Klarna is een Zweeds fintech-bedrijf dat is uitgegroeid tot een dominante speler in de florerende 'koop nu, betaal later'-branche. Met 150 miljoen gebruikers in 45 landen verwerkt Klarna dagelijks 2 miljoen transacties en werkt het samen met meer dan 500.000 ondernemingen. Daaronder zijn bekende namen zoals Nike, Adidas en IKEA. Het grote Europese marktaandeel (70% in 2022) verstevigt de positie van Klarna als grootste aanbieder van 'koop nu, betaal later'-diensten in de regio.

Klarna heeft een aanbod waarmee het inspeelt op uiteenlopende behoeften van klanten. Met het belangrijkste product, Pay in 3 of Pay in 4, afhankelijk van de locatie, kunnen klanten hun betaling splitsen in drie of vier rentevrije termijnen, verspreid over zes weken. Pay in 30 biedt een aflossingsvrije periode van 30 dagen voor volledige betaling, zonder rente en zonder kosten. In de Verenigde Staten biedt Klarna financieringsopties voor grotere aankopen, met concurrerende rentetarieven vanaf 7,99%. In de Verenigde Staten biedt Klarna ook een virtuele betaalkaart aan, waarmee klanten Klarna zelfs kunnen gebruiken bij ondernemingen die de dienst niet direct hebben geïntegreerd.

Klarna is wereldwijd actief in Noord-Amerika, Europa, Azië en Oceanië en biedt alle gebruikers een consistente en toegankelijke betaalervaring. De 'koop nu, betaal later'-branche maakt in de komende jaren een enorme groei door en Klarna bevindt zich met zijn grote aantal gebruikers, bekende merknaam en innovatieve productaanbod in een uitstekende positie om koploper te worden in deze groeiende sector.

In deze whitepaper lees je wat ondernemingen moeten weten over Klarna: hoe het werkt, waar het wordt gebruikt en hoe je het als betaalmethode kunt accepteren.

Wat staat er in dit artikel?

• Waar wordt Klarna gebruikt?
  
• Wie gebruikt Klarna?
  
• Hoe werkt Klarna?
  
• Voordelen van het accepteren van Klarna
  
• Beveiligingsmaatregelen van Klarna
  
• Klarna accepteren als betaalmethode
  
• Alternatieven voor Klarna
  

Waar wordt Klarna gebruikt?

Klarna opereert in 45 markten, elk met eigen unieke klantvoorkeuren en wet- en regelgeving. De belangrijkste markten van Klarna zijn:

• Noord-Amerika
  De toetreding van Klarna op de Amerikaanse markt speelt in op de toenemende voorkeur van het land voor alternatieve betaalmethoden en flexibele financieringsopties. Dat blijkt wel uit de groei van de 'koop nu, betaal later'-sector in Noord-Amerika die een waarde heeft van meer dan $ 14 miljard in 2022. Door integratie met grote e-commerceplatforms, zoals Shopify en WooCommerce, en populaire digitale wallets, zoals Apple Pay en Google Pay sprak Klarna technisch onderlegde klanten aan die behoefte hadden aan een snelle en handige afrekenmethode. De activiteiten van Klarna in Noord-Amerika voldoen ook aan voorschriften zoals de regelgeving van het Consumer Financial Protection Bureau voor kredietverlening en privacy, belangrijk voor het vertrouwen van gebruikers en verantwoorde kredietverlening.

• Europa
  In Europa heeft Klarna ingespeeld op de voorkeur voor 'koop nu, betaal later' en is het er sinds 2022 in geslaagd een indrukwekkend marktaandeel van 70% te veroveren. Voortbouwend op zijn vroege dominantie in markten als Zweden en Duitsland, breidde Klarna uit naar andere Europese landen, zoals het Verenigd Koninkrijk en Frankrijk, en stemde het zijn aanbod af op de lokale betaalgewoonten en de wet- en regelgeving in elk land. Dit omvatte integratie met populaire lokale betaalmethoden zoals iDEAL in Nederland en Sofort in Duitsland, en naleving van de wet- en regelgeving inzake gegevensbescherming, zoals de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG).

