Klarna 是一家瑞典金融科技公司，在蓬勃发展的先买后付 (BNPL) 行业中已确立其主导地位。该公司在 26 个国家拥有 1.18 亿用户，每日处理 340 万笔交易，并与超过 100 万家企业合作，其中包括耐克、阿迪达斯和宜家等家喻户晓的品牌。Klarna 在欧洲市场占据较大份额——2022 年达 70%——这巩固了其作为欧洲地区领先先买后付服务商的地位。
Klarna 的产品满足不同客户的需求。其核心产品“Pay in 4”允许客户将付款金额分为四期免息分期，在六周内还清。“Pay in 30”支付方案提供 30 天的宽限期，在此期间全额付款既免息也免手续费。对于大额消费，Klarna 提供融资选项，年利率从 7.99% 起，具有市场竞争力。此外，Klarna 还提供虚拟卡，即使企业未直接集成 Klarna 的服务，客户也可以通过虚拟卡使用 Klarna 进行支付。
Klarna 在北美、欧洲、亚洲和大洋洲的市场拥有广泛的全球影响力，它为所有用户提供一致且可访问的支付体验。先买后付行业有望在未来几年实现巨大增长，而 Klarna 凭借其庞大的用户群、品牌知名度和创新的产品供应，在这个不断发展的支付领域处于领先地位。
本指南将涵盖企业需要了解的关于 Klarna 的内容：其运作机制、适用范围，以及如何将其作为支付方式集成。
本文内容
- Klarna 在哪里使用？
- 谁在使用 Klarna？
- Klarna 的运作机制？
- 接受 Klarna 的好处
- Klarna 的成本和费用
- Klarna 的安全措施
- 如何接受 Klarna 作为支付方式
- 如何通过 Stripe 启用 Klarna
- Klarna 的替代方案
- Stripe Payments 如何提供帮助
Klarna 在哪里使用？
Klarna 的全球影响力遍及 45 个市场，每个市场都有自己独特的客户偏好和监管环境。Klarna 的主要市场包括：
北美
Klarna 进入美国市场，正是抓住了该国对替代支付方式及灵活融资选项日益青睐的趋势；北美先买后付行业的持续扩张便是例证，该领域 2025 年估值已超 230 亿美元。通过与 Shopify、WooCommerce 等主流电商平台，以及 Apple Pay、Google Pay 等主流数字钱包集成，Klarna 吸引了追求快捷、便捷结账体验的科技敏感型客户。Klarna 的北美业务同时遵守消费者金融保护局制定的贷款及数据隐私法规等监管要求，这有助于增强用户信任，并推动负责任的贷款行为。欧洲
在欧洲，Klarna 顺应了成熟的先买后付消费偏好，截至 2022 年已占据高达 70% 的市场份额\。依托在瑞典、德国等市场的早期领先优势，Klarna 进一步拓展至英国、法国等其他欧洲国家/地区，并根据各国本地支付习惯与监管框架量身定制服务方案。这其中包括接入荷兰主流本地支付方式 iDEAL | Wero（iDEAL 正逐步切换至全新的欧盟一体化数字钱包 Wero，期间将采用联合过渡期模式），同时遵守《欧盟通用数据保护条例》(GDPR) 等数据保护法规。亚洲
亚洲市场为 Klarna 带来了一系列独特的挑战与机遇。该地区蓬勃发展的电商市场，为这家先买后付企业提供了巨大潜力。在该区域，公司的战略重点是适应当地移动优先的支付方案偏好——这一目标部分通过与支付宝等主流数字钱包建立合作关系得以实现。Klarna 需要应对亚洲各市场复杂的监管环境，并必须遵守各国数据隐私法规，例如中国的《个人信息保护法》。澳大利亚和新西兰
在澳大利亚和新西兰，Klarna 可凭借其已树立的品牌知名度与用户信任，力争稳固市场地位：截至 2023 年 4 月，40% 的澳大利亚用户表示在过去六个月内使用过先买后付服务，足见该市场潜力。Klarna 在该地区的战略包括与 H&M、ASOS 和 THE ICONIC 等大型零售商合作，并提供具有竞争力的利率。Klarna 的运营遵守澳大利亚证券和投资委员会 (ASIC) 以及新西兰金融市场管理局 (FMA) 针对金融服务的法规。
谁在使用 Klarna？
Klarna 为不同客户群体提供服务，并与全球 45 个市场的各类业务集成。Klarna 用户在年龄、性别、教育、人生阶段和社区方面各不相同，这表明该服务在不同客户群中具有广泛的吸引力。Klarna 客户利用该服务进行店内购买、在线购物、应用内购买，甚至账单支付。Klarna 客户群的最新人口统计数据概述如下：
