Expandirse a Suecia puede abrir tu empresa a un vasto mercado. Según un informe de 2022, el consumo del ecommerce en Suecia se encuentra entre los más altos de Europa, con 8 millones de clientes en toda Suecia y una penetración del comercio electrónico del 77 %. Dar soporte a los clientes en Suecia requiere comprender los métodos de pago, los intrincados obstáculos normativos y las principales preocupaciones del país en términos de seguridad de los pagos.

A continuación, explicaremos qué pueden hacer las empresas para tener éxito en este mercado, lo que incluye lo siguiente:

• Priorizar los pagos móviles
  
• Elevar los estándares de seguridad
  
• Comprender el mercado europeo en general
  

El estado del mercado

Suecia es líder en innovación de pagos, y los consumidores suecos prefieren las transacciones digitales y sin dinero en efectivo. Es común el uso de tarjetas de crédito y débito y los pagos móviles, y, aunque los pagos en efectivo no desaparecieron por completo, son poco frecuentes. Aunque Suecia es miembro de la Unión Europea, la moneda oficial del país es la corona sueca (SEK).

Los pagos en Suecia se rigen por una combinación de las normativas locales y normativas de pago europeas más amplias. La adhesión de Suecia a la normativa de la UE significa que instituciones como el Banco Central Europeo cumplen una función influyente, especialmente en marcos rectores como la Directiva sobre servicios de pago (PSD2) modificada, que afecta significativamente a los servicios de pago en Suecia.

El banco central de Suecia, el Riksbank, lidera la estructura de regulación financiera del país. Es el banco central más antiguo del mundo y supervisa las políticas monetarias de Suecia desde el siglo XVII. Además, la Autoridad de Supervisión Financiera (Finansinspektionen) cumple una función fundamental: garantiza que los bancos y las instituciones financieras operen de manera que se proteja a los consumidores.

Métodos de pago

El uso de efectivo en Suecia está disminuyendo debido a soluciones más novedosas, los cambios en los hábitos de los consumidores y un entorno normativo que prioriza otros métodos de pago. Analicemos este punto.

Consumo actual

Los consumidores en Suecia adoptaron los pagos digitales: entre los encuestados en 2022, solo el 8 % dijo que su compra más reciente en una tienda la pagó con efectivo. Según un informe del Riksbank de 2020, la mayoría de los pagos con tarjeta son sin contacto, y un informe del Riksbank de 2022 reveló que el 90 % de los encuestados había realizado un pago con tarjeta en los últimos 30 días.

Las aplicaciones de pago móvil como Swish, que fue lanzada en 2012 por seis bancos suecos y cuenta con 8.5 millones de usuarios, tuvieron un gran impacto en los pagos en persona y de ecommerce. Se prevé que el mercado de pagos con sistema de puntos de venta (POS) móviles en Suecia supere los 24 mil millones de dólares en 2024, lo que destaca el crecimiento de los pagos móviles para transacciones en persona. Klarna, una empresa de compra ahora, paga después con sede en Estocolmo, también transformó la experiencia de pagos de comercio digital al promover los pagos en cuotas.

Métodos de pago B2C populares en Suecia

• Tarjetas de crédito y débito
  
• Pagos móviles (p. ej., Swish)
  
• BNPL (p. ej., Klarna)
  

Métodos de pago B2B populares en Suecia

• Tarjetas de crédito y débito
  
• Pagos móviles
  
• Transferencias bancarias (p. ej., Bankgirot/Autogiro)
  

Tendencias emergentes

El proyecto piloto experimental de e-krona de Suecia está probando una moneda digital del banco central (CBDC) que proporcionaría una alternativa a la moneda digital (como la criptomoneda) disponible en el sector privado. El Riksbank inició el proyecto e-krona en 2017 y completó el piloto técnico en 2023. Si se implementa, la e-krona (corona digital) podría fortalecer la posición de Suecia como innovadora en el ámbito de los pagos a nivel internacional.

Facilidad y fricción de entrada

Las empresas que quieran aceptar pagos en Suecia deben tener en cuenta aspectos como los impuestos, contracargos, pagos internacionales, y la seguridad y privacidad de los pagos. A continuación, lo analizamos con más detalle.

Impuestos

El impuesto al valor agregado (IVA) de Suecia es un factor importante para las empresas. Su tasa general de IVA del 25 % para la mayoría de los bienes y servicios se encuentra entre las más altas de Europa. Existen tipos reducidos para determinados artículos, como los alimentos y los libros, del 12 % y el 6 %, respectivamente. En el caso de los consumidores, este impuesto se refleja en los precios de compra, y las empresas son responsables de la recaudación y el giro de fondos a la Agencia Tributaria sueca. Las presentaciones incorrectas del IVA pueden dar lugar a sanciones económicas para las empresas.