• Azië
  De Aziatische markt biedt unieke uitdagingen en kansen voor Klarna. De groeiende e-commercemarkt in de regio biedt een enorm potentieel voor dit 'koop nu, betaal later'-bedrijf. Hier ligt de strategische focus van het bedrijf op aanpassing aan de voorkeur van de regio voor mobiel betalen, oplossingen die deels tot stand komen door partnerschappen met grote digitale wallets zoals Alipay. Klarna past zich aan de complexe wet- en regelgeving in elke Aziatische markt aan en moet opereren in overeenstemming met privacywetgeving, zoals de wet op de bescherming van persoonsgegevens in China en de zich ontwikkelende voorschriften voor 'koop nu, betaal later', zoals het Raamwerk voor digitale kredietverlening van de Reserve Bank of India.

• Australië en Nieuw-Zeeland
  In Australië en Nieuw-Zeeland kan Klarna profiteren van de bekendheid van het merk en het vertrouwen van gebruikers om een sterke positie in te nemen: 40% van de Australische gebruikers gaf in de afgelopen zes maanden aan vanaf april 2023 gebruik te maken van 'koop nu, betaal later'-diensten, een bewijs van het potentieel van de markt. De strategie van Klarna in deze regio omvat samenwerking met grote retailers zoals H&M, ASOS en THE ICONIC, en het aanbieden van concurrerende rentetarieven. Klarna opereert in overeenstemming met de voorschriften van de Australian Securities and Investments Commission (ASIC) en de Nieuw-Zeelandse Financial Markets Authority (FMA) inzake financiële dienstverlening.

Wie gebruikt Klarna?

Klarna bedient een gevarieerde populatie aan klanten en kan worden geïntegreerd met een groot aantal soorten ondernemingen in 45 markten over de hele wereld. De gebruikers van Klarna variëren in leeftijd, geslacht, opleiding, levensfase en soort woonplaats, een bewijs van de brede aantrekkingskracht van de dienst in verschillende klantsegmenten. Klanten gebruiken Klarna voor aankopen in de winkel, online shoppen, in-app-aankopen en zelfs om facturen te betalen. De meest recente demografische gegevens van het klantenbestand van Klarna vind je hieronder:

• Geslacht. Volgens Klarna is 60% van de klanten vrouw en 40% man.

• Opleiding. Klarna meldt dat 31% van zijn klanten een universitaire opleiding heeft afgerond. Hieruit blijkt dat mensen met allerlei verschillende opleidingsniveaus de dienst gebruiken.

• Levensfase. Uit gegevens van Klarna blijkt dat 36% van de klanten een partner en kinderen heeft, 27% alleenstaand is zonder kinderen, 18% een partner en geen kinderen heeft en 11% alleenstaand is met kinderen.

• Woonplaats. Uit gegevens van Klarna blijkt dat 40% van de klanten in de stad woont, 32% in buitenwijken en 28% op het platteland.

De branches waar Klarna het meest succesvol is, zijn onder meer:

• Detailhandel. Veel grote retailers bieden Klarna als betaaloptie aan. Vooral de acceptatiegraad in de kleding-, elektronica- en meubelsector stijgt enorm.

• Reisbranche en horeca. Luchtvaartmaatschappijen en platforms voor het boeken van reizen, zoals Expedia, hebben vaak Klarna geïntegreerd, waardoor reizigers vluchten en hotels kunnen boeken met flexibele betaalopties.

• Gezondheidszorg en welzijn. Tandheelkundige klinieken, apotheken en bedrijven in de wellness bieden Klarna aan, voor een betere toegang voor bevolkingsgroepen die mogelijk niet in staat zijn om het volledige bedrag vooraf te betalen.

• Autobranche. Dealers en garages accepteren Klarna, omdat een handige manier is om banden en andere accessoires aan te schaffen.

Hoe werkt Klarna?

