Genom att expandera till Sverige kan ditt företag få tillgång till en stor marknad. Sveriges e-handelsanvändning rankas bland de högsta i Europa, med 8 miljoner kunder i landet och en e-handelspenetration på 77 procent enligt en rapport från 2022. För att kunna stödja kunder i Sverige krävs att man förstår populära betalningsmetoder, komplicerade regelverk och de huvudsakliga problemen kring betalningssäkerhet i landet.

Nedan förklarar vi vad företag kan göra för att lyckas på den här marknaden, inklusive:

• Prioritera mobila betalningar
  
• Skärpa säkerhetsstandarder
  
• Förståelse för den bredare europeiska marknaden
  

Marknadsläge

Sverige är ledande inom betalningsinnovation och konsumenterna i Sverige föredrar digitala och kontantfria transaktioner. Kredit- och bankkort och mobila betalningar är vanliga, och även om kontantbetalningar inte har försvunnit helt är de numera sällsynta. Även om Sverige är medlem i Europeiska unionen är landets officiella valuta den svenska kronan (SEK).

Betalningar i Sverige är föremål för en blandning av lokala förordningar och bredare europeiska betalningsregelverk. Sveriges efterlevnad av EU:s regelverk innebär att institutioner som Europeiska centralbanken spelar en inflytelserik roll, särskilt i vägledande ramverk som det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2), som i hög grad påverkar betaltjänster i Sverige.

Sveriges centralbank, Riksbanken, ansvarar för landets finansiella regelverk. Det är världens äldsta centralbank och har utövat tillsyn över Sveriges penningpolitik sedan 1600-talet. Dessutom spelar Finansinspektionen en central roll genom att se till att banker och finansinstitut bedriver sin verksamhet på ett sätt som skyddar konsumenterna.

Betalningsmetoder

Användningen av kontanter i Sverige minskar på grund av nyare lösningar, förändrade konsumentvanor och en regulatorisk miljö som prioriterar andra betalningsmetoder. Låt oss ta en närmare titt.

Aktuell användning

Konsumenter i Sverige har anammat digitala betalningar: bland de som tillfrågades 2022 uppgav endast 8 procent att deras senaste köp i butik gjordes med kontanter. Enligt en rapport från Riksbanken 2020 är en majoritet av kortbetalningarna kontaktlösa, och en Riksbanksrapport från 2022 visade att 90 procent av de tillfrågade hade gjort en betalning med kort under de senaste 30 dagarna.

Mobila betalappar som Swish, som lanserades 2012 av sex svenska banker och har 8,5 miljoner användare, har haft en stor inverkan på betalningar i fysisk miljö och inom e-handel. Marknaden för mobila betalningar i fysiska kassor i Sverige förväntas överstiga 24 miljarder USD 2024, vilket belyser tillväxten av mobila betalningar för transaktioner i fysisk miljö. Klarna, en köp nu, betala senare-tjänst med huvudkontor i Stockholm, har också förändrat upplevelsen för e-handelsbetalningar genom att popularisera delbetalningar.

Populära B2C-betalningsmetoder i Sverige

• Kredit- och bankkort
  
• Mobila betalningar (t.ex. Swish)
  
• Köp nu, betala senare (t.ex. Klarna)
  

Populära B2B-betalningsmetoder i Sverige

• Kredit- och bankkort
  
• Mobila betalningar
  
• Banköverföringar (t.ex. Bankgirot/autogiro)
  

Nya trender

I det svenska pilotprojektet för e-kronan testas en digital centralbanksvaluta (CBDC) som skulle vara ett alternativ till den digitala valuta (t.ex. kryptovaluta) som finns tillgänglig från den privata sektorn. Riksbanken startade e-kronaprojektet 2017 och slutförde den tekniska etappen i pilotprojektet 2023. Om e-kronan införs skulle den kunna stärka Sveriges position som innovatör på den globala betalningsarenan.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

Företag som vill ta emot betalningar i Sverige måste ta hänsyn till områden som skatter, återkrediteringar (chargebacks), gränsöverskridande betalningar samt betalningssäkerhet och integritet. Här följer en närmare titt på dessa områden.