Contracargos y disputas

El enfoque de Suecia con respecto a los contracargos y las disputas integra las normas europeas de protección del consumidor con las locales. Suecia sigue la PSD2, que hace hincapié en la autenticación reforzada de clientes (SCA). LA PSD2 afecta a los casos de contracargo porque el cumplimiento de la normativa de los estándares de SCA por parte de una empresa puede afectar los resultados de las disputas.

Más allá de la normativa de la UE, la Ley de Ventas al Consumidor sueca garantiza que los clientes tengan amplios derechos, como el derecho a presentar una reclamación ante una empresa por fallas o defectos de un producto durante un máximo de tres años y el derecho a cancelar una compra realizada en línea en el transcurso de 14 días.

Pagos internacionales

Es importante comprender los pagos internacionales en Suecia, ya sea que tus clientes sean turistas o grandes empresas internacionales.

• Conversión de monedas
  La aceptación de transacciones que se originen fuera de Suecia, desde pagos internacionales con tarjeta de crédito hasta transferencias electrónicas, probablemente requerirá la conversión de monedas. Por lo general, las tasas para estas conversiones son ligeramente más altas que la tasa interbancaria (la tasa a la que los bancos compran y venden monedas entre ellos), y las tarifas de conversión oscilan entre el 1 % y el 3 %. Varias plataformas de terceros que facilitan la conversión de monedas en Suecia, como Stripe, pueden ayudar a simplificar este proceso para las empresas.

• Transparencia en las comisiones
  Debido a que Suecia se adhiere a la PSD2, que hace hincapié en la transparencia en las tasas de conversión y las comisiones asociadas, todas las entidades financieras que operan en Suecia deben proporcionar resúmenes completos de las comisiones y los costos de conversión.

Seguridad y privacidad

El énfasis de Suecia en la seguridad de los pagos y los datos protege a los consumidores y a las empresas del fraude. Estos son los aspectos más destacados del entorno de seguridad de Suecia:

• Normas de protección de datos
  La protección de datos en Suecia se rige por el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), un reglamento de la UE que estandariza la protección de los datos personales en todos los estados miembros. Según esta normativa, las organizaciones deben obtener el consentimiento explícito antes de recopilar datos y otorgar a las personas el derecho a acceder, corregir y borrar sus datos. La Autoridad Sueca para la Protección de la Privacidad supervisa el cumplimiento del RGPD.

• Autenticación reforzada de clientes (SCA)
  Según la PSD2, Suecia exige la SCA para las transacciones electrónicas. Básicamente, una transacción solo puede realizarse con dos de los tres métodos de autenticación posibles: algo que el cliente conoce (como una contraseña), algo que posee (como una tarjeta) o algo que es (como una huella digital).

• Normativa contra el lavado de dinero (AML)
  Suecia se adhiere a las Directivas de la UE sobre lucha contra el blanqueo de capitales (AML). Las instituciones financieras en Suecia están obligadas a mantener registros exhaustivos y realizar comprobaciones amplias de diligencia debida, especialmente cuando se trata de transacciones de alto valor o clientes de regiones conocidas por tener altos riesgos financieros. La Unidad de Inteligencia Financiera, una unidad dentro de la Autoridad de Policía de Suecia, supervisa los esfuerzos de AML, examinando y actuando sobre las actividades sospechosas.

• Uso de BankID
  En 2021, alrededor de 8.2 millones de suecos utilizaron BankID, uno de los principales mecanismos de identificación electrónica. Más allá de la banca, ofrece una variedad de servicios, desde la firma de documentos hasta la verificación de identidad en línea. BankID tiene varias capas de seguridad que protegen las transacciones.

• Supervisión de Finansinspektionen
  Finansinspektionen, la Autoridad de Supervisión Financiera de Suecia, cumple una función fundamental en la supervisión de la seguridad, el cumplimiento de la normativa y la regulación de las operaciones financieras, desde la concesión de licencias a las operaciones bancarias hasta la confirmación de que las empresas financieras sigan las normas establecidas.

Factores clave para el éxito

Si bien el entorno de pagos de Suecia es avanzado, presenta desafíos que las partes interesadas deben tener en cuenta. Una comprensión más profunda de estos desafíos puede facilitar una mejor toma de decisiones para las empresas.

