Aceitar pagamentos na Suécia significa dar suporte aos clientes oferecendo as formas de pagamento locais esperadas, como o Swish e opções de faturas, além de cumprir os requisitos regulatórios do país e manter fortes padrões de segurança em pagamentos. Expandir as operações para a Suécia pode abrir a sua empresa para um amplo mercado. O uso de e-commerce na Suécia é muito forte, com uma taxa de penetração entre os usuários superior a 89%. O suporte aos clientes na Suécia requer conhecimento sobre as formas de pagamento populares, de complexos obstáculos regulatórios e das principais preocupações de segurança de pagamentos do país.

Abaixo, explicaremos o que as empresas podem fazer para ter sucesso nesse mercado, incluindo:

• Priorize os pagamentos em dispositivos móveis
  
• Eleve os padrões de segurança
  
• Entenda o amplo mercado europeu
  

O estado do mercado de pagamentos na Suécia

A Suécia é líder na inovação em pagamentos, e os consumidores na Suécia preferem transações digitais e sem dinheiro em espécie. Os cartões de crédito e débito e os pagamentos com dispositivos móveis são comuns e, embora os pagamentos em dinheiro não tenham desaparecido completamente, eles são raros. Embora a Suécia seja membro da União Europeia, a moeda oficial do país ainda é a coroa sueca (SEK).

Os pagamentos na Suécia seguem as regulamentações locais e europeias mais amplas em conjunto. A adesão da Suécia às regulamentações da UE significa que as instituições como o Banco Central Europeu têm uma função influente, em especial através de estruturas como a Diretiva sobre Serviços de Pagamento (PSD2).

O banco central da Suécia, o Riksbank, lidera a estrutura de regulamentação financeira do país. É o banco central mais antigo do mundo e supervisiona as políticas monetárias da Suécia desde o século XVII. Além disso, a Autoridade de Supervisão Financeira (Finansinspektionen) desempenha um papel importante ao garantir que os bancos e as instituições financeiras operem de forma a proteger os consumidores.

Formas de pagamento populares na Suécia

O uso de dinheiro em espécie na Suécia está diminuindo devido a novas soluções, mudanças nos hábitos dos consumidores e um ambiente regulatório que prioriza outras formas de pagamento.

Os consumidores na Suécia adotaram os pagamentos digitais: entre os entrevistados em 2025, apenas 5% disseram que sua compra mais recente em loja física foi feita com dinheiro. A maioria dos pagamentos com cartão na Suécia são por aproximação e, em 2025, 85% dos consumidores pesquisados na Suécia relataram ter usado um cartão de débito físico no mês anterior.

Aplicativos de pagamento para dispositivos móveis como o Swish, lançado em 2012 por seis bancos suecos e que tem 8,5 milhões de usuários, tiveram um grande impacto nos pagamentos presenciais e no e-commerce. O mercado de pagamentos para dispositivos móveis na Suécia foi avaliado em US$ 380 milhões em 2025 e deve crescer para US$ 1,29 bilhão até 2030. A Klarna, uma empresa de compre agora e pague depois (BNPL) sediada em Estocolmo, também transformou a experiência de pagamento de e-commerce ao promover pagamentos parcelados.

Opções de open banking

Os pagamentos de conta para conta (A2A), habilitados pelo open banking, estão ganhando força na Suécia para transações B2C e B2B. Em vez de direcionar um pagamento por meio de uma rede de cartões, essas formas se conectam diretamente à conta bancária de um cliente, geralmente resultando em taxas mais baixas e liquidação de fundos mais rápida. A Trustly e a Tink, ambas fundadas na Suécia, são duas provedoras que lideram essa mudança.

Tendências emergentes

O projeto e-krona da Suécia está explorando uma moeda digital de banco central (CBDC) como uma alternativa à moeda digital emitida pelo setor privado. O Riksbank executou o projeto de 2017 e concluiu seu projeto piloto técnico em 2023, mas não foi tomada nenhuma decisão para emitir efetivamente uma e-krona. De 2025 a 2026, a iniciativa estará em uma fase de pesquisa e monitoramento, com o Riksbank acompanhando os desenvolvimentos globais da CBDC (especificamente o euro digital do Banco Central Europeu) e recomendando que o parlamento da Suécia considere as bases legislativas necessárias para emitir uma e-krona no futuro, caso essa decisão seja tomada.

