Afterpay（在英国称为 Clearpay）是一家澳大利亚金融科技公司，在不断扩展的“先买后付” (BNPL)领域中已成为重要参与者。Afterpay/Clearpay 在多个地区拥有不断增长的客户群，并与众多知名品牌和本地企业合作，跨多个行业建立了庞大的合作网络。其在澳大利亚和英国等关键地区的显著市场份额使其成为领先的 BNPL 提供商。

Afterpay 的旗舰服务允许客户将购买款项分成四个等额的免息分期付款，通常每两周支付一次。这种模式为客户提供了一种灵活的消费管理方式，而无需承担额外费用。与一些竞争对手不同，Afterpay/Clearpay 专注于短期分期付款计划。

Afterpay 在北美、欧洲和大洋洲的市场中拥有全球客户基础，自 2014 年成立以来，其业务一直保持稳定增长。预计 BNPL 行业在不久的将来将大幅增长，而 Afterpay/Clearpay 凭借其市场领导地位将继续保持竞争优势。该公司致力于提供用户友好的解决方案和简单的技术集成，成为支付行业中的推动力量。

本指南将介绍企业需要了解的有关 Afterpay/Clearpay 的信息：其运作方式、主要用户和市场，以及如何采用该支付方式。

目录

• Afterpay/Clearpay 是如何运作的？
  
• Afterpay/Clearpay 在哪里使用？
  
• 谁在使用 Afterpay/Clearpay？
  
• 接受 Afterpay/Clearpay 的好处
  
• Afterpay/Clearpay 的安全措施
  
• 使用 Afterpay/Clearpay
  
• Afterpay/Clearpay 的替代方案
  

Afterpay/Clearpay 是如何运作的？

Afterpay 以其流行的“先买后付”服务而闻名。Afterpay/Clearpay 先向企业支付全部购买金额，确保企业的现金流不受影响，同时向客户收取剩余的分期付款。Afterpay 用户友好，且易于集成到企业的现有支付框架中，无论是在线还是在销售点系统中。使用 Afterpay 的客户必须年满 18 岁并持有有效的借记卡或信用卡。Afterpay 根据客户的信用状况设定个性化的消费限额，以鼓励负责任的消费习惯。

以下是使用 Afterpay/Clearpay 的付款流程：

• 选择支付方式： 在线或在店内结账时，客户选择 Afterpay/Clearpay 作为首选支付方式。客户向 Afterpay 提供基本信息后，会立即收到消费限额的决定。客户的消费额度会随着账户使用情况的变化而调整，因此每次使用服务时，客户都会收到更新的消费限额。

• 支付购物费用： 客户可以通过支付总金额的 25% 来完成购买，其余 75% 将分为三个相等的分期付款，每两周支付一次。逾期付款可能会产生费用。企业则会立即从 Afterpay/Clearpay 收到全部购买金额。

• 退货： 每个企业自行决定使用 Afterpay/Clearpay 购买的商品的退货政策。

• 信用影响检查： 客户需注意，Afterpay/Clearpay 会向信用机构报告付款历史，这可能会影响信用评分。

Afterpay/Clearpay 在哪里使用？

Afterpay/Clearpay 在 BNPL 领域取得了显著进展，通过洞察本地客户行为、建立战略合作伙伴关系并适应不同的监管标准，扩大了其市场覆盖范围。以下概述了 Afterpay 在北美、欧洲、亚洲、澳大利亚和新西兰的使用情况。

北美

Afterpay 在北美市场占据了相当大的市场份额，2022 年 BNPL 行业在该地区的估值超过 140 亿美元。Afterpay 与 Shopify、WooCommerce 等主要电商平台以及 Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包建立了战略合作关系。在该地区，Afterpay 注重建立客户信任，并遵守消费者金融保护局 (CFPB) 的监管规定。

欧洲

在 BNPL 应用中，Clearpay 在欧洲的市场份额为第二名，仅次于 Klarna。Clearpay 通过与 iDEAL 和 Sofort 等受欢迎的本地支付方式集成，并采用符合欧盟《通用数据保护条例》(GDPR)的实践，针对特定欧洲市场量身定制了服务。

