Espandersi in Svezia può aprire la tua attività a un vasto mercato. Secondo un report del 2022, l'utilizzo dell'e-commerce in Svezia è tra i più elevati d'Europa, con 8 milioni di clienti in tutta la Svezia e una penetrazione dell'e-commerce del 77%. Per assistere i clienti in Svezia è necessario conoscere le modalità di pagamento più diffuse, gli intricati ostacoli normativi e risolvere i principali problemi di sicurezza dei pagamenti del paese.

Ecco cosa possono fare le attività per avere successo in questo mercato:

• Priorità ai pagamenti mobili
  
• Aumento degli standard di sicurezza
  
• Comprendere il mercato europeo in senso lato
  

Stato attuale del mercato

La Svezia è leader nell'innovazione dei pagamenti e i consumatori svedesi preferiscono le transazioni digitali e senza contanti. Le carte di credito e di debito e i pagamenti mobili sono diffusi e, sebbene i pagamenti in contanti non siano del tutto scomparsi, sono rari. Sebbene la Svezia sia un membro dell'Unione Europea, la valuta ufficiale del paese è la corona svedese (SEK).

I pagamenti in Svezia seguono una combinazione di normative locali e di normative europee più ampie in materia di pagamenti. L'adesione della Svezia alle normative dell'UE significa che istituzioni come la Banca centrale europea svolgono un ruolo influente, in particolare in quadri di riferimento come la direttiva rivista sui servizi di pagamento (PSD2), che incide in modo significativo sui servizi di pagamento in Svezia.

La banca centrale svedese, la Riksbank, è a capo della struttura di regolamentazione finanziaria del paese. È la banca centrale più antica del mondo e ha supervisionato le politiche monetarie della Svezia dal XVII secolo. Inoltre, l'Autorità di vigilanza finanziaria (Finansinspektionen) svolge un ruolo fondamentale nel garantire che le banche e le istituzioni finanziarie operino in modo da tutelare i consumatori.

Metodi di pagamento

L'uso del contante in Svezia sta diminuendo a causa delle soluzioni più recenti, del cambiamento delle abitudini dei consumatori e di un contesto normativo che dà priorità ad altri metodi di pagamento. Analizziamo questo aspetto più nel dettaglio.

Utilizzo corrente

I consumatori svedesi hanno adottato i pagamenti digitali: tra gli intervistati nel 2022, solo l'8% ha dichiarato di aver pagato in contanti l'ultimo acquisto in negozio. Secondo un rapporto della Riksbank del 2020, la maggior parte dei pagamenti con carta sono contactless e un rapporto della Riksbank del 2022 ha rilevato che il 90% degli intervistati ha effettuato un pagamento con carta negli ultimi 30 giorni.

Le app di pagamento mobile come Swish, lanciata nel 2012 da sei banche svedesi e che conta 8,5 milioni di utenti, hanno avuto un forte impatto sui pagamenti di persona e sull'e-commerce. Secondo le previsioni, il mercato dei pagamenti mobili tramite POS in Svezia supererà i 24 miliardi di dollari nel 2024, evidenziando la crescita dei pagamenti mobili per le transazioni di persona. Klarna, un'azienda di pagamento differito con sede a Stoccolma, ha anch'essa trasformato l'esperienza di pagamento nell'e-commerce promuovendo i pagamenti rateali.

Metodi di pagamento B2C diffusi in Svezia

• Carte di credito e di debito
  
• Pagamenti mobili (ad es. Swish)
  
• BNPL (ad esempio, Klarna)
  

Metodi di pagamento B2B popolari in Svezia

• Carte di credito e di debito
  
• Pagamenti mobili
  
• Bonifici bancari (ad esempio, Bankgirot/Autogiro)
  

Tendenze emergenti

Il progetto pilota e-krona sperimentale svedese sta testando una moneta digitale della banca centrale (CBDC) che fornirebbe un'alternativa alla valuta digitale (come la criptovaluta) disponibile presso il settore privato. La Riksbank ha avviato il progetto e-krona nel 2017 e ha completato il progetto pilota tecnico nel 2023. Se implementato, l'e-krona potrebbe rafforzare la posizione della Svezia come innovatore nell'arena dei pagamenti globali.

Facilità e difficoltà di ingresso

Le attività che vogliono accettare pagamenti in Svezia devono prendere in considerazione aspetti quali imposte, storni, pagamenti transfrontalieri, e sicurezza e privacy dei pagamenti. Analizziamo questo aspetto più nel dettaglio.

