スウェーデンで決済を受け付けるということは、Swish や請求ベースのオプションなど、顧客が期待する国内主要決済手段を提供し、同国の規制要件を満たし、強力な支払いセキュリティ基準を維持することで、顧客をサポートすることを意味します。スウェーデンへの進出により、ビジネスは巨大な市場へと開かれます。スウェーデンの EC の利用は堅調で、ユーザー普及率は 89% 以上に上ります。スウェーデンのお客様をサポートするには、人気のある決済手段、複雑な規制のハードル、および同国の主な支払いセキュリティの懸念事項を理解する必要があります。

以下では、この市場で成功するために企業が行うべきことについて説明します。

• モバイル決済の優先
  
• セキュリティ基準の引き上げ
  
• より広範なヨーロッパ市場の理解
  

スウェーデンにおける決済市場の現状

スウェーデンは支払いイノベーションのリーダーであり、スウェーデンの消費者はデジタル取引とキャッシュレス決済を好みます。クレジットカードとデビットカード、モバイル決済が一般的であり、現金決済が完全になくなったわけではありませんが、まれなケースです。スウェーデンは欧州連合に加盟していますが、公式通貨はスウェーデンクローナ (SEK) です。

スウェーデンの決済は、現地の規制とより広範なヨーロッパの決済規制の組み合わせに従っています。スウェーデンが EU 規制を遵守しているということは、欧州中央銀行などの機関が、特に Payment Services Directive (PSD2) などのフレームワークを通じて影響力のある役割を果たしていることを意味します。

スウェーデンの中央銀行であるリクスバンクは、同国の金融規制構造を主導しています。世界最古の中央銀行であり、17 世紀からスウェーデンの金融政策を監督してきました。さらに、金融監督庁 (Finansinspektionen) は、銀行や金融機関が消費者を保護する方法で運営されていることを確認することにより、重要な役割を果たしています。

スウェーデンで人気のある決済手段

スウェーデンでは、最先端のソリューション、消費者習慣の変化、他の決済手段を優先する規制環境により、現金の使用が減少しています。

スウェーデンの消費者はデジタル決済を広く受け入れています。2025 年の調査対象者のうち、直近の実店舗での購入を現金で行ったと回答したのはわずか 5% でした。スウェーデンにおけるカード決済の過半数は非接触型であり、2025 年にはスウェーデンで調査対象となった消費者の 85% が過去 1 カ月以内に物理的なデビットカードを使用したと回答しています。

2012 年にスウェーデンの 6 つの銀行によって立ち上げられ、850 万人のユーザーを抱える Swish のようなモバイル決済アプリは、対面決済や EC 決済に大きな影響を与えています。スウェーデンのモバイル決済市場は 2025 年に 3 億 8,000 万ドルと評価され、2030 年には 12 億 9,000 万ドルに成長すると予測されています。ストックホルムに拠点を置く後払い (BNPL) 企業の Klarna も、分割払いを促進することで EC 決済の体験を変革しました。

オープンバンキングのオプション

オープンバンキングを利用したアカウント間 (A2A) 決済は、B2C と B2B の両方の取引においてスウェーデンで支持を集めています。これらの手段はカードネットワークを介して決済をルーティングするのではなく、顧客の銀行口座に直接接続するため、多くの場合、手数料が低くなり、入金が迅速になります。スウェーデンで設立された Trustly と Tink は、この変化を牽引する 2 つのプロバイダーです。

新たなトレンド

スウェーデンの e-krona プロジェクトは、民間発行のデジタル通貨の代替手段として中央銀行デジタル通貨 (CBDC) を検討しています。リクスバンクは 2017 年からプロジェクトを運営し、2023 年に技術パイロットを完了しましたが、e-krona の実際の発行については決定されていません。2025 年から 2026 年にかけて、この取り組みは調査および監視の段階にあり、リクスバンクは世界的な CBDC の動向 (特に欧州中央銀行のデジタルユーロ) を追跡し、将来 e-krona を発行する決定がなされた場合に備えて、スウェーデン議会に必要な法的基盤を検討するよう勧告しています。

