Klarna はスウェーデンのフィンテック企業であり、急成長を続ける後払い (BNPL) サービス業界で支配的な地位を確立しています。45 カ国に 1 億 5,000 万人ものユーザー基盤を抱えているKlarna は、1 日あたり 200 万件の取引を処理し、50 万社を超える企業と提携しています。提携企業には、Nike、Adidas、IKEA といった有名企業も含まれています。Klarna の欧州市場シェアは非常に高く、2022 年は 70% であり、Klarna はそのシェアにより欧州地域をリードする BNPL 業者としての地位を確立しています。

Klarna のサービスは、利用者の多様な要望に応えることができます。Klarna の基幹サービスである Pay in 3 または Pay in 4 (地域によって異なります) では、支払いを 3 回または 4 回に分割して、6 週間かけて無利息で支払うことが可能です。Pay in 30 の支払いプランでは、全額の支払いに 30 日の猶予期間が設定され、無利息、手数料無料で利用できます。アメリカでは、より高額な購入向けに、利率 7.99% からの、競争力の高い融資オプションが用意されています。また、アメリカではバーチャルカードも提供されているため、顧客は事業者が Klarna サービスを直接導入していなくても Klarna を利用できます。

Klarna は、北アメリカ、欧州、アジア、オセアニアの市場にまたがって広くグローバルに展開しており、すべてのユーザーに一貫性と利便性を兼ね備えた支払い体験を提供しています。BNPL 業界は今後数年間で大きな成長を遂げる見通しが立っています。巨大なユーザー基盤、ブランド認知、革新的なサービスを擁する Klarna は、この成長を続ける決済セクターを先導する第一人者です。

このガイドでは、Klarna について企業が知っておくべき事項として、Klarna の仕組み、利用地域、Klarna を決済手段として受け付ける方法を取り上げています。

この記事の内容

• Klarna の利用地域
  
• Klarna の利用者
  
• Klarna の仕組み
  
• Klarna を受け付けるメリット
  
• Klarna のセキュリティ対策
  
• Klarna を決済手段として受け付ける
  
• Klarna の代替手段
  

Klarna の利用地域

Klarna の世界展開は 45 の市場に及んでおり、各市場で利用者の嗜好や規制状況が異なります。Klarna の主要市場は以下のとおりです。

• 北アメリカ
  Klarna は、アメリカにおける代替決済手段と柔軟な融資オプションに対する要望の高まりを追い風としてアメリカ市場に参入しました。この要望の高まりは、2022 年に 140 億ドル超の市場価値を有する北アメリカの BNPL 業界の成長から分かります。Klarna は、Shopify や WooCommerce などの大手 E コマースプラットフォームや、Apple Pay や Google Pay などの人気のあるデジタルウォレットと連携することで、簡単で便利な決済体験を求める、テクノロジーに精通した利用者に訴求しました。Klarna の北アメリカ事業は、金融消費者保護局の融資やデータプライバシーに関する規制など、ユーザーからの信頼獲得と責任ある融資活動を奨励する各種の法規にも準拠しています。

• 欧州
  欧州では、すでに需要が高まっていた BNPL に参入し、2022 年の時点で 70% という高い市場シェアを獲得しています。Klarna は、国ごとに現地の決済に関する習慣や規制の枠組みに合わせてサービスを調整しながら、まず、スウェーデンやドイツなどの市場で優位に立ち、それを足掛かりとしてイギリスやフランスといった他の欧州諸国に規模を拡大していきました。この具体例としては、オランダの iDEAL、ドイツの Sofort といった現地で人気のある決済手段との連携や、一般データ保護規則 (GDPR) などのデータ保護規制の遵守などが挙げられます。

• アジア
  アジア市場には特有の課題と商機があります。アジア地域は E コマース市場が拡大を続けており、BNPL 企業にとって非常に大きな将来性を秘めた地域です。アジア地域における Klarna の戦略上の重点は、モバイル優先の決済手段を好む地域特性に適応することでした。これは、Alipay などの大手デジタルウォレットと提携することで部分的に実現されています。Klarna はアジアの各市場の複雑な規制環境に対応しています。Klarna には、中国の個人情報保護法などのデータプライバシー法や、インドの準備銀行のデジタル融資に関する枠組みなどの進化を続ける BNPL 規制を遵守して事業活動を行うことが求められます。

