A Afterpay, também conhecida como Clearpay no Reino Unido, é uma empresa australiana de tecnologia financeira que despontou como uma importante líder na expansão do setor compre agora e pague depois (BNPL). A Afterpay/Clearpay atende a uma base crescente de clientes em várias regiões e tem parceria com uma ampla rede de marcas proeminentes e empresas locais de todos os setores. Sua participação de mercado significativa em regiões-chave, como Austrália e Reino Unido, a torna um importante fornecedor BNPL.

O principal serviço da Afterpay permite que os clientes dividam o pagamento de uma compra em quatro parcelas iguais sem juros, com uma parcela que normalmente vence a cada duas semanas. Esse modelo proporciona aos clientes uma forma flexível de gerenciar gastos sem incorrer em custos extras. E, ao contrário de alguns concorrentes, a Afterpay/Clearpay se concentra exclusivamente em planos de parcelamento de curto prazo.

A Afterpay tem uma base global de clientes em mercados da América do Norte, Europa e Oceania, e tem experimentado um crescimento consistente desde sua criação em 2014. Espera-se que o setor de BNPL cresça substancialmente em um futuro próximo, e a Afterpay/Clearpay está bem posicionada para manter sua liderança de mercado. A dedicação da empresa a soluções fáceis de usar e integração técnica simplificada a torna uma força motriz no setor de pagamentos.

Este guia abordará o que as empresas devem saber sobre a Afterpay/Clearpay: como funciona, seus principais usuários e mercados, e como adotá-la como forma de pagamento.

O que há neste artigo?

• Como funciona a Afterpay/Clearpay?
  
• Onde a Afterpay/Clearpay é utilizada?
  
• Quem usa Afterpay/Clearpay?
  
• Vantagens de aceitar Afterpay/Clearpay
  
• Medidas de segurança da Afterpay/Clearpay
  
• Trabalhar com Afterpay/Clearpay
  
• Alternativas à Afterpay/Clearpay
  

Como funciona a Afterpay/Clearpay?

A Afterpay é mais conhecida por seu popular serviço compre agora e pague depois. A Afterpay/Clearpay paga antecipadamente o valor total da compra às empresas, garantindo um fluxo de caixa ininterrupto enquanto cobra os pagamentos das parcelas restantes dos clientes. O Afterpay é fácil de usar e integra-se facilmente às estruturas de pagamento existentes de uma empresa, tanto online quanto em sistemas de ponto de venda. Para usar o Afterpay, os clientes devem ter pelo menos 18 anos e um cartão de débito ou crédito. A Afterpay define limites de gastos personalizados dos clientes com base na capacidade de crédito para incentivar hábitos de gastos responsáveis.

Veja como funcionam pagamentos com Afterpay/Clearpay:

• Selecionar uma forma de pagamento: Durante o checkout online ou na loja, os clientes selecionam Afterpay/Clearpay como a forma de pagamento. Depois de fornecer informações básicas à Afterpay, os clientes recebem instantaneamente a decisão do limite de gastos. O valor gasto por um cliente muda com o tempo, dependendo da forma como usa a conta, de forma como os clientes recebem um limite de gastos atualizado sempre que usam o serviço.

• Pagar uma compra: Os clientes podem concluir a compra com Afterpay pagando apenas 25% do total. Os 75% restantes são divididos em três parcelas iguais, com vencimento em intervalos de duas semanas. Pagamentos atrasados podem incorrer em uma tarifa. As empresas recebem o valor total da compra antecipadamente da Afterpay/Clearpay.

• Devolução de uma compra: Cada empresa determina sua própria política de devolução para compras feitas com Afterpay/Clearpay.

• Verificação do impacto do crédito: Os clientes devem estar cientes de que a Afterpay/Clearpay reporta o histórico de pagamentos às agências de crédito, o que pode afetar as pontuações de crédito.

Onde a Afterpay/Clearpay é utilizada?

A Afterpay/Clearpay avançou de forma impressionante no setor de BNPL, expandindo seu alcance para novas regiões por meio da exploração de comportamentos de clientes locais, estabelecimento de parcerias estratégicas e adaptação de suas operações a diferentes padrões regulatórios. O uso da Afterpay na América do Norte, Europa, Ásia e Austrália e Nova Zelândia é descrito abaixo.

