En 2012, seis de los bancos más grandes de Suecia pusieron en marcha Swish, un sistema de pago por móvil que facilita los pagos entre particulares, así como las compras por Internet y en las tiendas físicas. A finales de 2023, Swish tenía 8,4 millones de usuarios y representaba a la mayoría de la población de Suecia.

Las empresas que integran los pagos de Swish se benefician de las sólidas medidas de seguridad del servicio, del procesamiento de pagos en tiempo real y del uso de BankID para móvil, un sistema de identificación digital sueco.

En esta guía te explicaremos cómo funciona Swish, quién lo usa y cómo pueden las empresas empezar a aceptarlo como método de pago.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funciona Swish?
  
• ¿Dónde se usa Swish?
  
• ¿Quién usa Swish?
  
• Beneficios de aceptar Swish
  
• Medidas de seguridad de Swish
  
• Aceptación de Swish como método de pago
  
• Alternativas a Swish
  

¿Cómo funciona Swish?

Swish permite a los usuarios enviar dinero casi instantáneamente con sus smartphones. Para utilizar este método de pago, los usuarios deben tener una cuenta bancaria sueca y un BankID móvil. Los usuarios se registran en Swish con su banco y vinculan su número de móvil a su cuenta bancaria. Luego descargan la aplicación Swish y la activan con BankID para móvil en el mismo dispositivo. A continuación, te explicamos cómo los clientes usan Swish para realizar pagos:

• Pagos en tiendas físicas: Para efectuar un pago en la tienda, los clientes abren la aplicación, introducen el número de Swish de la tienda y el importe del pago, y confirman la transacción con su BankID para móvil. Si la tienda ofrece pago con código QR, los clientes pueden escanear el código QR y autorizar el pago.

• Pagos por Internet: Al realizar compras por Internet, los usuarios seleccionan Swish como opción de pago e introducen su número de teléfono. Entonces se les redirige a la aplicación Swish, desde donde pueden autorizar el pago con su BankID para móvil.

¿Dónde se usa Swish?

Swish se usa mucho en Suecia y actualmente solo está disponible para clientes de bancos suecos participantes. Una encuesta realizada en 2023 por el banco central de Suecia reveló que Swish es el segundo método de pago más utilizado para las transacciones de e-commerce, después de las tarjetas de débito.

¿Quién usa Swish?

Una gran variedad de empresas que operan en Suecia utilizan Swish, desde grandes corporaciones hasta pequeños proveedores locales. Estos son los tipos de empresas que aceptan con más frecuencia Swish:

• Comercios minoristas: Los comercios minoristas en línea y presenciales aceptan pagos con Swish para agilizar el proceso de compra.

• Restaurantes: Los restaurantes, cafeterías y furgonetas de comida utilizan Swish por su sencillez.

• Proveedores de salud y bienestar: Las empresas del ámbito de la salud y el bienestar, como gimnasios, centros deportivos y clínicas privadas, suelen aceptar Swish.

• Transporte: Muchas empresas de taxis y servicios de transporte aceptan pagos con Swish.

• Gestión de eventos: Los organizadores de eventos, incluidos los de conciertos, eventos deportivos y festivales, utilizan Swish para los pagos de entradas y mercancías.

• Organizaciones benéficas y sin ánimo de lucro: Las organizaciones benéficas y las organizaciones sin ánimo de lucro suelen utilizar Swish para recaudar donaciones. Nordea Bank exime de las comisiones por transacciones de Swish a estas organizaciones.

• Empresas de servicios públicos: Algunas empresas de servicios públicos permiten el pago de facturas a través de Swish.

Ventajas de aceptar Swish

Desde el procesamiento de fondos en tiempo real hasta una mayor flexibilidad en los pagos, aceptar Swish como método de pago tiene varias ventajas para las empresas de Suecia. Estas son algunas de las principales ventajas.

• Procesamiento en tiempo real: A diferencia de lo que ocurre con las transacciones con tarjeta, las transacciones de Swish llegan a la cuenta del destinatario casi de inmediato. Esto proporciona a las empresas un acceso más rápido a los fondos.

• Bajos costes de transacción: Por lo general, Swish tiene comisiones de transacción más bajas en comparación con el procesamiento de tarjetas de crédito u otros métodos de pago. Esto lo convierte en una opción rentable para transacciones pequeñas.

• Mayor seguridad: Swish utiliza medidas de seguridad de nivel bancario, incluida la autenticación en varios pasos. De este modo se reduce el riesgo de actividades fraudulentas y se proporciona tranquilidad a las empresas.

• Conciliación más fácil: El carácter digital de los pagos de Swish facilita la conciliación financiera y reduce la posibilidad de introducir errores.

• Mayor flexibilidad: Swish es útil para las empresas que operan en entornos temporales o móviles, como mercados, ferias o eventos, en los que la infraestructura de pagos tradicional puede no estar disponible.

Medidas de seguridad de Swish

Swish emplea varias medidas de seguridad para proteger sus transacciones. A continuación se incluye una descripción general de sus características de seguridad clave.

