En 2012, seis de los bancos más grandes de Suecia pusieron en marcha Swish, un sistema de pago móvil que facilita los pagos entre personas, así como las compras en línea y en las tiendas. A finales de 2023, Swish tenía 8.4 millones de usuarios y representaba a la mayoría de la población de Suecia.

Las empresas que integran pagos con Swish se benefician de las sólidas medidas de seguridad del servicio, el procesamiento de pagos en tiempo real y el uso de BankID móvil, un sistema sueco de identificación digital.

En esta guía te explicaremos cómo funciona Swish, quién lo usa y cómo las empresas pueden empezar a aceptar Swish como método de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funciona Swish?
  
• ¿Dónde se utiliza Swish?
  
• ¿Quién utiliza Swish?
  
• Beneficios de aceptar Swish
  
• Medidas de seguridad de Swish
  
• Aceptar Swish como método de pago
  
• Alternativas a Swish
  

¿Cómo funciona Swish?

Swish permite a los usuarios enviar dinero casi instantáneamente con sus teléfonos inteligentes. Para utilizar este método de pago, los usuarios deben tener una cuenta bancaria en Suecia y un BankID móvil. Los usuarios se registran en Swish con su banco y enlazan su número móvil a su cuenta bancaria. Luego descargan la aplicación Swish y la activan con BankID móvil en el mismo dispositivo. Así es como los clientes usan Swish para hacer pagos:

• Pagos en tiendas: para realizar pagos en tiendas, el cliente abre la aplicación, introduce el número de Swish de la tienda y el monto del pago, y confirma la transacción con su BankID móvil. Si la tienda ofrece pago con código QR, el cliente puede escanear el código QR y autorizar el pago.

• Pagos en línea: al realizar una compra en línea, el usuario selecciona Swish como opción de pago e introduce su número de teléfono. Se lo redirige a la aplicación Swish, donde puede autorizar el pago con su BankID móvil.

¿Dónde se utiliza Swish?

Swish se utiliza ampliamente en toda Suecia y, actualmente, solo está disponible para los clientes de los bancos suecos participantes. Una encuesta de 2023 realizada por el banco central de Suecia reveló que Swish es el segundo modo de pago más utilizado para las transacciones de ecommerce después de las tarjetas de débito.

¿Quién utiliza Swish?

Un amplio espectro de empresas que operan en Suecia utilizan Swish, desde grandes corporaciones hasta pequeños proveedores locales. Estos son los tipos de empresas que suelen aceptar Swish:

• Comerciantes minoristas: los comerciantes minoristas en línea y en persona aceptan pagos con Swish para un proceso de compra rápido.

• Restaurantes: los restaurantes, cafés y camiones de comida utilizan Swish por su simplicidad.

• Proveedores de salud y bienestar: las empresas del sector de la salud y el bienestar, como los gimnasios, los estudios de entrenamiento y las clínicas privadas, suelen aceptar Swish.

• Transporte: muchas compañías de taxis y servicios de transporte aceptan pagos con Swish.

• Gestión de eventos: los organizadores de eventos, incluidos los de conciertos, eventos deportivos y festivales, utilizan Swish para el pago de entradas y productos.

• Organizaciones de beneficencia y sin fines de lucro: las organizaciones de beneficencia y las organizaciones sin fines de lucro suelen utilizar Swish para recaudar donaciones. Nordea Bank exime de las comisiones por transacción de Swish a estas organizaciones.

• Empresas de servicios públicos: algunas empresas de servicios públicos permiten el pago de facturas a través de Swish.

Beneficios de aceptar Swish

Desde el procesamiento de fondos en tiempo real hasta una mayor flexibilidad de pago, aceptar Swish como método de pago tiene varios beneficios para las empresas en Suecia. Estas son algunas de las principales ventajas.

• Procesamiento en tiempo real: a diferencia de lo que ocurre con las transacciones con tarjeta, las transacciones con Swish llegan a la cuenta del destinatario casi de inmediato. Esto proporciona a las empresas un acceso más rápido a los fondos.

• Bajos costos de transacción: por lo general, Swish tiene comisiones de transacción más bajas en comparación con el procesamiento de tarjetas de crédito u otros modos de pago. Esto lo convierte en una opción rentable para transacciones pequeñas.

• Mejor seguridad: Swish utiliza medidas de seguridad de nivel bancario, incluida la autenticación multifactor. Esto reduce el riesgo de actividades fraudulentas y brinda tranquilidad a las empresas.

• Conciliación más fácil: la naturaleza digital de los pagos con Swish facilita la conciliación financiera y reduce la posibilidad de errores.

• Más flexibilidad: Swish es útil para empresas que operan en entornos temporales o móviles, como mercados, ferias o eventos, donde la infraestructura de pago tradicional puede no estar disponible.

Medidas de seguridad de Swish

Swish emplea varias medidas de seguridad para proteger sus transacciones. A continuación, se presenta un resumen de las funcionalidades de seguridad clave.

