Klarna es una fintech sueca que se ha establecido como una fuerza dominante en el floreciente sector del «compra ahora, paga después» (BNPL, por sus sigas en inglés). Con una base de 150 millones de personas repartidos en 45 países, Klarna procesa 2 millones de transacciones al día y colabora con más de 500.000 empresas. Entre estas empresas se incluyen nombres tan conocidos como Nike, Adidas e IKEA. La gran cuota de mercado de Klarna en Europa (el 70 % en 2022) consolida su posición como el principal proveedor de servicios de BNPL de la región.

Los productos y servicios de Klarna satisfacen diversas necesidades de sus clientes. Su principal producto, Paga en 3 plazos o Paga en 4 plazos según la ubicación, permite a sus clientes dividir el pago en tres o cuatro cuotas sin intereses distribuidas a lo largo de seis semanas. El plan Paga en 30 días concede un período de gracia de 30 días para hacer el pago íntegro, sin intereses ni comisiones. En EE. UU., Klarna ofrece opciones de financiación para compras de mayor volumen con tipos de interés competitivos a partir del 7,99 %. Klarna también ofrece en dicho país una tarjeta virtual que permite a sus clientes usar Klarna aunque no tengan integrado directamente el servicio.

Klarna posee una dilatada presencia internacional en mercados de toda Norteamérica, Europa, Asia y Oceanía, y proporciona una experiencia de pago homogénea y accesible para todas aquellas personas que utilizan sus servicios. El sector del BNPL tiene un gran potencial de crecimiento de cara a los próximos años, y Klarna (con su enorme base de usuarios, el reconocimiento de su marca y los innovadores productos que ofrece) está en una posición excelente para asumir una función de liderazgo en este creciente sector de pago.

En esta guía explicaremos lo que las empresas deben saber sobre Klarna: cómo funciona, dónde se usa y cómo aceptarla como método de pago.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Dónde se utiliza Klarna?
  
• ¿Quién utiliza Klarna?
  
• ¿Cómo funciona Klarna?
  
• ¿Cuáles son las ventajas de aceptar Klarna?
  
• ¿Qué medidas de seguridad aplica Klarna?
  
• ¿Cómo se puede aceptar Klarna como método de pago?
  
• ¿Qué alternativas existen a Klarna?
  

¿Dónde se utiliza Klarna?

El alcance internacional de Klarna se extiende a 45 mercados, cada uno de los cuales con clientes que tienen sus propias preferencias y con panoramas normativos exclusivos. Los principales mercados de Klarna son los siguientes:

• Norteamérica
  La entrada de Klarna en el mercado de Estados Unidos aprovechó la preferencia cada vez mayor en el país por métodos de pago alternativos y opciones de financiación flexibles, como se ha demostrado por el auge del sector del BNPL en Norteamérica, valorado en más de 14.000 M$ en 2022. Al integrarse con importantes plataformas de e-commerce como, por ejemplo, Shopify y WooCommerce, y con monederos digitales populares como, por ejemplo, Apple Pay y Google Pay, Klarna atrajo a clientes con conocimientos tecnológicos que buscan una experiencia en el proceso de compra rápida y cómoda. Además, las operaciones de Klarna en Norteamérica cumplen con mandatos tales como las normativas sobre préstamos y privacidad de datos de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU., que fomenta la confianza entre las personas usuarias y prácticas responsables con los préstamos.

• Europa
  En Europa, Klarna se encontró con unas preferencias ya asentadas por el BNPL y, en 2022, copó una impresionante cuota del mercado del 70 %. A partir de su dominio inicial en mercados como el sueco o el alemán, Klarna se expandió a otros países europeos como, por ejemplo, el Reino Unido y Francia, donde adaptó sus productos y servicios a las costumbres de pago locales y a los marcos normativos de cada país. Para ello, entre otras cuestiones, tuvo que integrarse con métodos de pago populares de cada país, como fue el caso de iDEAL en Países Bajos y Sofort en Alemania; así como cumplir con las normativas de protección de datos como, por ejemplo, el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD).

• Asia
  El mercado asiático plantea una serie de desafíos y oportunidades únicos para Klarna. El creciente mercado del e-commerce de esta región ofrece un potencial inmenso para esta empresa de BNPL. Aquí, el enfoque estratégico de la empresa consiste en adaptarse a la preferencia regional por las soluciones de pago para dispositivos móviles, lo cual se logró en parte mediante alianzas con importantes monederos digitales como Alipay. Klarna se abre camino a través de los complejos marcos normativos de cada mercado asiático y debe operar en ellos cumpliendo las leyes de privacidad de los datos como, por ejemplo, la ley de protección de la información personal de China, así como las normativas en constante evolución que regulan el BNPL, como es el caso en India del marco normativo para los préstamos digitales del Reserve Bank of India.

