Klarna é uma fintech sueca que se consolidou como força dominante no crescente mercado de parcelamentos, ou compre agora, pague depois. Com uma 150 milhões de usuários em 45 países, a Klarna processa 2 milhões de transações diárias e colabora com mais de 500.000 empresas, inclusive nomes conhecidos como Nike, Adidas e IKEA. Com uma grande fatia do mercado europeu (70% em 2022), a Klarna solidifica sua posição como principal fornecedora de compre agora e pague depois da região.

As ofertas da Klarna atendem a diversas necessidades dos clientes. Seu produto principal (Pague em 3 ou Pague em 4, dependendo do local) permite que os clientes dividam o pagamento em três ou quatro parcelas sem juros em seis semanas. O plano de pagamento Pague em 30 oferece um período de carência de 30 dias para pagamento integral, sem juros nem tarifas. Nos EUA, a Klarna oferece opções de financiamento para compras maiores, com taxas de juros competitivas, a partir de 7,99%. Também nos EUA, a Klarna oferece um cartão virtual, que permite aos clientes usar Klarna mesmo que a empresa não integre o serviço diretamente.

A Klarna tem ampla presença global nos mercados da América do Norte, Europa, Ásia e Oceania, oferecendo uma experiência de pagamento uniforme e acessível para todos os usuários. O setor de compre agora e pague depois deve crescer muito nos próximos anos, e a Klarna, com sua vasta base de usuários, reconhecimento de marca e ofertas de produtos inovadores, está em posição privilegiada para liderar esse setor de pagamentos em expansão.

Este guia explica o que as empresas devem saber sobre Klarna: como funciona, onde é usada e como aceitar como forma de pagamento.

O que há neste artigo?

• Onde Klarna é usada?
  
• Quem usa Klarna?
  
• Como funciona a Klarna?
  
• Vantagens de aceitar Klarna
  
• Medidas de segurança Klarna
  
• Aceitar Klarna como forma de pagamento
  
• Alternativas à Klarna
  

Onde Klarna é usada?

O alcance global da Klarna se estende por 45 mercados, cada um com suas próprias preferências e cenários regulatórios. Principais mercados da Klarna:

• América do Norte
  A entrada da Klarna no mercado dos Estados Unidos aproveitou a crescente preferência do país por formas de pagamento alternativas e opções de financiamento flexíveis, como se vê no crescente setor de parcelamentos na América do Norte, avaliado em mais de US$ 14 bilhões em 2022. Integrando-se às principais plataformas de e-commerce, como Shopify e WooCommerce e carteiras digitais, como Apple Pay e Google Pay, a Klarna atrai clientes experientes em tecnologia que buscam um experiência de checkout rápida e conveniente. As operações da Klarna na América do Norte também estão em conformidade com normas como os regulamentos da Agência de Proteção Financeira do Consumidor, o que aumenta a confiança do usuário e práticas de empréstimos responsáveis.

• Europa
  Na Europa, a Klarna atende preferências estabelecidas de parcelamento e conquistou 70% de fatia de mercado em 2022. Desenvolvendo um domínio estabelecido em mercados como Suécia e Alemanha, a Klarna se expandiu para outros países europeus, como Reino Unido e França, adaptando as ofertas aos hábitos de pagamento locais e às estruturas regulatórias de cada país. Para isso, foram integradas formas de pagamento populares de cada região, como iDEAL nos Países Baixos e Sofort na Alemanha, além de cumprir regulamentos de proteção de dados como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR).

• Ásia
  O mercado asiático apresenta desafios e oportunidades específicos para a Klarna. O crescente mercado de e-commerce oferece um imenso potencial para a empresa. Aqui, o foco estratégico está em adaptar-se à preferência da região por pagamentos móveis, o que é feito em parte por meio de parcerias com as principais carteiras digitais, como a Alipay. A Klarna opera em ambientes regulatórios complexos em cada mercado asiático e deve cumprir leis de privacidade de dados como a Lei de Proteção de Informações Pessoais, na China, e novas normas para parcelamento, como Framework para empréstimos digitais, na Índia.

• Austrália e Nova Zelândia
  Na Austrália e Nova Zelândia, a Klarna pode aproveitar o reconhecimento da marca e a confiança dos usuários para se estabelecer: 40% dos usuários australianos declaram ter usado serviços de parcelamento nos últimos seis meses, em abril de 2023, o que demonstra o potencial do mercado. A estratégia da Klarna nessa região inclui parcerias com grandes varejistas, como H&M, ASOS e THE ICONIC, além de taxas de juros competitivas. A Klarna opera em conformidade com os regulamentos da Comissão Australiana para Valores Mobiliários e Investimentos (ASIC) e da Autoridade dos Mercados Financeiros (FMA) da Nova Zelândia, que regem os serviços financeiros.

