Afterpay, ook bekend als Clearpay in het Verenigd Koninkrijk, is een Australisch fintech-bedrijf dat is uitgegroeid tot een belangrijke speler in de groeiende koop nu, betaal later-sector. Afterpay/Clearpay bedient een groeiend klantenbestand in meerdere regio's en werkt samen met een groot netwerk van prominente merken en lokale bedrijven in verschillende sectoren. Afterpay heeft een aanzienlijk marktaandeel in belangrijke regio's zoals Australië en het Verenigd Koninkrijk en is daarmee een toonaangevende aanbieder van 'koop nu, betaal later'-oplossingen.

Met de belangrijkste dienst van Afterpay kunnen klanten de betaling voor een aankoop splitsen in vier gelijke rentevrije termijnen, waarbij meestal om de twee weken een termijn is verschuldigd. Dit model biedt klanten een flexibele manier om hun uitgaven te beheren zonder extra kosten te maken. En anders dan sommige concurrenten richt Afterpay/Clearpay zich uitsluitend op kortlopende termijnbetalingen.

Afterpay heeft klanten over de hele wereld in markten zoals Noord-Amerika, Europa en Oceanië en heeft sinds de oprichting in 2014 een consistente groei doorgemaakt. De 'koop nu, betaal later'-sector zal naar verwachting op korte termijn aanzienlijk groeien en Afterpay/Clearpay is goed gepositioneerd om marktleider te blijven. De inzet van het bedrijf voor gebruiksvriendelijke oplossingen en eenvoudige technische integratie maakt het tot een drijvende kracht in de betaalsector.

In deze whitepaper lees je wat ondernemingen moeten weten over Afterpay/Clearpay: hoe het werkt, wat de belangrijke gebruikers en markten zijn en hoe je het als betaalmethode kunt accepteren.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werkt Afterpay/Clearpay?
  
• Waar wordt Afterpay/Clearpay gebruikt?
  
• Wie gebruikt Afterpay/Clearpay?
  
• Voordelen van het accepteren van Afterpay/Clearpay
  
• Beveiligingsmaatregelen van Afterpay/Clearpay
  
• Werken met Afterpay/Clearpay
  
• Alternatieven voor Afterpay/Clearpay
  

Hoe werkt Afterpay/Clearpay?

Afterpay is vooral bekend van de populaire 'koop nu, betaal later'-dienst. Afterpay/Clearpay betaalt ondernemingen het volledige aankoopbedrag vooraf. Dit garandeert een ononderbroken cashflow, terwijl de dienst resterende termijnbetalingen bij klanten afschrijft. Afterpay is gebruiksvriendelijk en kan eenvoudig worden geïntegreerd in de bestaande betaalsystemen van een onderneming, zowel online als op POS-systemen. Klanten moeten voor gebruik van Afterpay minimaal 18 jaar oud zijn en in het bezit zijn van een geldige debitcard of creditcard. Afterpay stelt persoonlijke bestedingslimieten voor klanten in. Dat gebeurt op basis van kredietwaardigheid en is bedoeld om verantwoorde bestedingsgewoonten te stimuleren.

Zo werkt betalen met Afterpay/Clearpay:

• Een betaalmethode selecteren. Klanten kiezen bij het afrekenen online of in de winkel voor Afterpay/Clearpay als de betaalmethode van hun voorkeur. Nadat klanten basisgegevens aan Afterpay hebben verstrekt, ontvangen ze direct een besluit over hun bestedingslimiet. Het bedrag dat een klant kan uitgeven, verandert in de loop van de tijd op basis van hoe ze hun account gebruiken. Dit betekent dat klanten elke keer dat ze de dienst gebruiken een bijgewerkte bestedingslimiet ontvangen.

• Betalen voor een aankoop. Klanten kunnen hun aankoop afronden met Afterpay door slechts 25% van het totale bedrag te betalen. De resterende 75% wordt verdeeld in drie gelijke termijnen, die om de twee weken zijn verschuldigd. Voor te late betalingen kunnen kosten in rekening worden gebracht. Ondernemingen ontvangen het volledige aankoopbedrag vooraf van Afterpay/Clearpay.