América do Norte

A Afterpay tem uma participação de mercado considerável na América do Norte, onde o setor de BNPL foi avaliado em mais de US$ 14 bilhões em 2022. A Afterpay estabeleceu parcerias estratégicas com plataformas e formas de pagamento populares na América do Norte, incluindo as principais plataformas de e-commerce, como Shopify e WooCommerce, e carteiras digitais, como Apple Pay e Google Pay. A Afterpay tem trabalhado para conquistar a confiança dos clientes nessa região e opera em conformidade com os regulamentos estabelecidos pelo Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor.

Europa

Entre os aplicativos de BNPL, a Clearpay tem a segunda maior participação de mercado na Europa, depois da Klarna. A Clearpay adaptou suas ofertas a mercados europeus específicos integrando-se a formas de pagamento locais populares, como iDEAL e Sofort, e adotando práticas de conformidade com o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) da UE.

Ásia

A Afterpay está presente nos mercados asiáticos e deve desempenhar um papel maior nos próximos anos, com o mercado de BNPL da Ásia-Pacíficoprojetando um aumento de US$ 198 bilhões em 2023 para US$ 374 bilhões em 2028. Para expandir sua atuação nos mercados asiáticos, a Afterpay formou parcerias com as principais carteiras digitais, como WeChat Pay e Alipay, e a empresa se concentrou nas ofertas de compras pelo celular para atender às preferências de pagamento da região. A empresa também está incorporando inteligência artificial e análise preditiva para elevar ainda mais as experiências do usuário.

Austrália e Nova Zelândia

A Afterpay tem ampla presença no mercado doméstico da Austrália, onde 40% dos clientes declararam usar serviços de BNPL nos últimos seis meses, em abril de 2023, e na Nova Zelândia. Nessas regiões, a Afterpay alavanca seu reconhecimento de marca e afinidade com o cliente, além de fazer parcerias com grandes varejistas e oferecer taxas de juros competitivas. Desde a sua criação, a Afterpay opera em conformidade com autoridades financeiras locais, como a Australian Securities and Investments Commission (ASIC) na Austrália e a Financial Markets Authority (FMA) na Nova Zelândia.

Quem usa Afterpay/Clearpay?

A Afterpay/Clearpay conquistou um nicho importante no ecossistema de pagamentos global. É a preferida entre os clientes mais jovens, pessoas de alta renda e residentes urbanos, e tem sido adotada por empresas em uma ampla gama de setores. Grandes varejistas de vestuário, eletrônicos e móveis incluem a Afterpay como forma de pagamento. Também está integrado com companhias aéreas e plataformas de reserva de viagens, prestadores de cuidados de saúde e farmácias, e até mesmo serviços de streaming e locais de entretenimento. Um relatório de 2021 da Clearpay e da Accenture descobriu que 47% dos clientes da Clearpay indicaram que teriam procurado outra loja ou não comprado um pedido anterior se a Clearpay não estivesse disponível, o que demonstra um forte incentivo para as empresas adotarem a forma de pagamento.

Entre os clientes, a Afterpay é uma opção popular de BNPL por sua facilidade de uso e confiabilidade. Os clientes podem escolher Afterpay/Clearpay para compras presenciais e online. É mais provável que os seguintes segmentos de clientes se envolvam com o serviço:

• Clientes mais jovens: A geração Z e os millennials constituem cerca de 80% da base de clientes da Clearpay, de acordo com o relatório da Clearpay e da Accenture. Os clientes mais jovens, que normalmente estão mais abertos a experimentar novas tecnologias e ferramentas financeiras, têm mudado constantemente para o pagamento digital, que contribuem para o sucesso de empresas como Afterpay/Clearpay.

• Pessoas de alta renda: A plataforma também é popular entre os que têm renda mais alta, com o relatório da Clearpay e da Accenture mostrando que a Clearpay tem mais clientes em faixas de alta renda do que na população geral do Reino Unido. Essa tendência pode ser atribuída ao aumento do seu poder aquisitivo, além de uma inclinação entre os que ganham mais para as compras online.

