Développer votre activité en Suède peut vous ouvrir les portes d'un vaste marché. Selon un rapport de 2022, l’utilisation du e-commerce en Suède est l’une des plus élevées d’Europe, avec 8 millions de clients dans le pays et un taux de pénétration de 77 %. Pour répondre aux besoins des clients en Suède, il est nécessaire de comprendre les moyens de paiement, les obstacles réglementaires complexes et les principales préoccupations du pays en matière de sécurité des paiements.

Dans cet article, nous vous expliquons ce que les entreprises peuvent faire pour réussir sur ce marché, notamment :

• Privilégier les paiements mobiles
  
• Rehausser les normes de sécurité
  
• Comprendre le marché européen au sens large
  

L’état du marché

La Suède est à la pointe de l'innovation en matière de paiement, et les consommateurs suédois privilégient les transactions numériques et sans espèces. Les cartes de crédit et de débit et les paiements mobiles sont couramment utilisés. Si les paiements en espèces n'ont pas totalement disparu, ils sont rares. Bien que la Suède soit membre de l’Union européenne, la monnaie officielle du pays est la couronne suédoise (SEK).

Les paiements en Suède suivent un mélange de réglementations locales et de réglementations européennes plus larges en matière de paiements. L'adhésion de la Suède aux réglementations de l'UE signifie que des institutions telles que la Banque centrale européenne jouent un rôle influent, en particulier en ce qui concerne des cadres tels que la Directive sur les services de paiement (DSP2), qui affecte considérablement les services de paiement en Suède.

La banque centrale suédoise, la Riksbank, dirige la structure de réglementation financière du pays. C’est la plus ancienne banque centrale du monde et elle supervise les politiques monétaires de la Suède depuis le XVIIe siècle. En outre, l’Autorité de surveillance financière (Finansinspektionen) joue un rôle central en veillant à ce que les banques et les institutions financières fonctionnent de manière à protéger les consommateurs.

Moyens de paiement

L’utilisation de l’argent liquide en Suède est en déclin en raison de nouvelles solutions, de l’évolution des habitudes des consommateurs et d’un environnement réglementaire qui donne la priorité à d’autres moyens de paiement. Examinons cela de plus près.

Utilisation actuelle

Les consommateurs suédois ont adopté les paiements numériques : parmi les personnes interrogées en 2022, seuls 8 % ont déclaré que leur dernier achat en magasin avait été effectué en espèces. Selon un rapport de la Riksbank de 2020, la majorité des paiements par carte se font sans contact, et un autre rapport de 2022 a révélé que 90 % des personnes interrogées avaient effectué un paiement par carte au cours des 30 derniers jours.

Les applications de paiement mobile telles que Swish, qui a été lancée en 2012 par six banques suédoises et qui compte désormais 8,5 millions d’utilisateurs, ont eu un impact important sur les transactions en personne et le e-commerce. Le marché des paiements mobiles en point de vente (PDV) en Suède devrait dépasser les 24 milliards de dollars américains en 2024, ce qui témoigne de la croissance des paiements mobiles pour les transactions en personne. Klarna, une entreprise de paiement différé basée à Stockholm, a également transformé l’expérience de paiement du en ligne en promouvant les paiements échelonnés.

Moyens de paiement B2C populaires en Suède

• Cartes de crédit et de débit
  
• Paiements mobiles (p. ex. Swish)
  
• Paiements différés (par exemple, Klarna)
  

Moyens de paiement B2B populaires en Suède

• Cartes de crédit et de débit
  
• Paiements mobiles
  
• Virements bancaires (p. ex. Bankgirot/Autogiro)
  

Tendances émergentes

Le projet pilote expérimental e-krona de la Suède teste une monnaie numérique de banque centrale (MNBC) qui offrirait une alternative à la monnaie numérique (telle que la crypto-monnaie) disponible dans le secteur privé. La Riksbank a lancé le projet e-krona en 2017 et a achevé le projet pilote technique en 2023. S’il est mis en œuvre, e-krona pourrait renforcer la position de la Suède en tant qu’innovateur à l’échelle mondiale dans le domaine des paiements.

Facilité d’accès au marché et barrières à l'entrée

Les entreprises qui souhaitent accepter des paiements en Suède doivent prendre en compte des aspects tels que les taxes, les contestations de paiement, les paiements transfrontaliers, ainsi que la sécurité et la confidentialité des paiements. Voyons cela de plus près.

