Klarna es una fintech sueca que se ha establecido como una fuerza dominante en el floreciente sector del «compra ahora, paga después» (BNPL, por sus sigas en inglés). Con una base de 150 millones de personas repartidos en 45 países, Klarna procesa 2 millones de transacciones al día y colabora con más de 500.000 empresas. Entre estas empresas se incluyen nombres tan conocidos como Nike, Adidas e IKEA. La gran cuota de mercado de Klarna en Europa (el 70 % en 2022) consolida su posición como el principal proveedor de servicios de BNPL de la región.

Los productos y servicios de Klarna satisfacen diversas necesidades de sus clientes. Su principal producto, Paga en 3 plazos o Paga en 4 plazos según la ubicación, permite a sus clientes dividir el pago en tres o cuatro cuotas sin intereses distribuidas a lo largo de seis semanas. El plan Paga en 30 días concede un período de gracia de 30 días para hacer el pago íntegro, sin intereses ni comisiones. En EE. UU., Klarna ofrece opciones de financiación para compras de mayor volumen con tipos de interés competitivos a partir del 7,99 %. Klarna también ofrece en dicho país una tarjeta virtual que permite a sus clientes usar Klarna aunque no tengan integrado directamente el servicio.

Klarna posee una dilatada presencia internacional en mercados de toda Norteamérica, Europa, Asia y Oceanía, y proporciona una experiencia de pago homogénea y accesible para todas aquellas personas que utilizan sus servicios. El sector del BNPL tiene un gran potencial de crecimiento de cara a los próximos años, y Klarna (con su enorme base de usuarios, el reconocimiento de su marca y los innovadores productos que ofrece) está en una posición excelente para asumir una función de liderazgo en este creciente sector de pago.

En esta guía explicaremos lo que las empresas deben saber sobre Klarna: cómo funciona, dónde se usa y cómo aceptarla como método de pago.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Dónde se utiliza Klarna?
  
• ¿Quién utiliza Klarna?
  
• ¿Cómo funciona Klarna?
  
• ¿Cuáles son las ventajas de aceptar Klarna?
  
• ¿Qué medidas de seguridad aplica Klarna?
  
• ¿Cómo se puede aceptar Klarna como método de pago?
  
• ¿Qué alternativas existen a Klarna?
  

¿Dónde se utiliza Klarna?

El alcance internacional de Klarna se extiende a 45 mercados, cada uno de los cuales con clientes que tienen sus propias preferencias y con panoramas normativos exclusivos. Los principales mercados de Klarna son los siguientes:

• Norteamérica
  La entrada de Klarna en el mercado de Estados Unidos aprovechó la preferencia cada vez mayor en el país por métodos de pago alternativos y opciones de financiación flexibles, como se ha demostrado por el auge del sector del BNPL en Norteamérica, valorado en más de 14.000 M$ en 2022. Al integrarse con importantes plataformas de e-commerce como, por ejemplo, Shopify y WooCommerce, y con monederos digitales populares como, por ejemplo, Apple Pay y Google Pay, Klarna atrajo a clientes con conocimientos tecnológicos que buscan una experiencia en el proceso de compra rápida y cómoda. Además, las operaciones de Klarna en Norteamérica cumplen con mandatos tales como las normativas sobre préstamos y privacidad de datos de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU., que fomenta la confianza entre las personas usuarias y prácticas responsables con los préstamos.

• Europa
  En Europa, Klarna se encontró con unas preferencias ya asentadas por el BNPL y, en 2022, copó una impresionante cuota del mercado del 70 %. A partir de su dominio inicial en mercados como el sueco o el alemán, Klarna se expandió a otros países europeos como, por ejemplo, el Reino Unido y Francia, donde adaptó sus productos y servicios a las costumbres de pago locales y a los marcos normativos de cada país. Para ello, entre otras cuestiones, tuvo que integrarse con métodos de pago populares de cada país, como fue el caso de iDEAL en Países Bajos y Sofort en Alemania; así como cumplir con las normativas de protección de datos como, por ejemplo, el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD).