Conformidade e custos para empresas que aceitam pagamentos na Suécia

Empresas que desejam aceitar pagamentos na Suécia devem considerar áreas como impostos, estornos, pagamentos transfronteiriços e segurança e privacidade de pagamentos. Confira mais detalhes a seguir.

Obrigações fiscais na Suécia

O imposto sobre valor agregado (IVA) da Suécia é um fator significativo para as empresas. Com uma [taxa geral de IVA de 25%](https://taxsummaries.pwc.com/sweden/corporate/other-taxes#:~:text=Value%2Dadded%20tax%20(VAT) para a maioria dos produtos e serviços, está entre as mais altas da Europa. Há taxas reduzidas para determinados itens, como alimentos e livros. Para os consumidores, esse imposto reflete nos preços de compra, e as empresas são responsáveis pela cobrança e pelo repasse para a Agência Tributária Sueca (Skatteverket). Declarações de IVA incorretas podem levar a penalidades financeiras para as empresas.

Para empresas internacionais, o cadastro de IVA funciona de forma diferente do das empresas suecas. Enquanto as empresas estabelecidas na Suécia só precisam se cadastrar quando o faturamento tributável anual excede SEK 120.000, não há um limite equivalente para empresas estrangeiras, sendo o cadastro geralmente exigido a partir do primeiro fornecimento tributável feito na Suécia.

Isso se aplica independentemente de a empresa estrangeira importar mercadorias para venda, vender diretamente para clientes suecos, armazenar estoque em um depósito sueco ou fornecer serviços digitais para consumidores suecos. A principal exceção é para empresas da UE que realizam vendas B2C transfronteiriças: elas podem usar o esquema One-Stop Shop (OSS) da UE para um limite combinado de € 10.000 em todos os países da UE, o que simplifica os relatórios sem exigir um cadastro sueco separado.

No entanto, o OSS não substitui o cadastro de IVA sueco quando as mercadorias são armazenadas na Suécia, importadas para a Suécia ou vendidas localmente a partir de estoque sueco. As empresas de fora da UE geralmente enfrentam regras mais rígidas e, muitas vezes, nomeiam um representante fiscal local para lidar com a conformidade em seu nome. Após o cadastro, a Skatteverket emite um número de cadastro de IVA sueco usando o prefixo SE, que pode ser verificado por meio do Sistema de Intercâmbio de Informações sobre o IVA (VIES).

Conformidade com a PSD2 para empresas

Como membro da UE, a Suécia aplica a PSD2 revisada, que molda várias partes do processo de pagamento para as empresas que operam no país. Os principais requisitos incluem:

• Autenticação Forte de Cliente (SCA): as transações eletrônicas geralmente exigem dois de três fatores de autenticação (algo que o cliente sabe, tem ou é).

• Transparência de tarifas e taxas de conversão: provedores de pagamento e entidades financeiras devem divulgar claramente as taxas de conversão de moedas e as tarifas associadas.

• Tratamento de contestações e estornos: a conformidade de uma empresa com a SCA pode afetar diretamente o resultado de contestações de estorno.

Junto com o GDPR, a PSD2 é uma das duas estruturas da UE que as empresas devem priorizar ao criar processos de conformidade para o mercado sueco. (Uma estrutura PSD3 está atualmente em desenvolvimento e deve substituir a PSD2 futuramente, mas a PSD2 continua sendo a estrutura ativa atual).

Estornos e contestações

A abordagem da Suécia em relação a estornos e contestações integra os padrões europeus de proteção ao consumidor aos seus próprios. Como observado acima, a conformidade de uma empresa com a SCA pode afetar diretamente os resultados dos estornos.

Além das regulamentações da UE, a Lei de Vendas ao Consumidor sueca garante que os clientes tenham amplos direitos, como o direito de apresentar uma reclamação a uma empresa sobre falhas ou defeitos em um produto por até três anos, e o direito de cancelar uma compra feita online em até 14 dias.