• Menor dependencia del efectivo
  A medida que el efectivo pierde importancia en el mercado sueco de pagos, las empresas que realizan ventas en persona pueden beneficiarse de la aceptación de una variedad de métodos de pago digitales. Sin embargo, seguir aceptando dinero en efectivo, y al mismo tiempo ofrecer alternativas digitales, puede ayudar a evitar alienar a un segmento de clientes de mayor edad. Un informe del Riksbank de 2020 reveló que la mayoría de las personas de entre 65 y 84 años tenían una opinión negativa sobre la disminución del uso del efectivo en la sociedad, lo que pone de manifiesto la continua dependencia de las personas mayores de los pagos en efectivo.

• Opciones de pago móvil
  Las empresas que procesan sistemas POS y transacciones de comercio digital deben ofrecer a los clientes una variedad de opciones de pago móvil. Un conjunto de herramientas de punto de venta compatibles con códigos QR y tecnología de comunicación de campo cercano (NFC) para pagos sin contacto puede ayudar a las empresas a adaptarse a la creciente demanda de pagos móviles.

• Medidas de ciberseguridad mejoradas
  El aumento de las soluciones de pago digital conlleva un mayor riesgo de ciberamenazas. Los datos del Consejo Nacional Sueco para la Prevención de la Delincuencia mostraron que el 3.7 % de la población declaró haber estado expuesta a fraude con tarjeta o crédito en 2022. Las posibles vulnerabilidades asociadas a las tarjetas de crédito y otros pagos digitales requieren que las empresas implementen medidas de autenticación de clientes y auditen los protocolos de ciberseguridad con regularidad.

• Estricto cumplimiento de la normativa
  Las normativas de la UE que Suecia aplica, como el RGPD para la protección de datos y la PSD2 para los servicios de pago, imponen importantes requisitos de cumplimiento de la normativa a las empresas y pueden ser una tarea compleja y que requiere muchos recursos. Invertir el tiempo y el dinero necesarios en el cumplimiento de la normativa desde el principio ayudará a las empresas a evitar multas importantes.

Conclusiones clave

Las empresas que aceptan pagos en Suecia pueden hacer que la experiencia de pago de sus clientes sea lo más fluida posible mediante una serie de estrategias adaptables. A continuación, se presenta un resumen y consejos personalizados para el entorno de pagos único de Suecia.

Prioriza los pagos móviles

• Mantén la experiencia móvil en primer plano
  Optimizar tu pasarela de pagos para dispositivos móviles es una necesidad. Asegúrate de que tu empresa tenga una experiencia de pago móvil fluida, con énfasis en el diseño de la interfaz y la velocidad de las transacciones.

• Integra aplicaciones móviles como Swish
  Acepta opciones de pago que agilicen los pagos y satisfagan las expectativas de una base de consumidores con conocimientos de dispositivos móviles, como Swish y billeteras digitales internacionales como Apple Pay y Google Pay.

• Centrarse en soluciones de pago respetuosas con el medio ambiente
  Elige procesos de pago que apoyen la sostenibilidad ambiental. Por ejemplo, elimina los recibos en papel o asóciate con plataformas que admitan la compensación de emisiones de carbono.

Eleva los estándares de seguridad

• Refuerza la seguridad sin comprometer la velocidad
  Combina la alta velocidad de las transacciones con medidas de seguridad avanzadas, como la detección de fraudes en tiempo real, para la comodidad y tranquilidad de los clientes.

• Reconoce la importancia de BankID
  Aprovecha la familiaridad sueca con BankID implementándolo para la verificación de identidad y agilizando el proceso para los clientes.

• Mitiga el fraude con tarjetas de crédito en cada etapa
  Verifica las identidades de los clientes mediante la autenticación de dos factores, comprobaciones de sistema de verificación de dirección (AVS) y valor de verificación de la tarjeta (CVV) para prevenir el fraude con tarjeta de crédito. Establece protocolos rigurosos para almacenar los datos de las tarjetas de los clientes.

Comprende el mercado europeo en general

• Admite varias monedas
  Si bien Suecia utiliza la corona sueca, un sistema en el que se admitan varias monedas permitirá a las empresas atender a clientes de cualquier parte de Europa. Esto es especialmente pertinente para las empresas que apoyan a los turistas o manejan transacciones internacionales.

• Mantente al día sobre los matices normativos
  Suecia se adhiere a la normativa de la UE que afecta a los pagos, incluidos el RGPD y la PSD2. Mantente al día sobre la normativa financiera sueca y de la UE para evitar interrupciones en tus procesos de pago.