L’expansion en Suède peut ouvrir votre entreprise à un vaste marché. Selon un rapport de 2022, l’utilisation du commerce en ligne en Suède est l’une des plus élevées d’Europe, avec 8 millions de clients en Suède et un taux de pénétration du commerce en ligne de 77 %. Pour soutenir les clients en Suède, il est nécessaire de comprendre les moyens de paiement, les obstacles réglementaires complexes et les principales préoccupations du pays en matière de sécurité des paiements.

Ci-dessous, nous vous expliquons ce que les entreprises peuvent faire pour réussir sur ce marché, notamment :

• Privilégier les paiements mobiles
  
• Rehausser les normes de sécurité
  
• Comprendre le marché européen au sens large
  

L’état du marché

La Suède est un chef de file en matière d’innovation des paiements, et les consommateurs suédois privilégient les transactions numériques et sans argent comptant. Les cartes de crédit et de débit et les paiements mobiles sont courants et bien que les paiements en argent comptant n’aient pas complètement disparu, ils sont rares. La Suède est membre de l’Union européenne, mais la monnaie officielle du pays est la couronne suédoise (SEK).

En Suède, les paiements sont soumis à un mélange de réglementations locales et de réglementations européennes plus larges en matière de paiement. L’adhésion de la Suède à la réglementation de l’UE signifie que des institutions telles que la Banque centrale européenne jouent un rôle influent, en particulier dans des cadres directeurs tels que la révision de la directive sur les services de paiement (PSD2), qui affecte considérablement les services de paiement en Suède.

La banque centrale suédoise, la Riksbank, dirige la structure de réglementation financière du pays. C’est la plus ancienne banque centrale du monde et elle supervise les politiques monétaires de la Suède depuis le 17e siècle. En outre, l’Autorité de surveillance financière (Finansinspektionen) joue un rôle central en veillant à ce que les banques et les institutions financières fonctionnent de manière à protéger les consommateurs.

Moyens de paiement

L’utilisation de l’argent comptant en Suède est en déclin en raison de nouvelles solutions, de l’évolution des habitudes des consommateurs et d’un environnement réglementaire qui privilégie les autres moyens de paiement. Voyons cela de plus près.

Utilisation actuelle

Les consommateurs suédois ont adopté les paiements numériques : parmi les personnes interrogées en 2022, seuls 8 % ont déclaré que leur dernier achat en magasin avait été effectué en argent comptant. Selon un rapport de la Riksbank de 2020, la majorité des paiements par carte se font sans contact, et un rapport de la Riksbank de 2022 a révélé que 90 % des personnes interrogées avaient effectué un paiement par carte au cours des 30 derniers jours.

Les applications de paiement mobile telles que Swish, qui a été lancée en 2012 par six banques suédoises et qui compte 8,5 millions d’utilisateurs, ont eu un impact important sur les paiements en personne et le commerce en ligne. Le marché des paiements au point de vente (PDV) en Suède devrait dépasser les 24 milliards de dollars américains en 2024, ce qui témoigne de la croissance des paiements mobiles pour les transactions en personne. Klarna, une entreprise de paiement fractionné (BNPL) basée à Stockholm, a également transformé l’expérience de paiement en ligne en promouvant les versements échelonnés.

Moyens de paiement électroniques de détail populaires en Suède

• Cartes de crédit et de débit
  
• Paiements mobiles (p. ex. Swish)
  
• BNPL (p. ex. Klarna)
  

Moyens de paiement électroniques interentreprises populaires en Suède

• Cartes de crédit et de débit
  
• Paiements mobiles
  
• Virements bancaires (p. ex. Bankgirot/Autogiro)
  

Tendances émergentes

Le projet pilote expérimental e-krona de la Suède teste une monnaie numérique de banque centrale (CBDC) qui offrirait une alternative à la monnaie numérique (telle que la cryptomonnaie) disponible dans le secteur privé. La Riksbank a lancé le projet e-krona en 2017 et a achevé le projet pilote technique en 2023. S’il est mis en œuvre, l’e-krona pourrait renforcer la position de la Suède en tant qu’innovateur dans le domaine des paiements mondiaux.

Facilité et friction d’entrée

Les entreprises qui souhaitent accepter des paiements en Suède doivent prendre en compte des domaines tels que les taxes, les contestations de paiement, les paiements transfrontaliers, ainsi que la sécurité et la confidentialité des paiements. Voyons cela de plus près.

