A Afterpay, também conhecida como Clearpay no Reino Unido, é uma empresa australiana de tecnologia financeira que se tornou um participante importante no crescente setor de compre agora e pague depois (BNPL). A Afterpay/Clearpay atende a uma crescente base de clientes em várias regiões e faz parceria com uma grande rede de marcas proeminentes e empresas locais de vários setores. Sua participação de mercado significativa em regiões importantes, como Austrália e Reino Unido, a torna uma provedora de BNPL líder.

O principal serviço da Afterpay permite que os clientes dividam o pagamento de uma compra em quatro parcelas iguais, sem juros, com um cronograma de pagamento típico que exige pagamentos a cada duas semanas. Esse modelo oferece aos clientes uma maneira flexível de gerenciar seus gastos sem incorrer em custos adicionais. Diferente de alguns concorrentes, a Afterpay/Clearpay concentra-se exclusivamente em planos de parcelamento de curto prazo.

A Afterpay tem uma base global de clientes em mercados da América do Norte, Europa, Ásia, Austrália e Nova Zelândia e apresentou um crescimento consistente desde sua criação em 2014. A previsão é de que somente o setor de BNPL dos EUA cresça a uma taxa de crescimento anual composta de 24,3% entre 2023 e 2030, e a Afterpay/Clearpay está bem posicionada para manter sua liderança no mercado. A dedicação da empresa a soluções fáceis de usar e à fácil integração técnica faz dela uma força motriz no setor de pagamentos.

Este guia abordará o que as empresas devem saber sobre a Afterpay/Clearpay: como ela funciona, seus principais usuários e mercados e como adotá-la como forma de pagamento.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como a Afterpay/Clearpay funciona?
  
• Onde a Afterpay/Clearpay é usada?
  
• Quem usa a Afterpay/Clearpay?
  
• Benefícios de aceitar a Afterpay/Clearpay
  
• Custos e taxas da Afterpay/Clearpay
  
• Medidas de segurança da Afterpay/Clearpay
  
• Trabalhar com a Afterpay/Clearpay como empresa
  
• Alternativas à Afterpay/Clearpay
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como funciona a Afterpay/Clearpay?

A Afterpay é mais conhecida pelo seu serviço popular de compre agora e pague depois. A Afterpay/Clearpay paga às empresas o valor total da compra antecipadamente, garantindo um fluxo de caixa ininterrupto enquanto cobra o restante das parcelas dos clientes.

A Afterpay é amigável e se integra facilmente aos frameworks de pagamento existentes de uma empresa, tanto online quanto em sistemas de ponto de venda. Para usar a Afterpay, os clientes devem ter pelo menos 18 anos e um cartão de débito ou crédito válido. A Afterpay define limites de gastos personalizados para os clientes com base na capacidade de crédito para incentivar hábitos de consumo responsáveis.

Veja como funcionam pagamentos com Afterpay/Clearpay:

• O cliente seleciona como forma de pagamento: durante o checkout online ou na loja, os clientes selecionam a Afterpay/Clearpay como a forma de pagamento preferida. Após fornecer à Afterpay informações básicas, os clientes recebem uma decisão de limite de gastos instantaneamente. O valor que um cliente pode gastar muda com o tempo com base em como ele usa sua conta, portanto, os clientes recebem um limite de gastos atualizado cada vez que usam o serviço.

• Os clientes pagam 25%: os clientes podem concluir a compra com a Afterpay pagando apenas 25% do total. Os 75% restantes são divididos em três parcelas iguais, com vencimento em intervalos de duas semanas. Pagamentos atrasados podem incorrer em uma tarifa. As empresas recebem o valor total da compra antecipadamente da Afterpay/Clearpay.

• As políticas de devolução variam: cada empresa determina sua própria política de devolução para compras feitas com a Afterpay/Clearpay.

• Possível impacto na pontuação de crédito: os clientes devem estar cientes de que a Afterpay/Clearpay informa o histórico de pagamentos às agências de crédito, o que pode afetar a pontuação de crédito.

