Swish werd in 2012 gelanceerd door zes van de grootste banken in Zweden. Het is een mobiel betaalsysteem dat peer-to-peer-betalingen en online en fysieke aankopen mogelijk maakt. Eind 2023 had Swish 8,4 miljoen gebruikers en maakt het grootste gedeelte van de Zweedse bevolking gebruik van de dienst.

Ondernemingen die Swish-betalingen integreren, profiteren van de sterke beveiligingsmaatregelen van de dienst, de realtime betalingsverwerking en het gebruik van mobiele BankID, een Zweeds digitaal identificatiesysteem.

In deze whitepaper wordt uitgelegd hoe Swish werkt, wie het gebruikt en hoe ondernemingen Swish als betaalmethode kunnen accepteren.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werkt Swish?
  
• Waar wordt Swish gebruikt?
  
• Wie gebruikt Swish?
  
• Voordelen van het accepteren van Swish
  
• Beveiligingsmaatregelen van Swish
  
• Swish accepteren als betaalmethode
  
• Alternatieven voor Swish
  

Hoe werkt Swish?

Met Swish kunnen gebruikers vrijwel onmiddellijk geld verzenden met hun smartphone. Om deze betaalmethode te gebruiken, moeten gebruikers een Zweedse bankrekening en een mobiele BankID hebben. Gebruikers melden zich aan voor Swish bij hun bank en koppelen hun mobiele nummer aan hun bankrekening. Vervolgens downloaden ze de Swish-app en activeren deze met mobiele BankID op hetzelfde apparaat. Klanten gebruiken Swish als volgt om betalingen te doen:

• Betalingen in de winkel: Om in de winkel te betalen, moeten klanten de app openen en het Swish-nummer van de winkel en het bedrag van de betaling invoeren. Vervolgens bevestigen ze de transactie met hun mobiele BankID. Als de winkel betaling met QR-code aanbiedt, kan de klant de QR-code scannen en de betaling autoriseren.

• Online betalingen: Bij het doen van een online aankoop moeten gebruikers Swish als betaaloptie selecteren en vervolgens hun telefoonnummer invoeren. Ze worden dan omgeleid naar de Swish-app, waar ze de betaling kunnen autoriseren met hun mobiele BankID.

Waar wordt Swish gebruikt?

Swish wordt veel gebruikt in Zweden en is momenteel alleen beschikbaar voor klanten van deelnemende Zweedse banken. Uit een onderzoek uit 2023 van de Zweedse centrale bank blijkt dat Swish na debitcards de meest gebruikte betaalmethode voor e-commercetransacties is.

Wie gebruikt Swish?

Swish wordt gebruikt door allerlei bedrijven in Zweden, van grote bedrijven tot kleine lokale leveranciers. Dit zijn de soorten ondernemingen die het vaakst Swish accepteren:

• Detailhandelaren: Online en fysieke winkels accepteren Swish-betalingen voor een snel afrekenproces.

• Restaurants: Restaurants, cafés en foodtrucks gebruiken Swish vanwege het gebruiksgemak.

• Dienstverleners op het gebied van gezondheid en welzijn: Ondernemingen in de gezondheids- en welzijnssector, zoals sportscholen, fitnesscentra en privéklinieken, accepteren meestal Swish.

• Vervoer: Veel taxibedrijven en diensten voor personenvervoer accepteren Swish-betalingen.

• Beheer van evenementen: Organisatoren van evenementen, waaronder concerten, sportevenementen en festivals, gebruiken Swish voor de verkoop van tickets en merchandise.

• Liefdadigheidsinstellingen en non-profitorganisaties: Liefdadigheidsinstellingen en non-profitorganisaties gebruiken Swish vaak om donaties in te zamelen. Nordea Bank ziet voor deze organisaties af van Swish-transactiekosten.

• Nutsbedrijven: Sommige nutsbedrijven en dienstverleners staan factuurbetalingen via Swish toe.

Voordelen van het accepteren van Swish

Het accepteren van Swish als betaalmethode biedt verschillende voordelen ondernemingen in Zweden, van realtime verwerking van betalingen tot meer flexibiliteit. Hier zijn enkele belangrijke voordelen.

• Real-time verwerking: Anders dan bij transacties met een betaalkaart worden Swish-transacties vrijwel direct op de rekening van de ontvanger bijgeschreven. Hierdoor krijgen ondernemingen sneller toegang tot geld.

• Lage transactiekosten: Swish heeft doorgaans lagere transactiekosten dan creditcards en andere betaalmethoden. Dit maakt het een kosteneffectieve optie voor kleine transacties.

• Betere beveiliging: Swish maakt gebruik van beveiligingsmaatregelen op bankniveau, waaronder multifactorauthenticatie. Dit vermindert het risico op frauduleuze activiteiten en biedt gemoedsrust voor ondernemingen.

• Eenvoudigere reconciliatie: Het digitale karakter van Swish-betalingen maakt financiële reconciliatie eenvoudiger en vermindert de kans op fouten.

• Meer flexibiliteit: Swish is handig voor ondernemingen die actief zijn in een tijdelijke of mobiele omgeving, zoals markten, beurzen of evenementen, waar mogelijk geen traditionele betaalinfrastructuur beschikbaar is.

Beveiligingsmaatregelen van Swish

Swish past verschillende beveiligingsmaatregelen toe om de transacties te beschermen. Hier volgt een overzicht van de belangrijkste beveiligingsfuncties.