• Asia
  El mercado asiático plantea una serie de desafíos y oportunidades únicos para Klarna. El creciente mercado del e-commerce de esta región ofrece un potencial inmenso para esta empresa de BNPL. Aquí, el enfoque estratégico de la empresa consiste en adaptarse a la preferencia regional por las soluciones de pago para dispositivos móviles, lo cual se logró en parte mediante alianzas con importantes monederos digitales como Alipay. Klarna se abre camino a través de los complejos marcos normativos de cada mercado asiático y debe operar en ellos cumpliendo las leyes de privacidad de los datos como, por ejemplo, la ley de protección de la información personal de China, así como las normativas en constante evolución que regulan el BNPL, como es el caso en India del marco normativo para los préstamos digitales del Reserve Bank of India.

• Australia y Nueva Zelanda
  En Australia y Nueva Zelanda, Klarna puede aprovechar el reconocimiento consolidado de su marca y la confianza de la gente para trabajar con el objetivo de consolidar su presencia: en abril de 2023, el 40 % de las población australiana objetivo declaró haber usado servicios de BNPL durante los seis últimos meses, lo que demuestra el potencial del mercado. La estrategia de Klarna en esta región incluye colaborar con minoristas importantes como H&M, ASOS y THE ICONIC, aparte de ofrecer unos tipos de interés competitivos. Klarna opera en cumplimiento de las normativas de la Australian Securities and Investments Commission (ASIC) y la Financial Markets Authority (FMA) de Nueva Zelanda, que regulan los servicios financieros.

¿Quién utiliza Klarna?

Klarna ofrece sus servicios a segmentos muy diversos de la población y se integra con una amplia gama de tipos de empresa en 45 mercados internacionales. El servicio de Klarna lo utilizan personas de diversas edades, de ambos sexos, de todo tipo de formación educativa, en distintas etapas de la vida y residentes en tipos de población diferentes, lo que demuestra su amplio atractivo entre distintos segmentos de clientes. La clientela de Klarna utiliza este servicio para hacer compras en tiendas físicas, comprar por Internet y desde la aplicación, e incluso para pagar facturas. A continuación, se sintetizan los últimos datos demográficos de la base de clientes de Klarna:

• Sexo: según Klarna, el 60 % de sus clientes son mujeres y, el 40 %, hombres.

• Estudios: Klarna señala que el 31 % de sus clientes tienen estudios universitarios, lo que pone de relieve que su servicio lo usan personas con todo tipo de nivel de estudios.

• Etapa de la vida: los datos de Klarna muestran que el 36 % de sus clientes tienen pareja y menores a su cargo; el 27 % son personas solteras sin menores a su cargo; el 18 % tienen pareja, pero no menores a su cargo; y el 11 % restante son personas soletas sin menores a su cargo.

• Población: los datos de Klarna muestran que el 40 % de sus clientes viven en ciudades, el 32 % en zonas residenciales y, el 28 %, en zonas rurales.

Entre los sectores en los que Klarna ha cosechado mayor éxito se incluyen los siguientes:

• Comercio minorista: muchos minoristas importantes incluyen Klarna entre sus opciones de pago, y las tasas de adopción aumentan como la espuma en los sectores de la moda, la electrónica y el mobiliario.

• Viajes y hostelería: las aerolíneas y las plataforma de reservas de viajes como Expedia suelen integrar Klarna, lo que permite reservar vuelos y hoteles con opciones de pago flexibles.

• Salud y bienestar: han adoptado Klarna clínicas dentales, farmacias y empresas del ámbito del bienestar, lo que ha aumentado el acceso a estos servicios por parte de sectores de la población que podrían ser incapaces de pagarlos íntegramente al contado.

• Automóvil: las empresas de recambios para automóviles también aceptan Klarna por la comodidad que ofrece para comprar neumáticos y otros componentes esenciales.