Vantagens de aceitar Afterpay/Clearpay

Empresas que aceitam Afterpay/Clearpay podem ter os seguintes benefícios:

• Aumento das métricas de vendas e desempenho: Empresas que aceitam opções de BNPL, como Afterpay/Clearpay, costumam observar um aumento nas vendas, com 69% dos varejistas do Reino Unido relatando melhorias em pelo menos uma área das métricas de vendas e desempenho dos negócios como resultado direto da oferta de BNPL como forma de pagamento.

• Acesso à base de clientes da Afterpay/Clearpay: Ao incluir a Clearpay como forma de pagamento, as empresas podem segmentar clientes da geração Z e millennials, que representam mais de 80% dos clientes da Clearpay. Outro grupo que as empresas podem acessar com a Clearpay são os que recebem mais receita, que usam a Clearpay com mais frequência do que a população geral do Reino Unido. Além disso, o crescimento futuro esperado da Afterpay na África e na Ásia significa que as empresas que oferecem essa forma de pagamento também podem expandir seu alcance nesses mercados.

• Fluxo de caixa imediato: Ao contrário dos sistemas tradicionais de compras programadas ou crédito, o Afterpay/Clearpay paga as empresas integralmente, antecipadamente. Esse pagamento imediato pode melhorar drasticamente o fluxo de caixa, o que pode ser um fator crucial especialmente para pequenas empresas.

• Redução do abandono de carrinhos: A oferta de opções de BNPL pode reduzir o abandono de carrinhos, removendo barreiras de pagamento. Como a taxa média de abandono de carrinhos online gira em torno de 70%, essa redução pode impactar bastante a receita.

• Fidelização de clientes: A conveniência dos pagamentos com compre agora e pague depois pode aumentar a retenção de clientes para as empresas, o que pode ser ótimo para a receita — estudos mostram que clientes que retornam gastam em média 67% a mais do que clientes novos.

• Vantagem competitiva: Em mercados ainda não saturados de opções de BNPL, as empresas que aceitam Afterpay/Clearpay podem se destacar, especialmente entre clientes sensíveis a preços. As empresas que oferecem soluções de pagamento de ponta são frequentemente vistas como mais centradas no cliente e inovadoras, o que pode ser um importante diferencial em mercados onde a diferenciação da marca é um desafio.

• Visão de mercado: A parceria com a Afterpay/Clearpay pode fornecer às empresas análises de dados diferenciadas, revelando tendências e preferências dos clientes que podem influenciar decisões de inventário, estratégias de marketing e até mesmo o desenvolvimento de produtos.

• Menor responsabilidade: Ao transferir o risco de crédito para Afterpay/Clearpay, as empresas podem reduzir seus passivos financeiros. Para pequenas empresas em particular, essa redução pode ser significativa, uma vez que gerenciar o risco de crédito internamente pode ser caro e complexo.

Medidas de segurança da Afterpay/Clearpay

A Afterpay/Clearpay adota diversas medidas de segurança para proteção contra riscos financeiros e relacionados a dados.

• Criptografia de dados: A Afterpay/Clearpay emprega métodos de criptografia como AES-256 para proteger os dados durante a transmissão e em repouso. Essa criptografia converte informações confidenciais como números de cartão de crédito e dados pessoais em códigos seguros para reduzir o risco de violações de dados.

• Conformidade regulatória: A Afterpay/Clearpay adota o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS), que exige auditorias de segurança regulares e garante que a plataforma mantenha um ambiente seguro para o tratamento de dados de titulares de cartão. Também adere a regulamentos globais de proteção de dados, como o GDPR na Europa, que estabelece controles rigorosos sobre o tratamento de dados e a privacidade do cliente.

• Autenticação de dois fatores (2FA): A Afterpay/Clearpay usa 2FA nas contas dos clientes, adicionando uma camada de segurança extra que exige não apenas senha e nome de usuário, mas também um segundo fator, como um token físico ou um método de verificação baseado em aplicativo para autenticar transações. As medidas de verificação de identidade incluem verificação de endereço e telefone, além de métodos digitais como autenticação 3D Secure.

• Tokenização: A Afterpay/Clearpay emprega tokenização no processo de pagamento. Em vez de armazenar ou transmitir dados reais do cartão, esse método de segurança substitui dados de pagamento sigilosos por um identificador ou token exclusivo.

