Pour toute entreprise qui accepte les paiements par carte, la prévention de la fraude à la carte bancaire est une préoccupation majeure de chaque instant. En 2021, les détaillants américains ont subi en moyenne 1 740 tentatives de fraude par mois, dont plus de la moitié a réussi. Cette année-là, le nombre de tentatives de fraude fructueuses a, pour la première fois, surpassé les échecs. Si votre entreprise est concernée par des mesures de lutte anti-fraude, l'acronyme AVS vous est sans doute familier. Que vous connaissiez ou non sa signification, il est intéressant de mieux comprendre de quoi il s'agit, comment ce service fonctionne et la manière dont il s'inscrit dans un effort réfléchi de prévention de la fraude pour les entreprises.

Voici tout ce que les entreprises doivent savoir sur le service AVS, l'un des outils les plus essentiels et les plus efficaces pour réduire la fraude à la carte bancaire.

Sommaire

• Que signifie l'acronyme AVS ?
  
• Qu'est-ce que le service AVS ?
  
• Comment fonctionne le service AVS ?
  
• Codes AVS
  
• Qu'est-ce qu'un « rejet AVS » ?
  
• Qu'est-ce qu'une non-concordance AVS ?
  
• Dois-je utiliser le service AVS pour mon entreprise ?
  
• Comment débuter avec le service AVS
  

Que signifie l'acronyme AVS ?

AVS est l'abréviation de « Address Verification Service » (service de vérification d'adresse). Ce terme prend également parfois le sens de « système de vérification d'adresse ».

Qu'est-ce que le service AVS ?

AVS est un outil de vérification d'identité qui permet aux entreprises de détecter et de prévenir les transactions par carte de crédit ou de débit potentiellement frauduleuses. Pour cela, l'outil compare l'adresse de facturation fournie par un client à celle du dossier de sa carte, afin de confirmer qu'elles correspondent. Aux États-Unis, au Canada et au Royaume-Uni, les entreprises font appel au service AVS pour réduire au maximum les transactions frauduleuses et les contestations de paiement inutiles.

Comment fonctionne le service AVS ?

Les fournisseurs de services de traitement des paiements, ainsi que les émetteurs (également appelés banques émettrices), proposent le service AVS aux entreprises comme un outil de réduction de la fraude à la carte bancaire. Le service AVS intervient durant la phase d'autorisation de la carte, lors d'une transaction avec un client. Lorsqu'un client soumet une carte de paiement pour la validation de sa commande, il fournit une adresse de facturation. Une fois les informations de règlement validées, le processeur de paiements de l'entreprise contacte la banque émettrice de la carte afin de solliciter une autorisation d'achat. Au cours de cette phase d'autorisation, l'émetteur vérifie que :

• le compte dispose de fonds ou de crédits suffisants pour couvrir le montant transactionnel sollicité ;
  
• la carte est en cours de validité ;
  
• le code de vérification de la carte (CVV) correspond à celui qui a été saisi lors de la transaction. - (il s'agit du code à trois ou quatre chiffres figurant généralement au dos de la carte, en regard de la ligne de signature) ;
  
• L'adresse de facturation spécifiée lors de la commande correspond à l'adresse enregistrée dans le dossier de la carte. (Il s'agit ici de la composante de « vérification d'adresse » du processus d'authentification AVS).
  

Le service AVS a généralement pour but d'authentifier l'identité d'un titulaire de carte lors de transactions sans présentation du moyen de paiement (CNP), par exemple dans le cas des achats en ligne.

Codes AVS

Après avoir localisé l'adresse consignée dans le dossier de la carte, l'émetteur renvoie à l'entreprise un code contenant une seule lettre, appelé code de réponse AVS, par le biais de son processeur de paiement. Ce code, variable d'un réseau à l'autre, indique à l'entreprise les prochaines étapes de la transaction. Voici les codes de réponse AVS possibles pour les quatre principales sociétés de cartes bancaires américaines.

L'ensemble du processus AVS, associé aux autres aspects du processus d'authentification des cartes, ne prend généralement pas plus de quelques secondes entre le moment où le client soumet les informations relatives à sa carte et à la facturation pour le paiement, et celui où l'entreprise reçoit le message d'autorisation ou de refus.

Qu'est-ce qu'un « rejet AVS » ?

Dans certains cas, le message « Rejeté par AVS » s'affiche lorsqu'une entreprise tente de traiter le paiement par carte d'un client, ou qu'un titulaire de carte tente d'effectuer un achat en ligne. Ce message signifie que l'émetteur n'a pas avalisé une transaction par carte. En général, la raison est que l'adresse indiquée ne correspond pas à celle que l'émetteur possède dans ses dossiers pour le titulaire. Lorsque l'émetteur de la carte compare les informations de facturation fournies par le processeur de paiement de l'entreprise à celles du titulaire qui figure dans ses dossiers, et qu'il constate une différence entre les deux, il renvoie l'un des codes ci-dessus pour signifier que la transaction est rejetée.

Qu'est-ce qu'une non-concordance AVS ?

Dans le cadre du système AVS, une non-concordance a lieu lorsque l'adresse présentée lors du règlement d'un achat par carte de crédit ou de débit ne correspond pas à l'adresse que l'émetteur possède dans ses dossiers. En cas de non-concordance, la transaction est généralement refusée. Le terme de « non-concordance AVS » rend compte de l'incident qui se produit au moment de l'autorisation, et qui conduit l'émetteur de la carte à rejeter la transaction.

Dois-je utiliser le service AVS pour mon entreprise ?

Le service AVS représente l'une des mesures majeures adoptées par les entreprises pour prévenir la fraude à la carte bancaire, ainsi que les nombreuses incidences néfastes que celle-ci peut entraîner sur leurs activités et leurs clients. La plupart des processeurs de paiement et des émetteurs de cartes exigent le service AVS pour le traitement des transactions par carte. La raison à cela est simple : AVS est un outil de sécurité très efficace dans la lutte contre la fraude à la carte de crédit.

Pourtant, en dépit des atouts indéniables du service AVS, il importe de noter que ce système est loin d'être parfait. Il peut par exemple arriver qu'un client fournisse des informations de facturation différentes de celles dont l'émetteur dispose, alors même qu'il s'agit bien du titulaire légitime de la carte. Cette situation peut se produire lorsque le titulaire de la carte change d'adresse et omet de communiquer sa nouvelle adresse de facturation à l'émetteur de la carte, ou lorsque l'émetteur commet une erreur lors de la saisie de l'adresse dans le fichier. Malgré ces imperfections, les avantages du service AVS l'emportent largement sur les désavantages pour les entreprises et les consommateurs.

Comment utiliser le service AVS

Les entreprises qui exploitent Stripe pour le traitement des paiements n'ont pas besoin de mettre en place des mesures supplémentaires pour commencer à utiliser le service AVS. Stripe utilise AVS en soumettant le code CVC, le code postal et l'adresse de facturation de chaque transaction par carte à l'émetteur aux fins de vérification.