Klanten die met Klarna willen betalen, selecteren deze betaalmethode als voorkeur bij het afrekenen. Dit kan op een e-commercewebsite, in een mobiele app of in een fysieke winkel. Klanten kunnen hun Klarna-account beheren in de Klarna-app. Hier kunnen ze bestellingen volgen, betaalschema's bekijken, betalingen doen en contact opnemen met de klantenservice. Klanten kunnen bij betaling met Klarna kiezen uit de volgende betalingsregelingen:

• Pay in 4. Met deze optie worden de kosten van een aankoop verspreid over vier rentevrije termijnen. De eerste betaling is verschuldigd bij het afrekenen en de resterende drie worden verspreid over de volgende zes weken.

• Pay in 30. Met deze optie hebben klanten 30 dagen de tijd om hun aankoop volledig te betalen, zonder rente of kosten als op tijd wordt betaald.

• Langlopende leningen. Grotere aankopen kunnen worden gefinancierd met leningen met een langere looptijd. De rente voor deze optie begint bij 7,99%.

Niet alle producten komen in aanmerking voor financiering via Klarna. Klarna biedt bijvoorbeeld geen financiering voor diensten zoals knipbeurten, autoreparaties en juridische kosten, of immateriële goederen zoals muziek, e-books en films. Ook financiert Klarna geen aankopen zoals tickets en toegangskaarten voor evenementen of financiële producten zoals beleggingen of verzekeringen. Bovendien mogen goederen waarvoor beperkingen gelden, zoals alcohol, tabak, vuurwapens en inhoud voor volwassenen, niet via Klarna worden gefinancierd.

De volgende soorten producten komen doorgaans in aanmerking voor financiering door Klarna, met enkele beperkingen:

• Fysieke goederen. Klarna biedt doorgaans financiering voor de meeste materiële goederen, zoals kleding, elektronica, meubels, apparaten en huishoudelijke artikelen.

• Digitale goederen. Sommige digitale producten, zoals softwarelicenties, online cursussen en lidmaatschappen, komen mogelijk in aanmerking voor financiering door Klarna.

• Reizen. Klarna biedt financieringsopties voor het boeken van vluchten, hotels en vakantie-arrangementen via specifieke reispartners.

• Cadeaubonnen. Sommige cadeaubonnen komen mogelijk in aanmerking voor financiering door Klarna, maar per uitgever en het type cadeaubon kunnen er beperkingen van toepassing zijn.

• Bestellingen vooraf. Klarna kan financiering toestaan voor bestellingen vooraf van bepaalde producten, maar het betaalschema kan afwijken van de standaard financieringsopties.

• Op maat gemaakte of gepersonaliseerde artikelen. Of op maat gemaakte of gepersonaliseerde artikelen in aanmerking komen voor financiering, hangt af van het product en de onderneming.

En hieronder lees je hoe Klarna werkt voor ondernemingen:

• Integratie. Ondernemingen kunnen Klarna integreren met hun bestaande POS-systemen en online platforms via API's (Application Programming Interface) en plug-ins.

• Transacties verwerken. Wanneer een klant bij het afrekenen voor Klarna kiest, verifieert Klarna onmiddellijk de identiteit en kredietwaardigheid van de klant. Na goedkeuring schiet Klarna het aankoopbedrag voor aan de onderneming, en neemt de dienst dus het risico van niet-betaling op zich. Door gebruik te maken van een gedistribueerde architectuur om schaalbaarheid en betrouwbaarheid te garanderen, kan Klarna grote transactievolumes verwerken en uptime behouden, zelfs tijdens piekperiodes.

• Bedragen verrekenen. Klarna verrekent het transactiebedrag binnen twee tot drie werkdagen met de onderneming, meestal via een bankoverschrijving of ACH-betaling.

Voordelen van het accepteren van Klarna

• Sneller afrekenen. Dankzij de verwerkingssnelheid van Klarna kan sneller worden afgerekend, staan klanten minder lang in de wachtrij en neemt de operationele efficiëntie aanzienlijk toe.