• オーストラリアとニュージーランド
  オーストラリアとニュージーランドでは、Klarna は、既存のブランド認知とユーザーの信頼を活用して強力な足掛かりを築くことができるでしょう。2023 年 4 月の時点で、オーストラリアのユーザーの 40% が 6 か月以内に BNPL サービスを利用したことがあると述べており、市場の将来性の高さを裏付けています。この地域における戦略として、Klarna は、低額な利率設定に加えて、H&M、ASOS、THE ICONIC などの大手小売業者と提携を行っています。Klarna は、金融サービスに適用されるオーストラリア証券投資委員会 (ASIC) とニュージーランドの金融市場局 (FMA) の規制に準拠して事業を展開しています。

Klarna の利用者

Klarna は、多様な利用者に向けてサービスを提供しており、世界の 45 の市場にわたりさまざまな業種で導入されています。Klarna のユーザーの年齢、性別、学歴、ライフステージ、コミュニティは多岐にわたっており、このことから、Klarna のサービスが幅広い利用者層を引き付けていることが分かります。Klarna の利用者は、実店舗での購入、オンラインショッピング、アプリ内購入のほか、請求書の支払いにも同サービスを利用しています。Klarna の利用者基盤に関する最新の人口統計データは、以下のとおりです。

• 性別: Klarna によると、利用者の 60% が女性で、40% が男性です。

• 学歴: Klarna はレポートとして、大学教育を受けている利用者の割合は 31% であり、あらゆる学歴を持つ人たちが同サービスを利用していることをアピールしています。

• ライフステージ: Klarna のデータによると、Klarna の利用者のうち 36% が配偶者 (パートナー) と子供あり、27% が独身で子供なし、18% が配偶者 (パートナー) あり・子供なし、11% が独身・子供あり、となっています。

• コミュニティ: Klarna のデータによると、利用者のうち 40% が都市居住者、32% が郊外居住者、28% が地方居住者です。

Klarna は、以下の業界で非常に大きな成功を収めています。

• 小売業: 多くの大手小売業者が利用可能な決済手段の 1 つとして Klarna を採用しており、中でも衣料品、電子機器、家具の分野での採用率が急増しています。

• 旅行・ホスピタリティ: 航空会社や旅行予約プラットフォーム (エクスペディアなど) の多くは Klarna を導入しており、旅行者に航空便やホテルの予約の際に多様な支払いオプションを提供しています。

• 健康・福祉: 歯科医院、薬局、福祉関連事業で Klarna が導入され、全額前払いを行えない可能性のある人々の健康および福祉のサービス利用を促進しています。

• 自動車: 自動車整備企業でも Klarna は便利な決済手段として受け入れられており、タイヤやその他の必需品の購入に利用されています。

Klarna の仕組み

購入者は、E コマースサイト、モバイルアプリ、実店舗などでの購入時に、希望の決済手段として Klarna を選択するだけで、同サービスを利用した支払いを行うことができます。利用者は Klarna アプリを使って自分の Klarna アカウントを管理できます。Klarna アプリでは、注文の追跡、支払いスケジュールの確認、支払いの実行、利用者サポートの依頼などを行うことができます。Klarna での支払い時には、以下のような支払いプランが用意されています。

• Pay in 4: 購入代金が無利息の 4 回分割払いに分けられます。初回の支払いは購入時に行われ、残りの 3 回の支払いはその後の 6 週間にわたって行われます。

