Klarna 是一家瑞典金融科技公司，已成为新兴的“先买后付”(BNPL) 行业的主导力量。Klarna 在 45 个国家拥有 1.5 亿用户，每天处理 200 万笔交易，并与 500,000 多家企业合作。这些企业包括耐克、阿迪达斯和宜家等家喻户晓的名字。Klarna 在欧洲的巨大市场份额（2022 年达到 70%）巩固了其作为该地区领先的先买后付提供商的地位。

Klarna 的产品可满足不同的客户需求。其核心产品“Pay in 3”或“Pay in 4”，具体取决于地点，允许客户在六周内将付款分为三到四期免息分期付款。Pay in 30 付款计划针对全额付款提供 30 天的宽限期，没有利息和费用。在美国，Klarna 为大额购买提供融资选择，优惠利率为7.99%。同样在美国，Klarna 提供虚拟卡，即使企业不直接集成服务，客户也可以使用 Klarna。

Klarna 在北美、欧洲、亚洲和大洋洲的市场拥有广泛的全球影响力，它为所有用户提供一致且可访问的支付体验。先买后付行业有望在未来几年实现巨大增长，而 Klarna 凭借其庞大的用户群、品牌知名度和创新的产品供应，在这个不断发展的支付领域处于领先地位。

该指南将涵盖企业应该了解的 Klarna：它的工作原理，在哪里使用，以及如何接受这种支付方式。

目录

• Klarna 在哪里使用？
  
• 谁在使用 Klarna？
  
• Klarna 是如何工作的？
  
• 接受 Klarna 的好处
  
• Klarna 的安全措施
  
• 接受 Klarna 这种支付方式
  
• Klarna 的替代方案
  

Klarna 在哪里使用？

Klarna 的全球影响力遍及 45 个市场，每个市场都有自己独特的客户偏好和监管环境。Klarna的主要市场包括：

• 北美
  Klarna 进入美国市场是利用了美国对替代支付方式和灵活融资选择日益增长的偏好，北美不断增长的先买后付领域在 2022 年价值超过 140 亿美元就证明了这一点。通过与 Shopify 和 WooCommerce 等主要电商平台以及 Apple Pay 和 Google Pay 等流行的数字钱包相结合，Klarna 吸引了寻求快速便捷结账体验的技术娴熟的客户。Klarna 的北美业务也符合消费者金融保护局的贷款和数据隐私法规等要求，这些法规鼓励用户信任和负责任的贷款做法。

• 欧洲
  在欧洲，Klarna 利用了既定的先买后付偏好，并在 2022 年获得了令人印象深刻的 70% 的市场份额。基于其在瑞典和德国等市场的早期主导地位，Klarna 扩展到了英国和法国等其他欧洲国家，根据每个国家的当地支付习惯和监管框架定制其产品。这包括与流行的本地支付方式（如荷兰的 iDEAL 和德国的 Sofort）相集成，以及遵守数据保护法规（如通用数据保护法 (GDPR）。

• 亚洲
  亚洲市场为 Klarna 带来了一系列独特的挑战和机遇。该地区不断增长的电子商务市场为使用先买后付支付方式的公司提供了巨大的潜力。在这里，该公司的战略重点是适应该地区对移动优先支付解决方案的偏好——部分通过与支付宝等主要数字钱包的合作来实现。Klarna 在每个亚洲市场都面临着复杂的监管环境，必须遵守数据隐私法，如中国的个人信息保护法，以及不断发展的先买后付法规，如印度储备银行的印度数字借贷框架。

• 澳大利亚和新西兰
  在澳大利亚和新西兰，Klarna 可以利用其已建立的品牌认知度和用户信任来建立强大的立足点：截至 2023 年 4 月，40% 的澳大利亚用户报告在过去六个月中使用过先买后付服务，展示了市场的潜力。除了提供有竞争力的利率外，Klarna 在该地区的战略还包括与 H&M，ASOS 和 THE ICONIC 等主要零售商合作。Klarna 的运营符合澳大利亚证券和投资委员会 (ASIC) 和新西兰金融市场管理局 (FMA) 关于金融服务的法规。

谁在使用 Klarna？

Klarna 为不同的客户提供服务，并与全球 45 个市场的各种业务类型集成。Klarna 用户在年龄、性别、教育、生活阶段和社区方面各不相同，这表明该服务在不同客户群中具有广泛的吸引力。Klarna 客户利用该服务进行店内购买、在线购物、应用内购买，甚至账单支付。Klarna 客户群的最新人口统计数据概述如下：