• Australia y Nueva Zelanda
  En Australia y Nueva Zelanda, Klarna puede aprovechar el reconocimiento consolidado de su marca y la confianza de la gente para trabajar con el objetivo de consolidar su presencia: en abril de 2023, el 40 % de las población australiana objetivo declaró haber usado servicios de BNPL durante los seis últimos meses, lo que demuestra el potencial del mercado. La estrategia de Klarna en esta región incluye colaborar con minoristas importantes como H&M, ASOS y THE ICONIC, aparte de ofrecer unos tipos de interés competitivos. Klarna opera en cumplimiento de las normativas de la Australian Securities and Investments Commission (ASIC) y la Financial Markets Authority (FMA) de Nueva Zelanda, que regulan los servicios financieros.

¿Quién utiliza Klarna?

Klarna ofrece sus servicios a segmentos muy diversos de la población y se integra con una amplia gama de tipos de empresa en 45 mercados internacionales. El servicio de Klarna lo utilizan personas de diversas edades, de ambos sexos, de todo tipo de formación educativa, en distintas etapas de la vida y residentes en tipos de población diferentes, lo que demuestra su amplio atractivo entre distintos segmentos de clientes. La clientela de Klarna utiliza este servicio para hacer compras en tiendas físicas, comprar por Internet y desde la aplicación, e incluso para pagar facturas. A continuación, se sintetizan los últimos datos demográficos de la base de clientes de Klarna:

• Sexo: según Klarna, el 60 % de sus clientes son mujeres y, el 40 %, hombres.

• Estudios: Klarna señala que el 31 % de sus clientes tienen estudios universitarios, lo que pone de relieve que su servicio lo usan personas con todo tipo de nivel de estudios.

• Etapa de la vida: los datos de Klarna muestran que el 36 % de sus clientes tienen pareja y menores a su cargo; el 27 % son personas solteras sin menores a su cargo; el 18 % tienen pareja, pero no menores a su cargo; y el 11 % restante son personas soletas sin menores a su cargo.

• Población: los datos de Klarna muestran que el 40 % de sus clientes viven en ciudades, el 32 % en zonas residenciales y, el 28 %, en zonas rurales.

Entre los sectores en los que Klarna ha cosechado mayor éxito se incluyen los siguientes:

• Comercio minorista: muchos minoristas importantes incluyen Klarna entre sus opciones de pago, y las tasas de adopción aumentan como la espuma en los sectores de la moda, la electrónica y el mobiliario.

• Viajes y hostelería: las aerolíneas y las plataforma de reservas de viajes como Expedia suelen integrar Klarna, lo que permite reservar vuelos y hoteles con opciones de pago flexibles.

• Salud y bienestar: han adoptado Klarna clínicas dentales, farmacias y empresas del ámbito del bienestar, lo que ha aumentado el acceso a estos servicios por parte de sectores de la población que podrían ser incapaces de pagarlos íntegramente al contado.

• Automóvil: las empresas de recambios para automóviles también aceptan Klarna por la comodidad que ofrece para comprar neumáticos y otros componentes esenciales.

¿Cómo funciona Klarna?

Para pagar con Klarna, los clientes simplemente lo seleccionan como su método de pago preferido al finalizar la compra, que puede ser en un sitio web de comercio electrónico, en una aplicación móvil o en una tienda física. Los clientes pueden gestionar sus cuentas de Klarna a través de la aplicación de Klarna, donde pueden hacer un seguimiento de sus pedidos, ver los calendarios de pago, efectuar pagos y acceder al servicio de atención al cliente. Cuando paguen con Klarna, pueden elegir entre los siguientes planes de pago:

• Pago completo: esta opción permite que un cliente pague una transacción de inmediato usando las credenciales de pago almacenadas. Los métodos de pago admitidos incluyen transferencias bancarias o débito directo.

• Pay in 4: esta opción distribuye el costo de una compra en cuatro cuotas sin intereses. El primer pago vence en el momento de la compra y los tres restantes se reparten en las siguientes seis semanas.

• Paga en 30: esta opción ofrece a los clientes 30 días para pagar la compra en su totalidad, sin incurrir en intereses ni comisiones si se paga a tiempo.