Imposte

L'imposta sul valore aggiunto (IVA) svedese è un fattore importante per le attività. Con un'aliquota IVA generale del 25% applicata alla maggior parte dei beni e dei servizi, è tra le più alte d'Europa. Per alcuni articoli, come cibo e libri, sono previste aliquote ridotte rispettivamente al 12% e al 6%. Per i consumatori, questa imposta si riflette sui prezzi di acquisto e le attività sono responsabili della riscossione e del versamento all'Agenzia delle entrate svedese. Una dichiarazione IVA errata può portare a sanzioni pecuniarie per le attività.

Storni e controversie

L'approccio della Svezia agli storni e alle controversie integra le norme europee per la tutela dei consumatori con le proprie. La Svezia applica la direttiva PSD2, che pone l'accento sull'autenticazione forte del cliente (SCA). La PSD2 influisce sui casi di storno perché la conformità di un'attività agli standard SCA può influire sull'esito delle controversie.

Oltre alle normative UE, la legge svedese sulle vendite ai consumatori garantisce ai clienti ampi diritti, come il diritto di presentare un reclamo a un'attività per vizi o difetti di un prodotto per un periodo massimo di tre anni e il diritto di annullare un acquisto effettuato online entro 14 giorni.

Pagamenti internazionali

È importante capire cosa sono i pagamenti transfrontalieri in Svezia, sia che i tuoi clienti siano turisti o grandi aziende internazionali.

• Conversione di valuta
  L'accettazione di transazioni provenienti da paesi al di fuori della Svezia, dai pagamenti internazionali con carta di credito ai bonifici bancari, richiederà probabilmente una conversione di valuta. In genere, i tassi per queste conversioni sono leggermente superiori al tasso interbancario (il tasso al quale le banche acquistano e vendono valuta tra di loro) e le commissioni di conversione variano tra l'1% e il 3%. Diverse piattaforme di terze parti che facilitano la conversione di valuta in Svezia, come Stripe, possono aiutare a semplificare questo processo per le attività.

• Trasparenza delle commissioni
  Poiché la Svezia aderisce alla PSD2, che enfatizza la trasparenza nei tassi di conversione e nelle commissioni associate, tutte le entità finanziarie che operano in Svezia devono fornire riepiloghi completi delle commissioni e dei costi di conversione.

Sicurezza e privacy

L'enfasi posta dalla Svezia sui pagamenti e sulla sicurezza dei dati protegge i consumatori e le attività dalle frodi. Ecco i punti salienti del contesto di sicurezza della Svezia:

• Norme sulla protezione dei dati
  La protezione dei dati in Svezia è disciplinata dal Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) dell'UE che standardizza la protezione dei dati personali negli Stati membri. Ai sensi di questo regolamento, le organizzazioni devono ottenere il consenso esplicito prima di raccogliere i dati e dare alle persone il diritto di accedere, correggere e cancellare i propri dati. L'Autorità svedese per la protezione della privacy supervisiona l'applicazione del GDPR.

• Autenticazione forte del cliente (SCA)
  Ai sensi della PSD2, la Svezia richiede la SCA per le transazioni elettroniche. In sostanza, una transazione può procedere solo con due dei tre metodi di autenticazione possibili: qualcosa che il cliente conosce (come una password), qualcosa che possiede (come una carta) o qualcosa che è (come un'impronta digitale).

• Normative antiriciclaggio (AML)
  La Svezia aderisce alle direttive dell'UE in materia di antiriciclaggio. Gli istituti finanziari in Svezia sono tenuti a mantenere registri completi e a condurre controlli di due diligence approfonditi, soprattutto quando si tratta di transazioni di alto valore o di clienti provenienti da regioni note per avere alti rischi finanziari. L'Unità di intelligence finanziaria dell'autorità di polizia svedese supervisiona gli sforzi antiriciclaggio, esaminando e agendo su attività sospette.

• Utilizzo di BankID
  Nel 2021 circa 8,2 milioni di svedesi hanno utilizzato BankID, uno dei principali meccanismi di identificazione elettronica. Oltre a servizi bancari, offre un'ampia gamma di altri servizi, dalla firma di documenti alla verifica dell'identità online. BankID offre diversi livelli di sicurezza per salvaguardare le transazioni.

• Supervisione da parte di Finansinspektionen
  Finansinspektionen, l'Autorità di vigilanza finanziaria svedese, svolge un ruolo centrale nella supervisione della sicurezza, della conformità e della regolamentazione delle operazioni finanziarie, dalla concessione di licenze alle operazioni bancarie alla verifica che gli istituti finanziari seguano norme prestabilite.

Fattori chiave di successo

Sebbene l'ambiente dei pagamenti svedese sia avanzato, pone sfide di cui le parti interessate devono essere consapevoli. Una comprensione più approfondita di queste sfide può facilitare un migliore processo decisionale per le attività.

