Door naar Zweden uit je breiden krijgt je onderneming toegang tot een enorme markt. Volgens een rapport uit 2022 behoort het e-commercegebruik in Zweden tot het hoogste in Europa, met 8 miljoen klanten in Zweden en 77% e-commercepenetratie. Als je klanten in Zweden wilt ondersteunen, moet je inzicht hebben in populaire betaalmethoden, ingewikkelde wettelijke obstakels en de belangrijkste beveiligingsaspecten van betalingen in het land.

Hieronder leggen we uit wat ondernemingen kunnen doen om succesvol te opereren in deze markt. We behandelen onder andere:

• Prioriteit geven aan mobiele betalingen
  
• Aanscherpen van beveiligingsnormen
  
• Inzicht krijgen in de bredere Europese markt
  

De situatie op de markt

Zweden loopt voorop als het gaat om innovatie op het gebied van betalingen, en consumenten in Zweden geven de voorkeur aan digitale en girale transacties. Creditcards en betaalkaarten en mobiele betalingen zijn gangbaar, en hoewel contante betalingen niet helemaal zijn verdwenen, komen ze maar zelden voor. Hoewel Zweden lid is van de Europese Unie, is de officiële munteenheid van het land de Zweedse kroon (SEK).

Voor betalingen in Zweden geldt een combinatie van lokale regelgeving en bredere Europese regelgeving. Omdat Zweden zich aan de EU-regelgeving houdt, betekent dit dat instellingen zoals de Europese Centrale Bank veel invloed hebben, vooral op het gebied van richtinggevende kaders zoals de herziene Payment Services Directive (PSD2) die ingrijpende gevolgen heeft voor betaaldiensten in Zweden.

De centrale bank van Zweden, de Riksbank, bepaalt de structuur van de financiële wet- en regelgeving in het land. Deze bank, de oudste centrale bank ter wereld, houdt sinds de 17e eeuw toezicht op het monetaire beleid van Zweden. Daarnaast speelt de financiële toezichthouder (Finansinspektionen) een centrale rol door ervoor te zorgen dat banken en financiële instellingen werken op een manier die consumenten beschermt.

Betaalmethoden

Het gebruik van contant geld in Zweden neemt af door nieuwere oplossingen, veranderend gedrag van consumenten en een regelgevingsklimaat waarin andere betaalmethoden prioriteit krijgen. Hieronder gaan we daar dieper op in.

Huidig gebruik

Consumenten in Zweden hebben digitale betalingen omarmd: van de respondenten in een enquête uit 2022 gaf slechts 8% aan hun meest recente aankoop in de winkel contant te hebben betaald. Volgens een rapport van Riksbank uit 2020 verloopt het merendeel van de kaartbetalingen contactloos, en uit een rapport van Riksbank uit 2022 bleek dat 90% van de respondenten in de afgelopen 30 dagen een betaling had gedaan met een betaalkaart.

Apps voor mobiel betalen zoals Swish, dat in 2012 door zes Zweedse banken werd gelanceerd en 8,5 miljoen gebruikers heeft, hebben een grote impact gehad op fysieke en e-commercebetalingen. De markt voor mobiele POS-betalingen in Zweden komt in 2024 naar verwachting uit op meer dan USD 24 miljard, een bewijs van de toename van mobiele betalingen voor fysieke transacties. Klarna, een koop nu, betaal later)-bedrijf uit Stockholm, heeft de ervaring met e-commercebetalingen ingrijpend veranderd door betaling in termijnen te promoten.

Populaire B2C-betaalmethoden in Zweden

• Creditcards en debitcards
  
• Mobiele betalingen (bijvoorbeeld Swish)
  
• 'Koop nu, betaal later' (bijvoorbeeld Klarna)
  

Populaire B2B-betaalmethoden in Zweden

• Creditcards en debitcards
  
• Mobiele betalingen
  
• Bankoverschrijvingen (bijvoorbeeld Bankgirot/Autogiro)
  

Opkomende trends

In Zweden is een experimenteel proefproject met de e-krona uitgevoerd. Hierbij werd een digitale valuta van de centrale bank (CBDC) getest als alternatief voor de digitale valuta (zoals cryptovaluta) die in de particuliere sector beschikbaar is. De Riksbank startte het e-krona-project in 2017 en voltooide de technische pilot in 2023. Als de e-krona wordt ingevoerd, kan dit de positie van Zweden als innovator op het gebied van wereldwijde betalingen versterken.

Gemak en frictie bij de toetreding tot de markt

Ondernemingen die betalingen in Zweden willen accepteren, moeten met diverse factoren rekening houden, zoals belastingen, chargebacks, internationale betalingen en de beveiliging en privacy van betalingen. Hier gaan we er wat dieper op in.

