将您的业务拓展到新加坡这个拥有超过 351 万电子商务用户的市场中，可增加您的客户群。但这个城邦的客户更喜欢本地支付方式。通过了解他们希望看到哪些选项，您就可以开始在新加坡接受付款并执行您的商业计划。

下面，我们将通过以下方式探讨外国商家如何参与新加坡的支付系统：

• 实现数字支付多元化
  
• 投资网络安全
  
• 建立客户信任
  

市场状况

新加坡拥有根深蒂固的金融传统，将传统银行业务与先进的支付系统相结合。虽然现金支付并未过时，但数字支付方式——包括数字钱包、二维码支付和电子资金转账 (EFT)——正在成为重要补充，甚至在部分场景中已实现替代。

新加坡金融管理局 (MAS) 是新加坡的中央银行和综合金融监管机构，负责监管新加坡繁华的金融业，新加坡的官方货币是新元 (SGD)。除了制定货币政策的核心功能外，新加坡金融管理局还强调为该国的支付系统营造一个健全的监管环境。

支付方式

虽然零售交易仍使用现金完成，但在技术进步的推动下，客户越来越依赖数字支付方式。以下是新加坡从当前主流到新兴趋势的常见支付方式。

当前使用情况

信用卡和借记卡是许多新加坡人普遍采用的支付方式。Visa 在 2021 年进行的一项研究发现，31% 的客户选择非接触式银行卡支付作为他们最喜欢的支付方式，而 23% 的客户选择在线银行卡支付。

除了银行卡，移动支付的采用也很普遍。2022 年，180 万新加坡人使用移动钱包，预计这一数字还将逐年增长。除了 Apple Pay 和 Google Pay 等全球参与者外，新加坡移动支付领域对 GrabPay 和 Singtel Dash 等本地解决方案的需求也在增加。2021 年大华银行 (UOB) 的一项调查显示，46% 使用数字钱包的新加坡人使用 GrabPay，这是打车应用 Grab 的分支。

快速安全转账 (Fast And Secure Transfers，FAST) 是一种使客户几乎可以立即转账的电子资金转账服务，在商家对消费者 (B2C) 和商家对商家 (B2B) 交易中都很流行，2022 年注册的交易量达 2.92 亿笔。基于二维码的支付解决方案（如 PayNow）也获得了青睐；2020 年 11 月，其交易量已占 FAST 总交易量的近半数。新加坡快速反应代码 (SGQR) 是一个一体化的二维码系统，它将多个二维码合并为一个 SGQR 标签，有助于简化二维码支付。

新加坡主流 B2C 支付方式

• 信用卡和借记卡
  
• 数字钱包（如 GrabPay）
  
• 电子资金转账（如 FAST）
  
• 二维码（如 PayNow）
  

新加坡主流 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 银行转账
  
• 电子资金转账（如 FAST）
  

新兴趋势

凭借全球金融中心的美誉，新加坡已成为加密货币领域的重要参与者。2024 年，近四分之一的新加坡人采用了加密货币。不过，加密货币的人群偏向年轻化；截至 2025 年，Z 世代和千禧一代对加密货币资产的认知度最高。

市场准入的便利性与壁垒

在新加坡接受付款需要特别考虑税务、撤单、跨境支付 和支付安全等因素。

税务

商品及服务税 (GST) 是一种消费税，适用于商品及服务的进口和供应。在新加坡，商品及服务税税率为 9%。对于客户来说，这意味着在购买价格之外的额外费用。商家负责向客户收取商品及服务税，并将此税上缴新加坡税务局 (IRAS)。

撤单和争议

新加坡的《消费者保护（公平交易）法》保护客户。虽然该法主要针对的是不公平的做法，但也为营造一个有利于客户的环境定下了基调。例如，当持卡人对交易提出争议时，商家往往有责任证明交易是合法的，这与欧洲的做法如出一辙。

新加坡的撤单规则与个人卡组织规定的规则相似，如 Visa 和 Mastercard。客户通常可在自交易日或预计交付货物和服务之日起 120 天内提出撤单。反过来，商家也有自己的特定时限——通常是 45 天——利用有力证据反驳撤单。

国际支付

如果您的商家计划接受游客或国际商家的付款，就必须了解新加坡跨境交易的动态。

• 多币种功能
  新加坡的商家——尤其是那些面向国际客户或在线运营的商家——通常会在其支付网关中加入多币种特性。这些系统会自动检测客户所在地，并以相关货币显示价格。

• 货币兑换
  在结账时，转化率是实时确定的，费用一般在 1%到 3% 之间。有些商家会承担这笔费用，有些则会转嫁给客户。第三方平台，如 Stripe，可促进新加坡的货币兑换，有助于简化这一流程。