• Een aankoop retourneren. Elke onderneming bepaalt zijn eigen retourbeleid voor aankopen die zijn gedaan met Afterpay/Clearpay.

• Impact van de controle op de kredietwaardigheid. Klanten moeten zich ervan bewust zijn dat Afterpay/Clearpay de betaalgeschiedenis rapporteert aan kredietbureaus, wat van invloed kan zijn op kredietscores.

Waar wordt Afterpay/Clearpay gebruikt?

Afterpay/Clearpay heeft indrukwekkende vooruitgang geboekt in de 'koop nu, betaal later-sector'. Het bedrijf heeft zijn bereik uitgebreid naar nieuwe regio's door in te spelen op lokaal klantgedrag, strategische partnerschappen aan te gaan en zijn activiteiten af te stemmen op de verschillende wet- en regelgeving. Hieronder lees je hoe Afterpay wordt gebruik in Noord-Amerika, Europa, Azië en Australië en Nieuw-Zeeland.

Noord-Amerika

Afterpay heeft een aanzienlijk marktaandeel in Noord-Amerika, waar de 'koop nu, betaal later'-sector in 2022 werd gewaardeerd op meer dan $ 14 miljard. Afterpay werkt strategisch samen met populaire platforms en betaalmethoden in Noord-Amerika, waaronder grote e-commerceplatforms zoals Shopify en WooCommerce en digitale wallets, zoals Apple Pay en Google Pay. Afterpay heeft zich ingezet om het vertrouwen van klanten in deze regio te winnen en werkt volgens de voorschriften van het Consumer Financial Protection Bureau.

Europa

Onder de 'koop nu, betaal later'-apps heeft Clearpay het op één na grootste marktaandeel in Europa, na Klarna. Clearpay heeft zijn aanbod afgestemd op specifieke Europese markten door integratie met populaire lokale betaalmethoden zoals iDEAL en Sofort, en door een werkwijze aan te houden die voldoet aan de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG).

Azië

Afterpay is actief op markten in Azië en zal naar verwachting de komende jaren een grotere rol gaan spelen: er wordt verwacht dat de 'koop nu. betaal later'-markt in Azië-Pacific een groei doormaakt van $ 198 miljard in 2023 tot $ 374 miljard in 2028. Om zijn rol op de Aziatische markten uit te breiden is Afterpay partnerschappen aangegaan met grote digitale wallets, zoals WeChat Pay en Alipay en heeft het bedrijf zich vooral geconcentreerd op mobiele diensten om in te spelen op de betalingsvoorkeuren in de regio. Het bedrijf integreert ook kunstmatige intelligentie en voorspellende analyses om gebruikers een nog betere ervaring te bieden.

Australië en Nieuw-Zeeland

Afterpay is sterk vertegenwoordigd in Australië waar 40% van de klanten aangaf gebruik te maken van 'koop nu, betaal later'-diensten in de zes maanden vanaf april 2023 - evenals in Nieuw-Zeeland. In deze regio's maakt Afterpay gebruik van zijn merkbekendheid en klantaffiniteit. Verder werkt het bedrijf samen met grote retailers en biedt het concurrerende rentetarieven aan. Sinds de oprichting opereert Afterpay in overeenstemming met de voorschriften van lokale financiële instanties, zoals de Australian Securities and Investments Commission (ASIC) in Australië en de Financial Markets Authority (FMA) in Nieuw-Zeeland.

Wie gebruikt Afterpay/Clearpay?

Afterpay/Clearpay heeft een belangrijke positie veroverd in het wereldwijde betalingsecosysteem. Het is favoriet onder jongere klanten, mensen met een hoog inkomen en mensen die in de stad wonen, en heeft zijn intrede gedaan bij ondernemingen in tal van sectoren. Grote retailers in kleding, elektronica en meubels gebruiken Afterpay als betaalmethode. Verder is Afterpay geïntegreerd in platforms van luchtvaartmaatschappijen en reisorganisaties, zorgverleners en apotheken, en zelfs streamingdiensten en uitgaansgelegenheden. Uit een rapport van Clearpay en Accenture uit 2021 bleek dat 47% van de Clearpay-klanten aangaf dat ze naar een andere winkel zouden zijn gegaan of een eerdere bestelling niet zouden hebben gekocht als Clearpay niet beschikbaar was geweest. Dit toont aan dat ondernemingen sterk worden gestimuleerd om de betaalmethode te gebruiken.