• Pay in 30: 30 日以内に購入代金を全額支払います。期日までに支払いを完了した場合、利息や手数料はかかりません。

• 長期ローン: 高額の購入では、長期ローンを利用して融資を受けることができます。このオプションの利率は 7.99% からです。

ただし、すべての商品で Klarna による融資を受けられるわけではありません。たとえば、理容、自動車の修理、裁判費用などのサービスや、音楽、電子書籍、動画などの無形の商品では、Klarna による融資を受けられません。また、チケットやイベントパスなどの購入や、投資や保険などの金融商品でも、Klarna による融資を受けられません。そのほか、制限対象商品 (アルコール、タバコ、小火器、アダルトコンテンツなど) でも、Klarna による融資を受けられません。

以下の種類の商品の場合、通常は Klarna による融資の対象となりますが、いくつかの制限が適用されます。

• 物理的商品: 多くの場合、衣料品、電子機器、家具、電化製品、家庭用品など、有形の商品のほとんどが Klarna による融資の対象となります。

• デジタル商品: ソフトウェアライセンス、オンライン講座、会員資格など、特定のデジタル商品も Klarna による融資の対象となる場合があります。

• 旅費: Klarna では、特定の旅行パートナーを通じた航空便、ホテル、バケーションパッケージの予約に利用できる融資オプションを用意しています。

• ギフトカード: Klarna による融資の対象となるギフトカードもありますが、ギフトカードの発行会社や種類によっては制限が適用される場合があります。

• 予約注文: 商品によっては予約注文に Klarna による融資を利用できます。ただし、標準的な融資オプションとは異なる支払いスケジュールが適用される場合があります。

• オーダーメイド品・カスタマイズ品: オーダーメイド品やカスタマイズ品の場合、対象となるかどうかは商品や個々の取引によって異なります。

次に、企業側の視点で Klarna の仕組みをご説明します。

• 導入: 企業は、さまざまなアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) やプラグインを使って、既存の POS システムやオンラインプラットフォームに Klarna を導入できます。

• 取引の処理: 利用者が購入時に決済手段として Klarna を選択すると、Klarna は即座に利用者の身元と信用度を確認します。承認後、Klarna は購入金額を企業に前払いします。不払いの危険負担は Klarna が負います。Klarna は、分散型アーキテクチャーを用いて拡張性と信頼性を確保しているため、大量の取引を処理しながら、ピーク時でも稼働時間を維持することができます。

• 売上処理: Klarna は、取引相手の企業に対し、通常は銀行振込または ACH 決済を通じて 2 ～ 3 営業日以内に取引金額を売上処理します。

Klarna を受け付けるメリット

• 決済の高速化: Klarna の高速な処理により、決済にかかる時間が短縮され、利用者の順番待ちが最小化し、業務効率が向上します。

• プロセスの自動化: Klarna により手作業を自動化することができ、決済処理にかかるコストを減らし、リソースを戦略的な業務に割り当てることが可能になります。

• 利用者に関する洞察: Klarna を使用すると、利用者の行動、嗜好、人口統計に関する豊富なリアルタイムデータを取得できます。このデータを活用することで、マーケティング活動、商品ラインナップ、在庫管理を改善し、リソースの割り当て、事業計画、全体的なパフォーマンスを最適化できます。

• 購入頻度の向上: Klarna は直感的なインターフェイスと柔軟な決済オプションを備えており、利便性の高い買い物体験を実現します。また、Klarna の 2020 年のレポートによると、柔軟な決済オプションを用意することで購入頻度を 20% 高めることができます。

• 購買力の向上: Klarna は柔軟な決済オプションを用意しているため、利用者がより高額な商品を購入しやすくなります。Klarna の 2020 年のレポートによると、このような柔軟な決済オプションを用意することで、平均注文額が最大 68% 上昇する可能性があります。

• カート放棄の低減: Klarna の効率的な決済プロセスにより、カート放棄を大きく減らすことができます。これは特にモバイルデバイスでの購入に効果を発揮します。Klarna の 2020 年のレポートによると、ある小売業者はホリデーシーズン中の購入完了率が 200% 増加しました。

