进入瑞典市场可以为企业带来广阔的市场前景。根据 2022 年的一份报告，瑞典的电子商务使用率在欧洲名列前茅，拥有 800 万消费者和 77% 的电子商务渗透率。要为瑞典的客户提供服务，需要了解热门的支付方式、复杂的监管障碍以及该国的主要支付安全问题。

以下是企业在这个市场取得成功的方法，包括：

• 优先考虑移动支付
  
• 提升安全标准
  
• 了解更广阔的欧洲市场
  

市场状况

瑞典在支付创新方面处于领先地位，瑞典的消费者偏爱数字和无现金交易。信用卡和借记卡以及移动支付很常见，尽管现金支付尚未完全消失，但已较为罕见。虽然瑞典是欧盟成员国，但该国的官方货币是瑞典克朗 (SEK)。

瑞典的支付遵循本地法规和更广泛的欧洲支付法规的混合模式。瑞典遵循欧盟的法规，这意味着欧洲中央银行等机构在支付框架（如修订后的支付服务指令 (PSD2)中发挥了重要作用，这些框架显著影响了瑞典的支付服务。

瑞典的中央银行瑞典央行 (Riksbank) 主导着国家的金融监管结构。它是世界上最古老的中央银行，自 17 世纪以来一直监督瑞典的货币政策。此外，金融监督局 (Finansinspektionen) 通过确保银行和金融机构以保护消费者的方式运作，发挥了关键作用。

支付方式

由于新解决方案的出现、消费者习惯的转变以及监管环境优先考虑其他支付方式，瑞典的现金使用量正在减少。让我们仔细看看。

当前使用情况

瑞典消费者已经接受了数字支付：2022 年调查中，只有 8% 的人表示他们最近一次的线下购物是用现金支付的。根据 2020 年瑞典央行的一份报告，大多数银行卡支付是非接触式的，而 2022 年瑞典央行的报告发现，90% 的受访者在过去 30 天内使用过银行卡进行支付。

自 2012 年由六家瑞典银行推出的 Swish 等移动支付应用，拥有 850 万用户，对线下和电商支付产生了巨大影响。瑞典的移动 POS（销售点）支付市场预计在 2024 年将超过 240 亿美元，凸显了移动支付在线下交易中的增长趋势。Klarna，一家总部位于斯德哥尔摩的“先买后付” (BNPL)公司，也通过推广分期付款的方式改变了电商支付体验。

瑞典流行的 B2C 支付方式

• 信用卡和借记卡
  
• 移动支付（例如 Swish）
  
• 先买后付（例如 Klarna）
  

瑞典流行的 B2B 支付方式

• 信用卡和借记卡
  
• 移动支付
  
• 银行转账（例如 Bankgirot/Autogiro）
  

新兴趋势

瑞典的电子克朗试点项目正在测试一种由中央银行发行的数字货币 (CBDC)，它将为来自私人部门的数字货币（如加密货币）提供替代方案。瑞典央行于 2017 年启动电子克朗项目，并于 2023 年完成技术试点。如果成功实施，电子克朗将进一步巩固瑞典在全球支付领域的创新者地位。

进入门槛及阻力

企业在瑞典接受支付时必须考虑税收、撤单、跨境支付以及支付的安全性和隐私问题。以下是更详细的步骤。

税务

瑞典的增值税 (VAT)对企业来说是一个重要因素。大多数商品和服务的一般增值税税率为 25%，是欧洲最高的税率之一。某些商品（如食品和书籍）享受较低的税率，分别为 12% 和 6%。对于消费者，这种税费反映在购买价格中，而企业有责任向瑞典税务局收取并缴纳增值税。如果增值税申报错误，企业可能会面临财务处罚。

撤单和争议

瑞典的撤单和争议处理方式结合了欧洲的消费者保护标准，并加入了本国的特色。瑞典遵循修订后的支付服务指令 (PSD2)，强调强客户认证 (SCA)。PSD2 会影响撤单的处理，因为企业是否符合 SCA 标准可能会影响争议的结果。

除了欧盟的法规之外，瑞典的《消费者销售法》确保顾客拥有广泛的权利，例如在产品出现故障或缺陷时，客户有权在三年内向企业提出投诉，以及在 14 天内取消网上购物的权利。

国际付款

了解瑞典的跨境支付对服务游客或大型国际企业的客户非常重要。

• 货币兑换
  接受源自瑞典以外的交易，从国际信用卡支付到电汇，通常需要货币转换。通常，这些转换的费率会比银行间汇率（银行之间买卖货币的汇率）略高，兑换费用在 1% 到 3% 之间。在瑞典，多个第三方平台（如 Stripe）可以帮助简化这一过程。