Onder klanten is Afterpay een populaire optie voor 'koop nu, betaal later' vanwege het gebruiksgemak en de betrouwbaarheid. Klanten kunnen Afterpay/Clearpay kiezen voor fysiek en voor online winkelen. De volgende klantsegmenten zijn het meest geneigd om de dienst te gebruiken:

• Jongere klanten. Het klantenbestand van Clearpay bestaat voor ongeveer 80% uit Gen Z-klanten en millennials, zo blijkt uit het rapport van Clearpay en Accenture. Jongere klanten, die doorgaans meer openstaan voor het uitproberen van nieuwe technologieën en financiële tools, zijn gestaag overgestapt op oplossingen voor digitaal betalen, wat bijdraagt aan het succes van bedrijven als Afterpay/Clearpay.

• Mensen met een hoog inkomen. Het platform is ook populair onder mensen met een hoog inkomen: uit het rapport van Clearpay en Accenture blijkt dat Clearpay meer klanten heeft in de hogere inkomensklasse dan de doorsnee Britse bevolking. Deze trend kan worden toegeschreven aan de grotere koopkracht van deze groep, en ook zijn mensen met een hoog inkomen eerder geneigd om online te winkelen.

Voordelen van het accepteren van Afterpay/Clearpay

Ondernemingen die Afterpay/Clearpay accepteren, ondervinden mogelijk de volgende voordelen:

• Hogere omzet en betere prestaties. Ondernemingen die 'koop nu, betaal later'-opties zoals Afterpay/Clearpay accepteren, zien de omzet vaak stijgen: 69% van de Britse retailers meldt verbeteringen voor wat betreft minstens één aspect van de omzet- en prestatiestatistieken als direct gevolg van het aanbieden van 'koop nu, betaal later' als betaalmethode.

• Toegang tot het klantenbestand van Afterpay/Clearpay. Door Clearpay als betaaloptie tot te voegen kunnen ondernemingen zich richten op Gen Z-klanten en millennials, die meer dan 80% van de klanten van Clearpay uitmaken. Een andere groep die met Clearpay voor ondernemingen toegankelijk wordt, zijn mensen met een hoog inkomen, die Clearpay vaker gebruiken dan de doorsnee Britse bevolking. De verwachte toekomstige groei van Afterpay in Afrika en Azië betekent bovendien dat ondernemingen die deze betaalmethode aanbieden, ook hun bereik in die markten kunnen vergroten.

• Onmiddellijke cashflow. Anders dan bij traditionele layaway- of kredietsystemen, betaalt Afterpay/Clearpay ondernemingen het volledige bedrag vooraf. Door deze onmiddellijke betaling kan de cashflow drastisch verbeteren, wat vooral voor kleine ondernemingen van belang kan zijn.

• Minder verlaten winkelwagentjes. Door 'koop nu, betaal later'-opties aan te bieden kun je het aantal verlaten winkelwagentjes verminderen door barrières met betrekking tot de betaling weg te nemen. Omdat het gemiddelde percentage verlaten winkelwagentjes rond de 70% ligt, kan deze daling een grote impact hebben op de omzet.

• Loyaliteit van klanten. Het gemak van 'koop nu, betaal later'-betalingen kan loyalere klanten opleveren, en dat kan weer goed zijn voor de omzet. Uit onderzoek blijkt dat terugkerende klanten gemiddeld 67% meer uitgeven dan nieuwe klanten.

• Concurrentievoordeel. In markten die nog niet verzadigd zijn met 'koop nu, betaal later'-opties, kunnen ondernemingen die Afterpay/Clearpay accepteren zich onderscheiden, vooral onder prijsgevoelige klanten. Ondernemingen die geavanceerde betaaloplossingen aanbieden, worden vaak gezien als klantgerichter en innovatiever. Dit kan een belangrijk onderscheidend kenmerk zijn in markten waar merkdifferentiatie een uitdaging is.

