Aceptar pagos en Suecia implica prestar soporte a los clientes con los métodos de pago locales que esperan utilizar, como Swish y opciones basadas en facturas; cumplir los requisitos normativos del país y mantener unos estándares de seguridad de los pagos estrictos. Expandirse a Suecia puede permitir el acceso de tu empresa a un mercado muy amplio. El uso del e-commerce en Suecia es enorme, con una tasa de penetración entre los usuarios superior al 89 %. Dar soporte a los clientes en Suecia exige un profundo conocimiento de los métodos de pago más populares, de los complejos obstáculos normativos y de las principales preocupaciones en materia de seguridad de los pagos del país.

A continuación explicamos qué pueden hacer las empresas para triunfar en este mercado:

• Dar prioridad a los pagos móviles
  
• Elevar los estándares de seguridad
  
• Entender el mercado europeo en un ámbito más amplio
  

Estado del mercado de pagos en Suecia

Suecia es líder en innovación en materia de pagos y los consumidores de Suecia prefieren las transacciones digitales y sin efectivo. Son habituales las tarjetas de crédito y débito y los pagos móviles, pero, aunque los pagos en efectivo no han desaparecido por completo, son poco frecuentes. Aunque Suecia es miembro de la Unión Europea, la divisa oficial del país es la corona sueca (SEK).

Los pagos en Suecia siguen una combinación de las regulaciones locales y un enfoque más amplio de la normativa de pagos en Europa. El cumplimiento de Suecia de las normativas de la UE hace que instituciones como el Banco Central Europeo desempeñen un papel influyente, en especial por medio de marcos como la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2).

El banco central de Suecia, el Riksbank, encabeza la estructura normativa financiera del país. Es el banco central más antiguo del mundo y ha supervisado las políticas monetarias de Suecia desde el siglo XVII. Además, la Autoridad de Supervisión Financiera (Finansinspektionen) desempeña un papel de suma importancia, al garantizar que los bancos y las instituciones financieras operen de un modo que proteja a los consumidores.

Métodos de pago populares en Suecia

El uso de efectivo en Suecia está disminuyendo debido a las nuevas soluciones, los cambios en los hábitos de los consumidores y un entorno normativo que prioriza otros métodos de pago.

Los consumidores en Suecia han adoptado los pagos digitales: entre los encuestados en 2025, solo el 5 % afirmó que su compra más reciente en la tienda se realizó en efectivo. La mayoría de los pagos con tarjeta en Suecia se realizan sin contacto y, en 2025, el 85 % de los consumidores encuestados en Suecia declaró haber utilizado una tarjeta de débito física durante el último mes.

Las aplicaciones de pago móvil como Swish, lanzada en 2012 por seis bancos suecos y con 8,5 millones de usuarios, han tenido un gran impacto en los pagos en persona y de e-commerce. El mercado de pagos móviles en Suecia se valoró en 380 millones de dólares en 2025 y se prevé que crezca hasta 1,29 mil millones de dólares en 2030. Klarna, una empresa de Compra ahora, paga después con sede en Estocolmo, también ha transformado la experiencia de los pagos de e-commerce al promover los pagos a plazos.

Opciones de banca abierta

Los pagos de cuenta a cuenta (A2A), impulsados por la banca abierta, están ganando terreno en Suecia para las transacciones B2C y B2B. En lugar de realizar una ruta de un pago a través de una red de tarjetas, estos métodos se conectan directamente a la cuenta bancaria de un cliente, lo que suele dar lugar a unas comisiones más bajas y un cobro más rápido. Trustly y Tink, ambas fundadas en Suecia, son dos proveedores que lideran este cambio.

Tendencias emergentes

El proyecto e-krona de Suecia está explorando una moneda digital del banco central (CBDC) como alternativa a la moneda digital de emisión privada. El Riksbank dirigió el proyecto desde 2017 y completó su fase piloto técnica en 2023, pero no se ha tomado ninguna decisión para emitir una e-krona de manera real. Entre 2025 y 2026, la iniciativa se encuentra en fase de investigación y seguimiento, en la que el Riksbank hace un seguimiento de los avances mundiales de la CBDC —en particular, del euro digital del Banco Central Europeo— y recomienda que el parlamento de Suecia tenga en cuenta las bases legislativas necesarias para emitir una e-krona en el futuro, si se toma esa decisión.

