在瑞典接受付款意味着为客户提供他们期望的本地支付方式（如 Swish 和基于账单的选项）、满足该国监管要求并保持强有力的支付安全标准。向瑞典扩张可能为您商家打开庞大市场。瑞典的电商普及率很高，用户渗透率超过 89%。在瑞典支持客户需要了解热门的支付方式、复杂的监管障碍以及该国主要的支付安全问题。

以下是企业在这个市场取得成功的方法，包括：

• 优先考虑移动支付
  
• 提升安全标准
  
• 了解更广阔的欧洲市场
  

瑞典支付市场的现状

瑞典在支付创新方面处于领先地位，消费者更倾向于数字化和无现金交易。信用卡和借记卡移动支付很常见，虽然现金支付尚未完全消失，但也很少见。尽管瑞典是欧盟成员，但其官方货币是瑞典克朗 (SEK)。

瑞典的支付遵循当地法规和更广泛的欧洲支付法规。瑞典遵守欧盟法规，这意味着欧洲央行等机构发挥着重要影响，特别是通过修订版支付服务指令 (PSD2) 等框架。

瑞典中央银行 (Riksbank) 领导该国的金融监管体系。它是世界上最古老的中央银行，自 17 世纪以来一直监督瑞典的货币政策。此外，瑞典金融监管局 (Finansinspektionen) 通过确保银行和金融机构以保护消费者的方式运营来发挥重要作用。

瑞典热门支付方式

瑞典现金的使用正在减少，原因是出现了更新的解决方案、消费者习惯的改变以及优先考虑其他支付方式的监管环境。

瑞典消费者已经接受了数字支付：在 2025 年接受调查的消费者中，只有 5% 的人表示他们最近一次在实体店购物时使用的是现金。瑞典大多数银行卡支付是非接触式的，并且在 2025 年， 85% 的受访瑞典消费者表示在过去一个月内使用过实体借记卡。

诸如 Swish 等移动支付应用对面对面支付和电商支付产生了巨大影响，该应用由六家瑞典银行于 2012 年推出，拥有850 万名用户。瑞典的移动支付市场在 2025 年估值为 3.8 亿美元，预计到 2030 年将增长至 12.9 亿美元\。总部位于斯德哥尔摩的先买后付 (BNPL)公司Klarna也通过推广分期付款改变了电商支付体验。

开放银行选项

由开放银行提供支持的账户到账户 (A2A) 支付在瑞典的 B2C 和 B2B 交易中越来越受到关注。这些方法不是通过卡组织路由支付，而是直接关联到客户的银行账户，通常会带来更低的费用和更快的结算。在瑞典成立的 Trustly 和 Tink 是引领这一转变的两家提供商。

新兴趋势

瑞典的电子克朗项目正在探索一种中央银行数字货币 (CBDC)，作为私人发行数字货币的替代品。瑞典央行从 2017 年开始运行该项目，并于 2023 年完成了其技术试点，但尚未做出实际发行电子克朗的决定。截至 2025-2026 年，该倡议处于研究和监控阶段，瑞典央行正在跟踪全球 CBDC 的发展——特别是欧洲央行的数字欧元——并建议瑞典议会考虑未来如果做出该决定，发行电子克朗所需的立法基础。

瑞典商家收款的监管合规与成本

希望在瑞典接受付款的商家必须考虑税务、拒付、跨境支付以及支付安全与隐私等领域。下面为您详细介绍。

瑞典的税务义务

瑞典的增值税 (VAT)是商家需要考虑的一个重要因素。由于大多数商品和服务的一般增值税税率为 25%，其税率居欧洲最高之列。针对某些商品（例如食品和书籍），实行较低税率。对于消费者而言，该税费反映在购买价格中，商家负责代收并汇缴给瑞典税务局 (Skatteverket)。增值税申报不正确可能会导致商家面临财务处罚。

对于国际商家而言，增值税注册的运作方式与瑞典公司不同。虽然在瑞典设立的商家仅需在其年度应税营业额超过 120,000 瑞典克朗时才需要注册，但外国商家没有同等阈值——通常在瑞典进行第一笔应税供应时即需要注册。