• Beveiliging op bankniveau: Omdat Swish rechtstreeks is gekoppeld aan de bankrekeningen van gebruikers, werkt de service volgens dezelfde strikte beveiligingsprotocollen als de partnerbankinstellingen. Dit zorgt ervoor dat alle transacties beschermd worden en hoge standaarden bieden wat betreft financiële zekerheid.

• Mobiele BankID: Voor Swish-transacties is authenticatie vereist via de mobiele versie van BankID, een Zweedse oplossing voor digitale identificatie. Mobiele BankID dient als een tweefactorauthenticatiemethode door gebruikers te verplichten hun identiteit te verifiëren met een pincode, vingerafdruk of gezichtsherkenning voordat een transactie wordt goedgekeurd.

• Transactielimieten: Banken stellen hun eigen omrekeningslimieten in voor hun klanten, maar het maximumbedrag voor een Swish-transactie is 150.000 Zweedse kroon (SEK). Dit voegt een extra beschermingslaag toe tegen ongeautoriseerde of frauduleuze transacties.

• End-to-end-encryptie: Alle gegevens die tijdens een Swish-transactie worden verzonden, worden versleuteld met behulp van end-to-end-encryptie, zodat gevoelige informatie beschermd wordt tegen ongeoorloofde toegang tijdens de overdracht.

• Geavanceerde fraudemonitoring: Swish en de gekoppelde banken gebruiken realtime monitoring- en fraudedetectiesystemen die transactiepatronen analyseren om verdachte activiteiten te identificeren en signaleren. Zo kun je fraude in de kiem smoren.

• Compliance met wetgeving: Swish handelt in overeenstemming met de financiële regelgeving van Zweden en de Europese Unie, zoals de Algemene verordening gegevensbescherming (AVG) van de EU. Deze compliance zorgt ervoor dat gebruikersgegevens veilig en in overeenstemming met strikte privacywetten worden verwerkt.

Swish accepteren als betaalmethode

Om met Swish-betalingen aan de slag te gaan, moeten ondernemingen een bankrekening openen bij een Zweedse bank die Swish voor ondernemingen ondersteunt en een Swish-overeenkomst van die bank krijgen. Deze overeenkomst is meestal een Swish for Merchants- of Swish Business-overeenkomst, afhankelijk van het soort transacties dat de onderneming verwerkt. Bij het ondertekenen van de Swish-overeenkomst moeten bedrijven een Certificate Point of Contact (CPOC) aanwijzen. Deze meldt zich aan bij de certificaatbeheerder en genereert het certificaat dat op de server van de onderneming wordt geïnstalleerd. Als de onderneming Swish integreert, wordt dat certificaat gebruikt om verbinding te maken met de Swish-API (Application Programming Interface) en Swish te integreren in de website.

Ondernemingen die integreren via een betaaldienstverlener, zoals Stripe, kunnen veel van die stappen overslaan. Het instellen van Swish als betaalmethode in Stripe ziet er als volgt uit:

• Meld je aan bij je Stripe-account of maak een nieuw account.

• Ga naar het Stripe-dashboard en schakel Swish in als betaalmethode. Als je Stripe Connect gebruikt, bepaalt Stripe automatisch de meest relevante betaalmethoden om weer te geven bij het afrekenen.

• Als je handmatig een nieuwe betaalmethode moet configureren, maak je een nieuwe afrekensessie en voeg je Swish toe aan de lijst met typen betaalmethoden.

Alternatieven voor Swish

Ondernemingen die op zoek zijn naar mobiele betaaloplossingen voor in Scandinavië en internationale regio's, zullen de volgende populaire alternatieven voor Swish tegenkomen.

• Vipps: Vipps is een Noorse mobiele betaalmethode die wordt gebruikt voor peer-to-peer-overschrijvingen en betalingen aan ondernemingen. Gebruikers kunnen peer-to-peer-betalingen verzenden met behulp van het telefoonnummer van de ontvanger en betalingen aan ondernemingen autoriseren via de Vipps-app.

• MobilePay: MobilePay is een populaire app voor mobiel betalen in Denemarken en Finland. Net als bij Vipps kunnen gebruikers peer-to-peer-overschrijvingen sturen via hun telefoon naar iedereen met een MobilePay-account en snelle aankopen doen door eenmalige transacties te autoriseren in de MobilePay-app. Vipps en MobilePay hadden in 2023 samen 12 miljoen gebruikers in de Scandinavische regio.

• Skrill: Skrill is een digitale wallet die wordt gebruikt om betalingen te doen en geld over te maken in heel Europa. Het wordt vaak gebruikt door de gaming- en gokindustrie en biedt een internationaal bereik door meer dan 40 valuta's te ondersteunen.

• PayPal: PayPal is een wereldwijd online betaalplatform waarmee gebruikers kunnen betalen via hun PayPal-saldo, gekoppelde bankrekening of creditcard. Omdat PayPal over de hele wereld wordt gebruikt, kunnen ondernemingen hun internationale klantenbestand uitbreiden door deze betaalmethode te accepteren.

• Amazon Pay: Amazon Pay is een online betaaldienst waarmee Amazon-gebruikers online aankopen kunnen doen op andere websites met behulp van de betaalgegevens in hun Amazon-account. Deze betaaloptie is beschikbaar voor ondernemingen in de Verenigde Staten, Europa en Japan. Klanten hoeven hun betaalgegevens niet meer in te voeren, waardoor afrekenen een stuk eenvoudiger wordt.