• 収益源の多様化: Klarna は、Pay in 30 やその他の融資オプションなどの革新的なソリューションにより、新たな収益源を企業にもたらします。

• 不正防止: Klarna は高度なセキュリティ対策を備えており、それにより、不正行為を抑制し、企業を経済的損失から守り、収入の完全性を保護しています。

• 競争上の優位: Klarna を受け付けることで、企業は競合他社との差別化を図り、テクノロジーに精通した利用者に訴求することができます。また、革新的で利用者優先の決済手段への取り組みを示すことにより、ブランド認知を高めることができます。Klarna を採用し、その最新テクノロジーを導入することで、絶えず進化するデジタル環境でビジネスをリードしていくことが可能です。

Klarna のセキュリティ対策

• データ暗号化: Klarna は高度な暗号化手法を用いてデータ送信を保護しており、機密性の高い情報 (クレジットカード番号、個人情報など) を安全性の高いコードに変換してデータ侵害のリスクを軽減しています。Klarna は、特に強力な暗号化規格の 1 つである AES-256 暗号化を使用して、保存中と送信中のデータを保護しています。このレベルの暗号化を用いると、仮にデータが傍受されたとしても、正しい復号キーがなければデータを読み取ることができません。

• 規制遵守: Klarna は決済サービスプロバイダーであり、PCI DSS の要件を遵守しています。この遵守により、定期的なセキュリティ監査が義務付けられ、Klarna でカード保有者のデータを取り扱うための安全な環境の維持が確保されます。Klarna はまた、欧州の GDPR、アメリカのカリフォルニア州消費者プライバシー法 (CCPA)、他の管轄区域における同種の法令など、国際的なデータ保護法も遵守しています。この遵守には、データの取り扱いや消費者のプライバシーに対する厳重な管理策が含まれます。

• 2 段階認証 (2FA): Klarna の顧客アカウントでは、取引の承認に 2FA を採用しています。2FA とは、パスワードとユーザー名だけでなく、本人だけが用意できるもの (物理的なトークン、スマートフォンアプリなど) が必要な追加のセキュリティレイヤーを指します。これにより、アカウントへの不正アクセスのリスクを低減しています。

• トークン化: Klarna の決済プロセスでは、トークン化を用いて機密性の高い決済データを一意の識別子またはトークンに変換しています。つまり、カード詳細がそのまま保存されたり、取引中に送信されたりすることはありません。それにより、不正利用のリスクを大幅に減らすことができます。

• 強力な顧客認証 (SCA): Klarna は、欧州連合の改正決済サービス指令 (PSD2) の規定に準拠して、取引に SCA を取り入れています。SCA では、利用者の知識 (パスワードなど)、利用者の所有物 (モバイルデバイスなど)、利用者の身体 (フィンガープリント、顔認識などの生体情報) という 3 要素のうち 2 つ以上を使用して電子決済の認証を行うことが義務付けられます。

• 定期的なセキュリティ監査・更新: Klarna は定期的なセキュリティ監査を実施して、脆弱性の発見と対処を行っています。厳格なセキュリティ基準を維持するとともに、絶えず進化するサイバー脅威に対してプラットフォームが常に最新の防御策を講じるためには、このようなセキュリティ監査の実施が重要となります。Klarna は定期的な評価や侵入テストなどの予防的な脆弱性管理を行っており、このような取り組みは潜在的なセキュリティ上の弱点を発見して修正するために重要です。

• 企業向けの安全性の高い API: Klarna は、企業向けに安全性の高い連携用 API を提供しています。これにより、Klarna と企業のシステムとの間で送受信されるデータが保護されます。

• データ保護: Klarna は、データへのアクセスを権限のある担当者だけに制限するポリシーや、安全性の高いストレージソリューションを利用するポリシーなど、利用者データを保護するためのポリシーを定めています。内部と外部のデータ漏洩を防ぎ、機密性の高い情報が不当な人物に渡らないようにするには、データ漏洩対策 (DLP) ツールが重要です。

• 不正防止: Klarna は、機械学習を活用した高度なリスク管理アルゴリズムを使用して、不正行為の検知と防止を行っています。このシステムは動的なものです。つまり、新しいデータによって絶えず進化を続け、時間の経過とともに有効性が高くなります。速度を制限して取引パターンを監視することにより、セキュリティレイヤーが加わり、不正の可能性がある大量取引の影響を効果的に制限します。