¿Cómo funciona Klarna?

Para pagar mediante Klarna, basta con seleccionarlo cómo método de pago preferente al finalizar una compra, tanto en un sitio web de e-commerce como en una aplicación móvil o en una tienda física. Cada cliente puede gestionar su cuenta de Klarna mediante la aplicación de Klarna, donde puede hacer un seguimiento de sus pedidos, ver los calendarios de los pagos, efectuar pagos y acceder al servicio de atención a clientes. A la hora de pagar con Klarna, se puede elegir entre los siguientes planes de pago:

• Pay in 4: esta opción reparte el coste de una compra en cuatro cuotas sin intereses. El primer pago se debe hacer al finalizar la compra y los otros tres se distribuyen a lo largo de las seis semanas siguientes.

• Paga en 30 días: esta opción da 30 días para pagar la compra en su totalidad, sin intereses ni comisiones cuando se paga dentro del plazo.

• Préstamos a largo plazo: las compras más grandes se pueden financiar con préstamos con un plazo de pago más prolongado. El tipo de interés que se aplica para esta opción es como mínimo del 7,99 %.

No todos los productos se pueden financiar a través de Klarna. Por ejemplo, Klarna no ofrece financiación para servicios tales como cortes de pelo, reparaciones de automóviles ni honorarios profesionales de abogados, ni tampoco para bienes intangibles como, por ejemplo, música, libros electrónicos ni películas. Tampoco financiará compras de bienes tales como entradas y pases a eventos, ni tampoco productos financieros como, por ejemplo, inversiones o seguros. Tampoco se puede financiar mediante Klarna ningún producto restringido, como es el caso de las bebidas alcohólicas, el tabaco, las armas de fuego y el contenido para adultos.

Si bien con algunas restricciones, los siguientes tipos de productos suelen ser aptos para financiarse mediante Klarna:

• Bienes tangibles: normalmente, Klarna permite financiar la mayoría de los productos tangibles, incluidos ropa, dispositivos electrónicos, muebles, electrodomésticos y artículos para el hogar.

• Bienes digitales: se puede optar a financiar mediante Klarna algunos productos digitales como, por ejemplo, licencias de software, cursos en línea y cuotas de afiliación.

• Viajes: Klarna ofrece opciones de financiación para las reservas de vuelos, hoteles y paquetes vacacionales efectuadas a través de una serie de socios concretos.

• Tarjetas regalo: se puede optar a financiar mediante Klarna algunas tarjetas regalo, pero podrían aplicarse restricciones en función de la entidad emisora y el tipo de tarjeta regalo.

• Prerreservas: es posible que Klarna permita financiar prerreservas de una serie de productos en particular, pero el calendario de los pagos podría ser distinto al de las opciones de financiación estándar.

• Artículos hechos a medida o personalizados: los requisitos para los artículos hechos a medida o personalizados dependen del producto y de la empresa en cuestión.

En lo que respecta a las empresas, así es como funciona Klarna:

• Integración: las empresas pueden integrar Klarna con sus actuales sistemas de puntos de venta (sistemas POS) y plataformas en línea por medio de varias interfaces de programación de aplicaciones (API) y plugins.

• Procesamiento de las transacciones: cuando alguien elige Klarna al efectuar una compra, Klarna verifica al instante su identidad y su solvencia. En cuanto da su visto bueno, Klarna le adelanta a la empresa el importe de la compra y asume el riesgo de impago. Gracias a que utiliza una arquitectura distribuida para asegurar la escalabilidad y la fiabilidad, Klarna es capaz de tramitar grandes volúmenes de transacciones y mantener el tiempo de actividad incluso durante períodos punta.

• Cobro de los fondos: Klarna cobra el importe de la transacción con la empresa en un plazo de dos o tres días laborables, normalmente por transferencia bancaria o por pago ACH.

¿Cuáles son las ventajas de aceptar Klarna?