Belastingen

De Zweedse belasting toegevoegde waarde (btw) is een belangrijke factor voor ondernemingen. Met een algemeen btw-tarief van 25% voor de meeste goederen en diensten is dit een van de hoogste in Europa. Voor sommige artikelen, zoals levensmiddelen en boeken, gelden lagere tarieven van respectievelijk 12% en 6%. Consumenten zien deze belasting terug in de prijzen en ondernemingen zijn verantwoordelijk voor inhouding en afdracht aan de Zweedse belastingdienst. Onjuiste btw-aangiften kunnen leiden tot financiële sancties voor ondernemingen.

Chargebacks

De Zweedse aanpak van chargebacks en geschillen is een samenspel van de Europese normen voor consumentenbescherming en die van Zweden. Zweden houdt zich aan PSD2, waarin de nadruk wordt gelegd op SCA (sterke cliëntauthenticatie). PSD2 heeft gevolgen voor chargebacks omdat de naleving van SCA-normen door een onderneming van invloed kan zijn op de uitkomst van chargebacks.

Naast de EU-regelgeving hebben klanten onder de Zweedse Wet op de verkoop aan consumenten uitgebreide rechten, zoals het recht om gedurende maximaal drie jaar bij een onderneming een klacht in te dienen over fouten of gebreken in een product, en het recht om een online aankoop binnen 14 dagen te annuleren.

Internationale betalingen

Inzicht in internationale betalingen in Zweden is belangrijk, of je nu toeristen of grote internationale ondernemingen van dienst bent.

• Valuta omwisselen
  Als je transacties accepteert die van buiten Zweden afkomstig zijn, van internationale creditcardbetalingen tot bankoverschrijvingen, moet je waarschijnlijk valuta omwisselen. Doorgaans zijn de wisselkoersen iets hoger dan de interbancaire koers (de koers waartegen banken onderling valuta kopen en verkopen), en variëren ze tussen 1% en 3%. Diverse externe platforms die het omwisselen van valuta in Zweden faciliteren, zoals Stripe, kunnen dit proces voor ondernemingen vereenvoudigen.

• Transparantie van de kosten
  Omdat Zweden zich houdt aan PSD2, waarin de nadruk ligt op transparantie in wisselkoersen en bijbehorende kosten, moeten alle financiële entiteiten die in Zweden actief zijn een uitgebreid overzicht van kosten en wisselkoersen verstrekken.

Beveiliging en privacy

Zweden hecht veel belang aan de beveiliging van betalingen en gegevens om consumenten en ondernemingen tegen fraude te beschermen. Dit zijn de belangrijkste aspecten van beveiliging in Zweden:

• Normen voor gegevensbescherming
  Gegevensbescherming in Zweden wordt geregeld door de General Data Protection Regulation (GDPR), een EU-verordening die de bescherming van persoonsgegevens in alle lidstaten standaardiseert. Op grond van deze verordening moeten organisaties uitdrukkelijke toestemming verkrijgen voordat ze gegevens verzamelen, en moeten ze mensen het recht geven om hun gegevens in te zien, te corrigeren en te verwijderen. De Zweedse autoriteit voor privacybescherming houdt toezicht op de naleving van de GDPR.

• Sterke cliëntauthenticatie (SCA)
  Conform PSD2 stelt Zweden SCA voor elektronische transacties verplicht. Feitelijk kan een transactie alleen worden uitgevoerd als sprake is van twee van de drie mogelijke authenticatiemethoden: iets dat de klant weet (zoals een wachtwoord), iets wat de klant heeft (zoals een betaalkaart) of iets fysieks van de klant (zoals een vingerafdruk).

• Witwasbestrijding (AML)
  Zweden houdt zich aan de EU-richtlijnen inzake witwasbestrijding. Financiële instellingen in Zweden zijn verplicht om een uitgebreide administratie bij te houden en een grondige due diligence uit te voeren, vooral wanneer het gaat om transacties met een hoge waarde of klanten uit regio's waarvan bekend is dat ze hoge financiële risico's hebben. De Financial Intelligence Unit, een eenheid binnen de Zweedse politie, houdt toezicht op AML-inspanningen - het onderzoeken van en handelen naar verdachte activiteiten.

• Gebruik van BankID
  In 2021 maakten ongeveer 8,2 miljoen Zweden gebruik van BankID, een toonaangevend instrument voor elektronische identificatie. Naast bankieren biedt het een groot aantal diensten, van het ondertekenen van documenten tot online identiteitsverificatie. BankID heeft meerdere beveiligingslagen om transacties te beschermen.

• Toezicht van Finansinspektionen
  Finansinspektionen, de financiële toezichthouder in Zweden, speelt een centrale rol bij controle op de beveiliging, naleving en regulering van financiële transacties - van de verlening van banklicenties tot de uitgifte van verklaringen dat financiële bedrijven zich houden aan de vastgestelde normen.

Belangrijkste succesfactoren

Hoewel de betaalomgeving in Zweden geavanceerd is, zijn er uitdagingen waarvan belanghebbenden zich bewust moeten zijn. Een beter begrip van deze uitdagingen kan je onderneming helpen beter onderbouwde besluiten te nemen.