• Autenticação Forte de Cliente (SCA): Em jurisdições como a União Europeia, onde se aplica o regulamento revisado da Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2), a Afterpay/Clearpay implementa SCA. Isso exige que os pagamentos eletrônicos sejam autenticados verificando pelo menos dois dos seguintes elementos: algo que o cliente sabe (como uma senha), algo que o cliente tem (como um dispositivo móvel) ou algo que o cliente fisicamente é (como dados biométricos).

• Auditorias e atualizações de segurança regulares: A Afterpay/Clearpay passa por auditorias de segurança regulares para identificar e resolver vulnerabilidades, garantindo que as defesas contra ameaças cibernéticas em evolução estejam atualizadas. Avaliações regulares e testes de penetração fazem parte da abordagem da Afterpay para identificar e corrigir possíveis falhas de segurança.

• APIs seguras para empresas: A Afterpay/Clearpay fornece interfaces de programação de aplicativos (APIs) para integração com plataformas de empresas. Essas APIs são projetadas para garantir que os dados trocados entre os sistemas da empresa e a Afterpay sejam protegidos.

• Proteção de dados do cliente: A Afterpay/Clearpay tem políticas em vigor para proteger os dados dos clientes, que incluem a limitação do acesso a dados a pessoal autorizado e o uso de soluções seguras de armazenamento de dados.

• Gerenciamento de riscos: A Afterpay/Clearpay emprega monitoramento de transações em tempo real que pode detectar e responder a atividades incomuns. A plataforma usa pontuação avançada de fraudes e tecnologias de machine learning que evoluem continuamente com base em novos dados, melhorando sua eficácia. Além disso, os limites de velocidade monitoram os padrões das transações, adicionando uma camada adicional de proteção contra transações fraudulentas.

• Ferramentas de prevenção de perda de dados (DLP): A Afterpay/Clearpay também emprega ferramentas para proteção contra vazamentos de dados internos e externos.

Trabalhar com Afterpay/Clearpay

Para começar a aceitar Afterpay/Clearpay como forma de pagamento, as empresas precisam cumprir requisitos técnicos, legais e regulatórios específicos. Os requisitos básicos incluem estar registrado e possuir licenças adequadas em todas as regiões onde a empresa opera e cumprir todas as leis e os regulamentos fiscais aplicáveis, como procedimentos de combate à lavagem de dinheiro (AML) e conheça seu cliente (KYC), bem como leis de privacidade de dados, como o GDPR ou a Lei de Privacidade dos Consumidores da Califórnia (CCPA). As empresas devem cumprir os seguintes requisitos técnicos para poder trabalhar com a Afterpay:

• Compatibilidade com plataforma de e-commerce: Empresas que desejam aceitar Afterpay precisam de uma loja online compatível. A Afterpay/Clearpay tem plugins e APIs para integração a plataformas de e-commerce como Shopify, WooCommerce e Magento, conectando o gateway de pagamento da Afterpay ao checkout online da empresa.

• Conexão de internet estável: Uma conexão confiável com a internet é necessária para um processamento tranquilo das transações com Afterpay/Clearpay.

• Conformidade com PCI DSS: As empresas devem aderir ao PCI DSS para tratamento seguro de dados de cartão.

Se as empresas cumprirem esses requisitos técnicos, elas poderão iniciar o processo de configuração como comerciantes do Afterpay/Clearpay seguindo estas etapas:

• Inscrição online: As empresas devem enviar dados comerciais básicos e detalhes financeiros para a Afterpay/Clearpay por meio de um formulário de inscrição online seguro, além de fornecer comprovação de identidade e propriedade da empresa para fins de verificação. A equipe do Afterpay analisa o pedido e fornece uma decisão dentro de um prazo definido.

• Configuração da conta: Se a solicitação for aprovada, a empresa deverá se cadastrar na Afterpay/Clearpay para criar uma conta de comerciante. A estabilidade financeira e a capacidade de crédito da empresa podem ser avaliadas durante esse processo. Após o cadastro, a empresa precisa ativar a conta para configurar os pagamentos.