Aqui estão algumas perguntas frequentes adicionais sobre a Afterpay:

• Você pode fazer um pagamento antecipado na Afterpay?
  Sim. Você pode pagar qualquer parcela antecipadamente pela aba "My Afterpay" (Meu Afterpay) no aplicativo. Você pode pagar o próximo pagamento agendado, um valor personalizado ou o saldo total de uma vez.

• E se a Afterpay for recusada?
  Se você for recusado, geralmente é devido a fundos insuficientes no cartão vinculado, por exceder o limite de gastos estimado ou ter pagamentos em atraso em outros pedidos. Para novos usuários, a Afterpay geralmente limita o número de pedidos abertos.

• O que acontece se eu perder um pagamento da Afterpay?
  Sua conta será imediatamente pausada e você poderá ser cobrado por uma tarifa de atraso. As tarifas são limitadas a 25% do valor do pedido ou US$ 68,00, o que for menor. Pagamentos perdidos consistentes também diminuirão seu limite de gastos futuro

• Posso alterar a data de pagamento da Afterpay?
  Você pode reagendar um pagamento em até uma semana, até 3 vezes por ano, diretamente no aplicativo. No entanto, você não pode alterar uma data se o pagamento vencer em 24 horas ou se for a primeira ou a última parcela.

• Existem tarifas ocultas associadas à Afterpay?
  Não há tarifas ou juros ocultos para o plano "Pague em 4" padrão se você pagar no prazo. No entanto, há tarifas de atraso para pagamentos perdidos, juros sobre planos de financiamento mensal de longo prazo e uma tarifa mensal de US$ 9,99 se você assinar a Afterpay Plus.

• Afterpay x cartão de crédito: como eles se comparam?
  A Afterpay não tem juros, não exige uma verificação de crédito rigorosa para a maioria dos usuários e tem cronogramas de pagamento fixos. Os cartões de crédito cobram juros sobre saldos rotativos e exigem verificações de crédito, mas oferecem recompensas ou cashback e maiores proteções ao consumidor.

• Qual é o limite máximo de gastos na Afterpay?
  Embora os limites de transação possam chegar a US$ 4.000,00 para usuários estabelecidos, a maioria das contas individuais tem um valor "Disponível para gastar" menor, que cresce ao longo do tempo com base no histórico de pagamentos pontuais.

• Como a Afterpay ganha dinheiro?
  A Afterpay ganha receita principalmente por meio de tarifas de comerciante de 3% a 6% por transação, além de tarifas de atraso cobradas de clientes que perdem pagamentos.

Onde a Afterpay/Clearpay é utilizada?

A Afterpay/Clearpay fez avanços impressionantes no setor de BNPL, expandindo seu alcance para novas regiões ao aproveitar os comportamentos dos clientes locais, estabelecer parcerias estratégicas e adaptar suas operações a diferentes padrões regulatórios. O uso da Afterpay na América do Norte, Europa, Ásia, Austrália e Nova Zelândia é descrito abaixo.

América do Norte

A Afterpay tem uma fatia de mercado considerável na América do Norte, onde o setor de BNPL foi avaliado em quase US$ 128 bilhões em 2026. A Afterpay fez parcerias estratégicas com plataformas e formas de pagamento populares na América do Norte, incluindo grandes plataformas de comércio eletrônico, como Shopify e WooCommerce, carteiras digitais, como Apple Pay e Google Pay, e varejistas como Walmart, Amazon e CVS. A Afterpay trabalhou para conquistar a confiança dos clientes nesta região e opera em conformidade com os regulamentos estabelecidos pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) nos EUA.

Europa

Entre os aplicativos de BNPL, a Clearpay tem a segunda maior fatia de mercado na Europa, depois da Klarna. A Clearpay personalizou suas ofertas para mercados europeus específicos integrando-se a formas de pagamento locais populares, como iDEAL | Wero e Sofort, e adotando práticas em conformidade com o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR) da UE.

