clearpay

Para empezar a aceptar Afterpay/Clearpay como método de pago, las empresas deben cumplir requisitos técnicos, legales y normativos específicos. Los requisitos básicos incluyen estar registradas y tener licencias adecuadas en todas las regiones donde opera la empresa y cumplir con todas las leyes y normativas impositivas aplicables, como los procedimientos contra el lavado de dinero (AML) y Conozca a su cliente (KYC) y las leyes de privacidad de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) o la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA). Las empresas deben cumplir con los siguientes requisitos técnicos para poder trabajar con Afterpay:

• Compatibilidad con plataformas de comercio electrónico: las empresas que desean aceptar Afterpay necesitan una tienda en línea compatible. Afterpay/Clearpay tiene plugins y API para integrarse en plataformas de comercio electrónico comunes como Shopify, WooCommerce y Magento, lo que conecta la pasarela de pagos Afterpay con el sistema de confirmación de pago en línea de la empresa.

• Conexión a Internet estable: se necesita una conexión a Internet confiable para procesar transacciones en forma fluida con Afterpay/Clearpay.

• Cumplimiento de la normativa PCI DSS: las empresas deben cumplir con la normativa PCI DSS para el manejo seguro de la información de las tarjetas.

Si las empresas cumplen con estos requisitos técnicos, pueden comenzar el proceso de configuración como comerciantes de Afterpay/Clearpay siguiendo los siguientes pasos:

• Solicitud online: las empresas deben enviar información comercial básica y datos financieros a Afterpay/Clearpay a través de un formulario seguro de solicitud online, además de proporcionar un comprobante de identidad y titularidad de la empresa a efectos de la verificación. El equipo de Afterpay revisa la solicitud y proporciona una decisión en un plazo determinado.

• Configuración de la cuenta: si se aprueba la solicitud, las empresas deben registrarse en Afterpay/Clearpay para crear una cuenta comerciante. Durante este proceso se puede evaluar la estabilidad financiera y la solvencia de la empresa. Tras el registro, las empresas deben activar la cuenta para configurar los pagos.

• Integración: a continuación, las empresas deben integrar Afterpay/Clearpay en sus sistemas de pago. Las empresas pueden elegir entre varias opciones de integración establecidas en API o utilizar plugins prediseñados para plataformas de comercio electrónico populares, el método que mejor se adapte a sus capacidades técnicas y plataforma. La integración de Afterpay permite a las empresas agregar este método de pago a sus procesos de confirmación de pago tanto en tiendas como en línea.

• Pruebas previas al lanzamiento: las empresas deben realizar pruebas exhaustivas antes de pasar a modo activo para aceptar pagos. También deben confirmar que Afterpay/Clearpay admite las monedas y los países requeridos antes de integrar este método de pago.

Las empresas que usan Stripe como procesador de pagos también pueden configurar Afterpay/Clearpay mediante Stripe. Para hacerlo, deben completar los siguientes pasos:

• Confirmación de que tienen una cuenta de Stripe activa existente: Las empresas deben confirmar que su plataforma admite integraciones tanto Stripe como Afterpay/Clearpay. Tendrán que integrar la API de Stripe en su plataforma, si aún no lo han hecho.

• Activación de Afterpay/Clearpay como método de pago: Las empresas deben activar Afterpay dentro de su cuenta de Stripe. Esto puede implicar una verificación adicional.

• Prueba las funcionalidades: las empresas pueden probar las funcionalidades del método de pago en el entorno de prueba de Stripe.

• Garantía de cumplimiento de la normativa PCI y de las leyes y normativas locales: las empresas pueden mostrar el contrato de usuario y la política de privacidad de Stripe claramente en sus sitios web, cubriendo el uso de Stripe y Afterpay/Clearpay.

• Supervisión de las transacciones con regularidad: después del lanzamiento, las empresas deben verificar rutinariamente cualquier problema o patrón inusual.

Alternativas a Afterpay/Clearpay

Cada uno de los mercados principales de Afterpay tiene una serie de alternativas de pago competidoras. En Australia y Nueva Zelanda, Afterpay es el líder del mercado de compra ahora, paga después, pero se enfrenta a una dura competencia de Zip, Humm y Laybuy. En América del Norte, Klarna y Affirm son los principales competidores en el mercado de compra ahora, paga después. Afterpay/Clearpay tiene una cuota de mercado relativamente pequeña en el mercado europeo de compra ahora, paga después, donde Klarna domina, pero es un actor importante en el mercado de compra ahora, paga después en el Reino Unido, donde sus competidores son Klarna y Laybuy.

Los principales competidores de Afterpay/Clearpay se describen a continuación:

• Klarna: Klarna es un gigante sueco de compra ahora, paga después con una fuerte presencia en Europa y América del Norte. Tiene opciones de pago similares a Afterpay/Clearpay, incluidos Planes de pago «Paga en 4» y «Paga en 30 días».

• Zip: Zip es un proveedor australiano de compra ahora, paga después de rápido crecimiento con una fuerte presencia en Australia, Nueva Zelanda y EE. EE. UU. Ofrece múltiples opciones de pago, incluidos Planes de pago en cuotas sin intereses en Australia (que se pueden establecer en un calendario semanal, quincenal o mensual) o una opción de «Pago en 4» en todas las demás ubicaciones.

• Sezzle: Sezzle es una empresa compra ahora, paga después establecido en EE. UU. con opciones de «pago en 2», «pago en 4» y «pago mensual». Se centra principalmente en el mercado de EE. UU., pero recientemente se expandió a Canadá.

• Affirm: Affirm es un proveedor de compra ahora, paga después establecido en EE. UU. con opciones de financiación a largo plazo, normalmente para compras minoristas. Cuenta con sólidas asociaciones con los principales minoristas, como Peloton y Wayfair.

• Laybuy: Laybuy es una empresa de compra ahora, paga después establecida en Nueva Zelanda, con presencia en Australia, el Reino Unido y Nueva Zelanda. Tiene una opción de plan de pago “Pago en 6”.

• Tarjetas de crédito: si bien las tarjetas de crédito tienen condiciones y tasas de interés diferentes de los servicios de compra ahora, paga después, siguen siendo una alternativa a pagos flexibles.

• Tarjetas de débito y transferencias bancarias: algunos bancos tienen funcionalidades de “compra ahora, paga después” vinculadas a tarjetas de débito o cuentas bancarias, lo que proporciona una funcionalidad similar a los servicios de compra ahora, paga después.

• Financiación del sistema de puntos de venta: algunos minoristas tienen sus propias opciones de financiación las confirmaciones de compra como alternativas a los servicios de compra ahora, paga después.

Alternatives to Afterpay/Clearpay

Each of Afterpay’s primary markets has several competing payment alternatives. In Australia and New Zealand, Afterpay is the BNPL market leader. But it faces stiff competition from Zip, Humm, and Laybuy. In North America, Klarna and Affirm are the main competitors in the BNPL market. Afterpay/Clearpay has a relatively small market share in the European BNPL market—where Klarna dominates—but it’s a major player in the UK, where its competitors are Klarna and Laybuy.

The main competitors of Afterpay/Clearpay are outlined below:

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