Em 2012, seis dos maiores bancos da Suécia lançaram o Swish, um sistema de pagamento em dispositivos móveis que facilita pagamentos ponto a ponto e compras online e em lojas físicas. No final de 2023, o Swish tinha 8,4 milhões de usuários e representava a maioria da população da Suécia.

As empresas que integram pagamentos com Swish se beneficiam das fortes medidas de segurança, do processamento de pagamentos em tempo real e do uso do BankID para dispositivos móveis, um sistema sueco de identificação digital.

Este guia explica como o Swish funciona, quem o usa e como as empresas podem começar a aceitar o Swish como forma de pagamento.

Neste artigo:

• Como funciona o Swish?
  
• Onde o Swish é usado?
  
• Quem usa o Swish?
  
• Vantagens de aceitar o Swish
  
• Medidas de segurança do Swish
  
• Aceitar Swish como forma de pagamento
  
• Alternativas ao Swish
  

Como funciona o Swish?

O Swish permite que os usuários enviem dinheiro de forma praticamente instantânea usando smartphones. Para usar essa forma de pagamento, os usuários precisam ter uma conta bancária sueca e um BankID para dispositivos móveis. Os usuários se cadastram no Swish com o banco e vinculam o número do celular à conta bancária. Em seguida, baixam e ativam o aplicativo Swish com o BankID para dispositivos móveis no mesmo dispositivo. Veja como os clientes usam o Swish para fazer pagamentos:

• Pagamentos na loja: o cliente abre o aplicativo, insere o número do Swish da loja e o valor do pagamento, e confirma a transação com o BankID para dispositivos móveis. Quando a loja oferece pagamento com código QR, o cliente pode ler o código QR e autorizar o pagamento.

• Pagamentos online: quando compra online, o usuário seleciona o Swish como opção de pagamento e informa o número de telefone. Ele é redirecionado para o aplicativo Swish, onde pode autorizar o pagamento com o BankID para dispositivos móveis.

Onde o Swish é usado?

O Swish é amplamente utilizado em toda a Suécia. No momento, só está disponível para clientes dos bancos suecos participantes. Uma pesquisa de 2023 realizada pelo banco central da Suécia descobriu que, depois dos cartões de débito, o Swish é a segunda forma de pagamento mais usada para transações de e-commerce.

Quem usa o Swish?

Uma ampla variedade de empresas que atuam na Suécia usa o Swish, desde grandes corporações até pequenos fornecedores locais. Estes são os tipos de empresas que costumam aceitar o Swish:

• Varejistas: varejistas online e presenciais aceitam pagamentos com Swish para oferecer um processo rápido de checkout.

• Restaurantes: por sua simplicidade, o Swith é usado em restaurantes, cafés e food trucks.

• Profissionais de saúde e bem-estar: geralmente, empresas do setor de saúde e bem-estar, como academias, estúdios e clínicas particulares, aceitam o Swish.

• Transporte: muitas empresas de táxi e serviços de transporte por aplicativo aceitam pagamentos com Swish.

• Gestão de eventos: organizadores de eventos, incluindo shows, eventos esportivos e festivais, usam o Swish para pagamentos de ingressos e mercadorias.

• Entidades beneficentes e ONGs: costumam usar o Swish para arrecadar doações. O Nordea Bank não cobra tarifas de transação do Swish dessas organizações.

• Concessionárias de serviços públicos: algumas empresas de serviços públicos e prestação de serviços aceitam pagamentos de contas com Swish.

Vantagens de aceitar o Swish

Do processamento de fundos em tempo real ao aumento da flexibilidade dos pagamentos, aceitar o Swish como forma de pagamento oferece várias vantagens para as empresas suecas. Aqui estão algumas vantagens importantes.

• Processamento em tempo real: ao contrário das transações com cartão, as transações do Swish chegam quase imediatamente à conta do beneficiário. Dessa forma, as empresas acessam os fundos em menos tempo.

• Baixos custos de transação: normalmente, o Swish tem tarifas de transação mais baixas que o processamento de cartões de crédito ou outras formas de pagamento. Por isso, é uma opção econômica para pequenas transações.

• Melhor segurança: o Swish usa medidas de segurança de nível bancário, incluindo autenticação multifator. Isso reduz o risco de atividades fraudulentas e proporciona tranquilidade para as empresas.

• Reconciliação mais fácil: a natureza digital dos pagamentos com Swish facilita a reconciliação financeira e reduz a possibilidade de erros.

• Mais flexibilidade: o Swish é útil para empresas que operam em ambientes temporários ou móveis, como mercados, feiras ou eventos, onde a infraestrutura tradicional de pagamentos nem sempre está disponível.

Medidas de segurança do Swish

O Swish utiliza várias medidas de segurança para proteger as transações. Esta é uma visão geral dos principais recursos de segurança.