• Préstamos a largo plazo: las compras más grandes se pueden financiar con préstamos a más largo plazo. Las tasas de interés para esta opción comienzan en 7.99 %.

No todos los productos son elegibles para recibir financiación a través de Klarna. Por ejemplo, Klarna no ofrece financiación para servicios como cortes de pelo, reparaciones de automóviles y honorarios legales, ni para bienes intangibles como música, libros electrónicos y películas. Tampoco financiará compras como entradas y pases para eventos ni productos financieros como inversiones o seguros. Además, ningún producto restringido, como alcohol, tabaco, armas de fuego y contenido para adultos, puede financiarse a través de Klarna.

Los siguientes tipos de productos suelen ser elegibles para la financiación de Klarna, con algunas restricciones:

• Bienes físicos: Klarna suele permitir la financiación de la mayoría de los productos tangibles, como ropa, aparatos electrónicos, muebles, electrodomésticos y artículos para el hogar.

• Bienes digitales: algunos productos digitales, como las licencias de software, los cursos en línea y las membresías, pueden ser elegibles para la financiación de Klarna.

• Viajes: Klarna ofrece opciones de financiación para reservar vuelos, hoteles y paquetes vacacionales a través de socios de viajes específicos.

• Tarjetas de regalo: algunas tarjetas de regalo pueden cumplir los requisitos para la financiación de Klarna, pero pueden aplicarse restricciones según el emisor y el tipo de tarjeta de regalo.

• Pedidos anticipados: Klarna puede permitir la financiación de pedidos anticipados para ciertos productos, pero el calendario de pagos puede ser diferente del de las opciones de financiación estándar.

• Artículos hechos a medida o personalizados: la elegibilidad para los artículos hechos a medida o personalizados depende del producto y de la empresa específica.

Aquí te mostramos cómo funciona Klarna en el ámbito empresarial:

• Integración: las empresas pueden integrar Klarna con sus sistemas de punto de venta (POS) y plataformas en línea existentes a través de diversas interfaces de programación de aplicaciones (API) y complementos.

• Procesamiento de transacciones: cuando un cliente elige Klarna en el momento del pago, Klarna verifica al instante su identidad y solvencia. Después de la aprobación, Klarna adelanta el importe de la compra a la empresa y asume el riesgo de incumplimiento del pago. Mediante el uso de una arquitectura distribuida para garantizar la escalabilidad y la fiabilidad, Klarna puede gestionar grandes volúmenes de transacciones y mantener el tiempo de actividad incluso durante los períodos pico.

• Liquidación de fondos: Klarna liquida el importe de la transacción con la empresa en un plazo de dos a tres días hábiles, normalmente mediante transferencia bancaria o pago con ACH.

¿Cuáles son las ventajas de aceptar Klarna?

• Agilización de los procesos de compra: las velocidades de procesamiento de Klarna reducen los plazos de los procesos de compra, lo que minimiza las colas de clientes y dispara la eficiencia operativa.

• Automatización del proceso: Klarna sustituye las tareas manuales por funciones automatizadas, lo que reduce los costes de procesamiento de pagos y libera recursos para iniciativas estratégicas.

• Información de clientes: Klarna proporciona una profusión de datos en tiempo real sobre el comportamiento de la clientela, sus preferencias y sus datos demográficos. De este modo, se posibilita que las empresas perfeccionen sus campañas de marketing, los productos que ofrecen y la gestión de sus inventarios para optimizar la asignación de recursos, la planificación empresarial y el rendimiento global.

• Aumento de la frecuencia de compra: la interfaz intuitiva de Klarna y las opciones de pago flexibles crean una cómoda experiencia de compra. Y proporcionar opciones de pago flexibles puede incrementar la frecuencia de compra un 20 %, según un informe elaborado por Klarna en 2020.

• Incremento del poder adquisitivo: las opciones de pago flexibles de Klarna permiten a la clientela comprar artículos de mayor valor. Al ofrecer este tipo de flexibilidad en los pagos, las empresas pueden llegar a beneficiarse de un incremento en el valor medio de los pedidos de hasta el 68 %, según el citado informe de Klarna de 2020.

• Reducción del abandono de carritos: el proceso de compra optimizado de Klarna minimiza el abandono de carritos, sobre todo en dispositivos móviles. De hecho, en el informe de Klarna de 2020 se recoge el caso de un minorista que declaró un incremento del 200 % en las conversiones de ventas durante la temporada navideña.

