A expansão da empresa para a Suécia pode abrir um vasto mercado. O uso de e-commerce na Suécia está entre os mais altos da Europa, com 8 milhões de clientes em toda a Suécia e 77% de penetração de e-commerce, de acordo com um relatório de 2022. Para atender a clientes na Suécia, é preciso compreender as formas de pagamento populares, os complexos obstáculos regulatórios e as principais preocupações do país com segurança de pagamentos.

Abaixo, explicaremos o que as empresas podem fazer para ter sucesso nesse mercado, incluindo:

• Priorização de pagamentos com dispositivos móveis
  
• Elevação dos padrões de segurança
  
• Compreensão do mercado europeu em geral
  

O estado do mercado

A Suécia é líder em inovação em pagamentos e os consumidores da Suécia preferem transações digitais e sem dinheiro em espécie. Cartões de crédito e débito e pagamentos com celular são comuns e pagamentos em dinheiro, embora não tenham desaparecido completamente, são raros. A Suécia é membro da União Europeia, mas a moeda oficial do país é a coroa sueca (SEK).

Os pagamentos na Suécia seguem uma combinação de regulamentos locais e regulamentos de pagamento europeus mais abrangentes. A adesão da Suécia aos regulamentos da UE significa que instituições como o Banco Central Europeu desempenham um papel influente, especialmente em estruturas de orientação como a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) revista, que afeta significativamente os serviços de pagamento na Suécia.

O banco central da Suécia, o Riksbank, lidera a estrutura regulatória financeira do país. É o banco central mais antigo do mundo e supervisiona as políticas monetárias da Suécia desde o século 17. Além disso, a Autoridade de Supervisão Financeira (Finansinspektionen) desempenha um papel fundamental, assegurando que os bancos e as instituições financeiras operam de forma a proteger os consumidores.

Formas de pagamento

O uso de dinheiro em espécie na Suécia está diminuindo devido a novas soluções, mudanças nos hábitos dos consumidores e um ambiente regulatório que prioriza outras formas de pagamento. Vamos conferir mais de perto.

Uso atual

Os consumidores na Suécia adotaram pagamentos digitais: entre os entrevistados em 2022, apenas 8% disseram que sua compra mais recente na loja foi feita com dinheiro. De acordo com um relatório do Riksbank de 2020, a maioria dos pagamentos com cartão é por aproximação e um relatório do Riksbank de 2022 descobriu que 90% dos entrevistados fizeram um pagamento com cartão nos últimos 30 dias.

Aplicativos de pagamento móveis, como o Swish, lançado em 2012 por seis bancos suecos e contando com 8,5 milhões de usuários, tiveram grande impacto nos pagamentos presenciais e de e-commerce. O mercado de pagamentos em pontos de venda (POS) em dispositivos móveis na Suécia deve ultrapassar US$ 24 bilhões em 2024, com destaque para o crescimento dos pagamentos em dispositivos móveis para transações presenciais. A Klarna, uma empresa de compre agora e pague depois (BNPL) com sede em Estocolmo, também transformou a experiência de pagamentos no e-commerce com a oferta de pagamentos parcelados.

Formas de pagamento B2C populares na Suécia

• Cartões de crédito e débito
  
• Pagamentos com dispositivos móveis (por exemplo, Swish)
  
• BNPL (por exemplo, Klarna)
  

Formas de pagamento B2B populares na Suécia

• Cartões de crédito e débito
  
• Pagamentos com dispositivos móveis
  
• Transferências bancárias (por exemplo, Bankgirot/Autogiro)
  

Novas tendências

O projeto piloto experimental da e-krona da Suécia está testando uma moeda digital do banco central (CBDC) que seria uma alternativa às moedas digitais (como criptomoedas) disponíveis no setor privado. O Riksbank iniciou o projeto e-krona em 2017 e concluiu o piloto técnico em 2023. Se implementada, a e-krona poderá fortalecer a posição da Suécia como inovadora na área de pagamentos globais.

Facilidade e atrito de entrada

As empresas que desejam receber pagamentos na Suécia precisam considerar áreas como impostos, estornos, pagamentos internacionais e segurança e privacidade de pagamentos. Vamos ver isso em mais detalhes.