• Marktinzicht. Door samen te werken met Afterpay/Clearpay kunnen ondernemingen de beschikking krijgen over genuanceerde gegevensanalyses. Hierdoor komen trends en klantvoorkeuren aan het licht die kunnen worden gebruikt ter onderbouwing van voorraadbeslissingen, marketingstrategieën en zelfs productontwikkeling.

• Minder aansprakelijkheid. Door het kredietrisico te verschuiven naar Afterpay/Clearpay kunnen ondernemingen hun financiële aansprakelijkheid verminderen. Vooral voor kleine ondernemingen kan deze vermindering aanzienlijk zijn, omdat het interne beheer van kredietrisico's kostbaar en complex kan zijn.

Beveiligingsmaatregelen van Afterpay/Clearpay

Afterpay/Clearpay hanteert verschillende beveiligingsmaatregelen om bescherming te bieden tegen financiële en gegevensgerelateerde risico's.

• Gegevensencryptie. Afterpay/Clearpay maakt gebruik van geavanceerde encryptiemethoden zoals AES-256 om gegevens zowel tijdens overdracht als in rust te beveiligen. Hierbij wordt gevoelige informatie zoals creditcardnummers en persoonsgegevens omgezet in een veilige code om het risico op gegevenslekken te verminderen.

• Compliance met regelgeving. Afterpay/Clearpay houdt zich aan de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Deze compliance vereist regelmatige beveiligingsaudits en garandeert dat het platform een veilige omgeving biedt voor het verwerken van gegevens van kaarthouders. Afterpay/Clearpay houdt zich ook aan de internationale wet- en regelgeving inzake gegevensbescherming, zoals de AVG in Europa, die strenge controles op gegevensverwerking en de privacy van klanten voorschrijft.

• Tweefactorauthenticatie (2FA). Voor klantaccounts maakt Afterpay/Clearpay gebruik van 2FA, een extra beveiligingslaag die niet alleen een wachtwoord en gebruikersnaam vereist om transacties te verifiëren, maar ook een tweede factor zoals een fysiek token of een verificatiemethode via een app. De maatregelen voor identiteitsverificatie omvatten verificatie van adres en telefoonnummer, evenals digitale methoden zoals 3D Secure-authenticatie.

• Tokenisatie. Afterpay/Clearpay maakt gebruik van tokenisatie in het betaalproces. In plaats van echte kaartgegevens op te slaan of te verzenden, worden gevoelige betalingsgegevens vervangen door een unieke ID of token.

• Sterke cliëntauthenticatie (SCA). In regio's zoals de Europese Unie, waar de herziene PSD2-verordening (Payment Services Directive) van toepassing is, werkt Afterpay/Clearpay met SCA. SCA vereist dat elektronische betalingen worden geauthenticeerd aan de hand van ten minste twee van de volgende elementen: iets wat de klant weet (zoals een wachtwoord), iets wat de klant heeft (zoals een mobiel apparaat) of iets fysieks van de klant (bijvoorbeeld biometrische informatie zoals een vingerafdruk of gezichtsherkenning).

• Regelmatige beveiligingsaudits en -updates. Afterpay/Clearpay ondergaat regelmatig beveiligingsaudits om kwetsbaarheden te identificeren en op te lossen, zodat de verdediging tegen steeds veranderende cyberdreigingen up-to-date is. Regelmatige beoordelingen en penetratietests zijn onderdeel van de aanpak van Afterpay om potentiële zwakke plekken in de beveiliging te identificeren en op te lossen.

• Veilige API's voor ondernemingen. Afterpay/Clearpay biedt veilige Application Programming Interfaces (API's) voor integratie met de platforms van ondernemingen. Deze API's zijn ontworpen om bescherming te garanderen van gegevens die worden uitgewisseld tussen de systemen van de onderneming en Afterpay.

