2012 startade sex av de största bankerna i Sverige Swish, ett system för mobil betalning som möjliggör såväl peer-to-peer-betalningar som köp online och i butik. I slutet av 2023 hade Swish 8,4 miljoner användare och representerade en majoritet av Sveriges befolkning.

Företag som integrerar Swish-betalningar drar nytta av tjänstens starka säkerhetsåtgärder, betalningshantering i realtid och användning av mobilt BankID – ett svenskt digitalt identifieringssystem.

Den här guiden förklarar hur Swish fungerar, vem som använder det och hur företag kan börja ta emot Swish som betalningsmetod.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar Swish?
  
• Var används Swish?
  
• Vem använder Swish?
  
• Fördelar med att ta emot Swish
  
• Swish-säkerhetsåtgärder
  
• Ta emot Swish som betalningsmetod
  
• Alternativ till Swish
  

Hur fungerar Swish?

Swish gör det möjligt för användare att skicka pengar nästan omedelbart med sina smartphones. För att kunna använda denna betalningsmetod måste användarna ha ett svenskt bankkonto och ett mobilt BankID. Användare registrerar sig för Swish med sin bank och kopplar sitt mobilnummer till sitt bankkonto. Sedan laddar de ner Swish-appen och aktiverar den med mobilt BankID på samma enhet. Så här använder kunder Swish för att betala:

• Betalningar i butik: För att göra en betalning i butik öppnar kunden appen, anger butikens Swish-nummer och betalningsbelopp samt bekräftar transaktionen med sitt mobila BankID. Om butiken erbjuder betalning med QR-kod kan kunden skanna QR-koden och godkänna betalningen.

• Betalningar online: Vid ett onlineköp väljer användaren Swish som betalningsalternativ och anger sitt telefonnummer. De omdirigeras till Swish-appen där de kan godkänna betalningen med sitt mobila BankID.

Var används Swish?

Swish används flitigt över hela Sverige och är för närvarande endast tillgängligt för kunder hos medverkande svenska banker. En undersökning från 2023 utförd av Sveriges centralbank visade att Swish är den näst vanligaste betalningsmetoden för e-handelstransaktioner efter bankkort.

Vem använder Swish?

Ett brett spektrum av företag verksamma i Sverige använder Swish, från stora företag till små lokala säljare. Här är de typer av verksamheter som oftast tar emot Swish:

• Återförsäljare: Återförsäljare online och i fysiska butiker tar emot Swish-betalningar för en snabb kassaprocess.

• Restauranger: Restauranger, caféer och food trucks använder Swish för enkelhetens skull.

• Företag inom hälsa och välbefinnande: Företag inom hälsa och välbefinnande som gym, fitnessstudior och privata kliniker tar ofta emot Swish.

• Transportmedel: Många taxibolag och samåkningstjänster tar emot Swish-betalningar.

• Hantering av evenemang: Evenemangsarrangörer – inklusive de som arrangerar konserter, sportevenemang och festivaler – använder Swish för betalning av biljetter och merchandise.

• Välgörenhetsorganisationer och ideella organisationer: Välgörenhetsorganisationer och ideella organisationer använder ofta Swish för att samla in donationer. Nordea Bank avstår från Swish-transaktionsavgifter för dessa organisationer.

• Allmännyttiga företag: Vissa el- och tjänsteföretag tillåter betalning av räkningar via Swish.

Fördelar med att ta emot Swish

Att ta emot Swish som betalningsmetod har flera fördelar för företag i Sverige, från hantering av medel i realtid till ökad betalningsflexibilitet. Här är några viktiga fördelar.

• Behandling i realtid: Till skillnad från korttransaktioner hamnar Swish-transaktioner på mottagarens konto nästan omedelbart. Detta ger företag snabbare tillgång till medel.

• Låga transaktionskostnader: Swish har vanligtvis lägre transaktionsavgifter jämfört med kreditkortshantering eller andra betalningsmetoder. Detta gör det till ett kostnadseffektivt alternativ för små transaktioner.

• Bättre säkerhet: Swish använder säkerhetsåtgärder av bankklass, inklusive multifaktorautentisering. Detta minskar risken för bedrägliga aktiviteter och ger företagen sinnesro.

• Enklare avstämning: Swish-betalningarnas digitala karaktär gör avstämning enklare och minskar risken för fel.

• Mer flexibilitet: Swish är användbart för företag som verkar i tillfälliga eller mobila miljöer som marknader, mässor eller evenemang där traditionell betalningsinfrastruktur kanske inte är tillgänglig.

Säkerhetsåtgärder för Swish

Swish använder flera säkerhetsåtgärder för att skydda sina transaktioner. Här är en översikt över dess viktigaste säkerhetsfunktioner.