Quem usa Klarna?

A Klarna atende a uma população diversificada de clientes e se integra aos mais diversos tipos de empresas em 45 mercados globais. A empresa tem usuários de idade, sexo, educação, estágios de vida e comunidades diversas, demonstrando o amplo interesse pelo serviço em diferentes segmentos. Os clientes da Klarna usam o serviço para compras em lojas, online, em aplicativos e até pagamentos de contas. Os dados demográficos mais recentes dos clientes da Klarna estão descritos abaixo:

• Sexo: segundo a Klarna, 60% de seus clientes são mulheres e 40% são homens.

• Educação: a Klarna informa que 31% de seus clientes têm formação universitária, destacando que pessoas de todas as origens educacionais utilizam o serviço.

• Fase da vida: os dados indicam que 36% dos clientes Klarna têm parceiros e filhos, 27% são solteiros sem filhos, 18% têm parceiros e não têm filhos e 11% são solteiros com filhos.

• Comunidade: 40% dos clientes Klarna moram em cidades, 32% moram em subúrbios e 28% moram em áreas rurais.

Setores em que a Klarna faz mais sucesso:

• Varejo: muitos grandes varejistas oferecem Klarna como opção de pagamento, com as taxas de adoção disparando nos setores de vestuário, eletrônicos e móveis.

• Viagens e turismo: companhias aéreas e plataformas de reservas de viagens, como a Expedia, geralmente integram Klarna, permitindo que os viajantes reservem voos e hotéis com opções de pagamento flexíveis.

• Saúde e bem-estar: clínicas odontológicas, farmácias e empresas do setor de bem-estar adotaram Klarna, aumentando o acesso de populações que talvez não pudessem pagar à vista.

• Automotivo: empresas do setor automotivo também aceitam Klarna para compras convenientes de pneus e outros itens essenciais.

Como funciona a Klarna?

Para pagar com Klarna, basta selecionar essa opção no checkout, que pode ser em um site de e-commerce, aplicativo móvel ou loja física. Os clientes podem gerenciar suas contas pelo aplicativo Klarna, onde podem acompanhar pedidos, ver cronogramas de pagamento, fazer pagamentos e acessar o atendimento ao cliente. Para pagar com Klarna, os clientes podem escolher um dos seguintes planos:

• Pague em 4: esta opção divide o custo da compra em quatro parcelas sem juros. O primeiro pagamento é à vista e os outros três são distribuídos pelas seis semanas seguintes.

• Pague em 30: esta opção permite pagar a compra na íntegra em 30 dias, sem juros nem tarifas se o pagamento for pontual.

• Empréstimos de longo prazo: compras maiores podem ser financiadas com prazos mais longos e taxas de juros a partir de 7,99%.

Nem todos os produtos podem ser financiados pela Klarna. Por exemplo, a Klarna não financia serviços como cortes de cabelo, reparos automotivos e honorários advocatícios ou bens intangíveis, como músicas, e-books e filmes. Também não financia compras como ingressos e passes para eventos ou produtos financeiros, como investimentos ou seguros. Além disso, nenhum produto restrito — como álcool, tabaco, armas de fogo e conteúdo adulto — pode ser financiado pela Klarna.

Os seguintes tipos de produto normalmente se qualificam para financiamento Klarna, com algumas restrições:

• Produtos físicos: a Klarna geralmente permite financiar a maioria dos produtos concretos, como roupas, eletrônicos, móveis, eletrodomésticos e utilidades domésticas.

• Produtos digitais: alguns produtos digitais, como licenças de software, cursos online e assinaturas, podem se qualificar para financiamento pela Klarna.

• Viagens: a Klarna oferece opções de financiamento para reservas de voos, hotéis e pacotes de férias de parceiros de viagens específicos.

• Cartões-presente: alguns cartões-presente podem se qualificar para financiamento da Klarna, com restrições dependendo do emissor e do tipo de cartão-presente.

• Pré-vendas: a Klarna pode permitir financiamento pré-venda de determinados produtos, mas o cronograma de pagamento pode ser diferente das opções de financiamento padrão.

• Itens sob medida ou personalizados: a qualificação de itens personalizados depende do produto e da empresa.

Veja como Klarna funciona no lado comercial:

• Integração: as empresas podem integrar Klarna com seus sistemas de pontos de venda (POS) e plataformas online por meio de várias interfaces de programação de aplicativos (APIs) e plugins.