• Integração: Em seguida, as empresas precisam integrar a Afterpay/Clearpay aos seus sistemas de pagamento. As empresas podem escolher entre várias opções de integração baseadas em API ou usar plugins pré-criados para plataformas populares de comércio eletrônico, seja qual for o método mais adequado para suas capacidades técnicas e plataforma. A integração da Afterpay permite que as empresas adicionem esta forma de pagamento aos seus processos de checkout, tanto nas lojas físicas quanto online.

• Testes de pré-lançamento: As empresas devem realizar testes completos antes de entrar em modo de produção para aceitar pagamentos. As empresas também devem confirmar se a Afterpay/Clearpay aceita as moedas e os países necessários antes de integrar essa forma de pagamento.

Empresas que usam a Stripe como seu processador de pagamentos também podem configurar Afterpay/Clearpay usando a Stripe. Para fazer isso, eles precisarão concluir as seguintes etapas:

• Confirmar que o cliente tem uma conta Stripe ativa: As empresas devem confirmar se a plataforma é compatível com as integrações da Stripe e Afterpay/Clearpay. Eles precisarão integrar a API da Stripe em sua plataforma, se ainda não o fizeram.

• Ativação de Afterpay/Clearpay como forma de pagamento: As empresas devem ativar o Afterpay dentro de suas contas Stripe. Isso pode envolver verificação adicional.

• Teste de funcionalidade: As empresas podem testar a funcionalidade da forma de pagamento no ambiente de teste da Stripe.

• Garantia de conformidade com PCI e leis e regulamentos locais: As empresas podem exibir contrato de usuário e a política de privacidade da Stripe de forma clara em seus sites, abrangendo o uso da Stripe e da Afterpay/Clearpay.

• Monitoramento de transações regularmente: Após o lançamento, as empresas devem verificar rotineiramente se há problemas ou padrões incomuns.

Alternativas à Afterpay/Clearpay

Cada um dos principais mercados da Afterpay tem diversas alternativas de pagamento concorrentes. Na Austrália e Nova Zelândia, a Afterpay é líder de mercado de BNPL. Porém, enfrenta forte concorrência da Zip, Humm e Laybuy. Na América do Norte, Klarna e Affirm são os principais concorrentes no mercado de BNPL. A Afterpay/Clearpay tem uma participação de mercado relativamente pequena no mercado europeu de BNPL, onde a Klarna domina, mas é um player importante no mercado de compre agora e pague depois no Reino Unido, onde seus concorrentes são Klarna e Laybuy.

Os principais concorrentes da Afterpay/Clearpay são descritos abaixo:

• Klarna: A Klarna é uma gigante sueca de BNPL com forte presença na Europa e América do Norte. Tem opções de pagamento similares à Afterpay/Clearpay, incluindo os planos de pagamento “Pague em 4” e “Pague em 30 dias”.

• Zip: A Zip é uma fornecedora australiana de BNPL em rápido crescimento com forte presença na Austrália, Nova Zelândia e EUA. Ele oferece várias opções de pagamento, incluindo planos de parcelamento sem juros na Austrália (que podem ser definidos em um cronograma semanal, quinzenal ou mensal) ou uma opção “Pague em 4” em todos os outros locais.

• Sezzle: A Sezzle é uma empresa norte-americana de BNPL com opções “Pague em 2”, “Pague em 4” e “Pague mensalmente”. Ela se concentra principalmente no mercado dos EUA, mas recentemente se expandiu para o Canadá.

• Affirm: A Affirm é uma fornecedora de compre agora e pague depois com opções de financiamento de prazo mais longo, normalmente para compras de maior valor. Possui sólidas parcerias com grandes varejistas como Peloton e Wayfair.

• Laybuy: A Laybuy é uma empresa de BNPL com sede na Nova Zelândia e presença na Austrália, Nova Zelândia e Reino Unido. Tem uma opção de plano de pagamento “Pague em 6”.

• Cartões de crédito: Enquanto cartões de crédito têm prazos e taxas de juros diferentes em comparação com os serviços de BNPL, eles ainda são uma alternativa para pagamentos flexíveis.

• Cartões de débito e transferências bancárias: Alguns bancos têm recursos de “compre agora e pague depois” vinculados a cartões de débito ou contas bancárias, fornecendo uma funcionalidade semelhante aos serviços BNPL.

• Financiamento no ponto de venda: Alguns varejistas têm suas próprias opções de financiamento no checkout como alternativas aos serviços de BNPL.