亚洲

Afterpay 已在亚洲市场有所布局，预计未来几年将发挥更大作用，亚太地区 BNPL 市场预计将从 2023 年的 1980 亿美元增长至 2028 年的 3740 亿美元。为扩大在亚洲市场的影响力，Afterpay 与微信支付和支付宝等主要数字钱包合作，并专注于移动优先的产品，以支持该地区的支付偏好。该公司还引入人工智能和预测分析来提升用户体验。

澳大利亚和新西兰

Afterpay 在其本土市场澳大利亚拥有广泛的影响力，截至 2023 年 4 月，40% 的客户报告称在过去六个月中使用了 BNPL 服务，在新西兰也有出色的表现。Afterpay 利用其品牌知名度、客户忠诚度以及与主要零售商的合作关系，并提供具有竞争力的利率。自成立以来，Afterpay 一直遵守澳大利亚证券与投资委员会 (ASIC) 和新西兰金融市场管理局 (FMA) 等本地金融监管机构的规定。

谁在使用 Afterpay/Clearpay？

Afterpay/Clearpay 在全球支付生态系统中占据了重要地位，受到年轻客户、高收入者和城市居民的青睐，并被各个行业的企业采用。主要零售商，如服装、电子产品和家具企业，都将 Afterpay 作为一种支付方式。此外，它还被集成到航空公司和旅行预订平台、医疗服务提供商和药房，甚至流媒体服务和娱乐场所中。根据 Clearpay 和埃森哲 2021 年的一份报告，47% 的 Clearpay 客户表示，如果没有 Clearpay 作为支付方式，他们会选择其他商店或放弃购买，这表明采用该支付方式对企业有很强的吸引力。

在客户群体中，Afterpay 因其易用性和可靠性而广受欢迎。客户可以选择 Afterpay/Clearpay 进行线下和线上购物。以下客户群体最有可能使用该服务：

• 年轻客户： 根据 Clearpay 和埃森哲的报告，Z 世代和千禧一代约占 Clearpay 客户群体的 80%。年轻客户通常更愿意尝试新技术和金融工具，他们逐渐转向数字支付解决方案，推动了 Afterpay/Clearpay 等公司的成功。

• 高收入人群： 该平台在高收入群体中也颇受欢迎，Clearpay 和埃森哲的报告显示，Clearpay 的高收入客户比例高于英国普通人群。这一趋势可能归因于高收入者的较强购买力，以及他们对在线购物的偏好。

接受 Afterpay/Clearpay 的好处

接受 Afterpay/Clearpay 的企业可能会获得以下优势：

• 提高销售和绩效指标： 接受 BNPL 选项如 Afterpay/Clearpay 的企业往往会看到销售额的增长，69% 的英国零售商报告称，提供 BNPL 作为支付方式直接改善了其业务的某些销售和绩效指标。

• 获取 Afterpay/Clearpay 的客户群： 通过将 Clearpay 作为支付选项，企业可以瞄准 Z 世代和千禧一代客户，他们占 Clearpay 客户的 80% 以上。此外，Clearpay 在高收入群体中的使用率也高于英国普通人群。随着 Afterpay 预计未来在非洲和亚洲的增长，提供此支付方式的企业也有机会扩大在这些市场的覆盖范围。

• 即时现金流： 与传统的分期付款或信用系统不同，Afterpay/Clearpay 会立即全额支付给企业。这种即时付款可以显著改善现金流，尤其是对小型企业而言。

• 减少购物车遗弃率： 提供 BNPL 选项可以通过消除支付障碍来减少购物车放弃率。考虑到平均在线购物车放弃率约为 70%，这一减少可能会对收入产生很大影响。

• 客户忠诚度： BNPL 支付的便利性可能会提高客户的留存率，这对收入有利——研究表明，回头客的平均消费比新客户高 67%。

• 竞争优势： 在尚未饱和的 BNPL 市场中，接受 Afterpay/Clearpay 的企业可以在价格敏感的客户群体中脱颖而出。提供先进支付解决方案的企业通常被认为更加以客户为中心和具有创新性，这在品牌差异化挑战较大的市场中尤为重要。

• 市场洞察： 与 Afterpay/Clearpay 合作可以为企业提供详细的数据分析，揭示客户趋势和偏好，从而为库存决策、营销策略和产品开发提供支持。

• 减少责任： 通过将信用风险转移给 Afterpay/Clearpay，企业可以减少自身的财务责任。对小企业而言，这一降低尤为重要，因为管理内部信用风险既昂贵又复杂。