Impostos

O IVA (imposto sobre valor agregado) da Suécia é um fator importante para as empresas. Com uma alíquota geral de IVA de 25% para a maioria dos bens e serviços, está entre as mais altas da Europa. Itens específicos, como alimentação e livros, têm alíquotas reduzidas de 12% e 6%, respectivamente. Para os consumidores, esse imposto se reflete nos preços de compra. As empresas são responsáveis pelo recolhimento e remessa à Agência Tributária Sueca. Declarações incorretas de IVA podem levar a penalidades financeiras para as empresas.

Estornos e contestações

A abordagem de estornos e contestações na Suécia integra as normas europeias de proteção ao consumidor com as do país. A Suécia segue o PSD2, que enfatiza a autenticação forte de cliente (SCA). O PSD2 interfere nos casos de estorno porque a conformidade da empresa com padrões de SCA pode afetar os resultados das contestações.

Além dos regulamentos da UE, a Lei de Vendas ao Consumidor sueca garante amplos direitos aos clientes, como o direito de apresentar uma reclamação a uma empresa sobre falhas ou defeitos em um produto por até três anos e o direito de cancelar uma compra feita online em até 14 dias.

Pagamentos internacionais

É importante entender os pagamentos internacionais na Suécia para todos os tipos de cliente, desde turistas até grandes empresas internacionais.

• Conversão de moedas
  Para aceitar transações originadas fora da Suécia, desde pagamentos internacionais com cartão de crédito até wire transfers, provavelmente será necessário converter moedas. Normalmente, as taxas para essas conversões são ligeiramente mais altas do que a taxa interbancária (a taxa usada pelos bancos para comprar e vender entre si). As tarifas de conversão variam entre 1% e 3%. Várias plataformas externas que facilitam a conversão de moedas na Suécia, como a Stripe, podem ajudar a simplificar esse processo para as empresas.

• Transparência de tarifas
  Como a Suécia adota a PSD2, que enfatiza a transparência nas taxas de conversão e tarifas associadas, todas as entidades financeiras que operam na Suécia precisam fornecer resumos abrangentes de tarifas e custos de conversão.

Segurança e privacidade

A ênfase da Suécia na segurança de pagamentos e dados protege consumidores e empresas contra fraudes. Aqui estão os destaques do ambiente de segurança da Suécia:

• Normas de proteção de dados
  A proteção de dados na Suécia é regida pelo Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR), um regulamento da UE que padroniza a proteção de dados pessoais em todos os estados membros. De acordo com essa regulamentação, as organizações precisam obter consentimento explícito antes de coletar dados e oferecer aos indivíduos o direito de acessar, corrigir e apagar seus dados. A Autoridade Sueca para Proteção da Privacidade supervisiona a aplicação do GDPR.

• Autenticação forte de cliente (SCA)
  A Suécia exige SCA para transações eletrônicas de acordo com o PSD2. Essencialmente, uma transação só pode prosseguir com dois dos três métodos de autenticação possíveis: algo que o cliente sabe (como uma senha), tem (como um cartão) ou é (como uma impressão digital).

• Regulamentos de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML)
  A Suécia adere às diretivas de AML da UE. As instituições financeiras na Suécia são obrigadas a manter registros abrangentes e realizar verificações minuciosas por meio de due diligence, especialmente quando se trata de transações de alto valor ou clientes de regiões identificadas como de alto risco financeiro. A Unidade de Inteligência Financeira, uma unidade dentro da Autoridade Policial Sueca, supervisiona as iniciativas de AML, analisando e tomando medidas sobre atividades suspeitas.

• Uso de BankID
  Em 2021, cerca de 8,2 milhões de suecos usaram o BankID, um mecanismo líder de identificação eletrônica. Além de serviços bancários, o mecanismo oferece diversos serviços, desde a assinatura de documentos até a verificação de identidade online. O BankID tem várias camadas de segurança que protegem as transações.

• Supervisão da Finansinspektionen
  A Finansinspektionen, a Autoridade de Supervisão Financeira na Suécia, desempenha um papel importante na supervisão da segurança, conformidade e regulamentação das operações financeiras, desde o licenciamento de operações bancárias até a confirmação de que as empresas financeiras seguem as normas estabelecidas.

Principais fatores de sucesso

O ambiente de pagamentos da Suécia é dinâmico, mas apresenta desafios que as partes interessadas precisam conhecer. Uma compreensão mais detalhada desses desafios pode facilitar uma melhor tomada de decisão para as empresas.

