Klarna är ett svenskt fintech-företag som har etablerat sig som en dominerande kraft på den växande marknaden för köp nu, betala senare-lösningar. Med en användarbas på 150 miljoner i 45 länder behandlar Klarna 2 miljoner transaktioner dagligen och samarbetar med över 500 000 företag. Dessa företag inkluderar kända namn som Nike, Adidas och IKEA. Klarna stora europeiska marknadsandel – 70 % 2022 – befäster deras position som regionens ledande leverantör av köp nu, betala senare-alternativ.

Klarnas erbjudanden tillgodoser olika kundbehov. Deras kärnprodukt – betala i 3 eller 4 delbetalningar, beroende på plats – gör det möjligt för kunderna att dela upp betalningen i tre eller fyra räntefria delbetalningar fördelade över sex veckor. Betalningsalternativet betala inom 30 dagar ger en 30-dagars tidsfrist för full betalning, räntefritt och avgiftsfritt. I USA erbjuder Klarna finansieringsalternativ för större inköp med konkurrenskraftiga räntor från 7,99 %. I USA erbjuder Klarna även ett virtuellt kort som gör att kunderna kan använda Klarna även om företag inte integrerar tjänsten direkt.

Klarna har en omfattande global närvaro på marknader i Nordamerika, Europa, Asien och Oceanien och erbjuder en konsekvent och tillgänglig betalningsupplevelse för alla användare. Köp nu, betala senare-branschen är redo för stor tillväxt under de kommande åren, och Klarna – med sin stora användarbas, varumärkeskännedom och sitt innovativa produktutbud – är i en utmärkt position för att ta på sig en ledande roll i denna växande betalningssektor.

Den här guiden tar upp vad företag bör veta om Klarna: hur det fungerar, var det används och hur man tar emot det som betalningsmetod.

Vad innehåller den här artikeln?

• Var används Klarna?
  
• Vem använder Klarna?
  
• Hur fungerar Klarna?
  
• Fördelar med att ta emot Klarna
  
• Säkerhetsfunktioner för Klarna
  
• Ta emot Klarna som betalningsmetod
  
• Alternativ till Klarna
  

Var används Klarna?

Klarnas globala räckvidd sträcker sig över 45 marknader, var och en med sina egna unika kundpreferenser och regelverk. Klarnas primära marknader inkluderar:

• Nordamerika
  Klarnas inträde på den amerikanska marknaden kapitaliserade på landets växande preferens för alternativa betalningsmetoder och flexibla finansieringsalternativ, vilket framgår av Nordamerikas växande köp nu, betala senare-sektor, värderad till över 14 miljarder USD 2022. Genom att integrera med stora e-handelsplattformar som Shopify och WooCommerce och populära digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay tilltalade Klarna tekniskt kunniga kunder som sökte en snabb och bekväm kassaupplevelse. Klarnas nordamerikanska verksamhet är också i överensstämmelse med regelverk som Consumer Financial Protection Bureaus förordningar om utlåning och datasekretess, vilket uppmuntrar till förtroende och ansvarsfull utlåningspraxis.

• Europa
  I Europa har Klarna utnyttjat etablerade köp nu, betala senare-preferenser och skaffat sig en imponerande marknadsandel på 70 % sedan 2022. Genom att bygga vidare på sin tidiga dominans på marknader som Sverige och Tyskland expanderade Klarna till andra europeiska länder som Storbritannien och Frankrike med erbjudanden skräddarsydda efter lokala betalningsvanor och regelverk. Detta inkluderade integration med populära lokala betalningsmetoder som iDEAL i Nederländerna och Sofort i Tyskland, samt efterlevnad av dataskyddsbestämmelser som den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR).

• Asien
  Den asiatiska marknaden innebär en unik uppsättning utmaningar och möjligheter för Klarna. Regionens växande e-handelsmarknad erbjuder en enorm potential för köp nu, betala senare-företaget. Här ligger företagets strategiska fokus på att anpassa sig till regionens preferens för mobila betalningslösningar – delvis genom partnerskap med stora digitala plånböcker som Alipay. Klarna navigerar i komplexa regelverk på varje asiatisk marknad och måste agera i enlighet med dataskyddslagar som lagen om skydd av personuppgifter i Kina och föränderliga köp nu, betala senare-regler som Reserve Bank of Indias ramverk för digital utlåning i Indien.