スウェーデンで決済を受け付けるビジネスのコンプライアンスとコスト

スウェーデンで決済の受け付けを希望するビジネスは、税金、チャージバック、越境決済、決済のセキュリティとプライバシーなどの分野を考慮する必要があります。詳細をご説明します。

スウェーデンにおける納税義務

スウェーデンの付加価値税 (VAT) は、ビジネスにとって重要な要素です。ほとんどの物品やサービスに対して[一般的な VAT 税率は 25%](https://taxsummaries.pwc.com/sweden/corporate/other-taxes#:~:text=Value%2Dadded%20tax%20(VAT) であり、ヨーロッパで最も高い部類に入ります。食品や書籍などの特定の品目には軽減税率が適用されます。消費者にとってこの税は購入価格に反映され、ビジネスはスウェーデン税務庁 (Skatteverket) への回収と送金の責任を負います。不正確な VAT 申告は、ビジネスに対する高額な罰金につながる可能性があります。

国際的なビジネスの場合、VAT 登録はスウェーデンの企業とは異なる仕組みになっています。スウェーデンに拠点を置く企業は、年間の課税対象売上高が 12 万 SEK を超えた場合にのみ登録が必要ですが、外国企業には同等のしきい値がありません。通常、スウェーデンで行われた最初の課税対象となる供給から登録が必要になります。

これは、外国企業が販売用に商品を輸入している場合、スウェーデンの顧客に直接販売している場合、スウェーデンの倉庫に在庫を保管している場合、スウェーデンの消費者にデジタルサービスを提供している場合のいずれにも適用されます。主な免除は、越境 B2C 販売を行う EU 企業に対するものです。これらの企業は、EU 全域の One-Stop Shop (OSS) 制度を利用して、すべての EU 諸国で合計 1 万ユーロのしきい値まで申告を簡素化でき、スウェーデンで個別の登録を必要としません。

ただし、商品がスウェーデン国内に保管されている場合、スウェーデンに輸入される場合、またはスウェーデンの在庫から現地で販売される場合、OSS はスウェーデンの VAT 登録の代わりにはなりません。EU 以外の企業は通常、最も厳しい規則に直面し、多くの場合、コンプライアンスを代行する現地の税務担当者を任命します。登録が完了すると、Skatteverket は SE のプレフィックスを使用するスウェーデンの VAT 登録番号を発行します。この番号は、VAT 情報交換システム (VIES) を通じて確認できます。

ビジネスの PSD2 コンプライアンス

EU 加盟国として、スウェーデンは改訂された PSD2 を施行しており、これは同国で事業を展開するビジネスの決済プロセスの一部を形作っています。主な要件は以下のとおりです。

• 強力な顧客認証 (SCA): 電子取引では通常、3 つの認証要素 (顧客が知っていること、持っているもの、または顧客自身) のうちの 2 つが必要になります。

• 手数料と通貨換算率の透明性: 決済プロバイダーと金融機関は、通貨換算率と関連する手数料を明確に開示する必要があります。

• 不審請求の申し立てとチャージバックの処理: ビジネスの SCA コンプライアンスは、チャージバックの申し立ての結果に直接影響する可能性があります。

GDPR とともに、PSD2 はビジネスがスウェーデン市場向けのコンプライアンスプロセスを構築する際に優先すべき 2 つの EU フレームワークの 1 つです。(PSD3 フレームワークは現在開発中であり、最終的に PSD2 を継承することを目的としていますが、現時点では PSD2 が有効なフレームワークです)。

チャージバックと不審請求の申し立て

スウェーデンのチャージバックと不審請求の申し立てに対するアプローチは、消費者保護のためのヨーロッパの基準と独自の基準を統合しています。前述のとおり、ビジネスの SCA コンプライアンスはチャージバックの結果に直接影響を与える可能性があります。