• 来自其他市场的支付方式
  接受其他国家流行的支付方式——如中国的微信支付——有助于消除国际游客的支付障碍并提升消费转化。

安全和隐私

新加坡融合了传统的金融服务和领先的金融科技解决方案，在严格而渐进式的监管监督下，为支付提供了一个强大、安全的环境。以下是新加坡支付和数据安全环境的亮点：

• 数据保护法
  新加坡数据保护体系的核心是《个人数据保护法》(PDPA)，该法规范了各组织对个人数据的收集、使用和披露。该法允许有利于创新和商家发展的数据流动，同时保障客户的隐私和利益。

• 付款服务法
  《支付服务 (PS) 法》对新加坡的支付系统和服务提供者进行监管，涵盖从电子支付和汇款到数字支付令牌化服务的各个方面。通过将不同的支付服务集中在一部法律之下，该法建立了一个具有凝聚力的监管框架。

• MAS 的作用
  新加坡金融管理局 (MAS) 是新加坡的中央银行，在监督支付系统安全方面扮演着重要角色。随着数字支付和网上银行平台的兴起，该机构不仅向大型金融机构，更针对金融科技公司发布指引、标准与法规。

• 反洗钱 (AML) 指导方针
  新加坡金融管理局 (MAS) 有一套反洗钱指南，支付服务提供者必须遵从，包括客户尽职调查、交易监控和及时报告可疑交易。新加坡的政策反映了金融行动特别工作组 (FATF) 制定的国际标准。

• 网络安全措施
  网络安全法案重点保护关键信息基础设施，包括金融部门的系统。要求金融机构定期进行风险评估，参与定期审计，并建立事故报告机制。

• 消费者保护
  除交易安全外，监管措施还强调对消费者的保护。例如，《支付服务法》授权某些服务提供商将客户资金存入银行的信托账户或购买足够的保险，以保障客户资金安全。

关键成功因素

新加坡面临的支付挑战既反映其国内现状，也体现其在全球金融体系的角色。应对这些挑战需要技术升级、监管灵活性和对不同客户行为的深刻理解。以下为商家制定成功战略的几种路径：

• 支持各种支付方式
  虽然新加坡正在向无现金经济迈进，但在数字支付的采用方面仍存在差距。不过，这些差距正在缩小：2022 年，78% 的老年人表示使用线上付款，与 2018 年的 38% 相比有了大幅跃升。目前，商家仍需在提供数字支付方式的同时提供传统支付方式——可能会使他们的运营设置变得复杂。

• 包括即时支付选项
  SGQR 和 FAST 系统对即时支付提出了很高的要求。从一开始就集成应用这些技术，既能为客户提供便捷的结账体验，也彰显您对本地偏好的理解。

• 提供多语种支持
  新加坡有四种官方语言：英语、普通话、马来语和泰米尔语。为结账页面提供四语翻译并提供实时客服支持，不仅能增强本地消费者的信任度，还能显著提升支付体验。

• 建立欺诈检测和预防机制
  随着数字交易的增加，网络威胁也随之增加。2022 年的一项研究发现，欺诈性金融收费使新加坡客户平均每年损失 1648 新元，这凸显了加强支付安全措施的重要性。对于商家来说，这就需要持续关注网络安全和数据保护措施的升级。

关键要点

新加坡先进的金融基础设施，加上其作为亚太枢纽的地位，为商家提供了许多机会，但要开拓这一市场，就必须了解新加坡客户的独特偏好。以下是一些商家可以用来改善新加坡支付体验的策略。

实现数字支付多元化

• 集成实时支付追踪功能
  新加坡的 FAST 系统可实现不同银行间的实时转账。接受这种支付类型并提供支付追踪功能，可以让客户在交易后立即确认并放心。

• 支持二维码支付
  利用 SGQR 平台的优势，客户只需扫描一个标准化的二维码，就可以通过任何首选的银行应用程序进行支付。

• 采取移动优先的方法
  通过提供流畅的响应式设计，确保您的支付界面针对移动设备进行了优化，从而方便在智能手机上进行更流畅的交易。

投资网络安全

• 防止信用卡欺诈
  通过双重验证 (2FA)、地址验证服务 (AVS) 和银行卡验证值 (CVV) 检查验证客户身份，以预防信用卡欺诈。

• 保护在线交易
  采用 3DS 验证和 AI 欺诈检测工具，尽可能减少电商支付欺诈。

• 掌握最新的监管标准
  随时了解有关数据保护、支付服务法规和消费者保护的立法和指导原则，确保商家始终合规经营，避免不必要的罚款。

建立客户信任

• 提供多种语言支持
  虽然英语在新加坡被广泛使用，但您也可通过使用其他官方语言（如普通话、马来语和泰米尔语）提供客户支持。为更广泛的人群提供服务可以提升整体客户体验。

• 建立反馈机制
  为客户提供在线反馈方式，并定期询问客户的支付体验，以收集宝贵的意见，帮助对系统进行微调。

• 推出区域促销与忠诚度计划
  新加坡是一个文化大熔炉，庆祝从中国新年到排灯节等各种节日。您可以结合这些文化活动开展区域促销活动，回馈老客户，吸引新客户。