Taxes

La taxe sur la valeur ajoutée (TVA) de la Suède est un facteur important pour les entreprises. Avec un taux général de 25 % pour la plupart des biens et services, elle est l’une des plus élevées d’Europe. Il existe des taux réduits pour certains articles, tels que la nourriture et les livres, à 12 % et 6 % respectivement. Pour les consommateurs, cette taxe est répercutée sur les prix d’achat, et les entreprises sont chargées de la collecter et de la reverser à l'Agence suédoise des impôts. Les déclarations de TVA incorrectes peuvent entraîner des sanctions financières pour les entreprises.

Contestations de paiement et litiges

L’approche de la Suède en matière de contestations de paiement et de litiges intègre les normes européennes en matière de protection des consommateurs. La Suède suit la DSP2, qui met l’accent sur l’authentification forte du client. La DSP2 a une incidence sur les contestations de paiement, car la conformité d’une entreprise aux normes d'authentification forte du client peut avoir une incidence sur l’issue des litiges.

Au-delà de la réglementation de l’UE, la loi suédoise sur les ventes aux consommateurs garantit aux clients une protection étendue, comme le droit de déposer une plainte auprès d’une entreprise concernant les défauts ou les vices d’un produit pendant une durée maximale de trois ans, et le droit d’annuler un achat effectué en ligne dans un délai de 14 jours.

Paiements internationaux

Il est important de comprendre les paiements transfrontaliers en Suède, que vos clients soient des touristes ou de grandes entreprises internationales.

• Conversion de devises
  L’acceptation de transactions provenant de l’étranger, qu’il s’agisse de paiements internationaux par carte de crédit ou de virements bancaires, nécessitera probablement une conversion de devises. En règle générale, les taux de ces conversions sont légèrement supérieurs au taux interbancaire (le taux auquel les banques achètent et vendent des devises entre elles), et les frais de conversion varient entre 1 % et 3 %. Plusieurs plateformes tierces facilitant la conversion de devises en Suède, telles que Stripe, peuvent aider les entreprises à simplifier ce processus.

• Transparence des frais
  Étant donné que la Suède adhère à la directive DSP2, qui met l’accent sur la transparence des taux de conversion et des frais associés, toutes les entités financières opérant en Suède doivent fournir des résumés complets des frais et des coûts de conversion.

Sécurité et confidentialité

En mettant l’accent sur la sécurité des paiements et des données, la Suède protège les consommateurs et les entreprises contre la fraude. Voici les grandes lignes de l'environnement de sécurité suédois :

• Normes de protection des données
  La protection des données en Suède est régie par le Règlement général sur la protection des données (RGPD), un règlement de l’UE qui normalise la protection des données personnelles dans tous les États membres. En vertu de ce règlement, les organisations doivent obtenir un consentement explicite avant de collecter des données et donner aux individus un droit d’accès, de rectification et d’effacement de leurs données. L’Autorité suédoise pour la protection de la vie privée supervise l’application du RGPD.

• Authentification forte du client
  Dans le cadre de la directive DSP2, la Suède exige l’authentification forte du client pour les transactions électroniques. En substance, une transaction ne peut être effectuée qu'avec deux des trois méthodes d'authentification possibles : quelque chose que le client connaît (comme un mot de passe), quelque chose qu'il possède (comme une carte), ou quelque chose qui le caractérise (comme une empreinte digitale).

• Réglementation en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML)
  La Suède adhère aux directives de l’UE en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux. Les institutions financières en Suède sont tenues de tenir des registres complets et d’effectuer des vérifications approfondies, en particulier lorsqu’elles traitent des transactions de grande valeur ou des clients provenant de régions connues pour présenter des risques financiers élevés. La cellule de renseignement financier (CRF), une unité de la police suédoise, supervise les efforts de lutte contre le blanchiment de capitaux, en enquêtant sur les activités suspectes et en prenant les mesures qui s'imposent.

• Utilisation de BankID
  En 2021, environ 8,2 millions de Suédois ont utilisé BankID, un mécanisme d’identification électronique de premier plan. Au-delà des opérations bancaires, il offre une variété de services, de la signature de documents à la vérification d’identité en ligne. BankID possède plusieurs niveaux de sécurité qui protègent les transactions.

• Surveillance de Finansinspektionen
  Finansinspektionen, l’autorité de surveillance financière en Suède, joue un rôle central dans la supervision de la sécurité, de la conformité et de la réglementation des opérations financières, de l’octroi de licences aux opérations bancaires à la confirmation que les sociétés financières respectent les normes établies.

Les facteurs clés de succès

Bien que l'environnement de paiement de la Suède soit à la pointe du progrès, il présente des défis dont les parties prenantes doivent être conscientes. Une meilleure compréhension de ces défis peut aider les entreprises à prendre de meilleures décisions.