• Fuentes de ingresos diversificadas: Klarna ayuda a las empresas a abrir nuevas fuentes de ingresos a través de soluciones innovadoras como Paga en 30 días y otras opciones de financiación.

• Prevención de fraude: las sofisticadas medidas de seguridad de Klarna mitigan las actividades fraudulentas, lo que protege a las empresas contra las pérdidas financieras y salvaguarda la integridad de los ingresos.

• Ventaja competitiva: las empresas que aceptan pagos con Klarna pueden diferenciarse de la competencia y atraer a clientes con conocimientos tecnológicos. Además, las empresas pueden potenciar la percepción de la marca al demostrar un compromiso con métodos de pago innovadores y centrados en su clientela. Adoptar Klarna y su integración con tecnologías emergentes posiciona a las empresas a la vanguardia del entorno digital en constante evolución.

¿Qué medidas de seguridad aplica Klarna?

• Cifrado de datos: Klarna utiliza métodos de cifrado avanzados para proteger las transmisión de datos, gracias a los cuales la información confidencial como, por ejemplo, los números de tarjeta de crédito y los datos personales se convierten en un código seguro para reducir el riesgo de que se vulneren datos. Klarna emplea el cifrado AES-256, uno de los estándares de cifrado más sólidos, para proteger los datos tanto en reposo como en tránsito. Este nivel de cifrado garantiza que, aunque se intercepten los datos, estos seguirán siendo ilegibles sin la clave de descifrado pertinente.

• Cumplimiento de la normativa: al ser un proveedor de servicios de pago, Klarna cumple los requisitos de las PCI DSS. Cumplir esta normativa obliga a someterse a auditorías de seguridad periódicas y garantiza que Klarna disponga en todo momento de un entorno seguro para gestionar los datos de las personas titulares de las tarjetas. Klarna también cumple las normativas internacionales de protección de datos, entre las que se incluyen el ya mencionado RGPD en Europa, la ley sobre la privacidad de las personas consumidoras de California (CCPA, por sus siglas en inglés) en EE. UU. y otras leyes semejantes en otras jurisdicciones. El cumplimiento de estas normativas implica aplicar controles estrictos del tratamiento de los datos y la privacidad de las personas consumidoras.

• Autenticación en dos pasos (2FA, por sus siglas en inglés): en el caso de las cuentas de clientes particulares, Klarna emplea la 2FA, una capa adicional de seguridad que, para aprobar las transacciones, no solo obliga a introducir el nombre de usuario/a y la contraseña, sino también algo que solo lleva consigo cada cliente (como, por ejemplo, un token físico o una aplicación para smartphones). De este modo, se reduce el riesgo de accesos no autorizados a las cuentas.

• Tokenización: en el proceso de pago con Klarna, la tokenización se utiliza para sustituir datos de pago confidenciales por un identificador o un token exclusivos. Gracias a este proceso, durante la transacción no se almacenan ni se transmiten los datos de la tarjeta, lo que disminuye en gran medida el riesgo de fraude.

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): en sintonía con lo dispuesto en la segunda directiva sobre servicios de pago (PSD2) de la Unión Europea, Klarna implementa la SCA en las transacciones. La SCA obliga a que los pagos electrónicos se autentiquen mediante al menos dos de los tres elementos siguientes: algo que cada cliente sabe (por ejemplo, una contraseña), algo que cada cliente tiene (por ejemplo, un dispositivo móvil) o algún rasgo físico de cada cliente (es decir, información biométrica como, por ejemplo, una huella dactilar o el reconocimiento facial).

• Auditorías y actualizaciones de seguridad periódicas: Klarna lleva a cabo auditorías de seguridad periódicas para identificar y solventar vulnerabilidades. Estas auditorías son fundamentales para preservar unos altos estándares de seguridad y mantener actualizadas las defensas de la plataforma contra las amenazas cibernéticas. Las prácticas proactivas de Klarna de gestión de las vulnerabilidades, entre las que se incluyen evaluaciones periódicas y pruebas de penetración, son importantes para identificar y corregir posibles debilidades de seguridad.

• API seguras para empresas: Klarna proporciona a las empresas unas interfaces API seguras para la integración, lo cual protege todos los datos intercambiados entre Klarna y los sistemas empresariales.

• Protección de datos: Klarna ha implantado políticas para proteger los datos de sus clientes, lo que incluye limitar el acceso a los datos al personal autorizado y utilizar soluciones de almacenamiento seguras. Las herramientas de prevención de la pérdida de datos son importantes para proteger contra fugas de datos tanto internos como externos y, de este modo, impedir que la información confidencial caiga en las manos equivocadas.