Conversão de moedas

A aceitação de transações originadas fora da Suécia, desde pagamentos internacionais com cartão de crédito até transferências bancárias, geralmente exigirá conversão de moedas. Normalmente, as taxas para essas conversões são um pouco mais altas do que a taxa interbancária (a taxa na qual os bancos compram e vendem moedas entre si), e as tarifas de conversão costumam variar entre 1% e 3%. Várias plataformas de terceiros que facilitam a conversão de moedas na Suécia, como a Stripe, podem ajudar a simplificar esse processo para as empresas.

Para transações denominadas em euros, a participação da Suécia na Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) permite transferências padronizadas e de baixo custo de e para outros países da SEPA. No entanto, como a Suécia usa a coroa, a maioria das transações domésticas não se enquadra na SEPA e ainda requer conversão, conforme descrito acima.

Requisitos de proteção de dados e segurança de pagamentos na Suécia

A ênfase da Suécia na segurança de pagamentos e dados protege consumidores e empresas contra fraudes. Aqui estão os destaques do ambiente de segurança da Suécia:

• Padrões de proteção de dados: a proteção de dados na Suécia é regida pelo Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR), um regulamento da UE que padroniza a proteção de dados pessoais em todos os estados-membros. Sob este regulamento, as organizações devem obter consentimento explícito antes de coletar dados e dar aos indivíduos o direito de acessar, corrigir e excluir seus dados. A Autoridade Sueca de Proteção de Privacidade supervisiona a aplicação do GDPR.

• Autenticação forte de cliente (SCA): a Suécia exige a SCA para transações eletrônicas. Em essência, uma transação pode prosseguir apenas com dois de três métodos de autenticação possíveis: algo que o cliente saiba (como uma senha), algo que ele possua (como um cartão) ou algo que ele seja (como uma impressão digital).

• Regulamentações de prevenção à lavagem de dinheiro (PLD): a Suécia adere às diretrizes de PLD da UE. As instituições financeiras na Suécia são obrigadas a manter registros abrangentes e realizar verificações detalhadas de due diligence, especialmente ao lidar com transações de alto valor ou clientes de regiões conhecidas por terem altos riscos financeiros. A Unidade de Inteligência Financeira, uma unidade dentro da Autoridade Policial Sueca, supervisiona os esforços de PLD (analisando e agindo em atividades suspeitas).

• Como o BankID aceita pagamentos seguros: em 2025, cerca de 8,7 milhões de pessoas usavam o BankID, um importante mecanismo de identificação eletrônica. Além dos serviços bancários, ele oferece uma variedade de serviços: desde a assinatura de documentos até a verificação de identidade online. O BankID tem várias camadas de segurança para proteger transações.

• Supervisão da Finansinspektionen: a Finansinspektionen, a Autoridade de Supervisão Financeira da Suécia, desempenha um papel central na supervisão da segurança, conformidade e regulamentação das operações financeiras, incluindo o licenciamento de operações bancárias e a confirmação de que as empresas financeiras sigam as normas estabelecidas.

O que as empresas precisam saber sobre o ambiente de pagamentos da Suécia

O ambiente de pagamentos da Suécia é dinâmico, mas apresenta desafios que as partes interessadas precisam conhecer. Uma compreensão mais detalhada desses desafios pode facilitar uma melhor tomada de decisão para as empresas.

• Menor dependência de dinheiro em espécie: o dinheiro em espécie ainda é aceito por muitas (mas não todas as) empresas suecas, mas os pagamentos com cartão são mais usados do que o dinheiro no país. À medida que o dinheiro se torna menos importante para o mercado de pagamentos da Suécia, as empresas que realizam vendas presenciais podem se beneficiar da aceitação de diversos métodos de pagamento digitais. No entanto, continuar a aceitar dinheiro (além de oferecer alternativas digitais) pode ajudar a evitar o afastamento de clientes mais velhos. Em uma pesquisa de 2025 com consumidores na Suécia, cerca da metade dos entrevistados relatou sentir-se um pouco ou muito negativa em relação à diminuição do uso de dinheiro em espécie no país.