• Bescherming van klantgegevens. Afterpay/Clearpay hanteert beleidsregels voor de bescherming van klantgegevens. Zo zijn gegevens alleen toegankelijk voor geautoriseerde medewerkers en worden veilige opslagoplossingen gebruikt

• Risicobeheer. Afterpay/Clearpay maakt gebruik van real-time transactiemonitoring waarmee het mogelijk is om ongebruikelijke activiteiten te detecteren en erop te reageren. Het platform gebruikt geavanceerde fraudescores en machine learning-technologieën die zich voortdurend ontwikkelen op basis van nieuwe gegevens, waardoor de effectiviteit ervan toeneemt. Daarnaast zijn snelheidslimieten ingesteld voor de bewaking van transactiepatronen, nog een beveiligingslaag tegen frauduleuze transacties met een hoog volume.

• Tools voor preventie van gegevensverlies (DLP). Afterpay/Clearpay maakt ook gebruik van tools die beschermen tegen interne en externe datalekken.

Werken met Afterpay/Clearpay

Om Afterpay/Clearpay als betaalmethode te accepteren, moeten ondernemingen voldoen aan specifieke technische, juridische en wettelijke vereisten. Basisvereisten zijn onder meer dat een onderneming geregistreerd moet zijn en de juiste vergunningen moet hebben in alle regio's waar deze opereert. Verder moet de onderneming alle toepasselijke fiscale wet- en regelgeving naleven, zoals procedures voor de bestrijding van witwaspraktijken (AML) en ken-je-klant-procedures (KYC), evenals gegevensprivacywetten zoals de AVG of de California Consumer Privacy Act (CCPA). Ondernemingen moeten aan de volgende technische vereisten voldoen om met Afterpay te kunnen werken:

• Compatibiliteit van e-commerceplatforms. Ondernemingen die Afterpay willen accepteren, hebben een compatibele webwinkel nodig. Afterpay/Clearpay heeft plug-ins en API's die kunnen worden geïntegreerd in veelgebruikte e-commerceplatforms, zoals Shopify, WooCommerce en Magento en waarmee de betaalgateway van Afterpay wordt gekoppeld aan het systeem voor online afrekenen van de onderneming.

• Stabiele internetverbinding. Een betrouwbare internetverbinding is noodzakelijk voor een vlotte transactieverwerking met Afterpay/Clearpay.

• PCI DSS-compliance. Ondernemingen moeten zich houden aan PCI DSS voor veilige verwerking van kaartgegevens.

Ondernemingen die aan deze technische vereisten voldoen, kunnen beginnen met de instelling als Afterpay/Clearpay-verkoper door de volgende stappen te volgen:

• Online aanvraag. Ondernemingen moeten elementaire bedrijfsinformatie en financiële gegevens indienen bij Afterpay/Clearpay via een beveiligd online aanvraagformulier. Daarnaast moet je een bewijs van bedrijfsidentiteit en -eigendom overleggen voor verificatiedoeleinden. Het team van Afterpay beoordeelt de aanvraag en neemt binnen een bepaalde termijn een beslissing.

• Account configureren. Als de aanvraag is goedgekeurd, moeten ondernemingen zich registreren bij Afterpay/Clearpay om een verkopersaccount te maken. Hierbij worden mogelijk de financiële stabiliteit en kredietwaardigheid van de onderneming beoordeeld. Na registratie moet de onderneming het account activeren om betalingen in te stellen.

• Integratie. Vervolgens moeten ondernemingen Afterpay/Clearpay integreren in hun betaalsystemen. Ondernemingen kunnen kiezen uit verschillende integratieopties op basis van API's of gebruikmaken van kant-en-klare plug-ins voor populaire e-commerceplatforms. Kies de methode die het beste past bij je technische mogelijkheden en het platform. Door Afterpay te integreren kunnen ondernemingen deze betaalmethode toevoegen aan hun afrekenprocessen, zowel in de winkel als online.

• Testen voorafgaand aan de lancering. Ondernemingen moeten grondige tests uitvoeren voordat ze live gaan om betalingen te accepteren. Ondernemingen moeten ook nagaan of Afterpay/Clearpay de vereiste valuta en landen ondersteunt voordat ze deze betaalmethode integreren.