Taxes

La taxe sur la valeur ajoutée (TVA) de la Suède est un facteur important pour les entreprises. Avec un taux de TVA général de 25 % pour la plupart des biens et services, il est l’un des plus élevés d’Europe. Il y a des taux réduits pour certains articles, tels que la nourriture et les livres, à 12 % et à 6 % respectivement. Pour les consommateurs, cette taxe est répercutée sur les prix d’achat, et les entreprises sont responsables de la collecte et du versement à l’Agence suédoise des impôts. Les erreurs de déclaration de TVA peuvent entraîner des sanctions financières pour les entreprises.

Contestations de paiement et litiges

L’approche de la Suède en matière de contestations de paiement et de litiges intègre les normes européennes en matière de protection des consommateurs aux siennes. La Suède suit la norme PSD2, qui met l’accent sur l’authentification forte du client (SCA). La norme PSD2 concerne les cas de contestation de paiement, car la conformité d’une entreprise aux normes de la SCA peut avoir une incidence sur l’issue des litiges.

Au-delà de la réglementation de l’UE, la loi suédoise sur les ventes aux consommateurs garantit aux clients des droits étendus, tels que le droit de déposer une plainte auprès d’une entreprise concernant des défauts d’un produit pendant une durée maximale de trois ans, et le droit d’annuler un achat effectué en ligne dans un délai de 14 jours.

Paiements internationaux

Il est important de comprendre les paiements transfrontaliers en Suède, que vos clients soient des touristes ou de grandes entreprises internationales.

• Conversion de devises
  L’acceptation de transactions provenant de l’extérieur de la Suède, qu’il s’agisse de paiements internationaux par carte de crédit ou de virements bancaires, nécessitera probablement la conversion de devises. En règle générale, les taux de ces conversions sont légèrement supérieurs au taux interbancaire (le taux auquel les banques achètent et vendent des devises entre elles), et les frais de conversion varient entre 1 % et 3 %. Plusieurs plateformes tierces qui facilitent la conversion de devises en Suède, telles que Stripe, peuvent aider les entreprises à simplifier ce processus.

• Transparence des frais
  Étant donné que la Suède adhère à la directive PSD2, qui met l’accent sur la transparence des taux de conversion et des frais associés, toutes les entités financières opérant en Suède doivent fournir des résumés complets des frais et des coûts de conversion.

Sécurité et confidentialité

En mettant l’accent sur la sécurité des paiements et des données, la Suède protège les consommateurs et les entreprises contre la fraude. Voici les points saillants de l’environnement de sécurité de la Suède :

• Normes de protection des données
  La protection des données en Suède est régie par le Règlement général sur la protection des données (RGPD), un règlement de l’UE qui normalise la protection des données personnelles dans tous les États membres. En vertu de ce règlement, les organisations doivent obtenir un consentement explicite avant de collecter des données et donner aux individus un droit d’accès, de rectification et d’effacement de leurs données. L’Autorité suédoise pour la protection de la vie privée supervise l’application du RGPD.

• Authentification forte du client (SCA)
  Dans le cadre de la directive PSD2, la Suède exige la SCA pour les transactions électroniques. Essentiellement, une transaction ne peut se dérouler qu’avec deux des trois méthodes d’authentification possibles : quelque chose que le client connaît (comme un mot de passe), quelque chose qu’il possède (comme une carte) ou quelque chose qu’il est (comme une empreinte digitale).

• Réglementation en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML)
  La Suède adhère aux directives de l’UE en matière de lutte contre le blanchiment d’argent. Les institutions financières en Suède sont tenues de tenir des registres complets et d’effectuer des vérifications diligentes approfondies, en particulier lorsqu’elles traitent des transactions de grande valeur ou des clients provenant de régions connues pour présenter des risques financiers élevés. La Financial Intelligence Unit, une unité de l’autorité policière suédoise, supervise les efforts de lutte contre le blanchiment d’argent, c’est-à-dire l’examen minutieux des activités suspectes et la prise de mesures.

• Utilisation de BankID
  En 2021, environ 8,2 millions de Suédois ont utilisé BankID, un mécanisme d’identification électronique de premier plan. Au-delà des services bancaires, elle offre une variété de services, de la signature de documents à la vérification d’identité en ligne. BankID dispose de plusieurs couches de sécurité qui protègent les transactions.

• Surveillance de Finansinspektionen
  Finansinspektionen, l’autorité de surveillance financière en Suède, joue un rôle central dans la supervision de la sécurité, de la conformité et de la réglementation des opérations financières, de l’octroi de licences aux opérations bancaires à la confirmation que les sociétés financières respectent les normes établies.

Les facteurs clés de succès

Bien que l’environnement de paiement suédois soit avancé, il comporte des défis dont les parties prenantes doivent être conscientes. Une meilleure compréhension de ces défis peut faciliter une meilleure prise de décision pour les entreprises.