• Säkerhet på banknivå: Eftersom Swish är direkt kopplat till användarnas bankkonton fungerar tjänsten under samma strikta säkerhetsstandarder som sina partnerbanker. Detta säkerställer att alla transaktioner skyddas av höga standarder för ekonomisk säkerhet.

• Mobilt BankID: Swish-transaktioner kräver autentisering med BankID i mobilen – en svensk digital identifieringslösning. Mobilt BankID fungerar som en metod för tvåfaktorsautentisering genom att kräva att användare verifierar sin identitet genom en PIN-kod, fingeravtryck eller ansiktsigenkänning innan en transaktion godkänns.

• Gränser för transaktioner: Varje bank sätter sina egna gränser för sina kunder, men maxbeloppet för en Swish-transaktion är 150 000 svenska kronor (SEK). Detta lägger till ett extra lager av skydd mot obehöriga eller bedrägliga transaktioner.

• Totalsträckskryptering: All data som överförs under en Swish-transaktion skyddas av totalsträckskryptering, vilket skyddar känslig information från obehörig åtkomst under överföringen.

• Avancerad bedrägeriövervakning: Swish och dess associerade banker använder system för övervakning i realtid och bedrägeriidentifiering som analyserar transaktionsmönster för att identifiera och flagga misstänkt aktivitet. Detta hjälper till att förhindra bedrägerier innan de inträffar.

• Efterlevnad av regler: Swish verkar i enlighet med svenska och EU:s finansiella regelverk såsom EU:s General Data Protection Regulation (GDPR). Denna efterlevnad säkerställer att användardata hanteras säkert och i enlighet med strikta sekretesslagar.

Ta emot Swish som betalningsmetod

För att komma igång med Swish-betalningar behöver företag skapa ett bankkonto hos en svensk bank som stödjer Swish för företag och få ett Swish-avtal från den banken. Detta avtal är vanligtvis antingen ett Swish for Merchants- eller Swish Business-avtal, beroende på vilken typ av transaktioner företaget hanterar. Vid signering av Swish-avtalet måste företag utse en Certificate Point of Contact (CPOC) som loggar in till certifikathanteraren och genererar certifikatet som ska installeras på företagets server. Om företaget integrerar Swish kommer det att använda det certifikatet för att ansluta till Swish-applikationsprogrammeringsgränssnitt (API) och integrera Swish på sin webbplats.

Företag som integrerar genom en betaltjänstleverantör, som Stripe, kan hoppa över många av dessa steg. Att konfigurera Swish som betalningsmetod hos Stripe ser ut så här:

• Logga in på ditt Stripe-konto eller skapa ett nytt konto.

• Gå till Stripe Dashboard och aktivera Swish som betalningsmetod. Om du använder Stripe Connect avgör Stripe automatiskt vilka relevanta betalningsmetoder som ska visas i kassan.

• Om du behöver konfigurera en ny betalningsmetod manuellt skapar du en ny Checkout-session och lägger till Swish i listan över typer av betalningsmetoder.

Alternativ till Swish

Företag som letar efter mobila betalningslösningar i Norden och globalt kommer att stöta på följande populära alternativ till Swish.

• Vipps: Vipps är en norsk mobil betalningsmetod som används för peer-to-peer-överföringar och betalningar till företag. Användare kan skicka peer-to-peer-betalningar med mottagarens telefonnummer och godkänna betalningar till företag via Vipps-appen.

• MobilePay: MobilePay är en populär app för mobila betalningar i Danmark och Finland. Precis som med Vipps kan användare skicka peer-to-peer-överföringar till vem som helst med ett MobilePay-konto med hjälp av sitt telefonnummer och göra snabba köp genom att godkänna engångstransaktioner i MobilePay-appen. Vipps och MobilePay hade tillsammans 12 miljoner användare i hela Norden under 2023.

• Skrill: Skrill är en digital plånbok som används för att göra betalningar och överföra pengar i hela Europa. Det används ofta av spel- och vadslagningsindustrin, och det ger internationell räckvidd genom att stödja mer än 40 valutor.

• PayPal: PayPal är en global betalningsplattform online som gör det möjligt för användare att betala med sina PayPal-kontosaldon, länkade bankkonton eller kreditkort. Eftersom PayPal används över hela världen kan ett företags internationella kundbas utökas genom att ta emot dessa betalningar.

• Amazon Pay: Amazon Pay är en onlinebetalningstjänst som låter Amazon-användare göra onlineköp på andra webbplatser med hjälp av de betalningsuppgifter som sparats på deras Amazon-konto. Det här betalningsalternativet är tillgängligt för företag i USA, Europa och Japan. Det förenklar kassaprocessen genom att kunderna inte behöver ange sina betalningsuppgifter.