Ásia

A Afterpay está presente nos mercados asiáticos e espera-se que desempenhe um papel mais importante nos próximos anos, com o mercado de BNPL da Ásia-Pacífico projetado para aumentar de US$ 198 bilhões em 2023 para US$ 374 bilhões até 2028. Para expandir seu papel nos mercados asiáticos, a Afterpay formou parcerias com grandes carteiras digitais, como WeChat Pay e Alipay, e concentrou-se em suas ofertas voltadas para dispositivos móveis para dar suporte às preferências de pagamento da região.

Austrália e Nova Zelândia

A Afterpay tem ampla presença em seu mercado doméstico, a Austrália (onde 36% da geração do milênio usava serviços de BNPL até 2025), e na Nova Zelândia. Nesses países, a Afterpay usa seu reconhecimento de marca e afinidade com o cliente e faz parceria com grandes varejistas.

Desde a sua criação, a Afterpay opera em conformidade com autoridades financeiras locais, como a Australian Securities and Investments Commission (ASIC) na Austrália e a Financial Markets Authority (FMA) na Nova Zelândia.

Quem usa Afterpay/Clearpay?

A Afterpay/Clearpay estabeleceu um nicho substancial no ecossistema de pagamentos global. É uma das favoritas entre clientes mais jovens, pessoas com alta renda e residentes urbanos e foi adotada por empresas em uma ampla gama de setores.

Grandes varejistas de roupas, eletrônicos e móveis incluem a Afterpay como forma de pagamento. Companhias aéreas e plataformas de reserva de viagens, provedores de assistência médica e farmácias, e serviços de streaming e locais de entretenimento também a utilizam.

Um relatório de 2021 da Clearpay e da Accenture descobriu que 47% dos clientes da Clearpay indicaram que procurariam outra loja ou não comprariam um pedido anterior se a Clearpay não estivesse disponível, demonstrando um forte incentivo para as empresas adotarem a forma de pagamento.

Entre os clientes, a Afterpay é uma opção popular de BNPL por sua facilidade de uso e confiabilidade. Os clientes podem escolher a Afterpay/Clearpay para compras presenciais e compras online. Os seguintes segmentos de clientes são mais propensos a usar o serviço:

• Clientes mais jovens: a Geração Z e a geração do milênio constituem cerca de 80% da base de clientes da Clearpay, de acordo com o relatório da Clearpay e da Accenture. Clientes mais jovens, que normalmente são mais abertos a experimentar novas tecnologias e ferramentas financeiras, estão mudando constantemente para soluções de pagamento digital, contribuindo para o sucesso de empresas como a Afterpay/Clearpay.

• Pessoas com alta renda: a plataforma também é popular entre pessoas de alta renda, com o relatório da Clearpay e da Accenture mostrando que a Clearpay tem mais clientes em faixas de alta renda do que a população geral do Reino Unido. Essa tendência pode ser atribuída ao aumento do poder de compra, além de uma inclinação entre pessoas de renda mais alta para compras online.

Vantagens de aceitar Afterpay/Clearpay

Empresas que aceitam Afterpay/Clearpay podem ter os seguintes benefícios:

• Aumento de vendas e redução do abandono de carrinho: As empresas que aceitam opções de compre agora e pague depois, como a Afterpay/Clearpay, geralmente veem um aumento nas vendas. Muitos varejistas do Reino Unido observam a probabilidade de compra aumentar em 9% e os tamanhos dos carrinhos cerca de 10% maiores.

• Acesso à base de clientes da Afterpay/Clearpay: As empresas podem focar nos clientes da Geração Z e millennials, que representam mais de 80% dos usuários da Clearpay, além de pessoas com alta renda. Essa conveniência aumenta a retenção e a fidelidade dos clientes, o que é fundamental para a receita, já que estudos mostram que os clientes recorrentes gastam 67% mais, em média, do que os novos. Além disso, o crescimento futuro esperado da Afterpay na África e na Ásia significa que as empresas que oferecem essa forma de pagamento também podem expandir seu alcance nesses mercados.

• Fluxo de caixa imediato e menor responsabilidade: Ao contrário dos sistemas tradicionais de crediário ou crédito, a Afterpay/Clearpay paga as empresas integralmente. Esse pagamento imediato pode melhorar drasticamente o fluxo de caixa, o que pode ser um fator crucial, especialmente para pequenas empresas. Além disso, o risco de crédito é transferido para a Afterpay, reduzindo assim as responsabilidades financeiras da empresa.