教育：Klarna 报告称，其 31% 的客户受过大学教育，这突显了所有教育背景的人都使用该服务。
人生阶段：Klarna 数据显示，36% 的 Klarna 客户已婚有子女，27% 单身无子女，18% 已婚无子女，11% 单身有子女。
社区：Klarna 的数据显示，其 40% 的客户居住在城市，32% 居住在郊区，28% 居住在农村地区。
Klarna 取得最大成功所在的行业包括：
零售：许多大型零售商将 Klarna 作为支付选项，服装、电子产品和家具行业的采用率飙升。
旅游和酒店业：Expedia 等航空公司和旅行预订平台经常集成 Klarna，允许旅行者通过灵活的支付方式预订航班和酒店。
健康与保健：牙科诊所、药房和健康领域的企业已采用 Klarna，为那些可能无法预先全额付款的人群提供了更多支付选择。
汽车：汽车保养企业也接受 Klarna 作为购买轮胎和其他必需品的便捷方式。
Klarna 的运作机制
客户若要使用 Klarna 支付，只需在结账时选择其作为首选支付方式即可，该方式适用于电商网站、移动应用程序及线下实体门店。客户可以通过 Klarna 应用管理其 Klarna 账户，可追踪订单、查看付款计划、进行付款并获得客户支持。在通过 Klarna 支付时，客户可以选择以下支付方案：
Pay in 4：该选项将购买成本分摊为四期免息分期付款。第一笔付款应在结账时支付，其余三笔分摊到接下来的六周内支付。
Pay in 30：该选项为客户提供 30 天的时间全额支付购买费用，如果按时付款，则不产生利息或费用。
长期贷款：较大额的购买可以通过长期贷款进行融资。该选项的利率最低为 7.99%。
以下是 Klarna 在企业方面的运作机制：
集成：企业可通过各种应用程序编程接口 (API) 和插件，将 Klarna 与其现有的销售点 (POS) 系统和在线平台集成。
处理交易：当客户在结账时选择 Klarna 时，Klarna 将立即验证其身份和信用状况。获批后，Klarna 将购买金额提前支付给企业，并承担未付款的风险。通过采用分布式架构确保扩张性和可靠性，Klarna 能够处理高交易量，即使在高峰期也能保持正常运行时间。
并非所有产品都有资格通过 Klarna 进行融资。例如，Klarna 不为理发、汽车维修和法律费用等服务或音乐、电子书和电影等无形商品提供融资。它也不会为门票和活动通行证等购买或投资或保险等金融产品提供资金。此外，任何受限制的商品（如酒精、烟草、枪支和成人内容）都不能通过 Klarna 获得融资。
以下产品类型通常有资格获得 Klarna 融资，但有一些限制：
实物商品：Klarna 通常允许为大多数有形产品提供融资，包括服装、电子产品、家具、电器和家居用品。
数字商品：某些数字产品（例如软件许可证、在线课程和会员资格）可能有资格获得 Klarna 融资。
旅行：Klarna 为通过特定旅行合作伙伴预订航班、酒店和度假套餐提供融资选项。
礼品卡：某些礼品卡可能有资格获得 Klarna 融资，但根据发卡行和礼品卡的类型，可能会有限制。
预购：Klarna 可能允许为某些产品的预订提供融资，但付款时间表可能与标准融资选项不同。
定制或个性化商品：定制或个性化商品的资格取决于产品和具体业务。
接受 Klarna 的好处
更快结账：Klarna 的处理速度缩短了结账时间，最大限度地减少了客户排队时间并提高了运营效率。
自动化流程：Klarna 用自动化功能取代了手工任务，减少了支付处理成本，同时释放资源用于战略举措。
客户洞察：Klarna 提供有关客户行为、偏好和人口统计数据的大量实时数据。这使企业能够完善营销活动、产品供应和库存管理，以优化资源分配、业务规划和整体绩效。
提高购买频率：Klarna 直观的界面和灵活的支付选项，打造便捷的购物体验。根据 2020 年 Klarna 报告，提供灵活的支付选项可将购买频率提高 20%。
提高购买力：Klarna 灵活的支付选项使客户能够购买更高价值的商品。根据 Klarna 2020 年报告，通过提供此类支付灵活性，企业的平均订单价值可能会增加高达 68%。