• 本人確認: Klarna は多角的な本人確認手段を採用しており、住所や電話番号の確認のほか、3D セキュア認証などの高度なデジタル方式を使用しています。

Klarna を決済手段として受け付ける

決済手段として Klarna を受け付けるには、企業は技術的要件と法規制上の要件を満たす必要があります。

• 企業の登録とライセンス: 企業は法的な登録を受け、事業活動を行っている地域で必要なすべてのライセンスを取得しなければなりません。

• E コマースプラットフォームの互換性: 企業は、Klarna との連携が可能なオンラインストアを保有していなければなりません。Klarna は、Shopify、WooCommerce、Magento といった主要な E コマースプラットフォーム向けのプラグインと API を用意しています。企業は、それらの API やプラグインを使用して、Klarna のペイメントゲートウェイと自社のオンライン決済システムを連携させるための開発を行う必要があります。

• インターネット接続: 企業は、Klarna の取引を処理するための安定性と信頼性の高いインターネット接続を備える必要があります。

• 法令・規制の遵守: 企業は、売上税の徴収や納付など、適用されるすべての税法を遵守しなければなりません。企業は、支払いカード情報の安全な取り扱いを行うために PCI DSS に準拠して業務を行い、マネーロンダリング防止 (AML) と本人確認 (KYC) に関する手順を実施して利用者の本人確認と不正行為の防止を行い、さらに、欧州の GDPR やカリフォルニア州の CCPA などのデータプライバシー法を遵守しなければなりません。

これらの要件を満たす企業は、以下の手順を実施することで Klarna 決済の受け付けが可能になります。

• Klarna 加盟店アカウントへの登録: Klarna への登録プロセスを完了し、アカウントを申請します。登録プロセスでは、企業の財務状態の安定性と信用度に対する評価が行われる可能性があります。登録が承認されると、Klarna から加盟店契約書が届きます。その内容を精査する必要があります。

• Klarna システムとの連携: 利用している E コマースプラットフォームで Klarna API を構成するか、Klarna プラグインをインストールして、Klarna 決済システムと自社のオンラインストアを連携させます。

• 決済手段として Klarna を追加: 購入プロセスで選択できる決済手段として Klarna を追加します。徹底的なテストを実施して、Klarna が自社のオンラインストアでスムーズに動作することを確認します。

Stripe を決済代行業者として利用して Klarna 決済を受け付けたい場合は、独自のセットアッププロセスが必要です。まず、自社の E コマースプラットフォームまたはウェブサイトで Stripe との互換性を確保する必要があります。さらに、現地のすべての関連法規制を遵守することなど、Klarna 決済を直接受け付ける場合と同じ要件をすべて満たす必要があります。

Stripe を通じて Klarna 決済を処理する手順は、以下のとおりです。

• アカウントのセットアップ: 企業は、すでに Stripe アカウントを保有しているか、Stripe のアカウントセットアッププロセスを通じて Stripe アカウントを作成しなければなりません。Stripe アカウントの作成には、企業情報と銀行情報の提供が必要になります。

• Stripe API との連携: 企業は、Stripe の API と自社の E コマースプラットフォームを連携させなければなりません。Stripe は、企業がこのプロセスを円滑に進められるよう、各種のプログラミング言語向けの詳細なドキュメントとソフトウェア開発キット (SDK) を提供しています。

• Klarna の申請: 企業は、Stripe アカウントから Klarna を決済手段として申請する必要があります。この申請では、Stripe と Klarna の双方による追加の本人確認・承認プロセスが必要になる場合があります。

• Klarna 決済の構成: Stripe ダッシュボードから、または API を介して、Klarna を決済手段として構成します。利用可能にしたい決済手段 (Pay in 4 など) と Klarna を受け付ける地域を指定します。

• 機能のテスト: 企業は、Stripe のテスト環境を使用して、Klarna 決済が想定どおりに動作することを確認する必要があります。Stripe は、企業が Klarna 取引のシミュレーションに利用できるテスト用認証情報を提供しています。