• 性别： 据 Klarna 称，其 60% 的客户是女性，40% 是男性。

• 教育： Klarna 报告称，其 31% 的客户受过大学教育，这突显了所有教育背景的人都使用该服务。

• 生活阶段： Klarna 数据显示，36% 的 Klarna 客户有孩子，27% 单身没有孩子，18% 结婚无孩子，11% 单身有孩子。

• 社区： Klarna 的数据显示，其 40% 的客户居住在城市，32% 居住在郊区，28% 居住在农村地区。

Klarna 取得最大成功的行业包括：

• 零售： 许多大型零售商将 Klarna 作为支付选项，服装、电子产品和家具行业的采用率飙升。

• 旅游和款待： Expedia 等航空公司和旅行预订平台经常集成 Klarna，允许旅行者通过灵活的支付方式预订航班和酒店。

• 健康与保健： 牙科诊所、药房和健康领域的企业已经采用了 Klarna，增加了可能无法预先全额付款的人群的可及性。

• 汽车： 汽车保养企业也接受 Klarna 作为购买轮胎和其他必需品的便捷方式。

Klarna 是如何工作的？

要使用 Klarna 支付，客户只需在结账时选择该方式作为他们的首选支付方式，可以是在电商网站、移动应用程序或实体店。客户可以通过 Klarna 应用程序管理他们的 Klarna 账户，在那里可以跟踪订单、查看付款计划、付款和访问客户支持。使用 Klarna 支付时，客户可以从以下付款计划中进行选择：

• Pay in 4： 该选项将购买成本分摊为四期免息分期付款。第一笔付款应在结账时支付，其余三笔分摊到接下来的六周内支付。

• Pay in 30： 该选项为客户提供 30 天的时间全额支付购买费用，如果按时付款，则不产生利息或费用。

• 长期贷款： 较大的购买可以通过长期贷款来借款。该选项的利率最低为 7.99%。

并非所有产品都有资格通过 Klarna 进行借款。例如，Klarna 不为理发、汽车维修和法律费用等服务或音乐、电子书和电影等无形商品提供借款。也不会为门票和活动通行证等的购买或投资或保险等金融产品提供资金。此外，任何受限制的商品（如酒精、烟草、枪支和成人内容）都不能通过 Klarna 获得资金。

以下产品类型通常有资格获得 Klarna 借款，但有一些限制：

• 实物商品： Klarna 通常允许为大多数有形产品提供借款，包括服装、电子产品、家具、电器和家居用品。

• 数字商品： 某些数字产品（例如软件许可证、在线课程和会员资格）可能有资格获得 Klarna 借款。

• 旅行： Klarna 为通过特定旅行合作伙伴预订航班、酒店和度假套餐提供借款选项。

• 礼品卡： 某些礼品卡可能有资格获得 Klarna 借款，但根据发行人和礼品卡的类型，可能会有限制。

• 预购： Klarna 可能允许为某些产品的预订提供借款，但付款时间表可能与标准借款选项不同。

• 定制或个性化项目： 定制或个性化商品的资格取决于产品和具体业务。

以下是 Klarna 在企业端的工作方式：

• 集成： 企业可以通过各种应用编程接口 (API) 和插件，将 Klarna 与现有的销售点 (POS) 系统和在线平台相集成。

• 处理交易： 当客户在结账流程中选择 Klarna 时，Klarna 会立即验证他们的身份和信誉。获得批准后，Klarna 将购买金额预付给企业，并承担不付款的风险。通过使用分布式架构来确保可扩展性和可靠性，Klarna 可以处理大规模交易，即使在高峰期也能保持正常运行。

• 结算资金： Klarna 通常通过银行转账或 ACH 付款，在两到三个工作日内与企业结算交易金额。

接受 Klarna 的好处

• 更快结账： Klarna 的处理速度缩短了结账时间，最大限度地减少了客户排队时间并提高了运营效率。

• 自动化流程： Klarna 用自动化功能取代了手动任务，降低了支付处理成本，释放了企业资源，有利于其更好地执行战略计划。

• 客户洞察： Klarna 提供有关客户行为、偏好和人口统计数据的大量实时数据。这使企业能够完善营销活动、产品供应和库存管理，以优化资源分配、业务规划和整体绩效。

• 增加购买频率： Klarna 直观的界面和灵活的支付选项创造了便捷的购物体验。根据 2020 年 Klarna 的一份报告，提供灵活的支付选项可以将购买频率提高 20%。

• 增加购买力： Klarna 灵活的支付选项使客户能够购买更高价值的商品。根据 Klarna 的 2020 年报告，通过提供这种类型的支付灵活性，企业的平均订单价值可能会增加高达 68%。

• 减少购物车遗弃率： Klarna 简化的结账流程最大限度地减少了购物车遗弃率，特别是在移动设备上，一家零售商在 Klarna 的 2020 年报告中称，节日期间销售转化率增加了 200%。