• Geautomatiseerde processen. Klarna vervangt handmatige taken door geautomatiseerde functies, waardoor kosten voor betalingsverwerking afnemen en resources worden vrijgemaakt voor strategische initiatieven.

• Klantinzichten. Klarna biedt een schat aan realtime gegevens over klantgedrag, voorkeuren en demografische gegevens. Dit stelt ondernemingen in staat om marketingcampagnes, productaanbiedingen en voorraadbeheer nauwkeurig af te stemmen om de toewijzing van resources, de bedrijfsplanning en algehele prestaties te optimaliseren.

• Hogere aankoopfrequentie. Dankzij de intuïtieve interface en flexibele betaalopties van Klarna wordt shoppen gemakkelijk. Door het aanbieden van flexibele betaalopties kan de aankoopfrequentie met 20% toenemen, volgens een rapport van Klarna uit 2020.

• Meer koopkracht. Met de flexibele betaalopties van Klarna kunnen klanten artikelen met een hogere waarde aanschaffen. In een rapport uit 2020 stelt Klarna dat ondernemingen door dit soort flexibele betalingen de gemiddelde bestelwaarde met tot wel 68% kunnen zien stijgen.

• Minder achtergelaten winkelwagens. Het gestroomlijnde afrekenproces van Klarna leidt tot minder achtergelaten winkelwagens, vooral op mobiele apparaten. In het rapport van Klarna uit 2020 meldde één retailer een stijging van 200% in verkoopconversies tijdens de feestdagen.

• Uiteenlopende inkomstenstromen. Klarna helpt bedrijven om nieuwe inkomstenstromen aan te boren door middel van innovatieve oplossingen zoals Pay in 30 en andere financieringsopties.

• Fraudepreventie. Klarna hanteert geavanceerde beveiligingsmaatregelen om frauduleuze activiteiten te beperken, bedrijven te beschermen tegen financiële verliezen en de integriteit van de omzet te waarborgen.

• Concurrentievoordeel. Ondernemingen die Klarna accepteren, kunnen zich onderscheiden van concurrenten en technisch onderlegde klanten aantrekken. Ook kunnen ondernemingen hun merkperceptie verbeteren door te laten zien dat ze zich inzetten voor innovatieve, klantgerichte betaalmethoden. Door Klarna en de integratie ervan met opkomende technologieën te omarmen, gaan ondernemingen aan kop in de voortdurend veranderende digitale omgeving.

Beveiligingsmaatregelen van Klarna

• Gegevensencryptie. Klarna maakt gebruik van geavanceerde encryptiemethoden om gegevensoverdracht te beveiligen. Hierbij wordt gevoelige informatie zoals creditcardnummers en persoonsgegevens omgezet in een veilige code om het risico op gegevenslekken te verminderen. Klarna gebruikt AES-256-encryptie, een van de sterkste encryptiestandaarden, om gegevens zowel bij opslag als onderweg te beveiligen. Dit encryptieniveau waarborgt dat zelfs als gegevens worden onderschept, deze onleesbaar blijven zonder de juiste decoderingssleutel.

• Compliance met regelgeving. Als betaaldienstverlener voldoet Klarna aan de vereisten van PCI DSS. Deze compliance vereist regelmatige beveiligingsaudits en garandeert dat Klarna een veilige omgeving biedt voor het verwerken van gegevens van kaarthouders. Klarna houdt zich ook aan de wereldwijde regelgeving voor gegevensbescherming, zoals de AVG in Europa, de California Consumer Privacy Act (CCPA) in de Verenigde Staten en vergelijkbare wet- en regelgeving in andere rechtsgebieden. Deze compliance omvat strenge controles op de gegevensverwerking en de privacy van de consument.

• Tweefactorauthenticatie (2FA). Voor klantaccounts maakt Klarna gebruik van 2FA, een extra beveiligingslaag die niet alleen een wachtwoord en gebruikersnaam vereist om transacties goed te keuren, maar ook iets dat alleen de klant bij zich heeft, zoals een fysiek token of een smartphone-app. Dit verkleint het risico op ongeoorloofde toegang tot het account.