Ondernemingen die gebruikmaken van Stripe als betalingsverwerker kunnen Afterpay/Clearpay ook instellen via Stripe. Hiervoor moeten ze de volgende stappen uitvoeren:

• Bevestigen dat ze een bestaand actief Stripe-account hebben. Ondernemingen moeten bevestigen dat hun platform zowel Stripe als Afterpay/Clearpay-integraties ondersteunt. Ze moeten de API van Stripe in hun platform integreren, als ze dat nog niet hebben gedaan.

• Afterpay/Clearpay activeren als betaalmethode. Ondernemingen moeten Afterpay activeren in hun Stripe-account. Dit kan een extra verificatie met zich meebrengen.

• De functionaliteit testen. Ondernemingen kunnen de functionaliteit van de betaalmethode testen in de testomgeving van Stripe.

• Zorgen voor naleving van PCI en lokale wet- en regelgeving. Ondernemingen kunnen de gebruikersovereenkomst en het privacybeleid van Stripe duidelijk op hun websites weergeven. Hierin wordt het gebruik van Stripe en Afterpay/Clearpay beschreven.

• Transacties regelmatig controleren. Na de lancering moeten ondernemingen routinematig controles uitvoeren op problemen of ongebruikelijke patronen.

Alternatieven voor Afterpay/Clearpay

In elke primaire markt van Afterpay zijn er diverse concurrerende alternatieven. In Australië en Nieuw-Zeeland is Afterpay marktleider op het gebied van de betaalmethode 'koop nu, betaal later'. Wel is er sprake van stevige concurrentie van Zip, Humm en Laybuy. In Noord-Amerika zijn Klarna en Affirm de belangrijkste concurrenten in de 'koop nu, betaal later'-sector. In Europa heeft Afterpay/Clearpay een relatief klein marktaandeel in de 'koop nu, betaal later'-sector (hier is Klarna koploper), maar wel is het een belangrijke speler in het Verenigd Koninkrijk, met Klarna en Laybuy als concurrenten.

De belangrijkste concurrenten van Afterpay/Clearpay worden hieronder beschreven:

• Klarna. Het Zweedse Klarna heeft een groot aandeel van de 'koop nu, betaal later'-markt in handen, vooral in Europa en Noord-Amerika. Dit platform biedt betaalopties die vergelijkbaar zijn met die van Afterpay/Clearpay, zoals "Pay in 4" en "Pay in 30 days".

• Zip. Zip is een snelgroeiende Australische aanbieder van betaalmethoden met een sterke aanwezigheid in Australië, Nieuw-Zeeland en de Verenigde Staten. Dit platform biedt meerdere betaalopties, waaronder rentevrije aflossing in Australië (met keuze uit wekelijkse, tweewekelijkse of maandelijkse termijnen), of een "Pay in 4"-optie op alle andere locaties.

• Sezzle. Sezzle is een in de Verenigde Staten gevestigd 'koop nu, betaal later'-bedrijf dat opties biedt voor “Pay in 2,” “Pay in 4” en “Pay Monthly”. Het platform richt zich voornamelijk op de Amerikaanse markt, maar is onlangs uitgebreid naar Canada.

• Affirm. Affirm is een in de Verenigde Staten gevestigde 'koop nu, betaal later'-aanbieder met financieringsopties voor de langere termijn, meestal voor grotere aankopen. Affirm heeft sterke partnerschappen met grote retailers zoals Peloton en Wayfair.

• Laybuy. Laybuy is een in 'koop nu, betaal later'-bedrijf uit Nieuw-Zeeland met vestigingen in Australië, Nieuw-Zeeland en het Verenigd Koninkrijk. Het bedrijf biedt "Pay in 6" als betaaloptie.

• Creditcards. Hoewel er voor creditcards andere voorwaarden en rentetarieven gelden dan voor 'koop nu, betaal later', zijn ze nog steeds een alternatief voor flexibele betalingen.

• Debitcards en bankoverschrijvingen. Sommige banken bieden 'koop nu, betaal later'-opties die zijn gekoppeld aan debitcards of bankrekeningen, met vergelijkbare functies als 'koop nu, betaal later'-diensten.

• POS-financiering. Sommige retailers bieden eigen financieringsopties bij het afrekenen, als alternatief voor 'koop nu, betaal later'-diensten.