• Redução da dependência de caixa
  Com a decrescente importância do dinheiro em espécie no mercado sueco de pagamentos, as empresas que vendem presencialmente podem se beneficiar aceitando diversas formas de pagamento digital. No entanto, continuar aceitando pagamentos em dinheiro além de oferecer alternativas digitais pode ajudar a evitar a alienação de um segmento de clientes mais velhos. Um relatório do Riksbank de 2020 descobriu que a maioria das pessoas com idades entre 65 e 84 anos tem uma opinião negativa sobre a redução do uso de dinheiro em espécie na sociedade, destacando a dependência contínua dos idosos em relação aos pagamentos em dinheiro.

• Opções de pagamento com dispositivos móveis
  Empresas que processam transações de POS e e-commerce devem oferecer aos clientes diversas opções de pagamento com dispositivos móveis. Uma linha de ferramentas de POS que aceitam códigos QR e tecnologia NFC (Near Field Communication) para pagamentos por aproximação pode ajudar as empresas a acomodar a crescente demanda por pagamentos com dispositivos móveis.

• Medidas aprimoradas de segurança cibernética
  Com o aumento das soluções de pagamento digital, cresce o risco de ameaças cibernéticas. Dados do Conselho Nacional de Prevenção ao Crime da Suécia mostraram que 3,7% da população declarou exposição a fraude com cartão ou crédito em 2022. As possíveis vulnerabilidades associadas a cartões de crédito e outros pagamentos digitais exigem que as empresas implementem medidas de autenticação do cliente e auditem regularmente os protocolos de segurança cibernética.

• Conformidade regulatória rigorosa
  As regulamentações da UE aplicadas pela Suécia, como o GDPR para proteção de dados e PSD2 para serviços de pagamento, impõem às empresas requisitos significativos de conformidade e podem ser uma tarefa complexa e que consome muitos recursos. O investimento do tempo e dinheiro necessários para a conformidade desde o início ajudará as empresas a evitar multas significativas.

Principais conclusões

Empresas que recebem pagamentos na Suécia podem tornar a experiência de pagamento dos clientes o mais tranquila possível com uma série de estratégias adaptáveis. Veja aqui uma recapitulação e dicas personalizadas para o ambiente de pagamentos único da Suécia.

Priorize pagamentos com dispositivos móveis

• Mantenha o foco na experiência em dispositivos móveis
  É essencial otimizar o gateway de pagamentos para dispositivos móveis. Garanta que sua empresa tenha uma experiência de pagamento em dispositivos móveis integrada, com ênfase no design da interface e na velocidade das transações.

• Integre aplicativos móveis, como o Swish
  Aceite opções de pagamento que agilizam os pagamentos e atendem às expectativas de uma base de consumidores experientes em dispositivos móveis, como o Swish, e carteiras digitais globais, como o Apple Pay e o Google Pay.

• Priorize soluções de pagamento ecologicamente conscientes
  Escolha processos de pagamento que apoiem a sustentabilidade ambiental. Por exemplo, elimine recibos em papel ou crie parcerias com plataformas que aceitam compensação de carbono.

Eleve os padrões de segurança

• Reforce a segurança sem comprometer a velocidade
  Combine transações rápidas com medidas de segurança avançadas, como detecção de fraudes em tempo real, para maior comodidade e tranquilidade dos clientes.

• Reconheça a importância do BankID
  Aproveite a familiaridade sueca com o BankID: implemente-o para verificação de identidade e simplificar o processo para os clientes.

• Reduza fraudes de cartão de crédito em todas as etapas
  Verifique a identidade dos clientes usando autenticação de dois fatores, verificações do sistema de verificação de endereço (AVS) e do valor de verificação do cartão (CVV) para evitar fraudes em cartões de crédito. Estabeleça protocolos rigorosos para armazenar os dados dos cartões dos clientes.

Compreenda o mercado europeu em geral

• Aceite várias moedas
  Embora a Suécia use a coroa sueca, um sistema que aceite várias moedas permitirá que as empresas atendam clientes de qualquer lugar da Europa. Isso é especialmente relevante para empresas que apoiam turistas ou lidam com transações internacionais.

• Mantenha-se atualizado sobre as nuances regulatórias
  A Suécia adota os regulamentos da UE que afetam pagamentos, incluindo o GDPR e o PSD2. Mantenha-se atualizado sobre os regulamentos financeiros da Suécia e da UE para evitar interrupções nos processos de pagamento.