• 收入来源多样化： Klarna 通过创新的解决方案，如 Pay in 30 和其他借款方案，帮助企业打造新的收入来源。

• 欺诈预防： Klarna 的复杂安全措施减少了欺诈活动，保护企业免受财务损失，并保障收入的完整性。

• 竞争优势： 接受 Klarna 的企业可以将自己与竞争对手区分开来，并吸引懂技术的客户。企业还可以通过展示对以客户为中心的创新支付方式的承诺来提高品牌认知度。拥抱 Klarna 及其与新兴技术的集成，可以使企业处于不断发展的数字环境的最前沿。

Klarna 的安全措施

• 数据加密： Klarna 采用先进的加密方法来保护数据传输，将信用卡号码和个人信息等敏感信息转换为安全码，以降低数据泄露的风险。Klarna 采 AES-256 加密（最强的加密标准之一）来保护静态和传输中的数据。该级别的加密可确保即使数据被截获，如果没有正确的解密密钥，仍然无法读取。

• 法规遵从性： 作为支付服务商，Klarna 遵守 PCI DSS 要求。这种合规要求定期进行安全审计，并确保 Klarna 维护一个安全的环境来处理持卡人的数据。Klarna 还遵守全球数据保护法规，包括欧洲的 GDPR、美国的加州消费者隐私法案 (CCPA) 以及其他司法管辖区的类似法律。这种合规性涉及对数据处理和消费者隐私的严格控制。

• 双重验证 (2FA)： 对于客户账户，Klarna 采用 2FA，这是一种额外的安全层，不仅需要密码和用户名，还需要仅属于客户的东西（例如物理令牌或智能手机应用程序）来批准交易。这样可以降低未经授权访问账户的风险。

• 令牌化： 在 Klarna 的支付流程中，采用了令牌化，用唯一的标识符或令牌替换敏感的支付数据。这个过程意味着在交易过程中不会存储或传输银行卡的详细信息，从而大大降低了欺诈风险。

• 强客户认证 (SCA)： 根据欧盟支付服务修订法案第二版 (PSD2) 规定，Klarna 为交易实施 SCA。SCA 要求电子支付至少使用以下三个要素中的两个进行身份验证：客户知道的东西（如密码）、客户拥有的东西（如移动设备）或客户实际的东西（即生物识别信息，如指纹或人脸识别）。

• 定期安全审计和更新： Klarna 定期进行安全审计，以识别和解决漏洞。这些审计是维持高安全标准和保持平台防御不断变化的网络威胁的关键。Klarna 的主动漏洞管理实践（包括定期评估和渗透测试）对于识别和修复潜在的安全漏洞非常重要。

• 面向企业的安全 API： Klarna 为企业提供安全的 API 集成接口，保护 Klarna 与企业系统之间交换的任何数据。

• 数据保护： Klarna 制定了保护客户数据的策略，包括限制授权人员访问数据以及使用安全的存储解决方案。数据丢失防护 (DLP) 工具对于防止内部和外部数据泄露非常重要，可确保敏感信息不会落入坏人之手。

• 欺诈预防： Klarna 使用由机器学习支持的复杂风险管理算法来检测和防止欺诈活动。这些系统是动态的，这意味着它们会根据新数据不断发展，并随着时间的推移变得更加有效。使用速度限制来监控交易模式增加了额外的安全层，有效地限制了潜在的欺诈性大规模交易的影响。

• 身份验证： Klarna 的身份验证措施是多方面的，包括地址和电话验证，以及复杂的数字方法，如 3DS 验证。

接受 Klarna 这种支付方式

要接受 Klarna 这种支付方式，企业需要满足特定的技术、法律和法规要求。

• 商业登记和执照： 企业必须合法注册，并在其经营区域持有所有必要的许可证。

• 电商平台兼容性： 企业必须拥有能够与 Klarna 集成的在线商店。Klarna 为 Shopify、WooCommerce、Magento 等主流电商平台提供插件和 API。企业需要使用这些 API 或插件对 Klarna 的支付网关与他们企业的在线结账系统的连接进行编程。

• 网络连接： 企业必须拥有稳定可靠的互联网连接才能处理 Klarna 交易。

• 法律和法规合规： 企业必须遵守所有适用的税法，包括销售税的收缴。它们还必须以 PCI DSS 规范的方式进行操作，以安全处理支付卡信息；实施反洗钱 (AML) 和客户身份认证 (KYC) 程序，以验证客户身份并防止欺诈活动；遵守数据隐私法，例如欧洲的 GDPR 或加利福尼亚州的 CCPA。

满足这些要求的企业可以完成以下步骤来接受 Klarna 付款：

• 注册 Klarna 商家账户： 完成 Klarna 的注册过程并激活您的账户。注册过程可能涉及对企业财务稳定性和信誉的评估。如果注册获得批准，企业将收到来自 Klarna 的商家协议，他们应仔细查看该协议。