• Processamento de transações: quando um cliente escolhe Klarna no checkout, a Klarna verifica instantaneamente sua identidade e linha de crédito. Após a aprovação, a Klarna adianta o valor da compra para a empresa, assumindo o risco de inadimplência. Usando uma arquitetura distribuída para garantir escala e confiabilidade, a Klarna pode gerenciar grandes volumes de transações e manter a disponibilidade do sistema mesmo em picos de uso.

• Liquidação de fundos: a Klarna liquida o valor da transação com a empresa em dois a três dias úteis, normalmente por transferência bancária ou pagamentos ACH.

Vantagens de aceitar Klarna

• Checkouts mais rápidos: a velocidade de processamento da Klarna acelera o checkout, minimiza filas e aumenta a eficiência operacional.

• Processos automatizados: a Klarna substitui tarefas manuais por automações, reduzindo o custo do processamento de pagamentos e liberando recursos para iniciativas estratégicas.

• Insights de clientes: a Klarna fornece uma grande quantidade de dados em tempo real sobre comportamentos, preferências e dados demográficos do cliente, que as empresas podem usar para refinar campanhas de marketing, ofertas de produtos e gerenciamento de inventário, otimizando alocação de recursos, planejamento de negócios e desempenho geral.

• Aumento da frequência de compras: a interface intuitiva e as opções de pagamento flexíveis da Klarna criam uma experiência de compra conveniente. Opções de pagamento flexíveis podem aumentar a frequência das compras em 20%, segundo um relatório da Klarna de 2020.

• Aumento do poder de compra: as opções flexíveis de pagamento da Klarna permitem que os clientes comprem itens de maior valor. Essa flexibilidade pode gerar aumento no valor médio dos pedidos de até 68%, de acordo com o relatório de 2020 da Klarna.

• Redução do abandono de carrinhos: o checkout simplificado da Klarna minimiza o abandono de carrinho, especialmente em dispositivos móveis. Um varejista constatou aumento de 200% nas conversões durante a temporada de férias no relatório de 2020 da Klarna.

• Diversificação de receitas: a Klarna ajuda as empresas a abrirem novos fluxos de receita com soluções inovadoras como o Pague em 30 e outras opções de financiamento.

• Prevenção de fraudes: as medidas de segurança sofisticadas da Klarna mitigam fraudes, evitando perdas financeiras e protegendo a integridade das receitas.

• Vantagem competitiva: empresas que aceitam Klarna podem se distinguir dos concorrentes e atrair clientes experientes em tecnologia. As empresas também podem melhorar a percepção da marca, demonstrando seu compromisso com formas de pagamento inovadoras e centradas no cliente. A adoção da Klarna e sua integração com tecnologias emergentes posiciona as empresas na vanguarda do ambiente digital.

Medidas de segurança Klarna

• Criptografia de dados: a Klarna usa criptografia avançada para proteger a transmissão de dados, convertendo informações confidenciais, como números de cartão de crédito e dados pessoais, em um código seguro para reduzir o risco de violações de dados. A Klarna usa criptografia AES-256, um dos mais avançados padrões de criptografia, para proteger dados em repouso e em trânsito. Esse nível de criptografia garante que, mesmo que sejam interceptados, os dados fiquem ilegíveis sem a chave de descriptografia correta.

• Conformidade regulatória: como provedora de serviços de pagamento, a Klarna cumpre os requisitos do PCI DSS. Essa conformidade exige auditorias de segurança regulares e garante que Klarna mantenha um ambiente seguro para o tratamento de dados de titulares de cartão. A Klarna também segue regulamentos globais de proteção de dados, como o GDPR na Europa, a Lei de Privacidade do Consumidor da Califórnia (CCPA) nos EUA e leis similares em outras jurisdições. Essa conformidade envolve controles rigorosos sobre o tratamento de dados e a privacidade do consumidor.

• Autenticação de dois fatores (2FA): para contas aprovar transações de clientes, a Klarna usa 2FA, uma camada extra de segurança que, além da senha e nome de usuário, exige também algo que somente o cliente pode ter, como um token físico ou um aplicativo de smartphone. Isso reduz o risco de acesso não autorizado à conta.

• Tokenização: no processo de pagamento da Klarna, a tokenização é usada para substituir dados sigilosos por um identificador ou token exclusivo. Nesse processo, os dados do cartão não são armazenados nem transmitidos durante a transação, o que reduz consideravelmente o risco de fraudes.