• Minder gebruik van contant geld
  Nu contant geld minder belangrijk wordt voor de Zweedse markt, kunnen ondernemingen die aan persoonlijke verkoop doen, profiteren van het aanbieden van een reeks digitale betaalmethoden. Maar door contant geld te blijven accepteren en tegelijkertijd digitale alternatieven aan te bieden, kun je voorkomen dat je een ouder klantensegment van je vervreemdt. Uit een rapport van Riksbank uit 2020 bleek dat een meerderheid van de mensen van 65 tot 84 jaar negatief was over het afnemende gebruik van contant geld in de samenleving. Daaruit blijkt maar weer eens dat ouderen nog steeds vooral contant betalen.

• Opties voor mobiel betalen
  Ondernemingen die POS- en e-commercetransacties verwerken, doen er goed aan hun klanten verschillende opties voor mobiel betalen te bieden. Met een scala aan POS-tools die QR-codes en NFC-technologie (near-field communication) voor contactloze betalingen ondersteunen, kunnen ondernemingen voldoen aan de groeiende vraag naar mobiele betalingen.

• Maatregelen voor betere cyberbeveiliging
  Met een toename van oplossingen voor digitaal betalen neemt het risico op cyberbedreigingen toe. Uit gegevens van de Zweedse Nationale Raad voor Criminaliteitspreventie bleek dat 3,7% van de bevolking in 2022 zelf aangaf te maken te hebben gehad met kaart- of kredietfraude. Vanwege de potentiële kwetsbaarheden van creditcards en andere digitale betalingen zijn ondernemingen verplicht om maatregelen voor authenticatie van klanten te implementeren en cyberbeveiligingsprotocollen regelmatig te controleren.

• Strikte naleving van de wet- en regelgeving
  De EU-regelgeving die Zweden hanteert, zoals de GDPR voor gegevensbescherming en PSD2 voor betaaldiensten, legt ondernemingen aanzienlijke compliancevereisten op, en dat kan behoorlijk ingewikkeld en arbeidsintensief zijn. Door vanaf het begin voldoende tijd en geld te investeren in compliance, kun je later hoge boetes voorkomen.

Kernpunten

Ondernemingen die betalingen in Zweden accepteren, kunnen hun klanten een zo soepel mogelijke betaalervaring bieden met een reeks aanpasbare strategieën. Hier volgt een samenvatting evenals tips op maat voor de unieke betaalomgeving in Zweden.

Prioriteit geven aan mobiele betalingen

• Zet de mobiele ervaring op de eerste plaats
  Het optimaliseren van je betaalgateway voor mobiel is een noodzaak. Zorg voor een naadloze mobiele betaalervaring, met de nadruk op interface-ontwerp en transactiesnelheid.

• Integreer mobiele apps zoals Swish
  Accepteer betaalopties waarmee klanten sneller kunnen afrekenen en die voldoen aan de verwachtingen van mobiel onderlegde consumenten, zoals Swish en wereldwijde digitale wallets zoals Apple Pay en Google Pay.

• Focus op milieubewuste betaaloplossingen
  Kies betaalprocessen die ecologische duurzaamheid ondersteunen. Maak bijvoorbeeld een einde aan het gebruik van papieren bonnetjes of werk samen met platforms die CO₂-compensatie ondersteunen.

Aanscherpen van de beveiligingsnormen

• Versterk de beveiliging zonder concessies te doen aan snelheid
  Combineer een indrukwekkende transactiesnelheid met geavanceerde beveiligingsmaatregelen, zoals realtime fraudedetectie, voor het gemak en de gemoedsrust van de klant.

• Erken het belang van BankID
  Maak gebruik van de bekendheid van de Zweedse consument met BankID door dit instrument te implementeren voor identiteitsverificatie en het stroomlijnen van het proces voor klanten.

• Beperk creditcardfraude in elke fase
  Verifieer de identiteit van klanten met tweefactorauthenticatie, adresverificatiesysteem (AVS) en CVV-controles) om creditcardfraude te voorkomen. Stel strikte protocollen op voor het opslaan van kaartgegevens van klanten.

Inzicht krijgen in de bredere Europese markt

• Bied ondersteuning voor meerdere valuta
  In Zweden wordt gebruikgemaakt van de Zweedse kroon, maar met een systeem voor ondersteuning van meerdere valuta is je ondernemingen in staat om klanten uit heel Europa te bedienen. Dit is vooral relevant voor ondernemingen die toeristen van dienst zijn of internationale transacties afhandelen.

• Blijf op de hoogte van nuances in wet- en regelgeving
  Zweden houdt zich aan de EU-regelgeving inzake betalingen, waaronder de GDPR en PSD2. Zorg ervoor dat je op de hoogte blijft van de Zweedse en Europese financiële wet- en regelgeving om onderbrekingen van je betaalprocessen te voorkomen.