La expansión en Suecia puede abrir tu negocio un enorme mercado. Según un informe de 2022, el uso del comercio electrónico en Suecia se encuentra entre los más altos de Europa, con 8 millones de clientes en toda Suecia y una penetración del comercio electrónico del 77 %. Atender a los clientes de Suecia requiere entender los métodos de pago más populares, los complejos obstáculos que sortea la normativa y las principales preocupaciones del país en materia de seguridad de los pagos.

A continuación explicamos qué pueden hacer las empresas para triunfar en este mercado:

• Priorizar los pagos con dispositivos móviles
  
• Elevar los estándares de seguridad
  
• Comprender el mercado europeo en general
  

Estado del mercado

Suecia es líder en innovación de pagos y los consumidores suecos prefieren las transacciones digitales y sin efectivo. Las tarjetas de crédito y débito y los pagos por móvil son habituales, y aunque los pagos en efectivo no han desaparecido del todo, son poco frecuentes. Aunque Suecia es miembro de la Unión Europea, la moneda oficial del país es la corona sueca (SEK).

Los pagos en Suecia siguen una combinación de normativas locales y otras normativas europeas más amplias. La adhesión de Suecia a la normativa de la UE significa que instituciones como el Banco Central Europeo desempeñan un papel influyente, especialmente en marcos rectores como la Directiva sobre servicios de pago (PSD2) revisada, que afecta significativamente a los servicios de pago en Suecia.

El banco central de Suecia, el Riksbank, lidera la estructura regulatoria financiera del país. Es el banco central más antiguo del mundo y ha supervisado las políticas monetarias de Suecia desde el siglo XVII. Además, la Autoridad de Supervisión Financiera (Finansinspektionen) desempeña un papel fundamental al garantizar que los bancos y las instituciones financieras operen de manera que protejan a los consumidores.

Métodos de pago

El uso de efectivo en Suecia está disminuyendo debido a las nuevas soluciones, los cambios en los hábitos de los consumidores y un entorno normativo que prioriza otros métodos de pago. Veámoslo con mayor detalle.

Uso actual

Los consumidores suecos se han pasado a los pagos digitales: entre los encuestados en 2022, solo el 8 % declaró que su última compra en la tienda se había hecho en efectivo. Según un informe del Riksbank de 2020, la mayoría de los pagos con tarjeta son sin contacto y un informe del Riksbank de 2022 reveló que el 90 % de las personas encuestadas había realizado un pago con tarjeta en los últimos 30 días.

Las aplicaciones de pago por móvil como Swish, que fue lanzada en 2012 por seis bancos suecos y tiene 8,5 millones de usuarios, han tenido un gran impacto en los pagos en persona y en los pagos de e-commerce. Se prevé que el mercado de pagos por sistema POS de Suecia supere los 24 mil millones de dólares en 2024, lo que pone de relieve el crecimiento de los pagos por móviles para transacciones en persona. Klarna, una empresa de compra ahora, paga después (BNPL) con sede en Estocolmo, también ha transformado la experiencia de pagos de e-commerce al promover los pagos en cuotas.

Métodos de pago B2C más populares en Suecia

• Tarjetas de crédito y débito
  
• Pagos por móviles (p. ej., Swish)
  
• BNPL (p. ej., Klarna)
  

Métodos de pago B2B populares en Suecia

• Tarjetas de crédito y débito
  
• Pagos por móviles
  
• Transferencias bancarias (p. ej., Bankgirot/Autogiro)
  

Tendencias emergentes

El proyecto piloto experimental de la corona electrónica de Suecia está probando una moneda digital del banco central (CBDC, por sus siglas en inglés) que proporcionaría una alternativa a la moneda digital (como la criptomoneda) disponible en el sector privado. El Riksbank inició el proyecto de la corona electrónica en 2017 y completó el piloto técnico en 2023. De implementarse, la corona electrónica podría fortalecer la posición de Suecia como empresa innovadora en el ámbito de los pagos globales.

Facilidad y fricción de entrada

Las empresas que quieran aceptar pagos en Suecia deben tener en cuenta aspectos como los impuestos, los contracargos, los pagos transfronterizos y la seguridad y privacidad de los pagos. A continuación, echaremos un vistazo más de cerca.

Impuestos

El impuesto sobre el valor añadido (IVA) de Suecia es un factor importante para las empresas. Con un tipo de IVA general del 25 % para la mayoría de los bienes y servicios, es uno de los más altos de Europa. Existen tipos reducidos para determinados artículos, como los alimentos y los libros, del 12 y el 6 por ciento, respectivamente. Para los consumidores, este impuesto se refleja en los precios de compra y las empresas son responsables de la recaudación y el envío a la Agencia Tributaria sueca. Las declaraciones incorrectas del IVA pueden dar lugar a sanciones económicas para las empresas.