降低购物车放弃率：Klarna 的流线型结账流程最大限度地降低了购物车放弃率，尤其是在移动设备上。Klarna 2020 年报告显示，一家零售商在假日季的销售转化率增长了 200%。
多元收入来源：Klarna 通过 Pay in 30 及其他融资选项等创新解决方案，帮助企业解锁新的收入来源。
竞争优势：接受 Klarna 的企业可以从竞争者中脱颖而出，吸引懂技术的客户。企业还可以通过展示对创新、以客户为中心的支付方式的承诺来提升品牌认知度。拥抱 Klarna 及其与新兴技术的整合，能使企业在不断发展的数字环境中保持领先地位。
Klarna 的成本和费用
Klarna 的费用结构基于若干个变量。成本和费用可能因企业和客户的位置而异，Klarna 可能会为交易量大的企业提供定制的费用安排。此外，Klarna 的三个核心产品——Pay in 4、Pay in 30 和 Financing——都有独特的费用结构。
Klarna 交易的一般费用结构概述如下：
交易费用：这是基于百分比的费用，适用于通过 Klarna 处理的所有交易。费用取决于所使用的特定 Klarna 产品（例如，Pay in 4、Pay in 30、Financing）和交易量。一般来说，费用从 3.29% 到 5.99% 加 30 美分不等。
Pay in 4 交易费用：这种免息付款选项通常是企业和客户最实惠的 Klarna 产品。与其他 Klarna 产品相比，企业支付的交易费用较低，只要按时付款，客户就无需支付利息费用。
Pay in 30 交易费用：该选项允许客户在 30 天内全额支付购买费用，而不会产生任何利息费用。与 Pay in 4 相比，企业为 Pay in 30 交易支付的交易费用可能略高，因为 Klarna 承担了更长时间不付款的风险。
Financing：该选项允许客户通过长期贷款为大额购买提供资金。企业通常为 Financing 交易支付最高的费用，因为 Klarna 承担了更长的贷款期限和可能更高的贷款金额的风险。根据贷款协议的具体条款，客户还可能需要支付借款所产生的利息费用。
交换费：这些费用由发卡行和卡组织收取，与 Klarna 无关，直接影响企业成本。尽管 Klarna 会协商具有竞争力的交换费率，但这些费用仍可能使交易成本增加 0.5% 至 1.5% 的额外支出。
滞纳金：如果客户未能按时支付 Klarna 分期款项，企业可能需要承担滞纳金。这些费用因 Klarna 产品类型和当地法规而异。2022 年，Klarna 在澳大利亚推出了分级滞纳金结构，免除了 25 澳元以下购物的滞纳金。
拒付费：与传统银行卡支付类似，如果客户对交易提出争议且拒付结果未裁定为企业胜诉，企业可能需要承担拒付费。这些费用因收单银行而异，在美国，每笔拒付费通常在 15 美元到 30 美元之间。
PCI 合规费用：接受银行卡支付的企业必须遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。这可能涉及安全软件、审计和员工培训等额外费用。
欺诈预防费用：企业可以选择采用额外的欺诈预防工具，以降低欺诈交易风险。这些工具通常会涉及支付额外的费用，具体金额因所选服务和覆盖范围而异。
企业通常使用托管支付网关来处理 Klarna 交易。这些网关有自己的费用，概述如下。一些支付网关已经开始为 Klarna 交易设计有竞争力的费用结构，为企业提供更具成本效益的选择。
网关交易费用：网关收取的每笔交易费用通常从 5 美分到 42 美分不等，具体取决于特定的网关和所选计划。
网关月费：除了每笔交易的费用外，一些托管支付网关还收取额外的月费，从 10 美元到 100 美元不等。这些费用由网关提供商和处理的交易量决定。
使用 Stripe 处理 Klarna 交易的企业可以预期，除了 Klarna 自己的费用之外，每笔成功的交易还会产生 5.99% + 30 美分的额外交易费。
Klarna 的安全措施
数据加密：Klarna 采用先进的加密方法来保护数据传输，将信用卡号码和个人信息等敏感信息转换为安全码，以降低数据泄露的风险。Klarna 采用 AES-256 加密（最强的加密标准之一）来保护静态数据和传输中的数据。该级别的加密可确保即使数据被截获，如果没有正确的解密密钥，仍然无法读取。