• Australien och Nya Zeeland
  I Australien och Nya Zeeland kan Klarna utnyttja sin etablerade varumärkeskännedom och användarnas förtroende för att stärka sin närvaro ytterligare: 40 % av de australiska användarna rapporterade i april 2023 att de använt köp nu, betala senare-tjänster under de senaste sex månaderna, vilket visar på marknadens potential. Klarnas strategi i denna region inkluderar att samarbeta med stora återförsäljare som H&M, ASOS och THE ICONIC, samtidigt som man erbjuder konkurrenskraftiga räntor. Klarna bedriver sin verksamhet i enlighet med Australian Securities and Investments Commissions (ASIC) och Nya Zeelands Financial Markets Authoritys (FMA) föreskrifter om finansiella tjänster.

Vem använder Klarna?

Klarna betjänar en bred sammansättning av kunder och integreras med ett stort utbud av företagstyper på 45 globala marknader. Klarnas användare varierar i ålder, kön, utbildning, livsfas och boendesituation, vilket demonstrerar tjänstens breda attraktionskraft över olika kundsegment. Klarnas kunder utnyttjar tjänsten för köp i butik, onlineshopping, köp i appen och till och med fakturabetalningar. De senaste demografiska uppgifterna för Klarnas kundbas beskrivs nedan:

• Kön: Enligt Klarna är 60 % av kunderna kvinnor och 40 % är män.

• Utbildning: Klarna rapporterar att 31% av kunderna har en universitetsutbildning, vilket lyfter fram att människor med alla utbildningsbakgrunder använder tjänsten.

• Livsfas: Data från Klarna visar att 36 % av Klarnas kunder bor med partner och barn, 27 % är singlar utan barn, 18 % bor med en partner utan barn och 11 % är singlar med barn.

• Boendesituation: Klarnas data visar att 40 % av kunderna bor i städer, 32 % bor i förorter och 28 % bor på landsbygden.

De branscher där Klarna har nått störst framgång inkluderar:

• Detaljhandel: Många stora återförsäljare inkluderar Klarna som betalningsalternativ, och användningsgraden har skjutit i höjden inom kläd-, elektronik- och möbelsektorerna.

• Resor och besöksnäring: Flygbolag och resebokningsplattformar som Expedia integrerar ofta Klarna, vilket gör att resenärer kan boka flyg och hotell med flexibla betalningsalternativ.

• Hälsa och välbefinnande: Tandvårdskliniker, apotek och företag inom hälsoområdet har antagit Klarna, vilket ökar tillgången för grupper som kanske inte kan betala fullt ut i förskott.

• Fordon: Bilvårdsföretag accepterar också Klarna som ett bekvämt sätt att köpa däck och andra väsentligheter.

Hur fungerar Klarna?

För att betala med Klarna väljer kunderna alternativet som sin föredragna betalningsmetod i kassan, vilket kan vara på en e-handelswebbplats, i en mobilapp eller i en fysisk butik. Kunder kan hantera sina Klarna-konton via Klarna-appen, där de kan spåra sina beställningar, se betalningsscheman, göra betalningar och få tillgång till kundsupport. Vid betalning med Klarna kan kunderna välja mellan följande betalningsplaner:

• Betala i 4 delbetalningar: Det här alternativet sprider ut kostnaden för ett köp över fyra räntefria delbetalningar. Den första betalningen ska betalas i kassan och de återstående tre debiteras över de följande sex veckorna.

• Betala inom 30 dagar: Det här alternativet ger kunderna 30 dagar på sig att betala för sitt köp, utan ränta eller avgifter om det betalas i tid.

• Långfristiga lån: Större inköp kan finansieras med långfristiga lån. Räntorna för detta alternativ börjar på 7,99 %.