• Riduzione della dipendenza dal contante
  Poiché il contante diventa sempre meno importante per il mercato svedese dei pagamenti, le attività che effettuano vendite di persona possono trarre vantaggio dall'accettazione di una serie di metodi di pagamento digitali. Tuttavia, continuare ad accettare contanti, offrendo al contempo alternative digitali, può aiutare a evitare l'allontanamento di un segmento di clienti più anziano. Un rapporto della Riksbank del 2020 ha rilevato che la maggior parte delle persone di età compresa tra i 65 e gli 84 anni ha un'opinione negativa riguardo al calo dell'uso del contante nella società, evidenziando la continua dipendenza degli anziani dai pagamenti in contanti.

• Opzioni di pagamento mobile
  Le attività che elaborano transazioni POS ed e-commerce dovrebbero offrire ai clienti una serie di opzioni di pagamento mobile. Una serie di strumenti POS compatibili con i codici QR e la tecnologia NFC (Near Field Communication) per i pagamenti contactless possono aiutare le attività a soddisfare la crescente domanda di pagamenti mobili.

• Misure di sicurezza informatica avanzate
  Con l'aumento delle soluzioni di pagamento digitali aumenta il rischio di minacce informatiche. I dati del Consiglio nazionale svedese per la prevenzione della criminalità hanno mostrato che il 3,7 % della popolazione ha dichiarato di essere stato esposto a frodi con carte di credito nel 2022. Le potenziali vulnerabilità associate alle carte di credito e ad altri pagamenti digitali impongono alle attività di implementare misure di autenticazione dei clienti e di controllare regolarmente i protocolli di sicurezza informatica.

• Rigorosa conformità alle normative
  I regolamenti UE applicati dalla Svezia, come il GDPR per la protezione dei dati e la PSD2 per i servizi di pagamento, impongono requisiti di conformità significativi alle attività e possono rappresentare un'attività complessa e dispendiosa in termini di risorse. Investire il tempo e il denaro necessari nella conformità fin dall'inizio aiuterà le attività a evitare multe salate.

Punti salienti

Le attività che accettano pagamenti in Svezia possono rendere l'esperienza di pagamento dei propri clienti il più fluida possibile grazie a una serie di strategie adattabili. Ecco un riepilogo insieme a suggerimenti personalizzati per l'ambiente di pagamento unico della Svezia.

Priorità ai pagamenti mobili

• Mantieni l'esperienza mobile in primo piano e al centro
  L'ottimizzazione del gateway di pagamento per dispositivi mobili è una necessità. Assicurati che la tua attività disponga di un'esperienza di pagamento fluida su dispositivi mobili, ponendo particolare attenzione alla progettazione dell'interfaccia e alla velocità delle transazioni.

• Integra app per dispositivi mobili come Swish
  Accetta opzioni di pagamento che accelerano i pagamenti e soddisfano le aspettative di una base di consumatori esperti di dispositivi mobili, come Swish e wallet digitali globali come Apple Pay e Google Pay.

• Concentrati su soluzioni di pagamento eco-consapevoli
  Scegli procedure di pagamento che supportino la sostenibilità ambientale. Ad esempio, elimina le ricevute cartacee o collabora con piattaforme che supportano la compensazione delle emissioni di carbonio.

Aumento degli standard di sicurezza

• Rafforza la sicurezza senza compromettere la velocità
  Combina la velocità delle transazioni con misure di sicurezza avanzate, come il rilevamento delle frodi in tempo reale, per la comodità e la tranquillità dei clienti.

• Riconosci l'importanza di BankID
  Sfrutta la familiarità degli svedesi con BankID implementandolo per la verifica dell'identità e semplificando la procedura per i clienti.

• Riduci le frodi con carta di credito in ogni fase
  Verifica l'identità dei clienti tramite l'autenticazione a due fattori, il sistema di verifica dell'indirizzo (AVS) e i controlli del valore di verifica della carta (CVV) per prevenire le frodi con carta di credito. Stabilisci protocolli rigorosi per l'archiviazione dei dati delle carte dei clienti.

Comprendere il mercato europeo in senso lato

• Mantieni un sistema di supporto multivaluta
  Mentre la Svezia utilizza la corona svedese, un sistema di supporto multivaluta consentirà alle attività di servire i clienti da qualsiasi parte d'Europa. Ciò è particolarmente rilevante per le aziende che supportano i turisti o gestiscono transazioni internazionali.

• Rimanere aggiornati sulle novità normative
  La Svezia aderisce alle normative UE che riguardano i pagamenti, tra cui GDPR e PSD2. È opportuno tenersi aggiornati sulle normative finanziarie svedesi e dell'UE per evitare interruzioni delle procedure di pagamento.