• Tokenisatie. In het betaalproces van Klarna wordt tokenisatie gebruikt om gevoelige betaalgegevens te vervangen door een unieke id of token. Dit proces houdt in dat de kaartgegevens tijdens de transactie niet worden opgeslagen of verzonden, waardoor het risico op fraude aanzienlijk afneemt.

• SCA (sterke cliëntauthenticatie). In overeenstemming met de herziene verordening betreffende betaaldiensten van de Europese Unie (PSD2) hanteert Klarna SCA voor transacties. SCA vereist dat elektronische betalingen worden geauthenticeerd aan de hand van ten minste twee van de volgende drie elementen: iets wat de klant weet (zoals een wachtwoord), iets wat de klant heeft (zoals een mobiel apparaat) of iets fysieks van de klant (bijvoorbeeld biometrische informatie zoals een vingerafdruk of gezichtsherkenning).

• Regelmatige beveiligingsaudits en -updates. Klarna voert regelmatig beveiligingsaudits uit om kwetsbaarheden te identificeren en aan te pakken. Deze audits zijn van cruciaal belang voor het hanteren van hoge beveiligingsnormen en het up-to-date houden van de verdediging van het platform tegen steeds veranderende cyberdreigingen. Klarna's proactieve aanpak van het beheer van kwetsbaarheden, waaronder regelmatige beoordelingen en penetratietests, is belangrijk voor het identificeren en verhelpen van potentiële zwakke plekken in de beveiliging.

• Veilige API's voor ondernemingen. Klarna biedt ondernemingen veilige API-interfaces voor integratie, waarmee alle gegevens worden beschermd die tussen Klarna en de systemen van de onderneming worden uitgewisseld.

• Gegevensbescherming. Klarna hanteert beleidsregels voor de bescherming van klantgegevens. Zo zijn gegevens alleen toegankelijk voor geautoriseerde medewerkers en worden veilige opslagoplossingen gebruikt. DLP-tools (Data Loss Prevention) zijn belangrijk voor de bescherming tegen zowel interne als externe datalekken, zodat gevoelige informatie niet in verkeerde handen valt.

• Fraudepreventie. Klarna maakt gebruik van geavanceerde algoritmen voor risicobeheer op basis van machine-learning om frauduleuze activiteiten te detecteren en voorkomen. Deze systemen zijn dynamisch, wat betekent dat ze voortdurend evolueren op basis van nieuwe gegevens en in de loop van de tijd steeds effectiever worden. Het gebruik van snelheidslimieten om transactiepatronen te monitoren voegt een extra beveiligingslaag toe, waardoor de impact wordt beperkt van potentieel frauduleuze grote volumes aan transacties.

• Identiteitsverificatie. De maatregelen van Klarna voor identiteitsverificatie zijn veelzijdig en omvatten verificatie van adres en telefoonnummer, evenals geavanceerde digitale methoden zoals 3D Secure-authenticatie.

Klarna accepteren als betaalmethode

Om Klarna als betaalmethode te accepteren, moeten ondernemingen voldoen aan specifieke technische, juridische en wettelijke vereisten.

• Bedrijfsregistratie en licenties. Ondernemingen moeten wettelijk geregistreerd zijn en over alle benodigde licenties beschikken in de regio's waar ze actief zijn.

• Compatibiliteit van e-commerceplatforms. Ondernemingen moeten een webshop hebben die kan worden geïntegreerd met Klarna. Klarna heeft plug-ins en API's voor populaire e-commerceplatforms zoals Shopify, WooCommerce, Magento en andere. Met behulp van deze API's of plug-ins moeten ondernemingen de verbinding van Klarna’s betaalgateway met hun online afrekenomgeving programmeren.

• Internetverbinding. Ondernemingen moeten een stabiele en betrouwbare internetverbinding hebben om Klarna-transacties te verwerken.