Skatter

Mervärdesskatten (moms) är en viktig faktor för företag. Den allmänna momssatsen på 25 procent för de flesta varor och tjänster är bland de högsta i Europa. Det finns reducerade momssatser för vissa varor, t.ex. livsmedel och böcker, med en sats på 12 respektive 6 procent. För konsumenter återspeglas denna skatt i priserna som visas vid ett köp, och företagen ansvarar för ta ut och betala moms till Skatteverket. En felaktig momsdeklaration kan leda till ekonomiska påföljder för företag.

Återkrediteringar och tvister

Strategin i Sverige för återkrediteringar (chargebacks) och tvister integrerar europeiska standarder för konsumentskydd med landets egna lagar. Sverige följer det andra betaltjänstdirektivet (PSD2), som lägger vikt på stark kundautentisering (SCA). PSD2 påverkar återkrediteringar eftersom ett företags efterlevnad av SCA-standarder kan påverka resultatet för tvister.

Utöver EU:s regelverk säkerställer den svenska konsumentköplagen att kunder har omfattande rättigheter, till exempel rätten att reklamera fel eller brister i en vara till ett företag i upp till tre år och rätten att ångra ett köp som gjorts online inom 14 dagar.

Internationella betalningar

Det är viktigt att förstå gränsöverskridande betalningar i Sverige, oavsett om dina kunder är turister eller stora internationella företag.

• Valutaväxling
  Valutaväxling kommer sannolikt att krävas för att ta emot transaktioner som har sitt ursprung utanför Sverige, från internationella kreditkortsbetalningar till banköverföringar. Vanligtvis är kurserna för dessa konverteringar något högre än interbankräntan (den kurs till vilken banker köper och säljer valuta sinsemellan), och växlingsavgifterna varierar mellan 1 och 3 procent. Flera tredjepartsplattformar som förmedlar valutaväxling i Sverige, såsom Stripe, kan hjälpa till att förenkla den här processen för företag.

• Transparenta avgifter
  Eftersom Sverige följer PSD2, som betonar transparens i växlingskurser och tillhörande avgifter, måste alla finansiella enheter som är verksamma i Sverige tillhandahålla omfattande sammanfattningar av avgifter och växlingskostnader.

Säkerhet och integritet

Sveriges starka fokus på betalnings- och datasäkerhet skyddar konsumenter och företag från bedrägerier. Här tar vi upp några av de viktigaste faktorerna i Sveriges säkerhetsmiljö:

• Standarder för dataskydd
  Dataskyddet i Sverige regleras av den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR), en EU-förordning som standardiserar skyddet av personuppgifter i medlemsstaterna. Enligt denna förordning måste organisationer inhämta uttryckligt samtycke innan de samlar in uppgifter och ge enskilda personer rätt att få tillgång till, korrigera och radera sina uppgifter. Integritetsskyddsmyndigheten utövar tillsyn över tillämpningen av GDPR.

• Stark kundautentisering (SCA)
  Enligt bestämmelserna i PSD2 kräver Sverige stark kundautentisering för elektroniska transaktioner. Det innebär att en transaktion endast kan genomföras med två av tre möjliga autentiseringsmetoder: något som kunden känner till (t.ex. ett lösenord), något de äger (t.ex. ett kort) eller något de är (t.ex. ett fingeravtryck).

• Regler för bekämpning av penningtvätt
  Sverige följer EU:s penningtvättsdirektiv. Finansiella institut i Sverige är skyldiga att föra omfattande register och genomföra noggranna due diligence-kontroller, särskilt när de hanterar transaktioner med högt värde eller kunder från regioner som är kända för att ha höga finansiella risker. Finanspolisen, en enhet inom Polismyndigheten, övervakar arbetet med att bekämpa penningtvätt och granskar och agerar på misstänkta aktiviteter.

• Användning av BankID
  År 2021 använde cirka 8,2 miljoner svenskar BankID, en ledande metod för elektronisk identifiering. Utöver banktjänster erbjuder BankID en mängd olika tjänster – från att underteckna dokument till att verifiera identitet online. BankID har flera säkerhetsskikt som skyddar transaktioner.

• Finansinspektionens tillsyn
  Finansinspektionen spelar en central roll när det gäller att övervaka säkerhet, efterlevnad och reglering av finansiell verksamhet – från att utfärda tillstånd för bankverksamhet till att bekräfta att finansföretag följer uppsatta normer.

Viktiga framgångsfaktorer

Även om Sveriges betalningsmiljö är avancerad innehåller den utmaningar som intressenterna måste vara medvetna om. En djupare förståelse för dessa utmaningar kan bidra till bättre beslutsfattande för företag.