这适用于外国商家进口商品进行销售、直接向瑞典客户销售、在瑞典仓库中存储库存或向瑞典消费者提供数字服务的情况。主要的例外情况是欧盟商家进行跨境 B2C 销售：他们可以在所有欧盟国家/地区使用欧盟范围内的 One-Stop Shop (OSS) 计划（最高合计不超过 10,000 欧元的阈值），这简化了报告流程，无需进行单独的瑞典注册。

但是，当商品存储在瑞典、进口到瑞典或从瑞典本地库存中进行销售时，OSS 不能代替瑞典增值税注册。非欧盟公司通常面临最严格的规则，并通常会指定当地的税务代表代为处理监管合规事宜。注册后，Skatteverket 会签发一个带有 SE 前缀的瑞典增值税注册号，该号码可以通过增值税信息交换系统 (VIES) 进行验证。

商家的 PSD2 监管合规

作为欧盟成员国，瑞典执行修订后的 PSD2，这塑造了在当地运营的商家支付流程的多个部分。主要要求包括：

• 强客户身份验证 (SCA)： 电子交易通常需要三个身份验证要素中的两个——客户知道的信息、拥有的物品或生物特征。

• 费用和汇率透明度： 支付服务商和金融实体必须明确披露货币汇率及相关费用。

• 争议和拒付处理： 商家的 SCA 监管合规情况会直接影响拒付争议的结果。

在为瑞典市场建立监管合规流程时，PSD2 与欧盟《通用数据保护条例》(GDPR) 是商家应优先考虑的两个欧盟框架。（PSD3 框架目前正在开发中，旨在最终取代 PSD2，但 PSD2 仍是当前有效的框架。）

拒付与争议

瑞典处理拒付和争议的方法将欧洲消费者保护标准与其自身标准相结合。如上所述，商家的 SCA 监管合规情况会直接影响拒付结果。

除欧盟法规外，瑞典的《消费者销售法》(Consumer Sales Act)还确保客户拥有广泛的权利，例如，客户有权在最长三年内就产品的故障或缺陷向商家提出投诉，并有权在 14 天内取消在线购买。

货币兑换

接受来自瑞典境外的交易（从国际信用卡支付到电汇）通常需要进行货币兑换。通常，这些兑换的汇率略高于银行间汇率（银行之间买卖货币的汇率），且兑换费用通常在 1% 到 3% 之间。瑞典一些促进货币兑换的第三方平台（例如 Stripe）可以帮助商家简化此流程。

对于以欧元计价的交易，由于瑞典参与了单一欧元支付区 (SEPA)，因此可以与其他 SEPA 国家/地区进行标准化、低成本的转账——但由于瑞典使用克朗，大多数国内交易不属于 SEPA 范围内，并且仍需要如上所述的兑换。

瑞典的支付安全和数据隐私要求

瑞典对支付和数据安全的重视保护了消费者和企业免受欺诈的侵害。以下是瑞典安全环境的重点：

• 数据保护标准： 瑞典的数据保护受 欧盟《通用数据保护条例》(GDPR) 的管辖，该条例使整个成员国的个人数据保护标准化。根据该条例，组织在收集数据之前必须获得明确的同意，并赋予个人访问、更正和删除其数据的权利。瑞典隐私保护局监督 GDPR 的执行情况。

• 强客户认证 (SCA)： 瑞典要求对电子交易进行 SCA。本质上，只有采用三种可能的身份验证方法中的两种，交易才能继续进行：客户知道的信息（如密码）、客户拥有的东西（如银行卡）或客户的身体特征（如指纹）。

• 反洗钱 (AML) 规定： 瑞典遵守欧盟的 AML 指令。瑞典的金融机构需要保存全面的记录并进行彻底的尽职调查，尤其是在处理高价值交易或来自已知存在高财务风险地区的客户时。金融情报室（瑞典警察局内的一个单位）负责监督 AML 工作，仔细审查并对可疑活动采取行动。

• BankID 如何支持安全支付： 2025 年，约有 870 万人在使用 BankID 这一领先的电子身份识别机制。除银行业务外，它还提供从签署文件到在线验证身份的各种服务。BankID 拥有保护交易安全的多层安全机制。