• Prevención de fraude: Klarna utiliza sofisticados algoritmos de gestión de riesgos con tecnología de machine learning para detectar y prevenir actividades fraudulentas. Estos sistemas son dinámicos, lo que significa que evolucionan constantemente en función de los nuevos datos y aumentan su eficacia con el tiempo. El uso de límites de velocidad para supervisar los patrones de las transacciones incorpora una capa adicional de seguridad, lo que limita de forma efectiva la repercusión de las transacciones de gran volumen que pueden ser fraudulentas.

• Verificación de la identidad: las medidas de verificación de la identidad de Klarna presentan varias facetas e incluyen la verificación de la dirección y del teléfono, así como métodos digitales sofisticados tales como la autenticación mediante 3D Secure.

¿Cómo se puede aceptar Klarna como método de pago?

Para aceptar Klarna como método de pago, las empresas tienen que cumplir requisitos técnicos, jurídicos y normativos concretos.

• Registro de la empresa y licencias comerciales: las empresas deben estar registradas legalmente y poseer todas las licencias necesarias en las regiones en las que operan.

• Compatibilidad con la plataforma de e-commerce: las empresas deben tener una tienda en línea que se pueda integrar con Klarna. Klarna tiene plugins y API para plataformas populares de e-commerce como, por ejemplo, Shopify, WooCommerce y Magento, entre otras. Las empresas tendrán que programar la conexión de la pasarela de pagos de Klarna con su propio sistema de proceso de compra por Internet mediante estas API o plugins.

• Conexión a Internet: las empresas deben disponer de una conexión a Internet estable y fiable para procesar transacciones de Klarna.

• Cumplimiento de la normativa y la legislación: las empresas deben cumplir con toda la legislación fiscal aplicable, lo que incluye el cobro y la presentación del impuesto sobre las ventas. Asimismo, deben operar cumpliendo la normativa de las PCI DSS para gestionar de forma segura la información de las tarjetas de pago; implementar procedimientos contra el blanqueo de capitales (AML) y de conocimiento del cliente (KYC) para verificar la identidad de sus clientes y prevenir las actividades fraudulentas; así como cumplir con las leyes de privacidad de datos como, por ejemplo, el RGPD en Europa o la CCPA en California.

Las empresas que cumplen estos requisitos pueden llevar a cabo los siguientes pasos para aceptar pagos efectuados con Klarna:

• Registrarse con una cuenta de comerciante de Klarna: lleva a cabo el proceso de registro en Klarna y activa tu cuenta. El proceso de registro puede conllevar la evaluación de la estabilidad financiera y la solvencia de la empresa. Si se aprueba el registro, las empresas recibirán de Klarna un acuerdo de comerciante que deberán revisar detenidamente.

• Integrar el sistema de Klarna: configura la API de Klarna o instala el plugin de Klarna en tu plataforma de e-commerce para vincular el sistema de pago de Klarna con la tienda en línea de tu empresa.

• Añadir Klarna como método de pago: añade Klarna como opción de pago en el proceso de compra. Tienes que llevar a cabo pruebas exhaustivas para comprobar que Klarna funcione con fluidez en tu tienda en línea.

Cada empresa que quiera aceptar pagos de Klarna con Stripe como procesador de pagos tendrá que seguir su propio proceso de configuración. En primer lugar, la empresa tendrá que comprobar que su plataforma o sitio web de e-commerce sea compatible con Stripe, así como cumplir justo los mismos requisitos que las empresas que deseen aceptar pagos mediante Klarna directamente, lo que incluye el cumplimiento de todas las leyes y normativas locales pertinentes.

A continuación se sintetizan los pasos para procesar pagos de Klarna a través de Stripe:

• Configuración de la cuenta: las empresas ya deben tener una cuenta de Stripe o crearla a través del proceso de configuración de cuenta de Stripe, lo que implica dar los datos y la información bancaria de la empresa.

• Integración de la API de Stripe: las empresas deben integrar la API de Stripe en su plataforma de e-commerce. Stripe proporciona una documentación exhaustiva y kits de desarrollo de software (SDK) para diversos lenguajes de programación para facilitar este proceso.

• Activación de Klarna: las empresas tendrán que activar Klarna como método de pago en su cuenta de Stripe, lo cual podría obligar tanto a Stripe como a Klarna a llevar a cabo procesos de verificación o aprobación adicionales.

