クレジットカード決済を受け付けるあらゆるビジネスにとって、クレジットカードの不正利用を防ぐことは最優先事項です。2025 年には、アメリカのビジネスのほぼ 60% が、不正利用による損失の増加を報告しました。不正利用の軽減対策の対応に時間を費やしたことのあるビジネスであれば、おそらく AVS という頭字語に出会ったことがあるでしょう。AVS は「address verification service (住所確認サービス)」の略です。「address verification system (住所確認システム)」と呼ばれることもあります。AVS は、クレジットカードまたはデビットカードの請求先住所を消費者の住所と比較することで、企業が不正利用を防ぐのに役立つツールです。

以下では、AVS とは何か、その仕組み、企業の考え抜かれた不正利用防止の取り組みにどのように組み込まれるかについて説明します。

目次

• AVS とは
  
• 住所確認サービス (AVS) の仕組み
  
• 住所確認サービス (AVS) を開始する方法
  
• AVS コード
  
• 「AVS が拒否されました」とはどういう意味ですか？
  
• AVS 不一致とは
  
• AVS をビジネスに使用すべきでしょうか？
  
• Stripe Radar でできること
  

AVS とは

AVS は、顧客が入力した請求先住所とカードの登録住所を比較して一致するかどうかを確認することで、企業がクレジットカードまたはデビットカードの不正利用の可能性を検出し、未然に防ぐことができる身元確認ツールです。アメリカ、カナダ、イギリスの企業は、不正な取引や不要な不審請求の申し立てを最小限に抑えるために AVS を使用しています。

また、AVS は配送エラーを減らすためにも間接的に役立ちます。AVS の焦点は、配送先住所ではなく顧客の請求先住所の確認ですが、顧客が AVS で確認された請求先住所と一致する配送先住所を入力した場合、その住所が本物であり、形式が正しいという信頼性がさらに高まります。AVS のレスポンスをソフトシグナルとして使用する企業もあります。請求先住所の確認に失敗した場合、配送前に配送エラーや不審な注文をキャッチする手動レビューが促される可能性があります。

住所確認サービスの機能

決済代行業者や発行会社 (カード発行銀行とも呼ばれます) は、クレジットカードの不正利用を減らすためのツールとして、企業に AVS を提供しています。AVS チェックは、顧客との取引におけるカードのオーソリ部分で行われます。顧客は、決済フローの際に決済用のカードを送信する際、請求先住所を入力します。決済情報を受け取ると、企業の決済代行業者は、カードを発行した銀行に連絡し、購入のオーソリをリクエストします。オーソリの際、発行会社は以下の点を確認します。

• 取引でリクエストされた金額をカバーする十分な資金またはクレジットがアカウントにあること。
  
• カードが現在有効であること。
  
• カード確認コード (CVV) が取引時に入力されたものと一致すること。(これは通常、カード裏面の署名欄の横にある 3 桁または 4 桁のコードです)。
  
• 決済時に入力された請求先住所が、カードの登録住所と一致すること。(これが、AVS 認証プロセスの「住所確認」の要素です)。
  

AVS は通常、オンラインでの購入など、カード非提示 (CNP) 取引におけるカード保有者の身元認証に使用されます。

住所確認サービスの利用を開始する方法

決済処理に Stripe を利用しているビジネスでは、AVS を使用し始めるために追加の手順を踏む必要はありません。Stripe は、各カード取引のカード確認コード (CVC)、郵便番号、および請求先住所をカード発行会社に送信して確認を求めることにより、AVS を使用します。

AVS コード

カード発行会社は、カードに登録されている住所を照合した後、決済代行業者を介して AVS レスポンスコードと呼ばれる 1 文字のコードをビジネスに返します。これらのコードはネットワークによって異なり、取引において次に取るべきステップをビジネスに示します。アメリカの主要クレジットカード会社 4 社の AVS レスポンスコードについては、こちらをご覧ください。