• Compliance met wet- en regelgeving. Ondernemingen moeten voldoen aan alle toepasselijke belastingwetten, waaronder de inhouding en afdracht van omzetbelasting. Verder moeten ze werken in overeenstemming met PCI DSS voor veilige verwerking van gegevens van betaalkaarten; procedures voor witwasbestrijding (AML) implementeren en ken-je-klant-procedures uitvoeren om de identiteit van klanten te verifiëren en frauduleuze activiteiten te voorkomen; en voldoen aan wet- en regelgeving inzake privacy, zoals de AVG in Europa of de CCPA in Californië.

Ondernemingen die aan deze vereisten voldoen, moeten de volgende stappen uitvoeren om Klarna-betalingen te accepteren:

• Registreren voor een Klarna-verkopersaccount. Voltooi het registratieproces met Klarna en activeer je account. Bij het registratieproces worden mogelijk de financiële stabiliteit en kredietwaardigheid van de onderneming beoordeeld. Als de registratie wordt goedgekeurd, ontvangen ondernemingen een verkopersovereenkomst van Klarna, die ze zorgvuldig moeten doornemen.

• Het Klarna-systeem integreren. Configureer de API van Klarna of installeer de plug-in van Klarna op je e-commerceplatform om het Klarna-betaalsysteem aan de webshop van je onderneming te koppelen.

• Klarna toevoegen als betaalmethode. Voeg Klarna toe als betaaloptie tijdens het afrekenen. Voer grondige tests uit om na te gaan of Klarna soepel werkt in je webshop.

Voor ondernemingen die Klarna-betalingen willen ontvangen met Stripe als betalingsverwerker geldt een eigen configuratieproces. De onderneming moet eerst nagaan of het e-commerceplatform of de website compatibel is met Stripe en moet aan dezelfde eisen voldoen als bedrijven die Klarna-betalingen rechtstreeks willen accepteren, inclusief compliance met alle relevante lokale wet- en regelgeving.

Hieronder vind je een overzicht van de stappen om Klarna-betalingen via Stripe te verwerken:

• Account instellen. Ondernemingen moeten een bestaande Stripe-account hebben of er een maken via het accountconfiguratieproces van Stripe, waarbij bedrijfsgegevens en bankinformatie moeten worden verstrekt.

• Stripe API-integratie. Ondernemingen moeten de API van Stripe integreren in hun e-commerceplatform. Stripe biedt uitgebreide documentatie en Software Development Kits (SDK's) voor verschillende programmeertalen om dit proces te vergemakkelijken.

• Klarna activeren. Ondernemingen moeten Klarna activeren als betaalmethode in hun Stripe-account. Dit kan aanvullende verificatie- of goedkeuringsprocessen van zowel Stripe als Klarna met zich meebrengen.

• Klarna-betalingen configureren. Ondernemingen configureren Klarna als betaalmethode op het Stripe-dashboard of via de API en geven aan welke betaalmethoden ze willen aanbieden (bijvoorbeeld Pay in 4) en in welke regio's ze Klarna accepteren.

• Functionaliteit testen. Ondernemingen moeten de testomgeving van Stripe gebruiken om na te gaan of Klarna-betalingen werken zoals verwacht. Stripe biedt testaanmeldgegevens waarmee ondernemingen Klarna-transacties kunnen simuleren.

• Gebruikersovereenkomst weergeven. De website van het bedrijf moet een gebruikersovereenkomst en privacybeleid bevatten die betrekking hebben op het gebruik van Klarna en Stripe, waarin wordt beschreven hoe klantgegevens worden afgehandeld en verwerkt.

• Transacties monitoren. Ondernemingen moeten transacties regelmatig controleren op problemen of ongebruikelijke patronen en bereid zijn om met Stripe en Klarna samen te werken om mogelijke problemen op te lossen.

Alternatieven voor Klarna

Klarna heeft veel concurrenten op het gebied van 'koop nu, betaal later'. Hieronder zetten we de belangrijkste concurrenten van Klarna op verschillende internationale markten op een rijtje.