• Seguridad a nivel bancario: debido a que Swish está directamente vinculado a las cuentas bancarias de los usuarios, el servicio opera bajo los mismos protocolos de seguridad estrictos que sus instituciones bancarias asociadas. Esto garantiza que todas las transacciones estén protegidas por altos estándares de seguridad financiera.

• BankID móvil: las transacciones con Swish requieren autenticación a través de BankID móvil, una solución sueca de identificación digital. BankID móvil sirve como un método de autenticación de dos factores al requerir que los usuarios verifiquen su identidad a través de un PIN, huella digital o reconocimiento facial antes de que se apruebe una transacción.

• Límites de las transacciones: cada banco establece sus propios límites de conversión para sus clientes, pero el importe máximo para una transacción con Swish es de 150,000 coronas suecas (SEK). Esto agrega una capa más de protección contra transacciones no autorizadas o fraudulentas.

• Cifrado de extremo a extremo: todos los datos transmitidos durante una transacción de Swish se cifran mediante cifrado de extremo a extremo, que protege la información confidencial del acceso no autorizado durante la transmisión.

• Monitoreo avanzado del fraude: Swish y sus bancos asociados utilizan sistemas de monitoreo y detección de fraudes en tiempo real que analizan los patrones de transacciones para identificar y marcar actividades sospechosas. Esto ayuda a prevenir el fraude antes de que ocurra.

• Cumplimiento de la normativa: Swish opera en cumplimiento de la normativa de las regulaciones financieras suecas y de la Unión Europea, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE. Este cumplimiento de la normativa garantiza que los datos de los usuarios se manejen de forma segura y de acuerdo con estrictas leyes de privacidad.

Aceptar Swish como método de pago

Para empezar a utilizar los pagos con Swish, las empresas deben abrir una cuenta bancaria en un banco sueco que admita Swish para empresas y obtener un acuerdo de Swish de ese banco. Este acuerdo suele ser un acuerdo de Swish para comerciantes o un acuerdo de Swish Business, según el tipo de transacciones que procese la empresa. Al firmar el acuerdo de Swish, las empresas deben designar un punto de contacto de certificados (CPOC) que iniciará sesión en el administrador de certificados y generará el que se instalará en el servidor de la empresa. Si la empresa está integrando Swish, usará ese certificado para conectarse a la interfaz de programación de aplicaciones (API) de Swish e integrar este método en su sitio web.

Las empresas que se integran a través de un proveedor de servicios de pago, como Stripe, pueden omitir muchos de esos pasos. Así se configura Swish como método de pago en Stripe:

• Inicia sesión en tu cuenta de Stripe o crea una cuenta nueva.

• Ve al Dashboard de Stripe y habilita Swish como método de pago. Si usas Stripe Connect, Stripe determinará automáticamente los métodos de pago más relevantes que se mostrarán al finalizar el proceso de compra.

• Si necesitas configurar manualmente un nuevo modo de pago, crea una nueva sesión de Checkout y agrega Swish a la lista de tipos de métodos de pago.

Alternativas a Swish

Las empresas que buscan soluciones de pago móvil en los países nórdicos y a nivel internacional encontrarán las siguientes alternativas populares a Swish.

• Vipps: Vipps es un método de pago móvil noruego que se utiliza para realizar transferencias y pagos a personas y empresas. Los usuarios pueden enviar pagos a una persona utilizando el número de teléfono del destinatario y autorizar pagos a empresas a través de la aplicación Vipps.

• MobilePay: MobilePay es una aplicación de pago móvil muy popular en Dinamarca y Finlandia. Al igual que con Vipps, los usuarios pueden enviar transferencias a cualquier persona con una cuenta MobilePay mediante su número de teléfono y realizar compras rápidas autorizando transacciones únicas en la aplicación MobilePay. Vipps y MobilePay tuvieron un total combinado de 12 millones de usuarios en toda la región nórdica en 2023.

• Skrill: Skrill es una cartera digital que se utiliza para realizar pagos y enviar fondos en toda Europa. Es comúnmente utilizada por el sector de juegos y apuestas, y proporciona alcance internacional, ya que acepta más de 40 monedas.

• PayPal: PayPal es una plataforma de pagos global en línea que permite a los usuarios pagar utilizando el saldo de su cuenta de PayPal, cuentas bancarias vinculadas o tarjetas de crédito. Debido a que PayPal se usa en todo el mundo, aceptar estos pagos puede expandir la base de clientes internacionales de una empresa.

• Amazon Pay: Amazon Pay es un servicio de pago en línea que permite a los usuarios de Amazon realizar compras en línea en otros sitios web utilizando los datos de pago guardados en su cuenta de Amazon. Esta opción de pago está disponible para empresas en Estados Unidos, Europa y Japón. Simplifica el proceso de compra al reducir la necesidad de que los clientes introduzcan sus datos de pago.