• ユーザー同意書の表示: 企業は、自社のウェブサイトに、Klarna と Stripe の利用について記載したユーザー同意書とプライバシーポリシーを掲載し、利用者データの処理と取り扱いについて詳しく説明する必要があります。

• 取引の監視: 企業は、取引を定期的に監視して問題や不審なパターンがないか確認する必要があります。また、問題の存在が疑われる場合に Stripe および Klarna と協力できるよう、準備を整えておく必要があります。

Klarna の代替手段

Klarna のライバルとなる BNPL サービスは数多くあります。世界の各市場における Klarna の主な競合サービスには、以下のようなものがあります。

北アメリカ

• Affirm: Affirm は Klarna と同じくらい普及しているサービスで、アメリカとカナダで高い人気を誇っています。より長期のオプションや利息が発生するオプションなど、柔軟な支払いプランを用意して、幅広い利用者層を引き付けています。Affirm は、主要な E コマースプラットフォームと連携している上、強力なカスタマーサービスを提供しています。ただし、企業にかかる手数料が Klarna よりも高くなる傾向にあります。

• Afterpay: オーストラリアの企業である Afterpay は、北アメリカで大きな市場シェアを獲得しており、特に若年世代の間で高い人気を得ています。無利息で利用できる短期支払いプランは、予算重視の利用者から人気を集めています。ただし、利用者に適用される Afterpay の延滞手数料が高額になる場合があり、また、企業はチャージバックの発生率が高くなる可能性があります。

• PayPal クレジット: PayPal は、既存の利用者基盤を活用し、PayPal クレジットサービスを統合して BNPL 業界への参入を果たしました。PayPal を使い慣れている利用者がシームレスに決済を行える一方で、企業と利用者の双方にとって手数料が不明瞭で複雑となる可能性があります。

欧州

• Clearpay: Clearpay は欧州で強力な地位を確立しているサービスで、若年層をターゲットにした無利息の短期支払いプランなど、Afterpay に似た機能を備えています。ただし、Clearpay の延滞手数料は高額になる場合があり、企業と利用者の関係に影響を与える可能性があります。

• Ratepay: Ratepay はドイツを本拠とする BNPL プロバイダーであり、柔軟な決済オプションを備え、企業と利用者の双方にとって低額な手数料を設定しています。リスク管理と不正防止に力を入れており、企業の財務リスクを最小化しています。ただし、Ratepay の利用は主に欧州市場に限定されており、世界的な訴求力は限られています。

• Mangopay: フランスの BNPL ソリューションである Mangopay は、マーケットプレイスプラットフォームに特化しており、複数の当事者間の取引を推し進める企業向けにカスタマイズされています。Mangopay は強力なセキュリティ機能と総合的な決済管理ツールを備えていますが、マーケットプレイスに重点を置いているため、事業分野が異なる企業には適さない可能性があります。

アジア太平洋

• Zip: Zip は、オーストラリアとニュージーランドで急速に成長している BNPL 事業者であり、短期的なオプションから長期的なオプションまで、柔軟な支払いプランを用意しています。プラットフォームが使いやすく、高いブランド認知を誇っており、大きな利用者層を引き付けています。ただし、競合サービスよりも手数料が高くなる場合があり、世界的な認知度は依然として限られています。

• Atome: Atome は、シンガポールに本拠を置く BNPL プロバイダーであり、東南アジアをはじめとして、アジアでの事業を急速に拡大しています。Atome は、大手 E コマースプラットフォームや現地企業とのパートナーシップを活用して幅広い利用者層に訴求していますが、若年層に重点を置いているため、企業によっては適さない可能性があります。

• FOMO Pay: シンガポールに本拠を置く FOMO Pay は、アジアの BNPL サービスで人気が高まっています。無利息の分割払いプランや大手 E コマースプラットフォームとの連携により、柔軟な支払いオプションへの需要の高まりに狙いを定めています。ただし、事業範囲が限定的な上、ユーザー層が若く、FOMO Pay がすべての企業にとって最適であるとはいえません。