• Segurança de nível bancário: como o Swish é diretamente vinculado às contas bancárias dos usuários, o serviço opera sob os mesmos rigorosos protocolos de segurança das instituições bancárias parceiras. Dessa forma, garante que todas as transações sejam protegidas por altos padrões de segurança financeira.

• BankID para dispositivos móveis: as transações com o Swish exigem autenticação pelo BankID para dispositivos móveis, uma solução sueca de identificação digital. O BankID para dispositivos móveis funciona como um método de autenticação de dois fatores, exigindo que os usuários verifiquem sua identidade por meio de um PIN, impressão digital ou reconhecimento facial antes de aprovar uma transação.

• Limites de transação: cada banco define seus próprios limites de transação para seus clientes, mas o valor máximo de uma transação com Swish é 150.000 coroas suecas (SEK). Esse limite adiciona uma camada extra de proteção contra transações não autorizadas ou fraudulentas.

• Criptografia de ponta a ponta: todos os dados transmitidos durante uma transação com Swish são criptografados de ponta a ponta, protegendo informações confidenciais contra acesso não autorizado durante a transmissão.

• Monitoramento avançado de fraudes: o Swish e seus bancos associados usam sistemas de monitoramento e detecção de fraude em tempo real que analisam padrões de transação para identificar e sinalizar atividades suspeitas. Essas medidas ajudam a evitar fraudes antes que ocorram.

• Conformidade com a regulamentação: o Swish opera em conformidade com regulamentos financeiros da Suécia e da União Europeia, como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR). Essa conformidade garante o tratamento dos dados do usuário com segurança e de acordo com leis de privacidade rigorosas.

Aceitar Swish como forma de pagamento

Para começar a usar o Swish, as empresas precisam abrir uma conta bancária em um banco sueco que aceite o Swish para empresas e que forneça um contrato do Swish. Normalmente, esse contrato é um contrato Swish for Merchants ou Swish Business, dependendo do tipo de transação processada pela empresa. Ao assinar o contrato do Swish, as empresas precisam designar um Ponto de Contato de Certificado (CPOC) que fará login no gerenciador de certificados e criará o certificado a ser instalado no servidor da empresa. Empresas que integram o Swish usam esse certificado para se conectar à interface de programação de aplicativos (API) do Swish e incorporá-lo ao seu site.

Empresas que usam um provedor de serviços de pagamento como a Stripe para essa integração podem ignorar várias dessas etapas. Veja como é a configuração do Swish como forma de pagamento na Stripe:

• Acesse ou crie uma conta Stripe.

• Acesse o Stripe Dashboard e ative o Swish como forma de pagamento. Se você usar o Stripe Connect, a Stripe determinará automaticamente as formas de pagamento mais relevantes para exibição no checkout.

• Se precisar configurar manualmente uma nova forma de pagamento, crie uma sessão do Checkout e adicione o Swish à lista de tipos de forma de pagamento.

Alternativas ao Swish

Veja a seguir as alternativas mais comuns ao Swish para empresas que procuram soluções de pagamento em dispositivos móveis nos países nórdicos e em todo o mundo.

• Vipps: uma forma de pagamento em dispositivos móveis norueguesa usada para transferências e pagamentos ponto a ponto para empresas. Os usuários podem enviar pagamentos ponto a ponto usando o número de telefone do beneficiário e autorizar pagamentos para empresas no aplicativo Vipps.

• MobilePay: um aplicativo de pagamento em dispositivos móveis comum na Dinamarca e na Finlândia. Assim como no Vipps, os usuários podem enviar transferências de ponto a ponto para qualquer pessoa com conta MobilePay usando o número de telefone e fazer compras rápidas autorizando transações avulsas no aplicativo MobilePay. Em conjunto, Vipps e MobilePay contaram com 12 milhões de usuários na região nórdica em 2023.

• Skrill: uma carteira digital usada para fazer pagamentos e transferir dinheiro em toda a Europa. Normalmente, é usada pelos setores de jogos e apostas. Oferece alcance internacional, aceitando mais de 40 moedas.

• PayPal: o PayPal é uma plataforma global de pagamentos online. Seus usuários podem fazer pagamentos usando o saldo da conta PayPal, contas bancárias vinculadas ou cartões de crédito. Como o PayPal é usado em todo o mundo, aceitar esses pagamentos pode ampliar a base de clientes internacionais de uma empresa.

• Amazon Pay: um serviço de pagamento online que permite que os usuários da Amazon comprem online em outros sites usando os dados de pagamento salvos em sua conta da Amazon. Essa opção de pagamento está disponível para empresas nos Estados Unidos, Europa e Japão. Ele simplifica o processo de checkout, reduzindo a necessidade de inserção de dados de pagamento pelos clientes.