• Agilización de los procesos de compra: las velocidades de procesamiento de Klarna reducen los plazos de los procesos de compra, lo que minimiza las colas de clientes y dispara la eficiencia operativa.

• Automatización del proceso: Klarna sustituye las tareas manuales por funciones automatizadas, lo que reduce los costes de procesamiento de pagos y libera recursos para iniciativas estratégicas.

• Información de clientes: Klarna proporciona una profusión de datos en tiempo real sobre el comportamiento de la clientela, sus preferencias y sus datos demográficos. De este modo, se posibilita que las empresas perfeccionen sus campañas de marketing, los productos que ofrecen y la gestión de sus inventarios para optimizar la asignación de recursos, la planificación empresarial y el rendimiento global.

• Aumento de la frecuencia de compra: la interfaz intuitiva de Klarna y las opciones de pago flexibles crean una cómoda experiencia de compra. Y proporcionar opciones de pago flexibles puede incrementar la frecuencia de compra un 20 %, según un informe elaborado por Klarna en 2020.

• Incremento del poder adquisitivo: las opciones de pago flexibles de Klarna permiten a la clientela comprar artículos de mayor valor. Al ofrecer este tipo de flexibilidad en los pagos, las empresas pueden llegar a beneficiarse de un incremento en el valor medio de los pedidos de hasta el 68 %, según el citado informe de Klarna de 2020.

• Reducción del abandono de carritos: el proceso de compra optimizado de Klarna minimiza el abandono de carritos, sobre todo en dispositivos móviles. De hecho, en el informe de Klarna de 2020 se recoge el caso de un minorista que declaró un incremento del 200 % en las conversiones de ventas durante la temporada navideña.

• Fuentes de ingresos diversificadas: Klarna ayuda a las empresas a abrir nuevas fuentes de ingresos a través de soluciones innovadoras como Paga en 30 días y otras opciones de financiación.

• Prevención de fraude: las sofisticadas medidas de seguridad de Klarna mitigan las actividades fraudulentas, lo que protege a las empresas contra las pérdidas financieras y salvaguarda la integridad de los ingresos.

• Ventaja competitiva: las empresas que aceptan pagos con Klarna pueden diferenciarse de la competencia y atraer a clientes con conocimientos tecnológicos. Además, las empresas pueden potenciar la percepción de la marca al demostrar un compromiso con métodos de pago innovadores y centrados en su clientela. Adoptar Klarna y su integración con tecnologías emergentes posiciona a las empresas a la vanguardia del entorno digital en constante evolución.

¿Qué medidas de seguridad aplica Klarna?

• Cifrado de datos: Klarna utiliza métodos de cifrado avanzados para proteger las transmisión de datos, gracias a los cuales la información confidencial como, por ejemplo, los números de tarjeta de crédito y los datos personales se convierten en un código seguro para reducir el riesgo de que se vulneren datos. Klarna emplea el cifrado AES-256, uno de los estándares de cifrado más sólidos, para proteger los datos tanto en reposo como en tránsito. Este nivel de cifrado garantiza que, aunque se intercepten los datos, estos seguirán siendo ilegibles sin la clave de descifrado pertinente.

• Cumplimiento de la normativa: al ser un proveedor de servicios de pago, Klarna cumple los requisitos de las PCI DSS. Cumplir esta normativa obliga a someterse a auditorías de seguridad periódicas y garantiza que Klarna disponga en todo momento de un entorno seguro para gestionar los datos de las personas titulares de las tarjetas. Klarna también cumple las normativas internacionales de protección de datos, entre las que se incluyen el ya mencionado RGPD en Europa, la ley sobre la privacidad de las personas consumidoras de California (CCPA, por sus siglas en inglés) en EE. UU. y otras leyes semejantes en otras jurisdicciones. El cumplimiento de estas normativas implica aplicar controles estrictos del tratamiento de los datos y la privacidad de las personas consumidoras.