Afterpay/Clearpay 的安全措施

Afterpay/Clearpay 采取了多项安全措施，以防范金融和数据相关的风险。

• 数据加密： Afterpay/Clearpay 使用先进的加密方法（如 AES-256）来确保数据在传输和存储时的安全。此加密将信用卡号码和个人信息等敏感信息转换为安全代码，以减少数据泄露的风险。

• 法规遵从性： Afterpay/Clearpay 遵循支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)，该标准要求定期进行安全审计，确保平台维护处理持卡人数据的安全环境。它还遵守全球数据保护法规，如欧洲的《通用数据保护条例》 (GDPR)，该条例对数据处理和客户隐私设置了严格的控制。

• 双重验证 (2FA)： Afterpay/Clearpay 对客户账户采用 2FA 增加额外的安全层，不仅需要密码和用户名，还需通过物理令牌或基于应用程序的验证方法进行身份验证。身份验证措施包括地址和电话验证以及数字方法如 3DS 验证。

• 令牌化： 在支付过程中，Afterpay/Clearpay 使用令牌化技术。该技术用唯一标识符或令牌替代敏感的支付数据，而不存储或传输实际卡信息。

• 强客户认证 (SCA)： 在如欧盟等受《支付服务修订法案第二版》 (PSD2)监管的司法管辖区，Afterpay/Clearpay 实施了 SCA。该要求通过验证至少以下两项元素来认证电子支付：客户所知的信息（如密码）、客户拥有的东西（如移动设备）或客户实际的东西（如指纹）。

• 定期安全审计和更新： Afterpay/Clearpay 定期进行安全审计，识别并解决漏洞，确保对不断演变的网络威胁的防御措施保持最新。定期评估和渗透测试是 Afterpay 识别和修复潜在安全弱点的一部分。

• 面向企业的安全 API： Afterpay/Clearpay 为与企业平台集成提供安全的应用程序编程接口 (API)，这些 API 设计用于确保企业系统与 Afterpay 之间的数据交换受到保护。

• 客户数据保护： Afterpay/Clearpay 制定了保护客户数据的政策，包括限制数据访问仅限于授权人员，并使用安全的数据存储解决方案。

• 风险管理： Afterpay/Clearpay 采用实时交易监控，能够检测和响应异常活动。平台使用先进的欺诈评分和机器学习技术，这些技术会根据新数据不断进化，提高其有效性。此外，交易模式的速度限制为防范大规模欺诈性交易增加了一层额外的安全保障。

• 数据丢失防护 (DLP) 工具： Afterpay/Clearpay 还使用工具防止内部和外部的数据泄露。

使用 Afterpay/Clearpay

要开始接受 Afterpay/Clearpay 这种支付方式，企业需要满足特定的技术、法律和监管要求。基本要求包括在所有运营地区注册并持有适当的许可证，遵守所有适用的税法和法规，如反洗钱 (AML) 和客户身份验证 (KYC) 程序以及《通用数据保护条例》 (GDPR) 或《加利福尼亚消费者隐私法案》 (CCPA)等数据隐私法律。企业需满足以下技术要求才能与 Afterpay 合作：

• 电商平台兼容性： 希望接受 Afterpay 的企业需要拥有兼容的在线商店。Afterpay/Clearpay 提供插件和 API，可集成到常见的电商平台（如 Shopify、WooCommerce 和 Magento）中，将 Afterpay 的支付网关连接到企业的在线结账系统。

• 稳定的互联网连接： 顺利处理 Afterpay/Clearpay 交易需要可靠的网络连接。

• PCI DSS 合规性： 企业必须遵守 PCI DSS，以确保卡信息的安全处理。

如果企业满足这些技术要求，则可以通过以下步骤开始申请成为 Afterpay/Clearpay 的企业：

• 在线申请： 企业必须通过安全的在线申请表提交基本的业务信息和财务信息，并提供证明业务身份和所有权的文件以进行验证。Afterpay 团队会审核申请并在设定的时间内做出决定。

• 账户设置： 如果申请获得批准，企业必须在 Afterpay/Clearpay 上注册以创建企业账户。在此过程中，可能会评估企业的财务稳定性和信用度。注册后，企业需要激活账户以设置支付功能。