• 集成 Klarna 系统： 在您的电商平台上配置 Klarna API 或安装 Klarna 插件，将 Klarna 支付系统链接到您的在线商店。

• 添加 Klarna 这种支付方式： 在结账流程中将 Klarna 添加为支付选项。进行全面测试，以确保 Klarna 在您的在线商店中顺利运行。

希望将 Stripe 作为支付处理商接受 Klarna 支付的企业将有自己的设置流程。企业首先需要确保其电商平台或网站与 Stripe 兼容，并且需要满足与希望直接接受 Klarna 付款的企业相同的所有要求，包括遵守所有相关的当地法律法规。

通过 Stripe 处理 Klarna 付款的步骤概述如下：

• 账户设置： 企业必须拥有现成的 Stripe 账户或通过 Stripe 的账户设置流程创建一个账户，该流程涉及提供商家详情和银行信息。

• Stripe API 集成： 企业必须将 Stripe 的 API 集成到其电商平台中。Stripe 为各种编程语言提供了广泛的文档和软件开发工具包 (SDK)，以促进这一过程。

• Klarna 激活： 企业需要在其 Stripe 账户中激活 Klarna 作为支付方式，这可能涉及 Stripe 和 Klarna 的额外验证或批准流程。

• 配置 Klarna 支付： 企业将在 Stripe 管理平台内或通过 API 将 Klarna 配置为支付方式，指定他们想要提供的支付方式（例如，Pay in 4）以及他们接受 Klarna 的地区。

• 测试功能： 企业应使用 Stripe 的测试环境来确保 Klarna 支付按预期工作。Stripe 提供测试凭证，企业可以使用这些凭证来模拟 Klarna 交易。

• 显示用户协议： 企业应在其网站上包含涵盖 Klarna 和 Stripe 使用的用户协议和隐私政策，详细说明如何处理客户数据。

• 监控交易： 企业应定期监控交易是否存在任何问题或异常模式，并准备好与 Stripe 和 Klarna 合作解决任何潜在问题。

Klarna 的替代方案

Klarna 在先买后付领域有许多竞争对手。以下是 Klarna 在全球各个市场的主要竞争对手。

北美

• Affirm： Affirm 在受欢迎程度上可与 Klarna 相媲美，在美国和加拿大拥有强大的影响力。它有灵活的付款计划，包括更长的期限和计息选项，吸引了广泛的客户群。Affirm 与主流电商平台集成并提供强大的客户服务，但其企业费用往往高于 Klarna。

• Afterpay： 澳大利亚公司 Afterpay 在北美占有相当大的市场份额，尤其是在年轻一代中。其无息短期付款计划尤其受精打细算的客户的青睐。然而，Afterpay 的延期还款费用对客户来说可能会很高，企业可能会面临更高的撤单率。

• PayPal Credit： 利用其现有的用户基础，PayPal 通过其集成的 PayPal Credit 服务进军先买后付市场。虽然 PayPal 为熟悉 PayPal 的客户提供无缝结账体验，但对于企业和客户来说，其费用可能不明确且复杂。

欧洲

• Clearpay： 已在欧洲站稳脚跟的 Clearpay 提供与 Afterpay 类似的功能，包括为年轻客户量身定制的免息短期付款计划。但是，Clearpay 的延期还款费用可能很高，可能会影响企业与客户的关系。

• Ratepay： Ratepay 是一家总部位于德国的先买后付提供商，为企业和客户提供灵活的支付选项和有竞争力的费用。它非常注重风险管理和欺诈预防，将企业的财务风险降至最低。然而，其影响力主要局限于欧洲市场，这限制了其全球吸引力。

• Mangopay： Mangopay 是法国的先买后付解决方案，专注于市场平台，为企业提供量身定制的解决方案，促进多方之间的交易。Mangopay 拥有强大的安全功能和全面的支付管理工具，但其对市场的关注可能与在不同行业运营的企业无关。

亚太地区

• Zip： Zip 是澳大利亚和新西兰快速发展的先买后付参与者，提供从短期到长期选择的灵活付款计划。其用户友好的平台和强大的品牌知名度吸引了庞大的客户群，但其费用可能高于一些竞争对手，并且其国际影响力仍然有限。

• Atome： Atome 是一家总部位于新加坡的先买后付提供商，正在亚洲，尤其是东南亚迅速扩张。它利用与主流电商平台和本地企业的合伙关系来吸引广泛的客户群，但其对年轻人群的关注意味着它可能并不适合所有企业。

• FOMO Pay： 总部位于新加坡的 FOMO Pay 公司是亚洲先买后付领域的一颗冉冉升起的新星，通过免息分期付款计划以及与领先的电商平台的整合，瞄准了对灵活支付选项日益增长的需求。然而，FOMO Pay 经营范围有限，主要面向年轻用户，可能并不适合所有企业。