Alla produkter är inte berättigade till finansiering via Klarna. Klarna erbjuder till exempel inte finansiering för tjänster som hårklippningar, bilreparationer och juridiska avgifter – eller immateriella varor som musik, e-böcker och filmer. Det finansierar inte heller köp som biljetter och evenemangspass eller finansiella produkter som investeringar och försäkringar. Dessutom kan inga varor som är föremål för restriktioner – som alkohol, tobak, skjutvapen och barnförbjudet innehåll – finansieras via Klarna.

Följande produkttyper är vanligtvis kvalificerade för finansiering via Klarna, med vissa begränsningar:

• Fysiska varor: Klarna tillåter vanligtvis finansiering för de flesta fysiska produkter, inklusive kläder, elektronik, möbler, apparater och inredningsprodukter.

• Digitala varor: Vissa digitala produkter – som programvarulicenser, onlinekurser och medlemskap – kan vara berättigade till finansiering från Klarna.

• Resor: Klarna erbjuder finansieringsalternativ för bokning av flyg, hotell och semesterpaket via specifika resepartner.

• Presentkort: Vissa presentkort kan vara berättigade till finansiering från Klarna, men begränsningar kan gälla beroende på utfärdare och typ av presentkort.

• Förbeställningar: Klarna kan tillåta finansiering för förbeställningar av vissa produkter, men betalningsplanen kan skilja sig från ordinarie finansieringsalternativ.

• Skräddarsydda eller personliga föremål: Behörigheten för anpassade eller personliga artiklar beror på produkten och det specifika företaget.

Och så här fungerar Klarna på affärssidan:

• Integration: Företag kan integrera Klarna med sitt befintliga POS-system och onlineplattformar genom olika programmeringsgränssnitt (API:er) och insticksprogram.

• Behandling av transaktioner: När en kund väljer Klarna i kassan verifierar Klarna omedelbart deras identitet och kreditvärdighet. Efter godkännande skickar Klarna köpsumman till företaget och tar på sig risken för utebliven betalning. Genom att använda en distribuerad arkitektur som säkerställer skalbarhet och tillförlitlighet kan Klarna hantera höga transaktionsvolymer och undvika avbrott även under högsäsong.

• Avräkning av medel: Klarna betalar ut transaktionsbeloppet till företaget inom två till tre arbetsdagar, vanligtvis via banköverföring eller ACH-betalning.

Fördelar med att ta emot Klarna

• Snabbare kassaupplevelse: Klarnas behandlingshastigheter minskar tiden man spenderar i kassan, minimerar kundköer och ger ökad operativ effektivitet.

• Automatiserade processer: Klarna ersätter manuella uppgifter med automatiserade funktioner, vilket minskar betalningsrelaterade kostnader och frigör resurser för strategiska initiativ.

• Insikter om kunder: Klarna tillhandahåller en mängd realtidsdata om kundernas beteende, preferenser och demografi. Detta ger företag möjlighet att förfina marknadsföringskampanjer, produkterbjudanden och lagerhantering för att optimera resursallokering, affärsplanering och övergripande prestanda.

• Ökad köpfrekvens: Klarnas intuitiva gränssnitt och flexibla betalningsalternativ skapar en bekväm shoppingupplevelse. Och enligt en Klarna-rapport från 2020 kan flexibla betalningsalternativ öka köpfrekvensen med 20 %.

• Ökad köpkraft: Klarnas flexibla betalningsalternativ ger kunder möjlighet att köpa varor med högre värde. Genom att erbjuda denna typ av betalningsflexibilitet kan företag potentiellt uppleva en ökning av det genomsnittliga ordervärdet på upp till 68 %, enligt Klarnas rapport från 2020.

• Färre avbrutna köp: Klarnas effektiviserade kassaprocess minimerar antalet övergivna kundvagnar, särskilt på mobila enheter. En återförsäljare rapporterade så mycket som en 200 % ökning av konverteringsgraden under semesterperioden enligt Klarnas 2020-rapport.

• Olika intäktsflöden: Klarna hjälper företag att låsa upp nya intäktsflöden genom innovativa lösningar som Betala inom 30 dagar och andra finansieringsalternativ.

• Bedrägeribekämpning: Klarnas sofistikerade säkerhetsåtgärder minskar antalet bedrägliga aktiviteter, skyddar företag från ekonomiska förluster och skyddar intäktsintegriteten.