Noord-Amerika

• Affirm. Affirm steekt Klarna naar de kroon voor wat betreft populariteit en heeft een sterke positie in de Verenigde Staten en Canada. De dienst biedt flexibele betalingsregelingen, inclusief langere looptijden en rentedragende opties, die een breed klantenbestand aanspreken. Affirm integreert met grote e-commerceplatforms en biedt een sterke klantenservice, maar de kosten voor ondernemingen zijn meestal hoger dan bij Klarna.

• Afterpay. Het Australische bedrijf Afterpay heeft een aanzienlijk marktaandeel veroverd in Noord-Amerika, vooral onder jongere generaties. De rentevrije betalingsregelingen met een korte looptijd slaan aan bij prijsbewuste klanten. De kosten van Afterpay voor te late betaling kunnen echter hoog zijn voor klanten, en ondernemingen kunnen te maken krijgen met hogere chargebackpercentages.

• PayPal Credit. Met het bestaande gebruikersbestand heeft PayPal met zijn geïntegreerde PayPal Credit-dienst de overstap gemaakt naar de 'koop nu, betaal later'-sector. PayPal biedt klanten die bekend zijn met PayPal een moeiteloos afrekenproces, maar de tarieven kunnen onduidelijk en ingewikkeld zijn voor zowel ondernemingen als klanten.

Europa

• Clearpay. Clearpay heeft een sterke positie in Europa en biedt vergelijkbare functies als Afterpay, waaronder rentevrije abonnementen met een korte looptijd die zijn afgestemd op jongere klanten. De kosten van Clearpay voor te late betalingen kunnen echter aanzienlijk zijn, wat gevolgen kan hebben op de relatie van ondernemingen met klanten.

• Ratepay. Ratepay is een in Duitsland gevestigde aanbieder van 'koop nu, betaal later' en hanteert concurrerende tarieven voor zowel ondernemingen als klanten. Deze aanbieder heeft een sterke focus op risicobeheer en fraudepreventie, waardoor financiële risico's voor ondernemingen tot een minimum worden beperkt. Het bereik is echter voornamelijk beperkt tot Europese markten, waardoor Ratepay internationaal minder aantrekkelijk is.

• Mangopay. Mangopay is een Franse 'koop nu, betaal later'-oplossing gespecialiseerd in marktplaatsen, met oplossingen op maat voor ondernemingen die transacties tussen meerdere partijen faciliteren. Mangopay beschikt over sterke beveiligingsfuncties en uitgebreide tools voor betalingsbeheer, maar de focus op marktplaatsen is mogelijk niet relevant voor ondernemingen die in verschillende sectoren actief zijn.

Azië-Pacific

• Zip. Zip is een snel groeiende 'koop nu, betaal later'-speler in Australië en Nieuw-Zeeland en biedt flexibele betalingsregelingen met zowel een korte als een langere looptijd. Het gebruiksvriendelijke platform en de grote bekendheid van het merk trekken veel klanten aan, maar de kosten kunnen hoger zijn dan die van sommige concurrenten en de internationale aanwezigheid is nog steeds beperkt.

• Atome. Atome is een in Singapore gevestigde 'koop nu, betaal later'-aanbieder die snel groeit in Azië, met name Zuidoost-Azië. De aanbieder is partner van grote e-commerceplatforms en lokale ondernemingen om een breed klantenbestand te bereiken, maar de focus op jongere demografische groepen betekent dat het mogelijk niet geschikt is voor alle ondernemingen.

• FOMO Pay. Het in Singapore gevestigde bedrijf FOMO Pay is een rijzende ster in de Aziatische 'koop nu, betaal later'-markt en speelt in op de groeiende vraag naar flexibele betaalopties met rentevrije aflossingsregelingen en integratie met toonaangevende e-commerceplatforms. De beperkte operationele reikwijdte en de jonge gebruikers maken FOMO Pay echter niet ideaal voor alle ondernemingen.