EU の規制にとどまらず、スウェーデンの消費者販売法により、顧客は最長 3 年間、製品の欠陥や不具合についてビジネスに苦情を申し立てる権利や、オンラインで購入した商品を 14 日以内にキャンセルする権利など、広範な権利を保証されています。

通貨換算

国際的なクレジットカード決済から電信送金まで、スウェーデン国外から発生した取引を受け付けるには、多くの場合、通貨換算が必要になります。通常、これらの換算率は銀行間レート (銀行間で通貨を売買するレート) よりもわずかに高く、換算手数料は通常 1% から 3% の範囲です。スウェーデンで通貨換算を促進する Stripe などのいくつかのサードパーティプラットフォームは、ビジネスにとってこのプロセスを簡素化するのに役立ちます。

ユーロ建ての取引の場合、スウェーデンは単一ユーロ決済圏 (SEPA) に参加しているため、他の SEPA 諸国との間で標準化された低コストの送金が可能になります。ただし、スウェーデンはクローナを使用しているため、ほとんどの国内取引は SEPA の対象外であり、前述のように通貨換算が必要です。

スウェーデンの支払いセキュリティとデータプライバシー要件

スウェーデンでは決済とデータセキュリティを重視しており、消費者や企業を不正利用から保護しています。ここでは、スウェーデンのセキュリティ環境のポイントをご紹介します。

• データ保護基準: スウェーデンにおけるデータ保護は、加盟国全体の個人データの保護を標準化する EU 規則である GDPR に準拠しています。この規則の下では、組織はデータを収集する前に明示的な同意を得て、個人に自身のデータへのアクセス、修正、および消去の権利を与える必要があります。スウェーデンプライバシー保護局が GDPR の執行を監督しています。

• 強力な顧客認証 (SCA): スウェーデンでは電子取引に SCA が必要です。基本的に、取引は、顧客が知っていること (パスワードなど)、顧客が所有しているもの (カードなど)、または顧客の身体的特徴 (フィンガープリントなど) の 3 つの認証手段のうち 2 つを使用した場合にのみ続行できます。

• マネーロンダリング対策 (AML) 規制: スウェーデンは EU の AML 指令を遵守しています。スウェーデンの金融機関は、特に高額な取引や金融リスクが高いことが知られている地域の顧客と取引を行う場合、包括的な記録を保持し、徹底的なデューデリジェンスのチェックを実施することが求められます。スウェーデン警察庁内の部門である金融情報ユニットは、AML の取り組みを監督し、疑わしい活動を調査して対処します。

• BankID が安全な支払いをサポートする方法: 2025 年には、約 870 万人が、主要な電子認証メカニズムである BankID を使用しました。銀行業務だけでなく、オンラインでの書類の署名から身元確認まで、さまざまなサービスを提供しています。BankID には、トランザクションを保護する複数のセキュリティレイヤーがあります。

• Finansinspektionen の監督: スウェーデンの金融監督庁である Finansinspektionen は、銀行業務のライセンス供与や金融会社が定められた基準に従っていることの確認など、金融業務のセキュリティ、コンプライアンス、規制を監督する上で中心的な役割を果たしています。

スウェーデンの決済環境についてビジネスが知っておくべきこと

スウェーデンの決済環境は先進的ですが、関係者が認識しておくべき課題が内包されてます。これらの課題をより深く理解することで、企業はより良い意思決定を行うことができます。

• 現金への依存の低下: 現金は依然として多くの (すべてではない) スウェーデンのビジネスで受け付けられていますが、国内では現金よりもカード決済の使用頻度が高いです。決済市場において現金の重要性が低下するにつれて、対面販売を行うビジネスはさまざまなデジタル決済手段を受け付けることで利益を得ることができます。ただし、デジタルな代替手段を提供しながらも現金の受け付けを継続することで、年配の顧客が離れていくのを防ぐことができます。2025 年のスウェーデンの消費者調査では、回答者の約半数が、国内での現金利用の減少についてやや否定的、または非常に否定的であると報告しています。