• Vantagem competitiva e visão de mercado: Oferecer soluções de pagamento de ponta distingue uma marca como centrada no cliente e inovadora em mercados competitivos. Além disso, a parceria fornece análises de dados e tendências detalhadas que podem orientar decisões de estoque, estratégias de marketing e o desenvolvimento de produtos.

Custos e tarifas da Afterpay/Clearpay

Embora oferecer Afterpay/Clearpay como forma de pagamento possa criar uma série de benefícios, as empresas precisam examinar os custos cuidadosamente. As tarifas da Afterpay para os principais produtos e serviços estão descritas abaixo:

• Tarifas de transação padrão: a Afterpay cobra das empresas uma tarifa de transação padrão entre 4% e 6% do valor da transação mais uma tarifa fixa de cerca de US$ 0,30. Essa tarifa se aplica a todas as transações online e na loja processadas pela Afterpay/Clearpay, embora uma tarifa de transação mais baixa possa ser negociada para empresas que excedam um certo volume mensal de transações.

• Tarifas de transação internacional: as transações que envolvem outras moedas além da moeda registrada da empresa vêm com uma pequena tarifa transfronteiriça.

• Tarifas de atraso: os clientes que perdem um pagamento programado são cobrados por tarifas de atraso, cujo valor exato varia de acordo com a jurisdição. Nos EUA, pode ser de até US$ 8, mas não mais de 25% do valor do pedido. As empresas também recebem cobranças por pagamentos de clientes em atraso, reembolsando a Afterpay/Clearpay pelos custos administrativos associados à cobrança de pagamentos atrasados.

• Tarifas de estorno: a Afterpay/Clearpay cobra das empresas um valor não revelado por cada estorno que processa.

• Tarifas de marketplace: empresas que usam a Afterpay/Clearpay em marketplaces online podem ver uma tarifa da plataforma mensal adicional.

Medidas de segurança da Afterpay/Clearpay

A Afterpay/Clearpay adota várias medidas de segurança para proteção contra riscos financeiros e relacionados a dados.

• Proteção de dados e criptografia: a Afterpay/Clearpay protege os dados durante a transmissão e em repouso usando criptografia (AES-256) avançada e tokenização, que substitui os dados do cartão confidenciais por identificadores exclusivos. Essas medidas, combinadas com APIs seguras para integrações de negócios e políticas rigorosas que limitam o acesso aos dados a funcionários autorizados, reduzem significativamente o risco de violação de dados.

• Conformidade e auditoria regular: a plataforma adere aos regulamentos globais, incluindo PCI DSS e GDPR, que estabelecem controles rigorosos sobre o manuseio de dados e a privacidade dos clientes. Para manter um ambiente seguro, a Afterpay passa por auditorias de segurança regulares, testes de penetração e usa ferramentas de prevenção de perda de dados (DLP) para proteção contra vazamentos internos e externos.

• Identidade e autenticação de transações: para evitar o acesso não autorizado à conta, a Afterpay implementa a autenticação de dois fatores (2FA) e a autenticação forte de cliente (SCA). Esses protocolos exigem várias camadas de verificação (como senhas, dispositivos móveis ou dados biométricos) juntamente com métodos de verificação de identidade, como autenticação 3D Secure.

• Gestão de riscos proativa: a plataforma emprega monitoramento de transações em tempo real e limites de velocidade para detectar e responder a atividades incomuns. A pontuação de fraude avançada e as tecnologias de machine learning evoluem continuamente com base em novos dados, melhorando sua eficácia na identificação e no bloqueio de transações fraudulentas.

Trabalhe com a Afterpay/Clearpay como empresa

Para começar a aceitar a Afterpay/Clearpay como forma de pagamento, as empresas precisam atender a requisitos técnicos, jurídicos e regulatórios específicos. Os requisitos básicos incluem ter registro e licenças adequadas em todas as regiões onde a empresa atua e estar em conformidade com todas as leis de impostos e regulamentações aplicáveis, como procedimentos de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (AML) e Conheça seu Cliente (KYC), além de leis de privacidade de dados.

