2012 年，瑞典最大的六家银行启用了 Swish 移动支付系统，这为点对点支付以及在线和店内购买提供了便利。截至 2023 年底，Swish 拥有 840 万用户，代表瑞典的大多数人口。

集成 Swish 支付的企业受益于该服务强大的安全措施、实时支付处理以及移动 BankID（一种瑞典数字识别系统）的使用。

本指南将解释 Swish 的运作方式、谁在使用它以及企业如何开始接受 Swish 作为支付方式。

目录

• Swish 的运作方式
  
• Swish 在哪里使用？
  
• 谁在使用 Swish？
  
• 接受 Swish 的好处
  
• Swish 的安全措施
  
• 接受 Swish 作为支付方式
  
• Swish 的替代品
  

Swish 的运作方式

Swish 允许用户使用智能手机以近乎实时方式转账。要使用此支付方式，用户必须拥有瑞典银行账户和移动 BankID。用户通过银行注册 Swish，并将手机号码与银行账户相关联。然后，下载 Swish 应用并在同一设备上用移动 BankID 进行激活。以下是客户使用 Swish 进行支付的方式：

• 店内支付：要进行店内支付，客户需要打开该应用，输入店铺的 Swish 号码和支付金额，然后使用移动 BankID 确认交易。如果店铺提供二维码支付，顾客可以扫描二维码并授权支付。

• 在线支付：在线购物时，用户需选择 Swish 作为支付选项并输入其电话号码。之后用户被重定向到 Swish 应用，在那里使用移动 BankID 授权支付。

Swish 在哪里使用？

Swish 在瑞典广泛使用，目前仅适用于涉及瑞典银行业务的客户。瑞典中央银行进行的一项 2023 年调查发现，在电子商务交易中，Swish 是仅次于借记卡的第二大常用支付方式。

谁在使用 Swish？

在瑞典经营的各种企业（从大公司到小型本地供应商）都在使用 Swish。以下是最普遍接受 Swish 的企业类型：

• 零售商：在线和实体零售商都接受 Swish 支付，以便快速结账。

• 餐馆：餐馆、咖啡馆和流动餐车使用 Swish，因为它具有便捷性。

• 健康和保健提供者：健身房、健身工作室和私人诊所等健康和保健领域的企业普遍接受 Swish。

• 交通：许多出租车公司和网约车服务接受 Swish 支付。

• 活动管理：活动组织者（包括音乐会、体育赛事和节日的组织者）使用 Swish 接收门票和商品的支付。

• 慈善机构和非营利组织：慈善机构和非营利组织通常使用 Swish 来收集捐款。北欧银行为以下机构免除 Swish 交易支出。

• 公用事业公司：一些公用事业和服务公司允许通过 Swish 支付账单。

接受 Swish 的好处

从实时资金处理到提高支付灵活性，接受 Swish 作为支付方式对瑞典的企业来说有很多好处。以下是一些主要好处。

• 实时处理：与银行卡交易不同，Swish 交易几乎立即在收款人的账户中发生。这为企业提供了更快的资金途径。

• 交易成本低：与信用卡处理或其他支付方式相比，Swish 的交易费用通常较低。这使其成为小额交易的具有成本效益的选项。

• 更好的安全性：Swish 使用银行级安全措施，包括多重身份验证。这降低了欺诈活动的风险，让企业高枕无忧。

• 更轻松的对账：Swish 支付的数字化特性使财务对账更容易，并减少了出错的可能性。

• 更大的灵活性：Swish 对于在临时或移动环境中运营的企业非常有用，例如市场、集市或活动，传统的支付基础设施在这些环境中可能无法使用。

Swish 安全措施

Swish 采用多种安全措施来保护其交易。以下是其主要安全特性的概述。

• 银行级安全性：Swish 直接与用户的银行账户相关联，因此该服务与其合作银行机构遵循相同严格等级的安全协议。这确保了所有交易都具有高标准的金融安全性。

• 移动 BankID：Swish 交易需要通过移动 BankID（一种瑞典数字身份识别解决方案）进行身份验证。移动 BankID 是一种双重身份验证方法，要求用户通过 PIN、指纹或面部识别验证其身份后，交易才能获得批准。

• 交易限额：每家银行都为其客户设定了自己的兑换限额，但 Swish 交易的最高金额为 150000 瑞典克朗 (SEK)。这增加了一层额外的保护，防止未经授权或欺诈性交易。

• 端到端加密：在 Swish 交易期间传输的所有数据都使用端到端加密，从而保护敏感信息在传输过程中免受未经授权的访问。

• 高级欺诈监控：Swish 及其关联银行使用实时监控和欺诈检测系统来分析交易模式，以识别和标记可疑活动。这有助于防患于未然。

• 法规遵从性：Swish 的运营遵守瑞典和欧盟的金融法规，例如欧盟的通用数据保护条例 (GDPR)。这种合规性确保了用户数据得到安全处理，并遵守严格的隐私法。

接受 Swish 作为支付方式

要开始使用 Swish 支付，企业需要在支持 Swish 的瑞典银行开设银行账户，并从该银行获得 Swish 协议。此协议通常是 Swish for Merchants 或 Swish Business 协议，具体取决于业务流程的交易类型。签署 Swish 协议时，企业必须指定一名证书联系人 (CPOC)，该联系人将登录证书管理器并生成将安装在企业服务器上的证书。如果企业要集成 Swish，它将使用该证书连接到 Swish 应用程序编程接口 (API) 并将 Swish 集成到其网站中。

通过支付服务提供商进行集成的企业（如 Stripe）可以跳过其中的许多步骤。在 Stripe 中将 Swish 设置为支付方式的操作如下所示：

• 登录您的 Stripe 账户或创建新账户。

• 转到 Stripe 管理平台并启用 Swish 作为支付方式。如果您使用 Stripe Connect，Stripe 将自动确定为在结账时显示的最相关的支付方式。

• 如果需要手动配置新的支付方式，请创建一个新的结账会话，并将 Swish 添加到支付方式类型列表中。

Swish 的替代品

在北欧和全球寻找移动支付解决方案的企业将遇到以下常用 Swish 替代品。

• Vipps：Vipps 是一种挪威移动支付方式，用于向企业进行点对点转账和支付。用户可以使用收款人的电话号码发送点对点支付，并通过 Vipps 应用程序授权向企业支付。

• MobilePay：MobilePay 是丹麦和芬兰常用的移动支付应用。与 Vipps 一样，用户可以使用手机号码向任何拥有 MobilePay 帐户的人发送点对点转账，并通过在 MobilePay 应用中授权一次性交易来快速购物。2023 年，Vipps 和 MobilePay 在北欧地区总共拥有 1200 万用户。

• Skrill：Skrill 是一种数字钱包，用于在整个欧洲进行支付和转账。它通常被游戏和博彩行业使用，通过支持 40 多种货币来提供国际服务。

• PayPal：PayPal是一个全球在线支付平台，允许用户使用他们的 PayPal 账户余额、关联的银行账户或信用卡进行支付。由于 PayPal 在世界各地使用，接受这些支付可以扩大企业的国际客户群。

• Amazon Pay：Amazon Pay 是一项在线支付服务，允许亚马逊用户使用保存在亚马逊账户中的支付详细信息在其他网站上在线购物。此支付选项适用于美国、欧洲和日本的企业。它通过减少客户输入支付详细信息来简化结账流程。