Contracargos y disputas

El enfoque adoptado por Suecia en relación con los contracargos y los litigios integra las normas europeas en materia de protección de los consumidores con las suyas propias. Suecia sigue la PSD2, que hace hincapié en la autenticación reforzada de clientes (SCA). La PSD2 afecta a los casos de contracargos porque el cumplimiento de los estándares de SCA por parte de una empresa puede afectar al resultado de las disputas.

Más allá de la normativa de la UE, la Ley de Ventas al Consumidor sueca garantiza que los clientes tengan amplios derechos, como el derecho a presentar una reclamación ante una empresa sobre fallos o defectos de un producto durante un máximo de tres años y el derecho a cancelar una compra realizada en línea en un plazo de 14 días.

Pagos internacionales

Es importante entender los pagos transfronterizos en Suecia, tanto si tus clientes son turistas como grandes empresas internacionales.

• Conversión de divisas
  La aceptación de transacciones que se originan fuera de Suecia, desde pagos internacionales con tarjeta de crédito hasta transferencias electrónicas, probablemente requerirá la conversión de divisas. Por lo general, las tasas para estas conversiones son ligeramente más altas que la tasa interbancaria (la tasa a la que los bancos compran y venden divisas entre ellos) y las tarifas de conversión oscilan entre el 1 % y el 3 %. Varias plataformas de terceros que facilitan la conversión de divisas en Suecia, como Stripe, pueden ayudar a simplificar este proceso para las empresas.

• Transparencia de tarifas
  Debido a que Suecia se adhiere a la PSD2, que hace hincapié en la transparencia en las tasas de conversión y las comisiones asociadas, todas las entidades financieras que operan en Suecia deben proporcionar resúmenes completos de las comisiones y los costes de conversión.

Seguridad y privacidad

El énfasis de Suecia en la seguridad de los datos y los pagos protege a los consumidores y a las empresas del fraude. Estos son los aspectos más destacados del entorno de seguridad de Suecia:

• Normas de protección de datos
  La protección de datos en Suecia se rige por el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), un reglamento de la UE que estandariza la protección de los datos personales en todos los estados miembros. Según esta normativa, las organizaciones deben obtener el consentimiento explícito antes de recopilar datos y otorgar a las personas el derecho a acceder, corregir y borrar sus datos. La Autoridad Sueca para la Protección de la Privacidad supervisa el cumplimiento del RGPD.

• Autenticación reforzada de clientes (SCA)
  Según la normativa PSD2, Suecia exige la SCA para las transacciones electrónicas. Básicamente, una transacción solo puede procesarse con dos de los tres métodos de autenticación posibles: algo que el cliente conoce (como una contraseña), algo que posee (como una tarjeta) o algo que es (como una huella digital).

• Normativa contra el blanqueo de capitales (AML)
  Suecia se adhiere a las directivas de la UE en materia de AML. Las instituciones financieras en Suecia están obligadas a mantener registros exhaustivos y realizar comprobaciones exhaustivas de diligencia debida, especialmente cuando se trata de transacciones de alto valor o clientes de regiones conocidas por sus elevados riesgos financieros. La Unidad de Inteligencia Financiera, dependiente de la Policía sueca, supervisa las actividades de AML, investigando las actividades sospechosas y actuando en consecuencia.

• Uso de BankID
  En 2021, alrededor de 8,2 millones de suecos utilizaron BankID, uno de los principales mecanismos de identificación electrónica. Además de la banca, ofrece una variedad de servicios, desde firmar documentos hasta verificar la identidad en línea. BankID tiene múltiples capas de seguridad que protegen las transacciones.

• Supervisión de Finansinspektionen
  Finansinspektionen, la Autoridad de Supervisión Financiera de Suecia, desempeña un papel central en la supervisión de la seguridad, el cumplimiento y la regulación de las operaciones financieras, desde la concesión de licencias para las operaciones bancarias hasta la confirmación de que las empresas financieras siguen las normas establecidas.

Factores clave de éxito

Si bien el entorno de pagos de Suecia es avanzado, presenta desafíos que las partes interesadas deben conocer. Una comprensión más profunda de estos desafíos puede facilitar una mejor toma de decisiones para las empresas.