Requisitos técnicos

As empresas devem atender aos seguintes requisitos técnicos para poderem trabalhar com a Afterpay:

• Compatibilidade com plataformas de e-commerce: As empresas que desejam aceitar a Afterpay precisam de uma loja online compatível. A Afterpay/Clearpay possui plugins e APIs para integrar a plataformas de e-commerce comuns, como Shopify, WooCommerce e Magento, conectando o gateway de pagamentos da Afterpay ao sistema de checkout online da empresa.

• Conexão estável com a internet: Uma conexão confiável com a internet é necessária para o processamento tranquilo de transações com a Afterpay/Clearpay.

• Conformidade com o PCI DSS: As empresas devem estar em conformidade com o PCI DSS, bem como com outras leis e regulamentações locais, para o manuseio seguro de dados de cartões.

Como configurar a Afterpay/Clearpay

Se as empresas cumprirem esses requisitos técnicos, elas poderão iniciar o processo de configuração como comerciantes do Afterpay/Clearpay seguindo estas etapas:

• Inscreva-se online: As empresas devem enviar os dados comerciais básicos e detalhes financeiros à Afterpay/Clearpay por meio de um formulário de inscrição online seguro, além de fornecer um comprovante de identidade e propriedade da empresa para fins de verificação. A equipe da Afterpay analisa a inscrição e toma uma decisão em um prazo estabelecido.

• Configure sua conta: Se a inscrição for aprovada, as empresas devem fazer o cadastro na Afterpay/Clearpay para criar uma conta de comerciante. A estabilidade financeira e a capacidade de crédito da empresa podem ser avaliadas durante esse processo. Após o cadastro, as empresas devem ativar a conta para configurar os pagamentos.

• Integre a Afterpay aos seus sistemas de pagamento: Em seguida, as empresas precisam integrar a Afterpay/Clearpay aos seus sistemas de pagamento. As empresas podem escolher entre várias opções de integração baseadas em API ou usar plugins pré-criados para plataformas de e-commerce populares, como a Shopify. A integração da Afterpay permite que as empresas adicionem essa forma de pagamento aos seus processos de checkout, tanto em lojas físicas quanto online.

• Faça testes antes do lançamento: As empresas devem fazer testes rigorosos antes de aceitar pagamentos. As empresas também devem confirmar se a Afterpay/Clearpay oferece suporte às moedas e aos países necessários antes de integrar essa forma de pagamento.

Use a Afterpay/Clearpay com a Stripe

As empresas que usam a Stripe como seu processador de pagamentos também podem configurar a Afterpay/Clearpay pela Stripe. Para fazer isso, elas precisarão concluir as seguintes etapas:

• Confirme se há uma conta Stripe ativa: As empresas devem confirmar se a plataforma delas aceita as integrações com a Stripe e com a Afterpay/Clearpay. Elas terão que integrar a API da Stripe à plataforma delas, caso ainda não tenham feito isso.

• Ative a Afterpay/Clearpay como forma de pagamento: As empresas devem ativar a Afterpay em sua conta Stripe. Isso pode envolver uma verificação adicional.

• Teste as funções: As empresas podem testar as funções da forma de pagamento no ambiente de teste da Stripe.

• Monitore as transações regularmente: Após o lançamento, as empresas devem verificar rotineiramente se há algum problema ou padrão incomum.

Alternativas à Afterpay/Clearpay

Cada um dos principais mercados da Afterpay tem várias alternativas de pagamento concorrentes. Na Austrália e na Nova Zelândia, a Afterpay é líder no mercado de BNPL. Mas enfrenta forte concorrência de Zip, Humm e Laybuy. Na América do Norte, Klarna e Affirm são as principais concorrentes no mercado de BNPL. A Afterpay/Clearpay tem uma participação de mercado relativamente pequena no mercado de BNPL europeu (onde a Klarna domina), mas é um participante importante no Reino Unido, onde as concorrentes são Klarna e Laybuy.

Os principais concorrentes da Afterpay/Clearpay são descritos abaixo:

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

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