Cumplimiento de la normativa y costes para las empresas que aceptan pagos en Suecia

Las empresas que quieran aceptar pagos en Suecia deben tener en cuenta aspectos como los impuestos, los contracargos, los pagos transfronterizos, y la seguridad y privacidad de los pagos. A continuación, se detallan estos aspectos.

Obligaciones fiscales en Suecia

El impuesto sobre el valor añadido (IVA) de Suecia es un factor importante para las empresas. Con un [tipo general del IVA del 25 %](https://taxsummaries.pwc.com/sweden/corporate/other-taxes#:~:text=Value%2Dadded%20tax%20(VAT) para la mayoría de los bienes y servicios, es uno de los más altos de Europa. Existen tipos reducidos para determinados artículos, como alimentos y libros. Para los consumidores, este impuesto se refleja en los precios de compra, y las empresas son responsables de su cobro y envío a la Agencia Tributaria de Suecia (Skatteverket). La presentación incorrecta de las declaraciones del IVA puede acarrear sanciones económicas a las empresas.

Para las empresas internacionales, el registro del IVA funciona de forma diferente que para las empresas suecas. Mientras que las empresas establecidas en Suecia solo tienen que registrarse cuando su volumen de negocio sujeto a impuestos anual supera los 120.000 SEK, no existe un umbral equivalente para las empresas extranjeras: por lo general, el registro es obligatorio desde el primer suministro sujeto a impuestos realizado en Suecia.

Esto se aplica independientemente de si una empresa extranjera importa bienes para su venta, vende directamente a clientes suecos, almacena inventario en un almacén sueco o presta servicios digitales a consumidores suecos. La principal excepción son las empresas de la UE que realizan ventas B2C transfronterizas: pueden utilizar el sistema de ventanilla única (OSS) de toda la UE hasta un umbral combinado de 10.000 € en todos los países de la UE, lo que simplifica la declaración sin requerir un registro sueco independiente.

Sin embargo, el sistema OSS no sustituye al registro del IVA sueco cuando los bienes se almacenan en Suecia, se importan a Suecia o se venden localmente desde un almacén sueco. Las empresas extracomunitarias suelen enfrentarse a las normas más estrictas y, a menudo, designan a un representante fiscal local para que se encargue del cumplimiento de la normativa en su nombre. Una vez registrada, Skatteverket emite un número de registro a efectos del IVA sueco con el prefijo SE, que puede verificarse a través del Sistema de Intercambio de Información sobre el IVA (VIES).

Cumplimiento de la normativa PSD2 para las empresas

Como miembro de la UE, Suecia aplica la directiva PSD2 revisada, que determina varias partes del proceso de pago de las empresas que operan allí. Los requisitos clave incluyen los siguientes:

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): por lo general, las transacciones electrónicas requieren dos de los tres factores de autenticación: algo que el cliente sepa, tenga o sea.

• Transparencia de las comisiones y del tipo de cambio: los proveedores de servicios de pago y las entidades financieras deben revelar claramente los tipos de conversión de divisas y las comisiones asociadas.

• Gestión de disputas y contracargos: el cumplimiento de la normativa SCA por parte de una empresa puede afectar directamente al resultado de las disputas de contracargos.

Junto con el RGPD, la directiva PSD2 es uno de los dos marcos de la UE que las empresas deben priorizar a la hora de diseñar procesos de cumplimiento de la normativa para el mercado sueco. (Actualmente se está desarrollando un marco PSD3 que, en última instancia, sustituirá a la PSD2, pero la PSD2 sigue siendo el marco activo actual).

Contracargos y disputas

El enfoque de Suecia en materia de contracargos y disputas integra las normas europeas de protección al consumidor con las suyas propias. Como se ha indicado anteriormente, el cumplimiento de la normativa SCA por parte de una empresa puede afectar directamente al resultado de los contracargos.

Más allá de las normativas de la UE, la Ley de ventas al consumidor sueca garantiza que los clientes tengan amplios derechos, como el derecho a presentar una reclamación a una empresa sobre fallos o defectos de un producto durante un máximo de tres años, y el derecho a cancelar una compra realizada online en un plazo de 14 días.