顧客が支払いのためにカード情報と請求先情報を送信した時点から、ビジネスがオーソリまたは拒否のメッセージを受け取るまで、AVS プロセス全体およびカードの認証プロセスのその他のステップは、通常数秒で完了します。

「AVS 拒否」の意味

「AVS が拒否されました」とは、通常、提供された住所が発行会社がカード保有者について登録している住所と一致しないために、発行会社が取引のオーソリを拒否したことを意味します。このメッセージは、企業が顧客のカード決済を処理しようとしたときに表示されるか、カード保有者がオンラインで購入を完了しようとしているときに表示されます。

カード発行会社が、企業の決済代行業者が提供した請求先情報を、登録しているカード保有者の情報と照合し、両者の間に不一致を発見した場合、取引が拒否されたことを示す上記のコードのいずれかを返します。

「AVS 不一致」とは

AVS では、クレジットカードやデビットカードを使用した決済で入力された住所情報と、カード発行会社に登録されているそのカードの住所が一致しない場合に不一致が発生します。この不一致が発生すると、通常は取引が拒否されます。「AVS 不一致」という用語は、カード発行会社が取引を拒否する原因となった承認時の出来事を表しています。

ビジネスで AVS を使用すべき理由

ビジネスにとって、住所確認を使用する利点は多数あります。不正利用のリスクの軽減に加えて、AVS チェックにより、顧客満足度の向上、(不正利用のケースで企業が被ることの多い) 財務上の損失の回避、さらには企業の評判の向上につながる可能性もあります。住所確認サービスの費用は通常、全体的な決済処理手数料にすでに含まれているため、一般的に、企業が AVS の使用を開始するために予算を追加で確保する必要はありません。

AVS は、クレジットカードの不正利用と、不正利用がビジネスや顧客に及ぼす可能性のある多くの悪影響を防ぐために企業が講じる主要な対策の 1 つです。多くの決済代行業者やカード発行会社がカード取引に AVS を必須としている理由はまさにこれです。AVS は、クレジットカードの不正利用と戦うための非常に効果的なセキュリティツールなのです。

AVS は完璧なシステムではないことに注意することが重要です。正当なカード保有者であっても、カード発行会社が登録している情報と一致しない請求先情報を提供する可能性があります。これは、カード保有者が別の住所に引っ越し、カード発行会社で請求先住所を更新していない場合や、発行会社が登録されている住所を最初に入力した際に間違いがあった場合などに起こります。このような欠点があるにもかかわらず、AVS チェックを行うことの利点は、企業と消費者にとっての欠点をはるかに上回ります。

Stripe Radar でできること

Stripe Radar は、Stripe のグローバルネットワークからのデータでトレーニングされた AI を使用して、不正利用を検出し、成長を促進します。Radar により、より多くの正当な顧客や決済を承認できるようになると同時に、顧客ライフサイクル全体にわたって、収益に影響が及ぶ前に不正利用からビジネスが保護されます。

Radar の特徴

• 不正利用による損失の防止: Radar の AI は、Stripe のグローバルネットワークで行われる年間 1 兆 9,000 億ドル以上の取引から学習し、個々のビジネスが単独では把握しきれない不正利用のパターンを特定してブロックします。

• 進化する不正利用攻撃に対する一元的な保護: Radar は、取引の不正利用、アカウントの不正利用、顧客の不正使用に対する保護を 1 つのソリューションに統合し、主要な不正利用タイプ全体にわたって一元的な保護を提供します。

• 進化する不正利用への適応: Radar は、ファーストパーティによる不正使用からエージェント型取引まで、変化する不正利用パターンに継続的に適応し、新たな脅威からビジネスを保護します。

• 既存のテクノロジースタックとの連携: Stripe の決済で連携が不要な Radar を使用することも、Stripe で決済を処理するかどうかにかかわらず、プログラマブル API を介して Radar のインテリジェンスにアクセスすることもできます。

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