• Réduction de la dépendance à l’égard de l’argent liquide
  Alors que l’argent liquide perd de son importance sur le marché suédois des paiements, les entreprises qui effectuent des ventes en personne ont tout intérêt à accepter divers moyens de paiement numériques. Cependant, il est conseillé de continuer à accepter les espèces, afin d'éviter de se mettre à dos un segment de clientèle plus âgé. Un rapport de la Riksbank de 2020 a révélé qu’une majorité de personnes âgées de 65 à 84 ans avaient une opinion négative du déclin de l’utilisation de l’argent liquide dans la société, soulignant leur dépendance persistante à l’égard des paiements en espèces.

• Options de paiement mobile
  Les entreprises qui traitent les transactions en PDV et de e-commerce doivent proposer à leurs clients une gamme d’options de paiement mobile. Par exemple, une gamme d’outils de PDV prenant en charge les codes QR et la technologie de communication en champ proche (NFC) pour les paiements sans contact peut aider les entreprises à répondre à la demande croissante de paiements mobiles.

• Mesures de cybersécurité renforcées
  L’augmentation des solutions de paiement numérique s’accompagne d’un risque accru de cybermenaces. Les données du Conseil suédois pour la prévention du crime montrent que 3,7 % de la population a déclaré avoir été exposée à la fraude à la carte ou au crédit en 2022. Les vulnérabilités potentielles associées aux cartes de crédit et autres moyens de paiement numériques obligent les entreprises à mettre en œuvre des mesures d’authentification des clients et à vérifier régulièrement les protocoles de cybersécurité.

• Conformité réglementaire stricte
  Les réglementations de l’UE appliquées par la Suède, telles que le RGPD pour la protection des données et la DSP2 pour les services de paiement, imposent des exigences de conformité importantes aux entreprises et peuvent représenter une tâche complexe et exigeante en termes de ressources. En investissant le temps et l’argent nécessaires à la conformité dès le départ, les entreprises peuvent éviter des amendes importantes.

Points essentiels à retenir

Les entreprises qui acceptent des paiements en Suède peuvent rendre l’expérience de paiement de leurs clients aussi fluide que possible grâce à une série de stratégies adaptables. Voici un récapitulatif, ainsi que des conseils personnalisés adaptés à l’environnement de paiement unique de la Suède.

Privilégier les paiements mobiles

• Mettre l’expérience mobile au premier plan
  L’optimisation de votre passerelle de paiement pour les appareils mobiles est une nécessité. Assurez-vous que votre entreprise offre une expérience de paiement mobile fluide, en mettant l’accent sur la conception de l’interface et la rapidité des transactions.

• Intégrer des applications mobiles telles que Swish
  Acceptez des options de paiement qui accélèrent les paiements et répondent aux attentes d’une base de consommateurs mobiles, comme Swish, ou des portefeuilles numériques internationaux comme Apple Pay et Google Pay.

• Mettre l’accent sur des solutions de paiement respectueuses de l’environnement
  Choisissez des processus de paiement qui favorisent le développement durable. Par exemple, supprimez les reçus papier ou associez-vous à des plateformes qui prennent en charge la compensation carbone.

Rehausser les normes de sécurité

• Renforcer la sécurité sans compromettre la vitesse
  Combinez des transactions rapides avec des mesures de sécurité avancées, telles que la détection des fraudes en temps réel, pour le confort et la tranquillité d'esprit de vos clients.

• Reconnaître l’importance de BankID
  Tirez parti de la notoriété de BankID en Suède en l'appliquant à la vérification de l'identité et en simplifiant le processus pour vos clients.

• Atténuer en permanence la fraude à la carte de crédit
  Vérifiez l’identité des clients au moyen de l’authentification à deux facteurs, du système de vérification d’adresse et du code de vérification de la carte pour prévenir la fraude à la carte de crédit. Établissez des protocoles rigoureux pour le stockage des données de carte des clients.

Comprendre le marché européen au sens large

• Maintenir la prise en charge de plusieurs devises
  Si la Suède utilise la couronne suédoise, un système de prise en charge multidevises permettra aux entreprises de satisfaire les besoins de leurs clients dans toute l'Europe. Cela est particulièrement pertinent pour les entreprises qui accueillent des touristes ou traitent des transactions internationales.

• Rester informé sur les nuances réglementaires
  La Suède adhère aux réglementations de l’UE relatives aux paiements, notamment le RGPD et la directive DSP2. Tenez-vous au courant des réglementations financières suédoises et européennes afin d’éviter toute perturbation de vos processus de paiement.