• Autenticação Forte de Cliente (SCA): cumprindo a regulamentação revisada da União Europeia da Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2), a Klarna implementa SCA nas transações. A SCA exige que os pagamentos eletrônicos sejam autenticados com pelo menos dois dos três elementos a seguir: algo que o cliente sabe (como uma senha), algo que o cliente tem (como um dispositivo móvel) ou algo que o cliente fisicamente é (ou seja, informações biométricas como uma impressão digital ou reconhecimento facial).

• Auditorias e atualizações de segurança regulares: a Klarna realiza auditorias de segurança regulares para identificar e resolver vulnerabilidades. Essas auditorias são fundamentais para manter altos padrões de segurança e atualizar as defesas da plataforma contra novas ameaças cibernéticas. As práticas proativas de gerenciamento de vulnerabilidades da Klarna, que incluem avaliações regulares e testes de penetração, são importantes para identificar e corrigir possíveis falhas de segurança.

• APIs seguras para empresas: a Klarna fornece interfaces de API seguras para integração, que protegem todos os dados trocados entre Klarna e os sistemas da empresa.

• Proteção de dados: a Klarna tem políticas para proteger os dados dos clientes, como limitação do acesso a pessoal autorizado e o uso de soluções de armazenamento seguro. As ferramentas de prevenção de perda de dados são importantes para proteger contra vazamentos de dados internos e externos, garantindo que as informações confidenciais não caiam em mãos erradas.

• Prevenção de fraudes: a Klarna usa algoritmos sofisticados de gerenciamento de riscos baseados em machine learning para detectar e prevenir atividades fraudulentas. Esses sistemas são dinâmicos, o que significa que evoluem constantemente a partir de dados novos e se tornam mais eficazes com o passar do tempo. A aplicação de limites de velocidade para monitorar padrões de transações é mais uma camada de segurança que limita o impacto de fraudes em transações de alto volume.

• Verificação de identidade: as medidas de verificação de identidade da Klarna são multifacetadas e incluem verificação de endereço e telefone, além de métodos digitais sofisticados como autenticação 3D Secure.

Aceitar Klarna como forma de pagamento

Para aceitar Klarna como forma de pagamento, as empresas precisam cumprir requisitos técnicos, jurídicos e regulatórios específicos.

• Cadastro e licenças comerciais: as empresas devem estar legalmente registradas, com todas as licenças necessárias nas regiões onde atuam.

• Compatibilidade com a plataforma de e-commerce: as empresas devem ter uma loja online que possa integrar a Klarna. A Klarna tem plugins e APIs para plataformas populares de comércio eletrônico, como Shopify, WooCommerce, Magento e outras. As empresas devem programar a conexão do gateway de pagamento da Klarna com seu sistema de checkout online usando essas APIs ou plugins.

• Ligação à Internet: é necessário ter uma conexão de internet estável e confiável para processar transações Klarna.

• Conformidade legal e regulatória: as empresas devem cumprir todas as leis tributárias aplicáveis, inclusive recolhimento e repasse de impostos sobre vendas. Também devem operar em conformidade com o PCI DSS para o tratamento seguro de informações de cartões de pagamento; implementar procedimentos de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML) e Conheça seu Cliente (KYC) para verificar a identidade dos clientes e prevenir atividades fraudulentas; e cumprir leis de privacidade de dados, como GDPR na Europa ou CCPA na Califórnia.

Empresas que cumprem esses requisitos podem seguir este processo para aceitar pagamentos Klarna:

• Registrar uma conta de comerciante Klarna: faça o cadastro na Klarna e ative sua conta. O processo pode envolver análise da estabilidade financeira e solvência da empresa. Se o cadastro for aprovado, a empresa recebe um contrato de comerciante da Klarna, que deve ser analisado cuidadosamente.

• Integrar o sistema Klarna: configure a API da Klarna ou instale o plugin Klarna na sua plataforma de e-commerce para vincular o sistema de pagamentos Klarna à loja online da sua empresa.

• Adicionar Klarna como forma de pagamento: adicione Klarna como opção de pagamento no processo de checkout. Realize testes completos para que Klarna funcione sem problemas em sua loja online.

Empresas que desejam aceitar pagamentos Klarna com a Stripe como processador de pagamentos terão seu próprio processo de configuração. Primeiro, a empresa precisa garantir que sua plataforma ou site de e-commerce é compatível com a Stripe e que atende a todos os requisitos para empresas que desejam aceitar pagamentos Klarna diretamente, inclusive conformidade com todas as leis e regulamentos locais pertinentes.

Veja a seguir o que é preciso para processar pagamentos Klarna na Stripe:

• Configuração da conta: é preciso ter uma conta Stripe ou criá-la com a configuração de conta da Stripe, que envolve o fornecimento de dados comerciais e informações bancárias.