• Konkurrensfördel: Företag som tar emot Klarna kan skilja sig från konkurrenterna och locka tekniskt kunniga kunder. Företag kan också öka sin varumärkeskännedom genom att visa ett engagemang för innovativa, kundfokuserade betalningsmetoder. Genom att omfamna Klarna och dess integration med ny teknik positionerar sig företag i framkanten av den ständigt föränderliga digitala miljön.

Säkerhetsfunktioner för Klarna

• Kryptering av data: Klarna använder avancerade krypteringsmetoder för att säkra dataöverföring och omvandla känslig information som kreditkortsnummer och personuppgifter till en säker kod för att minska risken för dataintrång. Klarna använder AES-256-kryptering, en av de starkaste krypteringsstandarderna, för att skydda data både under lagring och överföring. Denna krypteringsnivå säkerställer att även om data fångas upp förblir de oläsliga utan rätt dekrypteringsnyckel.

• Regelefterlevnad: Som betaltjänstleverantör följer Klarna PCI DSS-kraven. Denna efterlevnad kräver regelbundna säkerhetsrevisioner och säkerställer att Klarna upprätthåller en säker miljö för hantering av kortinnehavarens data. Klarna följer även globala dataskyddsregler, inklusive GDPR i Europa, California Consumer Privacy Act (CCPA) i USA och liknande lagar i andra jurisdiktioner. Denna efterlevnad innebär stränga kontroller av datahantering och konsumentintegritet.

• Tvåfaktorsautentisering (2FA): För kundkonton använder Klarna 2FA, ett extra säkerhetslager som inte bara kräver ett lösenord och användarnamn utan också något som bara kunden har på sig – till exempel en fysisk token eller en smartphone-app – för att godkänna transaktioner. Detta minskar risken för obehörig kontoåtkomst.

• Tokenisering: I Klarnas betalningsprocess används tokenisering för att ersätta känsliga betalningsdata med en unik identifierare eller token. Denna process innebär att kortuppgifter aldrig lagras eller överförs under transaktionen, vilket avsevärt minskar risken för bedrägeri.

• Stark kundautentisering (SCA): I linje med EU:s reviderade förordning om betaltjänster (PSD2) implementerar Klarna SCA för transaktioner. SCA kräver att elektroniska betalningar autentiseras med hjälp av minst två av följande tre komponenter: något som kunden vet (t.ex. ett lösenord), något som kunden har (t.ex. en mobil enhet) eller något som kunden fysiskt är (t.ex. biometrisk information som ett fingeravtryck eller ansiktsigenkänning).

• Regelbundna säkerhetsrevisioner och uppdateringar: Klarna genomför regelbundna säkerhetsrevisioner för att identifiera och åtgärda sårbarheter. Dessa revisioner är avgörande för att upprätthålla höga säkerhetsstandarder och hålla plattformens försvar uppdaterat mot nya cyberhot. Klarnas proaktiva metoder för sårbarhetshantering, som inkluderar regelbundna bedömningar och penetrationstest, är viktiga för att identifiera och åtgärda potentiella säkerhetsbrister.

• Säkra API:er för företag: Klarna förser företag med säkra API-gränssnitt för integration, som skyddar alla data som utbyts mellan Klarna och företagets system.

• Skydd av personuppgifter: Klarna har policyer för att skydda kunddata, inklusive att begränsa dataåtkomst till behörig personal och använda säkra lagringslösningar. DLP-verktyg (Data Loss Prevention) är viktiga för att skydda mot både interna och externa dataläckor, vilket säkerställer att känslig information inte hamnar i fel händer.

• Bedrägeribekämpning: Klarna använder sofistikerade riskhanteringsalgoritmer som drivs av maskininlärning för att identifiera och förebygga bedrägliga aktiviteter. Dessa system är dynamiska, vilket innebär att de ständigt utvecklas baserat på nya data och blir mer effektiva med tiden. Användningen av hastighetsgränser för att övervaka transaktionsmönster lägger till ytterligare ett säkerhetslager, vilket effektivt begränsar effekterna av potentiellt bedrägliga transaktioner med stora volymer.