法规遵从性：作为支付服务商，Klarna 遵守 PCI DSS 要求。这种合规性要求定期进行安全审计，并确保 Klarna 维护一个安全的环境来处理持卡人数据。Klarna 还遵守全球数据保护法规，包括欧洲的 GDPR (欧盟通用数据保护条例)、美国的加州消费者隐私法案 (CCPA) 以及其他司法管辖区的类似法律。这种合规性涉及对数据处理和消费者隐私的严格控制。
双重验证 (2FA)：对于客户账户，Klarna 采用 2FA，这是一种额外的安全层，不仅需要密码和用户名，还需通过仅用户本人持有的物品（如实体令牌或手机应用）来批准交易。这有助于降低未经授权访问账户的风险。
令牌化：在 Klarna 的支付流程中，令牌化使用唯一标识符或令牌替换敏感的支付数据。这一过程意味着交易过程中不会存储或传输卡信息，从而大大减少了欺诈风险。
强客户认证 (SCA)：根据欧盟支付服务修订指令第二版 (PSD2) 规定，Klarna 为交易实施 SCA。SCA 要求电子支付至少使用以下三个要素中的两个进行身份验证：客户知道的东西（如密码）、客户拥有的东西（如移动设备）或客户本身具备的特征（即生物识别信息，如指纹或人脸识别）。
定期安全审计和更新：Klarna 定期进行安全审计，以识别和解决漏洞。这些审计是维持高安全标准和保持平台防御不断变化的网络威胁的关键。Klarna 的主动漏洞管理实践（包括定期评估和渗透测试）对于识别和修复潜在的安全漏洞非常重要。
面向企业的安全 API：Klarna 为企业提供安全的 API 集成接口，保护 Klarna 与企业系统之间交换的任何数据。
数据保护：Klarna 制定了保护客户数据的策略，包括限制授权人员访问数据以及使用安全的存储解决方案。数据丢失防护 (DLP) 工具对于防范内部和外部数据泄露至关重要，可确保敏感信息不会落入不法分子之手。
欺诈预防：Klarna 运用由机器学习驱动的精密风险管理算法来检测和预防欺诈活动。这些系统具有动态特性，能够根据新数据不断演进，从而随着时间推移变得愈发高效。通过使用速度限制来监控交易模式，系统增添了额外的安全层，有效遏制了潜在欺诈性大额交易可能造成的影响。
身份验证：Klarna 的身份验证措施是多方面的，包括地址和电话验证，以及复杂的数字方法，如 3DS 验证。
如何接受 Klarna 作为支付方式
要接受 Klarna 作为支付方式，企业需要满足特定的技术、法律和法规要求。
企业注册和执照：企业必须合法注册并持有其运营地区所有必要的许可证。
电子商务平台兼容性：企业必须拥有能够与 Klarna 集成的在线商店。Klarna 为 Shopify、WooCommerce、Magento 等热门电商平台提供插件和 API。企业需要通过这些 API 或插件，将 Klarna 支付网关与自己企业的在线结账系统进行编程连接。
网络连接：企业必须拥有稳定可靠的互联网连接才能处理 Klarna 交易。
法律和法规遵从性：企业必须遵守所有适用的税法，包括销售税的征收和上缴。他们还必须遵守 PCI DSS，安全处理支付卡信息；实施反洗钱 (AML) 和客户身份验证 (KYC) 程序以验证客户身份并防止欺诈活动；以及遵守欧洲的《欧盟通用数据保护条例》(GDPR) 或加州的 CCPA 等数据隐私法。
满足这些要求的企业可以完成以下步骤来接受 Klarna 付款：
如何通过 Stripe 启用 Klarna
希望通过 Stripe 作为支付处理商接受 Klarna 支付的企业，需有自己的设置流程。企业首先需确保其电商平台或网站与 Stripe 兼容，并且必须满足与直接接受 Klarna 支付的企业完全相同的所有要求，包括遵守所有相关当地法律法规。
通过 Stripe 处理 Klarna 支付的步骤概述如下：
账户设置：企业必须拥有现成的 Stripe 账户或通过 Stripe 的账户设置流程创建一个账户，该流程涉及提供企业详情和银行信息。
Stripe API 集成：企业必须将 Stripe 的 API 集成到其电商平台中。Stripe 为各种编程语言提供了广泛的文档和软件开发工具包 (SDK)，以促进这一过程。
Klarna 激活：企业需要在其 Stripe 账户中激活 Klarna 作为支付方式，这可能涉及 Stripe 和 Klarna 的额外验证或批准流程。