• モバイル決済のオプション: POS や EC の取引を処理するビジネスは、顧客にさまざまなモバイル決済のオプションを提供する必要があります。EMV (Europay、Mastercard、Visa) 標準に基づいて構築され、QR コードや非接触型決済向けの近距離無線通信 (NFC) テクノロジーをサポートするさまざまな POS ツールにより、ビジネスは高まるモバイル決済の需要に対応できます。

• 強化されたサイバーセキュリティ対策: デジタル決済ソリューションの増加に伴い、サイバー脅威のリスクが高まります。2025 年の調査では、スウェーデンの人口の 4.3% が前年にカードやクレジットの不正利用の被害に遭ったと報告しています。クレジットカードやその他のデジタル決済に関連する潜在的な脆弱性のため、ビジネスは顧客認証対策を実装し、定期的にサイバーセキュリティプロトコルを監査する必要があります。

• 厳格な規制コンプライアンス: データ保護のための GDPR や決済サービスのための PSD2 など、スウェーデンが施行している EU 規制は、ビジネスに重大なコンプライアンス要件を課しており、複雑でリソースを消費する作業になる可能性があります。後払いを提供するビジネスは、2020 年のスウェーデンの法律により、決済時にクレジットベースのオプションよりも先に直接決済オプション (Swish など) を表示することが義務付けられていること、また、EU の更新された消費者信用指令 (CCD2) により、後払いプロバイダーに対する透明性と広告の要件がより厳しくなり、2026 年後半に完全適用される予定であることにも注意する必要があります。最初からコンプライアンスに必要な時間と資金を投資することで、ビジネスは高額な罰金を回避できます。

スウェーデンでの決済受け付けに関する推奨事項

スウェーデンで決済を受け付けている企業は、上記のような適応可能な戦略を通じて、顧客の支払い体験を可能な限りスムーズにすることができます。

モバイル決済を優先する

• モバイル体験を最優先に保つ: ペイメントゲートウェイをモバイル向けに最適化することは不可欠です。インターフェースのデザインと取引速度に重点を置き、ビジネスにシームレスなモバイル決済体験があることを確認してください。

• Swish などのモバイルアプリを連携させる: Swish や Apple Pay や Google Pay などのグローバルなデジタルウォレットなど、支払いを迅速化し、モバイルに精通した消費者層の期待に応える支払いオプションを受け入れます。

スウェーデンのセキュリティおよびコンプライアンス基準を満たす

• 速度を損なうことなくセキュリティを強化する: 迅速なトランザクション速度と、リアルタイムの不正利用検出などの高度なセキュリティ対策を組み合わせて、顧客の利便性と安心感を実現します。

• BankID の重要性を認識する: BankID はスウェーデンの国家電子認証システムであり、個人コードとデバイス (電話やセキュリティキーなど) による認証によって身元を確認するために使用されます。これは、支払いが完了する前に、Swish やオンラインバンキングが顧客の身元を確認する方法と似ています。身元確認のために BankID を導入し、顧客のプロセスを合理化することで、スウェーデンにおける BankID の親しみやすさを活用します。

• あらゆる段階でクレジットカードの不正利用を軽減する: クレジットカードの不正利用を防ぐために、二要素認証、住所確認システム (AVS)、および カード検証コード (CVV) チェックを通じて顧客の身元を確認します。顧客のカードデータを保存するための厳格なプロトコルを確立します。

広域ヨーロッパ市場を理解する

• 多通貨サポートを維持する: スウェーデンではスウェーデンクローナが使用されていますが、多通貨サポートシステムにより、企業はヨーロッパのどこからでも顧客にサービスを提供できます。これは、観光客をサポートしたり、海外取引を処理したりするビジネスに特に関連しています。

• EU の規制要件に備える: スウェーデンは、GDPR や PSD2 など、支払いに影響を与える EU 規制を遵守しています。スウェーデンおよび EU の金融規制を追跡して、支払いプロセスの中断を防ぎます。

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