• Configuración de los pagos con Klarna: las empresas tendrán que configurar Klarna como método de pago en el Dashboard de Stripe o mediante la API, para lo cual tendrán que especificar los métodos de pago que quieren ofrecer (p. ej., Pay in 4) y las regiones en las que aceptarán Klarna.

• Comprobación de las funciones: las empresas deben utilizar el entorno de prueba de Stripe para asegurarse de que los pagos efectuados mediante Klarna funcionen conforme a lo previsto. Stripe proporciona credenciales de prueba que las empresas pueden utilizar para simular transacciones de Klarna.

• Visualización del contrato de uso: el sitio web de la empresa debe incluir un contrato de uso y una política de privacidad que recoja el uso de Klarna y de Stripe, en los que se detalle la forma en que se manipulan y procesan los datos de clientes.

• Supervisión de las transacciones: las empresas deben supervisar asiduamente las transacciones en busca de cualquier tipo de problemas o patrones inusuales, así como estar preparadas para trabajar con Stripe y Klarna para resolver todos los posibles problemas.

Alternativas a Klarna

Klarna tiene muchos competidores en el espacio de BNPL. A continuación se muestran los principales competidores de Klarna en varios mercados globales.

América del Norte

• Affirm: es el rival de Klarna en términos de popularidad y cuenta con una fuerte presencia en los EE. UU. y Canadá. Tiene planes de pago flexibles, que incluyen plazos más largos y opciones con intereses, que atraen a una amplia base de clientes. Affirm se integra con las principales plataformas de e-commerce y proporciona un sólido servicio de atención al cliente, pero sus comisiones para las empresas tienden a ser más altas que con Klarna.

• Afterpay: la empresa australiana Afterpay se ha hecho con una cuota de mercado considerable en América del Norte, en especial entre las generaciones más jóvenes. Sus planes de pago a corto plazo y sin intereses resuenan bien entre los clientes preocupados por el presupuesto. Sin embargo, los cargos por pagos atrasados de Afterpay pueden ser elevados para los clientes, y las empresas pueden enfrentar tasas de contracargos más altas.

• PayPal Credit: PayPal ha aprovechado su base de usuarios existente y se ha ramificado en el sector de BNPL con su servicio PayPal Credit integrado. Si bien PayPal ofrece una experiencia de proceso de compra fluida para los clientes familiarizados con PayPal, sus comisiones pueden ser poco claras y complejas tanto para las empresas como para los clientes.

Europa

• Clearpay: Clearpay, que tiene una sólida presencia en Europa, ofrece funciones similares a Afterpay, incluidos planes de pago a corto plazo sin intereses adaptados a clientes más jóvenes. Sin embargo, los cargos por pagos atrasados de Clearpay pueden ser sustanciales y podrían afectar las relaciones de las empresas con los clientes.

• Ratepay: Ratepay es un proveedor de BNPL con sede en Alemania que ofrece opciones de pago flexibles y tarifas competitivas tanto para empresas como para clientes. Se centra, en gran medida, en la gestión de riesgos y la prevención del fraude, lo que minimiza los riesgos financieros para las empresas. Sin embargo, su alcance se restringe principalmente a los mercados europeos, lo que limita su atractivo global.

Asia-Pacífico

• Zip: Zip es un actor de BNPL de rápido crecimiento en Australia y Nueva Zelanda, que ofrece planes de pago flexibles que van desde opciones a corto plazo hasta opciones a largo plazo. Su plataforma fácil de usar y su fuerte reconocimiento de marca atraen a una gran base de clientes, pero sus comisiones pueden ser más altas que las de algunos competidores, y su presencia internacional aún es limitada.

• Atome: Atome es un proveedor de BNPL con sede en Singapur que se está expandiendo rápidamente por Asia, en especial por el sudeste asiático. Aprovecha las asociaciones con las principales plataformas de e-commerce y empresas locales para llegar a una amplia base de clientes, pero su enfoque en los grupos demográficos más jóvenes significa que puede no ser adecuado para todas las empresas.

• FOMO Pay: la empresa FOMO Pay con sede en Singapur es una estrella en ascenso en el panorama de BNPL de Asia y está dirigida a la creciente demanda de opciones de pago flexibles con planes de pago en cuotas sin intereses e integración con las principales plataformas de e-commerce. Sin embargo, el alcance operativo limitado de FOMO Pay y la base de usuarios jóvenes pueden no ser ideales para todas las empresas.