• Autenticación en dos pasos (2FA, por sus siglas en inglés): en el caso de las cuentas de clientes particulares, Klarna emplea la 2FA, una capa adicional de seguridad que, para aprobar las transacciones, no solo obliga a introducir el nombre de usuario/a y la contraseña, sino también algo que solo lleva consigo cada cliente (como, por ejemplo, un token físico o una aplicación para smartphones). De este modo, se reduce el riesgo de accesos no autorizados a las cuentas.

• Tokenización: en el proceso de pago con Klarna, la tokenización se utiliza para sustituir datos de pago confidenciales por un identificador o un token exclusivos. Gracias a este proceso, durante la transacción no se almacenan ni se transmiten los datos de la tarjeta, lo que disminuye en gran medida el riesgo de fraude.

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): en sintonía con lo dispuesto en la segunda directiva sobre servicios de pago (PSD2) de la Unión Europea, Klarna implementa la SCA en las transacciones. La SCA obliga a que los pagos electrónicos se autentiquen mediante al menos dos de los tres elementos siguientes: algo que cada cliente sabe (por ejemplo, una contraseña), algo que cada cliente tiene (por ejemplo, un dispositivo móvil) o algún rasgo físico de cada cliente (es decir, información biométrica como, por ejemplo, una huella dactilar o el reconocimiento facial).

• Auditorías y actualizaciones de seguridad periódicas: Klarna lleva a cabo auditorías de seguridad periódicas para identificar y solventar vulnerabilidades. Estas auditorías son fundamentales para preservar unos altos estándares de seguridad y mantener actualizadas las defensas de la plataforma contra las amenazas cibernéticas. Las prácticas proactivas de Klarna de gestión de las vulnerabilidades, entre las que se incluyen evaluaciones periódicas y pruebas de penetración, son importantes para identificar y corregir posibles debilidades de seguridad.

• API seguras para empresas: Klarna proporciona a las empresas unas interfaces API seguras para la integración, lo cual protege todos los datos intercambiados entre Klarna y los sistemas empresariales.

• Protección de datos: Klarna ha implantado políticas para proteger los datos de sus clientes, lo que incluye limitar el acceso a los datos al personal autorizado y utilizar soluciones de almacenamiento seguras. Las herramientas de prevención de la pérdida de datos son importantes para proteger contra fugas de datos tanto internos como externos y, de este modo, impedir que la información confidencial caiga en las manos equivocadas.

• Prevención de fraude: Klarna utiliza sofisticados algoritmos de gestión de riesgos con tecnología de machine learning para detectar y prevenir actividades fraudulentas. Estos sistemas son dinámicos, lo que significa que evolucionan constantemente en función de los nuevos datos y aumentan su eficacia con el tiempo. El uso de límites de velocidad para supervisar los patrones de las transacciones incorpora una capa adicional de seguridad, lo que limita de forma efectiva la repercusión de las transacciones de gran volumen que pueden ser fraudulentas.

• Verificación de la identidad: las medidas de verificación de la identidad de Klarna presentan varias facetas e incluyen la verificación de la dirección y del teléfono, así como métodos digitales sofisticados tales como la autenticación mediante 3D Secure.

¿Cómo se puede aceptar Klarna como método de pago?

Para aceptar Klarna como método de pago, las empresas tienen que cumplir requisitos técnicos, jurídicos y normativos concretos.

• Registro de la empresa y licencias comerciales: las empresas deben estar registradas legalmente y poseer todas las licencias necesarias en las regiones en las que operan.

• Compatibilidad con la plataforma de e-commerce: las empresas deben tener una tienda en línea que se pueda integrar con Klarna. Klarna tiene plugins y API para plataformas populares de e-commerce como, por ejemplo, Shopify, WooCommerce y Magento, entre otras. Las empresas tendrán que programar la conexión de la pasarela de pagos de Klarna con su propio sistema de proceso de compra por Internet mediante estas API o plugins.

