クレジットカード決済に対応している企業にとって、クレジットカードの不正利用防止は常に最重要課題です。2021 年にアメリカの小売業者が受けた不正利用の試みは月平均 1,740 件 でした。その半数以上が成功し、ついに2021 年は初めて、不正利用の試みに成功した件数が失敗した件数を上回りました。不正利用対策に取り組んできた企業の社員であれば、AVS という頭字語を聞いたことがあるでしょう。AVS の意味を既に知っているかどうかによらず、AVS とは何で、どのように機能し、不正利用防止のための企業の努力にどのように役立つかについて詳しく理解することは役立ちます。

この記事では、クレジットカードの不正利用を削減する最も基本的で効果的なツールの 1 つである AVS について企業が知っておくべきことを詳しくご紹介します。

この記事の内容

• API は何の略語か
  
• AVS とは
  
• 住所確認サービスの機能
  
• AVS コード
  
• 「AVS 拒否」の意味
  
• 「AVS 不一致」とは
  
• ビジネスで AVS を使用すべき理由
  
• 住所確認サービスの利用を開始する方法
  

API は何の略語か

AVS とは、住所確認サービス (Address Verification Service) の略語です。「住所確認システム」とも呼ばれます。

AVS とは

AVS は、顧客が入力した請求先住所とカードの登録済み請求先住所を比較して一致を確認することにより、クレジットカードやデビットカードの不正取引を検出および防止する本人確認ツールです。アメリカ、カナダ、イギリスの企業は、AVS を使用することにより、不正取引と不要なチャージバックを最小限に抑えています。

住所確認サービスの機能

決済処理プロバイダーとカード発行会社は、クレジットカードの不正利用を削減するためのツールとして、企業に AVS を提供しています。AVS は、顧客取引のカードの承認の一環として実行されます。顧客は、購入時に支払いのためにカードを提示するときに、請求先住所を入力します。企業の決済代行業者は、支払い情報を受け取ると、カードを発行した銀行に購入承認リクエストを送信します。承認にあたって、カード発行会社は次の点を確認します。

• 口座に、取引で要求された金額を支払うのに十分な資金またはクレジットがある。
  
• カードが現在有効である。
  
• CVV (Card Verification Value) コードが、取引で入力されたものと一致する。(CVV は、通常はカード裏面の署名欄の横に記載されている 3 桁または- 4 桁のコードです。)
  
• 購入時に入力された請求先住所が、カードの登録住所と一致する。(これが、AVS 認証プロセスの「住所確認」部分です。)
  

通常、AVS は、オンライン購入などの非対面カード支払い (CNP) 取引でカード保有者の本人確認を行うために使用されます。

AVS コード

カード発行会社は、カードの登録住所を確認すると、AVS 応答コードと呼ばれる 1 文字のコードを、決済代行業者を介して企業に返します。ネットワークによって違いはありますが、こうしたコードによって、その取引で次に行うべき処理を企業に伝えます。こちらで、アメリカの 4 大クレジットカード会社の AVS 応答コードを確認できます。

AVS プロセスは、カードの承認プロセスの他の側面と同時に実行されますが、初めから終わりまで、通常は全体で数秒しかかかりません。顧客が支払いのためにカード情報と請求先情報を送信した瞬間に始まり、企業が承認または支払い拒否のメッセージを受け取った時点で終わります。

「AVS 拒否」の意味

「AVS 拒否」は、企業が顧客のカード決済を処理しようとしている場合は企業に表示され、カード保有者がオンライン購入を実行しようとしている場合はカード保有者に表示されるメッセージです。このメッセージは、カード発行会社がカード取引の承認を拒否したことを意味しています。通常は、入力された住所がカード発行会社に登録されているカード保有者の住所と一致していないことが原因です。カード発行会社は、企業の決済代行業者から渡された請求先住所とカード発行会社に登録されているカード保有者の情報を比較して、両者の不一致を検出すると、取引が拒否されたことを示す前述のコードの 1 つを返します。

「AVS 不一致」とは

AVS では、クレジットカードやデビットカードを使用した決済で入力された住所情報と、カード発行会社に登録されているそのカードの住所が一致しない場合に不一致が発生します。この不一致が発生すると、通常は取引が拒否されます。「AVS 不一致」という用語は、カード発行会社が取引を拒否する原因となった承認時の出来事を表しています。

ビジネスで AVS を使用すべき理由

AVS は、クレジットカードの不正利用と不正利用がビジネスや顧客に与える多くの悪影響を防止するために企業が導入している主要な対策の 1 つです。決済代行業者やカード発行会社の大半は、カード取引で AVS を必須にしています。理由はシンプルです。AVS がクレジットカードの不正利用対策として非常に効果的なセキュリティツールであるからです。

AVS には大きなメリットがありますが、完全なシステムではないということを忘れてはいけません。正当なカード保有者であっても、カード発行会社に登録されている情報と一致しない請求先情報を顧客が入力することがあります。これは、カード保有者が別の住所に引っ越したのに、カード発行会社に登録した請求先住所を更新していない場合や、カード発行会社が最初の住所登録で入力ミスをしていた場合などに発生します。このような欠点があるとはいえ、AVS が企業と顧客にもたらすメリットはデメリットをはるかに上回ります。

住所確認サービスの利用を開始する方法

決済処理サポートに Stripe を使用している企業は、追加の手順なしに AVS の利用を開始できます。Stripe の AVS では、各カード取引で入力された CVC、郵便番号、請求先住所をカード発行会社に送信して確認しています。