配置 Klarna 支付：企业将在 Stripe 管理平台内或通过 API 将 Klarna 配置为支付方式，指定他们想要提供的支付方式（例如 Pay in 4\）以及他们接受 Klarna 的地区。
测试功能：企业应使用 Stripe 的测试环境来确保 Klarna 支付按预期工作。Stripe 提供测试凭证，企业可以使用这些凭证来模拟 Klarna 交易。
显示用户协议：企业应在其网站上包含涵盖 Klarna 和 Stripe 使用的用户协议和隐私政策，详细说明如何处理客户数据。
监控交易：企业应定期监控交易是否存在任何问题或异常模式，并准备好与 Stripe 和 Klarna 合作解决任何潜在问题。
Klarna 的替代方案
Klarna 在先买后付领域有许多竞争对手。以下是 Klarna 在全球各个市场的主要竞争对手。
北美
Affirm：Affirm 在受欢迎程度上可与 Klarna 相媲美，在美国和加拿大拥有稳固的市场地位。它提供灵活的支付方案，包括更长的期限和计息选项，吸引了广泛的客户群。Affirm 与主流电商平台集成并提供强大的客户服务，但其企业费用往往高于 Klarna。
Afterpay：澳大利亚公司 Afterpay 在北美，尤其是年轻一代中占据了相当大的市场份额。其无息、短期付款方案深受预算精细客户的喜爱。然而，Afterpay 的滞纳金对客户来说可能较高，企业可能面临更高的拒付率。
PayPal Credit：利用现有用户群，PayPal 已通过其集成的 PayPal Credit 服务进入先买后付领域。虽然 PayPal 为熟悉 PayPal 的客户提供无缝的结账体验，但是其费用对企业和客户来说可能不明确且复杂。
欧洲
Clearpay：已在欧洲站稳脚跟的 Clearpay 提供与 Afterpay 类似的功能，包括为年轻客户量身定制的免息短期付款方案。但是，Clearpay 的延期还款费用可能很高，可能会影响企业与客户的关系。
Ratepay：Ratepay 是一家总部位于德国的先买后付提供商，为企业和客户提供灵活的支付选项和有竞争力的费用。它非常注重风险管理和欺诈预防，将企业的财务风险降至最低。然而，其影响力主要局限于欧洲市场，这限制了其全球吸引力。
Mangopay：Mangopay是一款法国先买后付解决方案，专注于交易市场平台，为促进多方交易的企业量身定制解决方案。Mangopay 拥有强大的安全功能和全面的支付管理工具，但其对市场的关注可能对跨行业的企业来说并不适用。
亚太地区
Zip：Zip 是澳大利亚和新西兰快速发展的先买后付参与者，提供从短期到长期选择的灵活付款方案。其用户友好的平台和强大的品牌知名度吸引了庞大的客户群，但其费用可能高于一些竞争对手，并且其国际影响力仍然有限。
Atome：Atome 是一家总部位于新加坡\的先买后付提供商，它在亚洲，尤其是东南亚正迅速扩张。它利用与主流电商平台和本地企业的合作关系来吸引广泛的客户群，但其对年轻人群的关注意味着它可能并不适合所有企业。
FOMO Pay：总部位于新加坡的 FOMO Pay 公司是亚洲先买后付领域的一颗冉冉升起的新星，通过免息分期付款方案以及与领先的电商平台的集成，瞄准了对灵活支付选项日益增长的需求。然而，FOMO Pay 经营范围有限，主要面向年轻用户，可能并不适合所有企业。
Stripe Payments 如何提供帮助
Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。
Stripe Payments 可帮您：
- 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千工程小时。
- 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
- 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。
- 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。
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本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。