• Conexión a Internet: las empresas deben disponer de una conexión a Internet estable y fiable para procesar transacciones de Klarna.

• Cumplimiento de la normativa y la legislación: las empresas deben cumplir con toda la legislación fiscal aplicable, lo que incluye el cobro y la presentación del impuesto sobre las ventas. Asimismo, deben operar cumpliendo la normativa de las PCI DSS para gestionar de forma segura la información de las tarjetas de pago; implementar procedimientos contra el blanqueo de capitales (AML) y de conocimiento del cliente (KYC) para verificar la identidad de sus clientes y prevenir las actividades fraudulentas; así como cumplir con las leyes de privacidad de datos como, por ejemplo, el RGPD en Europa o la CCPA en California.

Las empresas que cumplen estos requisitos pueden llevar a cabo los siguientes pasos para aceptar pagos efectuados con Klarna:

• Registrarse con una cuenta de comerciante de Klarna: lleva a cabo el proceso de registro en Klarna y activa tu cuenta. El proceso de registro puede conllevar la evaluación de la estabilidad financiera y la solvencia de la empresa. Si se aprueba el registro, las empresas recibirán de Klarna un acuerdo de comerciante que deberán revisar detenidamente.

• Integrar el sistema de Klarna: configura la API de Klarna o instala el plugin de Klarna en tu plataforma de e-commerce para vincular el sistema de pago de Klarna con la tienda en línea de tu empresa.

• Añadir Klarna como método de pago: añade Klarna como opción de pago en el proceso de compra. Tienes que llevar a cabo pruebas exhaustivas para comprobar que Klarna funcione con fluidez en tu tienda en línea.

Cada empresa que quiera aceptar pagos de Klarna con Stripe como procesador de pagos tendrá que seguir su propio proceso de configuración. En primer lugar, la empresa tendrá que comprobar que su plataforma o sitio web de e-commerce sea compatible con Stripe, así como cumplir justo los mismos requisitos que las empresas que deseen aceptar pagos mediante Klarna directamente, lo que incluye el cumplimiento de todas las leyes y normativas locales pertinentes.

A continuación se sintetizan los pasos para procesar pagos de Klarna a través de Stripe:

• Configuración de la cuenta: las empresas ya deben tener una cuenta de Stripe o crearla a través del proceso de configuración de cuenta de Stripe, lo que implica dar los datos y la información bancaria de la empresa.

• Integración de la API de Stripe: las empresas deben integrar la API de Stripe en su plataforma de e-commerce. Stripe proporciona una documentación exhaustiva y kits de desarrollo de software (SDK) para diversos lenguajes de programación para facilitar este proceso.

• Activación de Klarna: las empresas tendrán que activar Klarna como método de pago en su cuenta de Stripe, lo cual podría obligar tanto a Stripe como a Klarna a llevar a cabo procesos de verificación o aprobación adicionales.

• Configuración de los pagos con Klarna: las empresas tendrán que configurar Klarna como método de pago en el Dashboard de Stripe o mediante la API, para lo cual tendrán que especificar los métodos de pago que quieren ofrecer (p. ej., Pay in 4) y las regiones en las que aceptarán Klarna.

• Comprobación de las funciones: las empresas deben utilizar el entorno de prueba de Stripe para asegurarse de que los pagos efectuados mediante Klarna funcionen conforme a lo previsto. Stripe proporciona credenciales de prueba que las empresas pueden utilizar para simular transacciones de Klarna.

• Visualización del contrato de uso: el sitio web de la empresa debe incluir un contrato de uso y una política de privacidad que recoja el uso de Klarna y de Stripe, en los que se detalle la forma en que se manipulan y procesan los datos de clientes.

• Supervisión de las transacciones: las empresas deben supervisar asiduamente las transacciones en busca de cualquier tipo de problemas o patrones inusuales, así como estar preparadas para trabajar con Stripe y Klarna para resolver todos los posibles problemas.

¿Qué alternativas existen a Klarna?