• Opções de pagamento em dispositivos móveis: as empresas que processam transações de POS e e-commerce devem oferecer aos clientes uma variedade de opções de pagamento em dispositivos móveis. Uma série de ferramentas de POS compatíveis com códigos QR e tecnologia de comunicação por campo de proximidade (NFC) para pagamentos por aproximação, criadas com base no padrão EMV (Europay, Mastercard e Visa), pode ajudar as empresas a atender à crescente demanda por pagamentos em dispositivos móveis.

• Medidas aprimoradas de segurança cibernética: com o aumento das soluções de pagamento digitais, surge um risco maior de ameaças cibernéticas. Em uma pesquisa de 2025, 4,3% da população sueca relatou ter sido exposta a fraude de cartão ou crédito no ano anterior. As possíveis vulnerabilidades associadas aos cartões de crédito e a outros pagamentos digitais exigem que as empresas implementem medidas de autenticação de clientes e auditem regularmente os protocolos de segurança cibernética.

• Rigorosa conformidade regulatória: as regulamentações da UE aplicadas na Suécia, como o GDPR para proteção de dados e a PSD2 para serviços de pagamento, impõem requisitos significativos de conformidade às empresas e podem ser um esforço complexo e que exige muitos recursos. As empresas que oferecem a opção compre agora e pague depois também devem observar que uma lei sueca de 2020 exige que as opções de pagamento direto (por exemplo, Swish) sejam exibidas antes de qualquer opção baseada em crédito no checkout, e que a Diretiva de Crédito ao Consumidor (CCD2) atualizada da UE introduz requisitos mais rígidos de transparência e publicidade para os provedores de compre agora e pague depois, com aplicação total prevista para o final de 2026. Investir o tempo e o dinheiro necessários na conformidade desde o início ajudará as empresas a evitar multas pesadas.

Recomendações para aceitar pagamentos na Suécia

Empresas que recebem pagamentos na Suécia podem tornar a experiência de pagamento dos clientes o mais tranquila possível com uma série de estratégias adaptáveis.

Priorize pagamentos com dispositivos móveis

• Mantenha a experiência em dispositivos móveis no centro das atenções: otimizar seu gateway de pagamentos para dispositivos móveis é uma necessidade. Garanta que a sua empresa tenha uma experiência de pagamento em dispositivos móveis simplificada, com ênfase no design de interface e velocidade da transação.

• Integre aplicativos móveis como o Swish: aceite opções de pagamento que aceleram os pagamentos e atendem às expectativas de uma base de consumidores experiente com dispositivos móveis, como o Swish e carteiras digitais globais como o Apple Pay e o Google Pay.

Atenda aos padrões de segurança e conformidade da Suécia

• Reforce a segurança sem comprometer a velocidade: combine uma rápida velocidade de transação com medidas de segurança avançadas (como detecção de fraude em tempo real) para conveniência e tranquilidade dos clientes.

• Reconheça a importância do BankID: o BankID é o sistema nacional de identificação eletrônica da Suécia, usado para verificar identidades pela autenticação com um código pessoal além de um dispositivo (como um celular ou chave de segurança). É parecido com a forma como o Swish e o online banking confirmam quem é um cliente antes que um pagamento seja concluído. Use a familiaridade sueca com o BankID, implementando-o para verificação de identidade e simplificando o processo para os clientes.

• Mitigue a fraude em cartões de crédito em todas as etapas: verifique a identidade dos clientes usando a autenticação de dois fatores, as verificações do sistema de verificação de endereço (AVS) e de código de segurança do cartão (CVV) para prevenir fraudes de cartão de crédito. Estabeleça protocolos rigorosos de armazenamento dos dados do cartão dos clientes.

Compreenda o mercado europeu em geral

• Mantenha suporte a várias moedas: enquanto a Suécia usa a coroa sueca, um sistema de suporte a várias moedas permitirá que as empresas atendam a clientes de qualquer lugar da Europa. Isso é muito importante para as empresas que dão suporte a turistas ou lidam com transações internacionais.

• Prepare-se para os requisitos regulamentares da UE: a Suécia adere às regulamentações da UE que afetam os pagamentos, inclusive ao GDPR e à PSD2. Acompanhe as regulamentações financeiras da Suécia e da UE para evitar interrupções nos seus processos de pagamento.

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