• Menor dependencia del efectivo
  A medida que el efectivo pierde importancia en el mercado sueco de pagos, las empresas que realizan ventas en persona pueden beneficiarse de aceptar una serie de métodos de pago digitales. Sin embargo, seguir aceptando dinero en efectivo (al mismo tiempo que se ofrecen alternativas digitales) puede ayudar a evitar la alienación de un segmento de clientes de mayor edad. Un informe del Riksbank de 2020 reveló que la mayoría de las personas de entre 65 y 84 años tenían una opinión negativa sobre la disminución del uso de efectivo en la sociedad, lo que pone de manifiesto la continua dependencia de las personas mayores de los pagos en efectivo.

• Opciones de pago por móvil
  Las empresas que procesan sistemas POS y transacciones de comercio electrónico deben ofrecer a los clientes diversas opciones de pago por móvil. Una variedad de herramientas de sistema POS que admiten códigos QR y tecnología de comunicación de campo cercano (NFC) para pagos sin contacto pueden ayudar a las empresas a adaptarse a la creciente demanda de pagos por móviles.

• Medidas de ciberseguridad mejoradas
  Con el aumento de las soluciones de pago digital aumenta el riesgo de las ciberamenazas. Los datos del Consejo Nacional Sueco para la Prevención del Delito mostraron que el 3,7 % de la población declaró haber estado expuesta al fraude con tarjeta o crédito en 2022. Las posibles vulnerabilidades asociadas con las tarjetas de crédito y otros pagos digitales requieren que las empresas implementen medidas de autenticación de clientes y auditen los protocolos de ciberseguridad con regularidad.

• Estricto cumplimiento normativo
  Las regulaciones de la UE que Suecia aplica, como el GDPR para la protección de datos y la PSD2 para los servicios de pago, imponen importantes requisitos de cumplimiento a las empresas y pueden ser una tarea compleja y que requiere muchos recursos. Invertir el tiempo y el dinero necesarios en el cumplimiento de la normativa desde el principio ayudará a las empresas a evitar multas importantes.

Conclusiones clave

Las empresas que aceptan pagos en Suecia pueden hacer que la experiencia de pago de sus clientes sea lo más fluida posible mediante una serie de estrategias adaptables. He aquí una recapitulación, junto con consejos personalizados para el singular entorno de pagos sueco.

Priorizar los pagos por móviles

• Prioriza la experiencia en dispositivos móviles
  Optimizar tu pasarela de pagos para dispositivos móviles es una necesidad. Asegúrate de que tu empresa tenga una experiencia fluida de pagos por móviles, poniendo énfasis en el diseño de la interfaz y la velocidad de las transacciones.

• Integra aplicaciones móviles como Swish
  Acepta opciones de pago que agilizan los pagos y satisfacen las expectativas de una base de consumidores expertos en dispositivos móviles, como Swish y monederos digitales internacionales como Apple Pay y Google Pay.

• Enfócate en soluciones de pago respetuosas con el medio ambiente
  Elija procesos de pago que favorezcan la sostenibilidad medioambiental. Por ejemplo, elimina los recibos en papel o asóciate con plataformas que apoyen la compensación de dióxido de carbono.

Elevar los estándares de seguridad

• Refuerza la seguridad sin comprometer la velocidad
  Combina la rápida velocidad de las transacciones con medidas de seguridad avanzadas, como la detección del fraude en tiempo real, para la comodidad y tranquilidad de los clientes.

• Reconoce la importancia de BankID
  Aprovecha la familiaridad sueca con BankID implementándolo para la verificación de identidad y agilizando el proceso para los clientes.

• Mitiga el fraude con tarjetas de crédito en cada etapa
  Verifica la identidad de los clientes mediante la autenticación en dos pasos, la comprobación del sistema de verificación de direcciones (AVS) y del valor de verificación de la tarjeta (CVV) para prevenir el fraude con tarjetas de crédito. Establece protocolos rigurosos para almacenar los datos de las tarjetas de los clientes.

Entender el mercado europeo en general

• Sigue ofreciendo soporte para varias monedas
  Aunque Suecia utiliza la corona sueca, un sistema de soporte multidivisa permitirá a las empresas atender a clientes de cualquier lugar de Europa. Esto es especialmente relevante para las empresas que atienden a los turistas o manejan transacciones internacionales.

• Mantente al tanto de las particularidades regulatorias
  Suecia cumple con la normativa de la UE que afecta a los pagos, incluidos el RGPD y la normativa PSD2. Mantente al día sobre la normativa financiera sueca y de la UE para evitar interrupciones en tus procesos de pago.