• Seguridad a nivel bancario: Debido a que Swish está directamente vinculado a las cuentas bancarias de los usuarios, el servicio opera bajo los mismos estrictos protocolos de seguridad que sus instituciones bancarias asociadas. Esto garantiza que todas las transacciones estén protegidas por normas estrictas de seguridad financiera.

• BankID por móvil: Las transacciones de Swish requieren autenticación a través de BankID por móvil, una solución sueca de identificación digital. BankID por móvil sirve como un método de autenticación en dos pasos, ya que requiere que los usuarios verifiquen su identidad a través de un PIN, huella dactilar o reconocimiento facial antes de que se apruebe una transacción.

• Límites de las transacciones: Cada banco establece sus propios límites de transferencia para sus clientes, pero el importe máximo para una transacción de Swish es de 150.000 coronas suecas (SEK). Esto añade un nivel adicional de protección frente a transacciones no autorizadas o fraudulentas.

• Cifrado de extremo a extremo: Todos los datos transmitidos durante una transacción de Swish se cifran mediante cifrado de extremo a extremo, lo que protege la información confidencial del acceso no autorizado durante la transmisión.

• Supervisión avanzada del fraude: Swish y sus bancos asociados utilizan sistemas de supervisión en tiempo real y detección de fraude que analizan los patrones de las transacciones para identificar y marcar actividades sospechosas. Esto ayuda a prevenir el fraude antes de que ocurra.

• Cumplimiento de la normativa: Swish opera de conformidad con las regulaciones financieras suecas y de la Unión Europea, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE. Este cumplimiento garantiza que los datos de los usuarios se manejen de forma segura y de acuerdo con estrictas leyes de privacidad.

Aceptación de Swish como método de pago

Para empezar a utilizar los pagos con Swish, las empresas deben abrir una cuenta bancaria en un banco sueco que acepte Swish para empresas y obtener un acuerdo de Swish de dicho banco. Este acuerdo suele ser un acuerdo de Swish for Merchants o de Swish Business, según el tipo de transacciones que procese la empresa. Al firmar el acuerdo de Swish, las empresas deben designar un punto de contacto del certificado (CPOC) que se registrará en el administrador del certificado y generará el certificado que se instalará en el servidor de la empresa. Si la empresa está integrando Swish, usará ese certificado para conectarse a la interfaz de programación de aplicaciones (API) de Swish e integrar Swish en su sitio web.

Las empresas que se integran a través de un proveedor de servicios de pago, como Stripe, pueden saltarse muchos de esos pasos. Para configurar Swish como método de pago en Stripe, sigue estos pasos:

• Inicia sesión en tu cuenta de Stripe o crea una cuenta nueva.

• Ve al Dashboard de Stripe y habilita Swish como método de pago. Si usas Stripe Connect, Stripe determinará automáticamente los métodos de pago más relevantes que se mostrarán en el proceso de compra.

• Si necesitas configurar manualmente un nuevo método de pago, crea una nueva sesión de Checkout y añade Swish a la lista de tipos de métodos de pago.

Alternativas a Swish

Las empresas que buscan soluciones de pago móvil en los países nórdicos y en todo el mundo encontrarán las siguientes alternativas populares a Swish.

• Vipps: Vipps es un método de pago por móvil noruego que se utiliza para realizar envíos de fondos entre particulares y pagos a empresas. Los usuarios se pueden enviar pagos utilizando el número de teléfono del destinatario y autorizar pagos a empresas a través de la aplicación Vipps.

• MobilePay: MobilePay es una aplicación de pago por móvil muy popular en Dinamarca y Finlandia. Al igual que con Vipps, los usuarios pueden enviar fondos a cualquier persona con cuenta de MobilePay utilizando su número de teléfono y realizar compras rápidas autorizando transacciones únicas en la aplicación de MobilePay. Vipps y MobilePay tuvieron un total combinado de 12 millones de usuarios en toda la región nórdica en 2023.

• Skrill: Skrill es un monedero digital que se utiliza para realizar pagos y transferir dinero por toda Europa. Lo utilizan mucho los sectores del juego y las apuestas, y proporciona alcance internacional al admitir más de 40 divisas.

• PayPal: PayPal es una plataforma internacional de pagos por Internet que permite a los usuarios pagar con el saldo de su cuenta de PayPal, cuentas bancarias vinculadas o tarjetas de crédito. Debido a que PayPal se utiliza en todo el mundo, aceptar estos pagos puede ampliar la base de clientes internacionales de una empresa.

• Amazon Pay: Amazon Pay es un servicio de pago en línea que permite a los usuarios de Amazon realizar compras en línea en otros sitios web utilizando los detalles de pago guardados en su cuenta de Amazon. Esta opción de pago está disponible para empresas de Estados Unidos, Europa y Japón. Simplifica el proceso de compra al reducir la necesidad de que los clientes introduzcan sus datos de pago.