Conversión de divisas

Aceptar transacciones que se originan fuera de Suecia, desde pagos internacionales con tarjeta de crédito hasta transferencias bancarias, requerirá a menudo la conversión de divisas. Por lo general, los tipos de interés de estas conversiones son ligeramente superiores al tipo de interés interbancario (el tipo al que los bancos compran y venden divisas entre sí), y las comisiones de conversión suelen oscilar entre el 1 % y el 3 %. Varias plataformas de terceros que facilitan la conversión de divisas en Suecia, como Stripe, pueden ayudar a simplificar este proceso para las empresas.

Para las transacciones denominadas en euros, la participación de Suecia en la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) permite realizar transferencias estandarizadas y de bajo coste a y desde otros países de la SEPA, aunque como Suecia utiliza la corona, la mayoría de las transacciones nacionales quedan fuera de la SEPA y siguen requiriendo la conversión tal como se ha descrito anteriormente.

Seguridad de los pagos y requisitos de privacidad de datos en Suecia

El énfasis de Suecia en la seguridad de los datos y los pagos protege a los consumidores y a las empresas del fraude. Estos son los aspectos más destacados del entorno de seguridad de Suecia:

• Normativa de protección de datos: La protección de datos en Suecia se rige por el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), un reglamento de la UE que estandariza la salvaguarda de los datos personales en todos los estados miembros. Según este reglamento, las organizaciones deben obtener el consentimiento explícito antes de recopilar datos y dar a las personas el derecho de acceso, rectificación y supresión de sus datos. La Autoridad Sueca de Protección de la Privacidad supervisa el cumplimiento del RGPD.

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): Suecia exige la SCA en las transacciones electrónicas. En esencia, una transacción solo puede seguir adelante mediante dos de los tres métodos de autenticación posibles: algo que el cliente conoce (como una contraseña), algo que posee (como una tarjeta) o algo que forma parte de él (como una huella dactilar).

• Normativas relativas a la prevención del blanqueo de capitales (AML): Suecia se adhiere a las directivas relativas a la AML de la UE. Las instituciones financieras suecas están obligadas a llevar un registro exhaustivo y a realizar controles de diligencia debida en profundidad, en particular cuando se trata de transacciones de gran valor o de clientes de regiones conocidas por presentar un alto riesgo financiero. La Unidad de Inteligencia Financiera, que forma parte de la Autoridad Policial Sueca, se encarga de supervisar los esfuerzos que se llevan a cabo en materia de AML (investiga las actividades sospechosas y toma medidas al respecto).

• De qué manera respalda BankID los pagos seguros: En 2025, alrededor de 8,7 millones de personas utilizaron BankID, un mecanismo de identificación electrónica de referencia. Además de las operaciones bancarias, ofrece una gran variedad de servicios, desde la firma de documentos hasta la verificación de la identidad por internet. BankID cuenta con múltiples capas de seguridad que protegen las transacciones.

• La supervisión del Finansinspektionen: El Finansinspektionen, la Autoridad de Supervisión Financiera de Suecia, desempeña un papel fundamental a la hora de supervisar la seguridad, el cumplimiento de la normativa y la regulación de las operaciones financieras, incluida la concesión de licencias de operaciones bancarias y la confirmación del cumplimiento de las normas establecidas por parte de las empresas financieras.

Lo que las empresas deben saber sobre el entorno de pagos de Suecia

Si bien el entorno de pagos de Suecia es avanzado, presenta desafíos que las partes interesadas deben conocer. Una comprensión más profunda de estos desafíos puede facilitar una mejor toma de decisiones para las empresas.

• Menor dependencia del efectivo: el efectivo sigue siendo aceptado por muchas (no todas) las empresas suecas, pero los pagos con tarjeta se utilizan con más frecuencia que el efectivo en el país. A medida que el efectivo pierde importancia en el mercado de pagos sueco, las empresas que realizan ventas en persona pueden beneficiarse de aceptar una serie de métodos de pago digitales. Sin embargo, seguir aceptando efectivo, al tiempo que se ofrecen alternativas digitales, puede ayudar a evitar que los clientes de más edad se sientan excluidos. En una encuesta realizada a consumidores suecos en 2025, alrededor de la mitad de los encuestados afirmaron sentirse algo o muy negativos ante la disminución del uso del efectivo en el país.