• Réduction de la dépendance à l’égard de l’argent comptant
  Alors que l’argent comptant perd de son importance sur le marché suédois des paiements, les entreprises qui effectuent des ventes en personne peuvent avoir intérêt à accepter divers moyens de paiement numériques. Cependant, continuer à accepter de l’argent de comptant, tout en proposant des alternatives numériques, peut aider à éviter de s’aliéner un segment de clientèle plus âgé. Un rapport de la Riksbank de 2020 a révélé qu’une majorité de personnes âgées de 65 à 84 ans avaient une opinion négative du déclin de l’utilisation de l’argent comptant dans la société, soulignant la dépendance continue des personnes âgées à l’égard des paiements en espèces.

• Options de paiement mobile
  Les entreprises qui traitent des transactions au PDV et de commerce en ligne devraient proposer à leurs clients une gamme d’options de paiement mobile. Une gamme d’outils de point de vente prenant en charge les codes QR et la technologie de communication en champ proche (NFC) pour les paiements sans contact peut aider les entreprises à répondre à la demande croissante de paiements mobiles.

• Mesures de cybersécurité renforcées
  L’augmentation des solutions de paiement numérique s’accompagne d’un risque accru de cybermenaces. Les données du Conseil national suédois pour la prévention du crime ont montré que 3,7 % de la population a déclaré avoir été exposée à la fraude par carte ou au crédit en 2022. Les vulnérabilités potentielles associées aux cartes de crédit et autres paiements numériques obligent les entreprises à mettre en œuvre des mesures d’authentification des clients et à auditer régulièrement les protocoles de cybersécurité.

• Conformité réglementaire stricte
  Les réglementations de l’UE appliquées par la Suède, telles que le RGPD pour la protection des données et la PSD2 pour les services de paiement, imposent des exigences de conformité importantes aux entreprises et peuvent constituer une entreprise complexe et gourmande en ressources. En investissant le temps et l’argent nécessaires à la conformité dès le départ, les entreprises éviteront des amendes importantes.

Ce qu’il faut retenir

Les entreprises qui acceptent des paiements en Suède peuvent rendre l’expérience de paiement de leurs clients aussi fluide que possible grâce à une série de stratégies adaptables. Voici un récapitulatif, ainsi que des conseils personnalisés pour l’environnement de paiement unique de la Suède.

Privilégiez les paiements mobiles

• Mettre l’expérience mobile au premier plan
  L’optimisation de votre plateforme de paiement pour les appareils mobiles est une nécessité. Assurez-vous que votre entreprise offre une expérience de paiement mobile fluide, en mettant l’accent sur la conception de l’interface et la rapidité des transactions.

• Intégrer des applications mobiles telles que Swish
  Acceptez des options de paiement qui accélèrent les paiements et répondent aux attentes d’une base de consommateurs férus de mobile, comme Swish, ou des portefeuilles numériques internationaux comme Apple Pay et Google Pay.

• Mettre l’accent sur des solutions de paiement respectueuses de l’environnement
  Choisissez des processus de paiement qui favorisent la durabilité environnementale. Par exemple, éliminez les reçus papier ou associez-vous à des plateformes qui prennent en charge la compensation carbone.

Améliorer les normes de sécurité

• Renforcer la sécurité sans compromettre la rapidité
  Combinez une transaction rapide avec des mesures de sécurité avancées, telles que la détection de la fraude en temps réel, pour le confort et la tranquillité d’esprit des clients.

• Reconnaître l’importance de BankID
  Tirez parti de la familiarité suédoise avec BankID en l’implémentant pour la vérification d’identité et en simplifiant le processus pour les clients.

• Atténuer la fraude par carte de crédit à chaque étape
  Vérifiez l’identité des clients au moyen de l’authentification à deux facteurs, du système de vérification d’adresse (AVS) et de la valeur de vérification de la carte (CVV) pour prévenir la fraude par carte de crédit. Établissez des protocoles rigoureux pour le stockage des données de carte des clients.

Comprendre le marché européen au sens large

• Maintien de la prise en charge de plusieurs devises
  Alors que la Suède utilise la couronne suédoise, un système de prise en charge multidevises permettra aux entreprises de servir des clients de n’importe où en Europe. Cela est particulièrement pertinent pour les entreprises qui soutiennent des touristes ou qui gèrent des transactions internationales.

• Rester à jour sur les nuances réglementaires
  La Suède respecte les réglementations de l’UE relatives aux paiements, notamment le RGPD et la directive PSD2. Tenez-vous au courant des réglementations financières suédoises et européennes afin d’éviter toute perturbation de vos processus de paiement.