• Minskat beroende av kontanter
  I takt med att kontanter minskar i betydelse på den svenska marknaden för betalningar kan företag som säljer i fysisk miljö dra nytta av att ta emot en rad olika digitala betalningsmetoder. Att fortsätta ta emot kontanter – samtidigt som man erbjuder digitala alternativ – kan dock bidra till att förhindra att äldre kunder stöts bort. En Riksbanksrapport från 2020 visade att en majoritet av personer i åldern 65 till 84 år hade en negativ inställning till att användningen av kontanter minskade i samhället, vilket belyser den äldre befolkningens fortsatta beroende av kontantbetalningar.

• Mobila betalningsalternativ
  Företag med en fysisk kassa och som även behandlar e-handelstransaktioner bör erbjuda kunderna ett urval av mobila betalningsalternativ. Det finns en mängd olika POS-verktyg som stöder QR-koder och NFC-teknik (Near Field Communication) för kontaktlösa betalningar som kan hjälpa företag att tillgodose den växande efterfrågan på mobila betalningar.

• Förbättrade cybersäkerhetsåtgärder
  I takt med att digitala betalningslösningar ökar så stiger även risken för cyberhot. Data från Brottsförebyggande rådet visade att 3,7 procent av befolkningen rapporterade att de utsatts för kort- eller kreditbedrägerier under 2022. De potentiella sårbarheter som är förknippade med kreditkort och andra digitala betalningar kräver att företag implementerar kundautentiseringsåtgärder och granskar cybersäkerhetsprotokoll regelbundet.

• Strikt regelefterlevnad
  De EU-förordningar som Sverige tillämpar, såsom GDPR för dataskydd och PSD2 för betaltjänster, ställer betydande efterlevnadskrav på företag och kan innebära ett komplext och resurskrävande arbete. Att investera tid och pengar i efterlevnadsarbetet från början kommer att hjälpa företag att undvika stora böter.

Viktiga slutsatser

Företag som tar emot betalningar i Sverige kan göra sina kunders betalningsupplevelse så smidig som möjligt genom en rad anpassningsbara strategier. Här följer en sammanfattning av den här artikeln samt tips speciellt för Sveriges unika betalningsmiljö.

Prioritera mobila betalningar

• Håll den mobila upplevelsen i centrum
  Det är nödvändigt att optimera din betalningsgateway för mobila betalningar. Se till att ditt företag har en sömlös mobil betalningsupplevelse, med tonvikt på gränssnittsdesign och snabba transaktioner.

• Integrera mobilappar som Swish
  Ta emot betalsätt som möjliggör snabba betalningar och uppfyller förväntningarna hos de mobilkunniga konsumenterna, som Swish och globala digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay.

• Fokus på miljömedvetna betallösningar
  Välj betalningsprocesser som stödjer miljömässig hållbarhet. Eliminera till exempel papperskvitton eller samarbeta med plattformar som stöder koldioxidkompensation.

Höj säkerhetsstandarderna

• Stärk säkerheten utan att göra avkall på takten
  Kombinera snabba transaktioner med avancerade säkerhetsåtgärder – som bedrägeriidentifiering i realtid – för att ge kunderna en praktisk och trygg upplevelse.

• Inse vikten av BankID
  Dra nytta av den utbredda användningen av BankID genom att implementera det för identitetsverifiering och effektivisera processen för kunderna.

• Minska risken för kreditkortsbedrägerier i alla skeden
  Verifiera kunders identitet genom tvåfaktorautentisering, kontroller i adressverifieringssystem (AVS) och av CVV-koden för att förhindra kreditkortsbedrägerier. Etablera strikta protokoll för lagring av kundernas kortuppgifter.

Förstå den bredare europeiska marknaden

• Ha stöd för flera valutor
  Sverige använder den svenska kronan, men ett system med stöd för flera valutor gör det möjligt för företag att betjäna kunder från var som helst i Europa. Detta är särskilt relevant för företag som vänder sig till turister eller hanterar internationella transaktioner.

• Håll dig uppdaterad om regulatoriska förändringar
  Sverige följer EU-regler som påverkar betalningar, inklusive GDPR och PSD2. Håll dig uppdaterad om svenska och europeiska finansiella regelverk för att förhindra störningar i dina betalningsprocesser.