• Verifiering av identitet: Klarnas åtgärder för identitetsverifiering är mångfacetterade och inkluderar adress- och telefonverifiering samt sofistikerade digitala metoder som 3D Secure.

Ta emot Klarna som betalningsmetod

För att ta emot Klarna som betalningsmetod måste företag uppfylla specifika tekniska, juridiska och regelmässiga krav.

• Företagsregistrering och licenser: Företag måste vara lagligt registrerade och inneha alla nödvändiga licenser i de regioner där de är verksamma.

• Kompatibilitet med e-handelsplattform: Företag måste ha en webbutik som kan integreras med Klarna. Klarna har insticksprogram och API:er för populära e-handelsplattformar som Shopify, WooCommerce, Magento och andra. Företag kommer att behöva programmera anslutningen av Klarnas betalningsgateway med företagets onlinekassa med hjälp av dessa API:er eller insticksprogram.

• Internetuppkoppling: Företag måste ha en stabil och pålitlig internetanslutning för att behandla Klarna-transaktioner.

• Efterlevnad av lagar och regelverk: Företag måste följa all tillämplig skattelagstiftning, inklusive uppbörd och betalning av omsättningsskatt. De måste också arbeta i enlighet med PCI DSS för säker hantering av betalkortsinformation, implementera förfaranden för bekämpning av penningtvätt (AML) och kundkännedom (KYC) för att verifiera kundidentiteter och förhindra bedrägliga aktiviteter samt följa dataskyddslagar som GDPR i Europa eller CCPA i Kalifornien.

Företag som uppfyller dessa krav kan slutföra följande steg för att börja ta emot Klarna-betalningar:

• Registrera dig för ett handlarkonto hos Klarna: Slutför registreringsprocessen med Klarna och aktivera ditt konto. Registreringsprocessen kan innefatta utvärdering av företagets finansiella stabilitet och kreditvärdighet. Om registreringen godkänns får företaget ett handlaravtal från Klarna, som de bör granska noggrant.

• Integrera Klarna-systemet: Konfigurera Klarnas API eller installera insticksprogrammet Klarna på din e-handelsplattform för att länka Klarnas betalningssystem till ditt företags webbutik.

• Lägg till Klarna som betalningsmetod: Lägg till Klarna som betalningsalternativ i kassan. Genomför grundliga test för att säkerställa att Klarna fungerar smidigt i din webbutik.

Företag som vill ta emot Klarna-betalningar med Stripe som deras betalleverantör kommer att ha sin egen installationsprocess. Företaget måste först se till att dess e-handelsplattform eller webbplats är kompatibel med Stripe, samt uppfyller samma krav som företag som vill ta emot Klarna-betalningar direkt – inklusive efterlevnad av alla relevanta lokala lagar och förordningar.

Stegen för att behandla Klarna-betalningar via Stripe beskrivs nedan:

• Kontokonfigurering: Företag måste ha ett befintligt Stripe-konto eller skapa ett genom Stripes kontokonfigureringsprocess, vilket innebär att du tillhandahåller företagsuppgifter och bankinformation.

• Stripe API-integration: Företag måste integrera Stripes API med sin e-handelsplattform. Stripe tillhandahåller omfattande dokumentation och SDK:er (Software Development Kits) för olika programmeringsspråk för att underlätta den här processen.

• Aktivering av Klarna: Företag måste aktivera Klarna som betalningsmetod i sitt Stripe-konto, vilket kan innebära ytterligare verifierings- eller godkännandeprocesser av både Stripe och Klarna.

• Konfigurera Klarna-betalningar: Företag konfigurerar Klarna som betalningsmetod i Stripe Dashboard eller via API:t och anger vilka betalningsmetoder de vill erbjuda (t.ex. betala i 4 delbetalningar) samt i vilka regioner de accepterar Klarna.

• Testa funktionalitet: Företag bör använda Stripes testmiljö för att säkerställa att Klarna-betalningar fungerar som förväntat. Stripe tillhandahåller testinloggningsuppgifter som företag kan använda för att simulera Klarna-transaktioner.