• Opciones de pago móvil: las empresas que procesan transacciones de sistemas POS y de e-commerce deben ofrecer a los clientes una serie de opciones de pago móvil. Un conjunto de herramientas de los sistemas POS que admitan códigos QR y tecnología de comunicación de campo cercano (NFC) para pagos sin contacto, basadas en el estándar EMV (Europay, Mastercard y Visa), pueden ayudar a las empresas a satisfacer la creciente demanda de pagos móviles.

• Medidas de ciberseguridad mejoradas: con un aumento de las soluciones de pago digitales, surge un mayor riesgo de amenazas cibernéticas. En una encuesta de 2025, el 4,3 % de la población sueca declaró haber estado expuesta a fraudes con tarjetas de crédito en el año anterior. Las posibles vulnerabilidades asociadas a las tarjetas de crédito y a otros pagos digitales exigen que las empresas implementen medidas de autenticación de clientes y auditen los protocolos de ciberseguridad de forma periódica.

• Estricto cumplimiento de la normativa: las normativas de la UE que aplica Suecia, como el RGPD para la protección de datos y la PSD2 para los servicios de pago, imponen requisitos de cumplimiento de la normativa importantes a las empresas y pueden ser un esfuerzo complejo y que requiere muchos recursos. Las empresas que ofrecen opciones de tipo «Compra ahora, paga después» (BNPL) también deben tener en cuenta que una ley sueca de 2020 exige que las opciones de pago directo (p. ej., Swish) se muestren antes que cualquier opción basada en crédito en el proceso de compra, y que la directiva de crédito al consumo actualizada (CCD2) de la UE introduce requisitos de publicidad y de transparencia más estrictos para los proveedores de BNPL, cuya aplicación íntegra está prevista para finales de 2026. Invertir el tiempo y el dinero necesarios en el cumplimiento de la normativa desde el principio ayudará a las empresas a evitar multas importantes.

Recomendaciones para aceptar pagos en Suecia

Las empresas que aceptan pagos en Suecia pueden hacer que la experiencia de pago de sus clientes sea lo más fluida posible mediante una serie de estrategias adaptables.

Priorizar los pagos por móviles

• Mantén la experiencia móvil en un primer plano: Es necesario optimizar tu pasarela de pagos para los dispositivos móviles. Asegúrate de que tu empresa ofrezca una experiencia de pago móvil perfecta y céntrate en el diseño de la interfaz y la velocidad de las transacciones.

• Integra aplicaciones móviles como Swish: Acepta opciones de pago que agilicen los pagos y satisfagan las expectativas de una base de consumidores con conocimientos sobre telefonía móvil, como Swish y monederos digitales en todo el mundo como Apple Pay y Google Pay.

Cumplimiento de los estándares de seguridad y normativos de Suecia

• Refuerza la seguridad sin poner en riesgo la velocidad: Combina la velocidad rápida de las transacciones con medidas de seguridad avanzadas (como la detección de fraude en tiempo real) para mayor comodidad y tranquilidad de los clientes.

• Reconoce la importancia de BankID: BankID es el sistema nacional de identificación electrónica de Suecia, que se utiliza para verificar la identidad mediante la autenticación con un código personal y un dispositivo (como un teléfono o una llave de seguridad). Es un sistema similar al modo en que Swish y la banca electrónica confirman quién es un cliente antes de procesar un pago. Aprovecha la familiaridad de los suecos con BankID implementándolo en la verificación de identidad y la optimización del proceso para los clientes.

• Mitiga el fraude con tarjetas de crédito en todas las fases: Verifica la identidad de los clientes a través de la autenticación en dos pasos, del sistema de verificación de la dirección (AVS) y de las comprobaciones del código de valor de validación (CVV) para evitar el fraude con tarjetas de crédito. Establece protocolos rigurosos para almacenar los datos de la tarjeta de los clientes.

Entender el mercado europeo en general

• Mantén el soporte de varias divisas: Aunque Suecia utiliza la corona sueca, un sistema con soporte de varias divisas permitirá a las empresas prestar servicio a clientes de cualquier lugar de Europa. Esto resulta de gran relevancia para las empresas que prestan soporte a turistas o gestionan transacciones internacionales.

• Prepárate para los requisitos normativos de la UE: Suecia se adhiere a las normativas de la UE que afectan a los pagos, entre las que se incluyen el RGPD y la PSD2. Realiza un seguimiento de las regulaciones financieras suecas y de la UE para evitar que se produzcan interrupciones en tus procesos de pago.

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