• 费用透明性
  由于瑞典遵循 PSD2，该指令强调汇率和相关费用的透明性，所有在瑞典运营的金融机构必须提供费用和转换成本的全面汇总。

安全和隐私

瑞典对支付和数据安全的重视保护了消费者和企业免受欺诈的侵害。以下是瑞典安全环境的重点：

• 数据保护标准
  瑞典的数据保护由《通用数据保护条例》(GDPR)管理，这是一项欧盟法规，在成员国之间统一个人数据保护标准。根据该法规，组织在收集数据之前必须获得明确同意，并赋予个人访问、更正和删除其数据的权利。瑞典隐私保护局负责 GDPR 的执行。

• 强客户认证 (SCA)
  根据 PSD2，瑞典要求电子交易采用 SCA。这意味着交易必须通过三种可能的认证方法中的两种：客户知道的东西（如密码）、客户拥有的东西（如银行卡）或客户的生物特征（如指纹）。

• 反洗钱 (AML) 法规
  瑞典遵循欧盟的 AML 指令。瑞典的金融机构需要保持完整的记录并进行详细的尽职调查，尤其是在处理高价值交易或来自高金融风险地区的客户时。瑞典警察局下属的金融情报部门负责 AML 工作，调查并应对可疑活动。

• BankID 的使用
  2021 年，约有 820 万瑞典人使用了 BankID，这是一种领先的电子身份认证机制。除了银行业务，它还提供多种服务——从签署文件到在线身份验证。BankID 具有多层安全性，保障交易安全。

• 金融监督局的监管
  瑞典的金融监督局 (Finansinspektionen) 在监管金融操作的安全性、合规性和规范性方面发挥着重要作用——从银行业务的许可证发放到确认金融公司遵守设定的标准。

关键成功因素

尽管瑞典的支付环境相对先进，但其中也有一些挑战需要利益相关者注意。深入了解这些挑战可以帮助企业做出更好的决策。

• 减少对现金的依赖
  随着现金在瑞典支付市场的重要性降低，从事线下销售的企业可以通过接受多种数字支付方式获益。然而，继续接受现金并同时提供数字支付选项有助于避免疏远老年客户群体。2020 年瑞典央行的一份报告显示，65 岁至 84 岁的人群中，大多数对现金使用减少的现象持负面看法，突显出老年人对现金支付的依赖。

• 移动支付选项
  处理 POS 和电子商务交易的企业应为客户提供多种移动支付选项。配备支持二维码和近场通信 (NFC) 技术的非接触式支付的 POS 工具，有助于企业满足对移动支付日益增长的需求。

• 增强的网络安全措施
  随着数字支付解决方案的增加，网络威胁的风险也在增加。瑞典国家犯罪预防委员会的数据显示，2022 年有 3.7% 的人口自报经历了银行卡或信用欺诈。与信用卡和其他数字支付相关的潜在漏洞要求企业实施客户身份验证措施，并定期审查网络安全协议。

• 严格遵守法规
  瑞典执行的欧盟法规（如数据保护的 GDPR 和支付服务的 PSD2）对企业提出了严格的合规要求，这可能是一项复杂且耗费资源的任务。从一开始就投入必要的时间和资金以达到合规标准，有助于企业避免重大罚款。

要点

通过一系列可适应的策略，接受瑞典支付的企业可以使客户的支付体验尽可能顺畅。以下是对瑞典独特支付环境的总结和定制建议。

优先考虑移动支付

• 将移动体验置于核心
  优化支付网关以适应移动支付是必需的。确保企业拥有无缝的移动支付体验，注重界面设计和交易速度。

• 集成 Swish 等移动应用
  接受能加快支付速度并符合移动消费者预期的支付选项，如 Swish 和全球数字钱包（如 Apple Pay 和 Google Pay）。

• 关注环保支付解决方案
  选择支持环保的支付流程。例如，取消纸质收据，或与支持碳补偿的平台合作。

提升安全标准

• 在不影响速度的情况下加强安全性
  结合快速的交易速度与先进的安全措施（如实时欺诈检测），为客户提供便利和安心。

• 重视 BankID 的作用
  通过实施 BankID 进行身份验证，简化客户的流程，利用瑞典人对 BankID 的熟悉度。

• 在每个阶段减少信用卡欺诈
  通过双重身份验证、地址验证系统 (AVS)和银行卡验证值 (CVV)检查来验证客户身份，以防止信用卡欺诈。为客户的卡数据存储建立严格的协议。

了解更广阔的欧洲市场

• 保持多币种支持
  尽管瑞典使用瑞典克朗，多货币支持系统将使企业能够服务于欧洲的任何客户。这对于支持游客或处理国际交易的企业尤为重要。

• 紧跟监管变化
  瑞典遵循影响支付的欧盟法规，包括 GDPR 和 PSD2。时刻关注瑞典和欧盟的金融法规，以防止支付过程受到干扰。