• Visa användaravtal: Företagets webbplats ska innehålla ett användaravtal och en integritetspolicy som omfattar användningen av Klarna och Stripe och beskriver hur kunddata hanteras och behandlas.

• Övervaka transaktioner: Företag bör regelbundet övervaka transaktioner för att upptäcka eventuella problem eller ovanliga mönster och vara beredda att samarbeta med Stripe och Klarna för att lösa eventuella problem.

Alternativ till Klarna

Klarna har många konkurrenter inom köp nu, betala senare-sektorn. Nedan listas Klarnas främsta konkurrenter på olika globala marknader.

Nordamerika

• Affirm: Affirm konkurrerar med Klarna i popularitet och har en stark närvaro i USA och Kanada. De har flexibla betalningsplaner, inklusive längre låneperioder och räntebärande alternativ, som tilltalar en bred kundbas. Affirm integreras med stora e-handelsplattformar och erbjuder stark kundservice, men dess avgifter för företag tenderar att vara högre än Klarnas.

• Afterpay: Det australiensiska företaget Afterpay har kommit över en betydande marknadsandel i Nordamerika, särskilt bland yngre generationer. Dess räntefria, kortsiktiga betalningsplaner resonerar väl med budgetmedvetna kunder. Afterpays förseningsavgifter kan dock bli höga för kunden, och företag kan drabbas av högre återkrediteringsavgifter.

• PayPal Credit: Genom att utnyttja sin befintliga användarbas har PayPal gett sig in i köp nu, betala senare-sektorn med sin integrerade PayPal Credit-tjänst. Medan PayPal erbjuder en sömlös kassaupplevelse för kunder som är bekanta med PayPal kan deras avgifter vara oklara och komplexa för både företag och kunder.

Europa

• Clearpay: Clearpay, som har ett starkt fotfäste i Europa, erbjuder liknande funktioner som Afterpay, inklusive räntefria, kortsiktiga betalningsplaner som är skräddarsydda för yngre kunder. Clearpays förseningsavgifter kan dock vara betydande, vilket kan påverka företagens relationer med kunder.

• Ränta: Ratepay är en tyskbaserad köp nu, betala senare-leverantör med flexibla betalningsalternativ och konkurrenskraftiga avgifter för både företag och kunder. Den har ett starkt fokus på riskhantering och förebyggande av bedrägerier, vilket minimerar de ekonomiska riskerna för företag. Dess räckvidd är dock huvudsakligen begränsad till europeiska marknader, vilket begränsar dess globala attraktionskraft.

• Mangopay: Mangopay är en fransk köp nu, betala senare-lösning som specialiserar sig på marknadsplatsplattformar, med skräddarsydda lösningar för företag som underlättar transaktioner mellan flera parter. Mangopay har starka säkerhetsfunktioner och omfattande verktyg för betalningshantering, men dess fokus på marknadsplatser kanske inte är relevant för företag som är verksamma inom olika sektorer.

Asien-Stillahavsregionen

• Zip: Zip är en snabbt växande köp nu, betala senare-aktör i Australien och Nya Zeeland som erbjuder flexibla betalningsplaner som sträcker sig från kortsiktiga till långsiktiga alternativ. Dess användarvänliga plattform och starka varumärkeskännedom lockar en stor kundbas, men dess avgifter kan vara högre än vissa konkurrenters och dess internationella närvaro är fortfarande begränsad.

• Atome: Atome är en Singapore-baserad köp nu, betala senare-leverantör som expanderar snabbt i Asien, särskilt Sydostasien. De utnyttjar sitt partnerskap med stora e-handelsplattformar och lokala företag för att nå en bred kundkrets, men dess fokus på den yngre generationen innebär att de kanske inte passar alla företag.

• FOMO Pay: Det Singapore-baserade företaget FOMO Pay är en växande stjärna på Asiens köp nu, betala senare-marknaden som riktar in sig på den växande efterfrågan på flexibla betalningsalternativ med räntefria avbetalningsplaner och integration med ledande e-handelsplattformar. FOMO Pays begränsade verksamhetsområde och unga användarbas kanske dock inte är idealisk för alla företag.