• Integração da API da Stripe: é preciso integrar a API da Stripe à plataforma de e-commerce. A Stripe fornece extensa documentação e kits de desenvolvimento de software (SDKs) para várias linguagens de programação para facilitar esse processo.

• Ativação da Klarna: é preciso ativar a Klarna como forma de pagamento na conta Stripe, o que pode envolver outros processos de verificação ou aprovação pela Stripe e pela Klarna.

• Configurar pagamentos Klarna: a Klarna é configurada como forma de pagamento dentro do Stripe Dashboard ou pela API, especificando as formas de pagamento que desejam oferecer (ex.: Pague em 4) e as regiões onde aceitarão Klarna.

• Testar o funcionamento: é recomendado usar o ambiente de testes da Stripe para garantir que Klarna pagamentos estão funcionando conforme o esperado. A Stripe fornece credenciais de teste que as empresas podem usar para simular transações Klarna.

• Exibir o contrato de usuário: o site da empresa deve conter um contrato de usuário e uma política de privacidade que cubram o uso da Klarna e da Stripe, indicando como os dados do cliente são tratados e processados.

• Monitorar transações: as empresas devem monitorar problemas ou padrões incomuns nas transações e estar preparadas para colaborar com a Stripe e a Klarna para resolver problemas.

Alternativas à Klarna

A Klarna tem muitos concorrentes na área de parcelamentos, veja quais são os principais:

América do Norte

• Affirm: com popularidade similar à Klarna, a Affirm tem forte presença nos EUA e Canadá. Possui planos de pagamento flexíveis, prazos mais longos e opções com juros, que atraem uma ampla base de clientes. A Affirm integra-se às principais plataformas de e-commerce e tem atendimento ao cliente eficiente, mas as tarifas para empresas tendem a ser mais altas do que na Klarna.

• Afterpay: a australiana Afterpay conquistou uma fatia de mercado considerável na América do Norte, especialmente entre as gerações mais jovens. Seus planos de pagamento de curto prazo, sem juros, são populares entre os clientes preocupados com o orçamento. No entanto, as taxas de atraso do Afterpay podem ser pesadas para os clientes e as empresas podem sofrer mais com estornos.

• PayPal Credit: aproveitando a base de usuários existente, o PayPal expandiu-se para o setor de parcelamentos, com o serviço integrado PayPal Credit. O PayPal oferece uma experiência otimizada para clientes familiarizados, mas as tarifas podem ser confusas e complexas para empresas e clientes.

Europa

• Clearpay: a Clearpay, que tem uma forte presença na Europa, oferece recursos similares ao Afterpay, inclusive planos de pagamento de curto prazo sem juros direcionados para clientes mais jovens. No entanto, as taxas por atraso da Clearpay podem ser substanciais e afetar o relacionamento das empresas com os clientes.

• Ratepay: a alemã Ratepay oferece pagamentos flexíveis e tarifas competitivas para empresas e clientes. Com foco em gestão de riscos e prevenção de fraudes, os riscos financeiros para as empresas são minimizados. No entanto, está restrita principalmente aos mercados europeus, o que limita seu alcance global.

• Mangopay: a Mangopay é uma solução francesa de parcelamento especializada em marketplaces, com soluções personalizadas para empresas que facilitam transações entre várias partes. A Mangopay tem recursos de segurança avançados e ferramentas abrangentes de gerenciamento de pagamentos, mas seu foco em marketplaces pode não ser relevante para empresas que operam em outros setores.

Ásia-Pacífico

• Zip: o Zip é uma empresa de parcelamento em rápido crescimento na Austrália e Nova Zelândia, oferecendo planos de pagamento flexíveis de curto e longo prazo. Uma plataforma prática, com forte reconhecimento de marca, atrai muitos clientes, mas as taxas podem ser mais altas do que as de algumas concorrentes e a presença internacional ainda é limitada.

• Atome: a Atome é uma fornecedora de parcelamentos de Singapura em rápida expansão pela Ásia, particularmente pelo Sudeste Asiático. Ela aproveita parcerias com as principais plataformas de comércio eletrônico e empresas locais para alcançar uma ampla base de clientes, mas seu foco jovem significa que pode não ser adequada para todas as empresas.

• FOMO Pay: a FOMO Pay, com sede em Singapura, é uma estrela em ascensão no cenário de parcelamento e vem ganhando espaço na Ásia. Com foco na crescente demanda por opções de pagamento flexíveis, oferece planos de parcelamento sem juros e integração com as principais plataformas de e-commerce. No entanto, o escopo operacional limitado da FOMO Pay e a base de usuários jovens podem não ser ideais para todas as empresas.