• Finansinspektionen 的监督： 瑞典金融监管局 Finansinspektionen 在监督金融运营的安全、监管合规和规章方面发挥着核心作用，包括向银行业务发放许可，并确认金融公司遵守既定规范。

商家需要了解的瑞典支付环境相关信息

尽管瑞典的支付环境相对先进，但其中也有一些挑战需要利益相关者注意。深入了解这些挑战可以帮助企业做出更好的决策。

• 减少对现金的依赖： 瑞典许多（但非所有）商家仍然接受现金，但在该国，银行卡支付的使用频率比现金更高。随着现金对瑞典支付市场的重要性降低，进行面对面销售的商家可以通过接受多种数字支付方式获益。然而，在提供数字替代方案的同时继续接受现金，有助于防止失去老年客户。在 2025 年针对瑞典消费者的一项调查中，约一半的受访者表示对该国现金使用量减少感到有些或非常反感。

• 移动支付选项： 处理销售点和电商交易的商家应为客户提供多种移动支付选项。一系列支持二维码和非接触式支付近场通信 (NFC) 技术（基于 EMV（Europay、Mastercard 和 Visa）标准构建）的销售点工具，可以帮助商家满足对移动支付不断增长的需求。

• 增强的网络安全措施： 随着数字支付解决方案的增加，网络威胁的风险也随之增加。在2025 年的一项调查中，4.3%的瑞典人口报告称在过去一年中遭遇过银行卡或信贷欺诈。与信用卡及其他数字支付相关的潜在漏洞要求商家实施客户身份验证措施并定期审核网络安全协议。

• 严格的监管合规： 瑞典执行的欧盟法规（如用于数据保护的 GDPR 和用于支付服务的 PSD2）对商家施加了重大监管合规要求，并且这可能是一项复杂且耗费资源的工作。提供先买后付的商家还应注意，瑞典 2020 年的一项法律要求在结账时直接支付选项（例如 Swish）必须显示在任何基于信用的选项之前，并且欧盟更新后的《消费者信贷指令》(CCD2)为先买后付提供商引入了更严格的透明度和广告要求，预计将于 2026 年底全面实施。从一开始就在监管合规方面投入必要的时间和资金，将有助于商家避免巨额罚款。

在瑞典接受付款的建议

在瑞典接受付款的商家可以通过一系列灵活的策略，确保客户获得尽可能顺畅的支付体验。

优先考虑移动支付

• 将移动端体验置于中心：优化移动端支付网关势在必行。确保您的商家拥有顺畅的移动支付体验，重点在于界面设计和交易速度。

• 集成移动端应用（例如 Swish）：接受可加快支付速度并满足精通移动设备的消费群体期望的支付方式，例如 Swish 以及 Apple Pay 和 Google Pay 等全球数字钱包。

达到瑞典的安全和合规标准

• 在不影响速度的前提下加强安全防护：将快速的交易速度与实时欺诈检测等高级安全措施相结合，为客户提供便利和安心。

• 认识到 BankID 的重要性：BankID 是瑞典的国家电子识别系统，用于通过个人代码加设备（例如手机或安全密钥）进行身份验证。这与 Swish 和网上银行在支付完成之前确认客户身份的方式类似。利用瑞典对 BankID 的熟悉度，实施其进行身份验证并简化客户流程。

• 在每个阶段降低信用卡欺诈风险：通过双重认证、地址验证系统 (AVS) 和 卡验证码 (CVV) 检查验证客户的身份，以防止信用卡欺诈。建立严格协议来存储客户的银行卡数据。

了解更广阔的欧洲市场

• 保持多币种支持：虽然瑞典使用瑞典克朗，但多币种支持系统将使商家能够为欧洲各地的客户提供服务。这对于支持游客或处理国际交易的商家尤为相关。

• 准备迎接欧盟的监管要求：瑞典遵守影响支付的欧盟法规，包括 GDPR 和 PSD2。跟踪瑞典和欧盟的金融法规，以防止支付流程中断。

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