• 集成： 接下来，企业需要将 Afterpay/Clearpay 集成到其支付系统中。企业可以选择基于 API 的多种集成选项，或使用为流行电商平台预构建的插件，根据其技术能力和平台选择最佳方法。集成 Afterpay 允许企业将此支付方式添加到店内和在线的结账流程中。

• 发布前测试： 企业应在正式接受付款之前进行全面测试，还应在集成该支付方式前确认 Afterpay/Clearpay 支持其所需的货币和国家/地区。

使用 Stripe 作为支付处理商，的企业也可以通过 Stripe 设置 Afterpay/Clearpay。具体步骤包括：

• 确认他们已有活跃的 Stripe 账户： 企业应确认其平台同时支持 Stripe 和 Afterpay/Clearpay 集成。如果还没有，他们必须将 Stripe 的 API 集成到他们的平台中。

• 激活 Afterpay/Clearpay 支付方式： 企业必须在其 Stripe 账户中激活 Afterpay。这可能涉及额外的验证。

• 测试功能： 企业可以在 Stripe 的测试环境中测试支付方式的功能。

• 确保遵守 PCI 和当地法律法规： 企业可以在其网站上清晰地显示 Stripe 用户协议和隐私政策，涵盖 Stripe 和 Afterpay/Clearpay 的使用。

• 定期监控交易： 发布后，企业应定期检查是否存在任何问题或异常模式。

Afterpay/Clearpay 的替代方案

在 Afterpay 的主要市场中，存在多个竞争的支付替代方案。在澳大利亚和新西兰，Afterpay 是 BNPL 市场的领导者，但面临来自 Zip、Humm 和 Laybuy 的激烈竞争。在北美，Klarna 和 Affirm 是 BNPL 市场的主要竞争对手。虽然 Afterpay/Clearpay 在欧洲 BNPL 市场的份额相对较小，但它在英国的 BNPL 市场中是主要玩家，竞争对手包括 Klarna 和 Laybuy。

以下是 Afterpay/Clearpay 的主要竞争对手概述：

• Klarna： Klarna 是一家瑞典 BNPL 巨头，在欧洲和北美市场拥有强大的市场份额。它提供与 Afterpay/Clearpay 类似的支付选项，包括“Pay in 4”（分 4 期支付）和“Pay in 30 days”（30 天支付）计划。

• Zip： Zip 是一家快速增长的澳大利亚 BNPL 提供商，活跃于澳大利亚、新西兰和美国。它提供多种支付选项，包括在澳大利亚提供的免息分期计划，或其他地区的“Pay in 4”（分 4 期支付）选项。

• Sezzle： Sezzle 是一家美国 BNPL 公司，提供“Pay in 2”（分 2 期支付）、“Pay in 4”（分 4 期支付）和“Pay Monthly”（每月支付）选项，主要专注于美国市场，但最近已扩展到加拿大。

• Affirm： Affirm 是一家总部位于美国的 BNPL 提供商，提供长期融资选项，通常用于较大额的购买。它与主要零售商（如 Peloton 和 Wayfair）建立了强大的合作关系。

• Laybuy： Laybuy 是一家总部位于新西兰的 BNPL 公司，活跃于澳大利亚、新西兰和英国市场，提供“Pay in 6”（分 6 次支付）计划。

• 信用卡： 尽管信用卡的条款和利率与 BNPL 服务不同，但它们仍然是灵活支付的替代方案。

• 借记卡和银行转账： 一些银行提供与借记卡或银行账户相关联的“先买后付”功能，提供类似 BNPL 服务的功能。

• 销售点借款： 一些零售商在结账时提供自己的借款选项，作为 BNPL 服务的替代方案。

Alternatives to Afterpay/Clearpay

Each of Afterpay’s primary markets has several competing payment alternatives. In Australia and New Zealand, Afterpay is the BNPL market leader. But it faces stiff competition from Zip, Humm, and Laybuy. In North America, Klarna and Affirm are the main competitors in the BNPL market. Afterpay/Clearpay has a relatively small market share in the European BNPL market—where Klarna dominates—but it’s a major player in the UK, where its competitors are Klarna and Laybuy.

The main competitors of Afterpay/Clearpay are outlined below:

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