En el ámbito del BNPL, Klarna tiene mucha competencia. A continuación, se presentan las principales empresas que compiten con Klarna en diversos mercados internacionales.

Norteamérica

• Affirm: Affirm, que rivaliza con Klarna en popularidad, goza de una sólida presencia en EE. UU. y Canadá. Posee planes de pago flexibles, incluidos plazos más prolongados y opciones que devengan interés, que resultan atractivos para una amplia base de clientes. Affirm se integra con grandes plataformas de e-commerce y ofrece a sus clientes un sólido servicio de atención, pero sus comisiones para empresas tienden a ser mayores que las de Klarna.

• Afterpay: la empresa australiana Afterpay se ha labrado una cuota de mercado considerable en Norteamérica, sobre todo entre las generaciones más jóvenes. Sus planes de pago a corto plazo y sin intereses calan hondo entre la clientela que mira mucho su presupuesto. No obstante, las comisiones por mora de Afterpay pueden ser cuantiosas para sus clientes, y las empresas pueden enfrentarse a unas tasas de contracargos más elevadas.

• PayPal Credit: al aprovechar su base de usuarios/as existente, PayPal ha diversificado sus servicios hacia el sector del BNPL con su servicio integrado PayPal Credit. Aunque PayPal proporciona una experiencia impecable en el proceso de compra para sus clientes que ya saben cómo usar PayPal, sus comisiones pueden antojarse confusas y complejas tanto para empresas como para particulares.

Europa

• Clearpay: Clearpay, que goza de una sólida presencia en Europa, ofrece funciones parecidas a las de Afterpay, entre las que se incluyen planes de pago a corto plazo y sin intereses adaptados a la medida de la clientela más joven. No obstante, las comisiones por mora de Clearpay pueden ser sustanciosas, lo cual puede afectar a la relación de las empresas con sus clientes.

• Ratepay: Ratepay es un proveedor de servicios de BNPL radicado en Alemania que ofrece opciones de pago flexibles y comisiones competitivas tanto a empresas como a particulares. Cuenta con un marcado énfasis en la gestión de riesgos y la prevención de fraude, lo que minimiza los riesgos financieros para las empresas. No obstante, su alcance se restringe principalmente a los mercados europeos, lo que limita su atractivo a escala mundial.

• Mangopay: Mangopay es una solución de BNPL francesa que se especializa en plataformas de marketplace, con soluciones personalizadas para empresas que facilitan las transacciones entre varias partes. Mangopay puede presumir de sólidas funciones de seguridad y completas herramientas de gestión de pagos, pero su hincapié en los marketplaces podría no resultar pertinente para las empresas que trabajan en sectores distintos.

Asia-Pacífico

• Zip: Zip es un actor en el ámbito del BNPL que ha crecido con rapidez en Australia y Nueva Zelanda, y que proporciona planes de pago flexibles que van desde opciones a corto plazo hasta a largo plazo. La facilidad de uso de su plataforma y el sólido reconocimiento de su marca atraen a una amplia base de clientes, pero sus comisiones pueden ser más altas que las de algunos de sus competidores, y su presencia internacional sigue siendo limitada.

• Atome: Atome es un proveedor de servicios de BNPL radicado en Singapur que se está expandiendo con rapidez por toda Asia, sobre todo en el Sudeste Asiático. Aprovecha sus alianzas con importantes plataformas de e-commerce y empresas locales para llegar a amplia base de clientes, pero por su énfasis en sectores demográficos más jóvenes, podría no ser una solución adecuada para todas las empresas.

• FOMO Pay: FOMO Pay es una empresa radicada en Singapur que está pisando con fuerza en el sector del BNPL de Asia, ya que se dirige hacia una creciente demanda de opciones de pago flexibles con planes de cuotas sin intereses y se integra con destacadas plataformas de e-commerce. No obstante, el limitado ámbito de operación FOMO Pay y su joven base de usuarios/as podría no resultar ideal para todas las empresas.