Expandir para Singapura pode abrir portas para uma base de mais de 3,51 milhões de usuários de e-commerce. No entanto, os consumidores locais têm preferência clara por formas de pagamento específicas. Ao reconhecer quais métodos são valorizados, sua empresa pode iniciar operações no país com maior chance de sucesso.

A seguir, veremos como companhias estrangeiras podem se inserir no sistema de pagamentos de Singapura:

• Diversificação dos pagamentos digitais
  
• Investir na segurança cibernética
  
• Aumentar confiança dos clientes
  

O panorama do mercado

Com sua longa tradição financeira, Singapura mescla bancos convencionais com soluções digitais modernas. Embora o dinheiro físico ainda exista, já vem sendo substituído — em parte — por opções digitais como carteiras digitais, pagamentos por QR Code e transferências eletrônicas (EFTs).

A Autoridade Monetária de Singapura (MAS), que atua como banco central e regulador, supervisiona o dinâmico mercado financeiro do país, cuja moeda oficial é o dólar de Cingapura (SGD). Além de cuidar da política monetária, o MAS promove um ambiente regulatório sólido para os meios de pagamento.

Formas de pagamento

Embora as compras em lojas físicas ainda possam ser pagas em dinheiro, a população está migrando cada vez mais para soluções digitais, estimulada pelo avanço da tecnologia. A seguir, uma visão sobre algumas formas de pagamento em Cingapura, das mais comuns às que estão surgindo como tendência.

Uso atual

Cartões de crédito e débito são os principais pagamento utilizados por muitos cidadãos de Cingapura. Um estudo de 2021 feito pela Visa mostrou que 31% dos entrevistados escolheram o pagamento com cartão sem contato como método favorito, enquanto 23% optaram pelo pagamento com cartão online.

Além dos cartões, a adoção de pagamento por dispositivos móveis também é bastante difundida. Em 2022, 1,8 milhão de pessoas em Cingapura usaram carteiras digitais, e o número continua crescendo anualmente. Além de soluções globais como Apple Pay e Google Pay, cresce também o uso de opções locais como GrabPay e Singtel Dash. Uma pesquisa da UOB em 2021 mostrou que 46% dos usuários de carteira digital preferem o GrabPay, originado do app de transporte Grab.

O serviço FAST, que permite transferências quase instantâneas, tornou-se muito popular tanto em operações B2C quanto em B2B, alcançando 292 milhões de transações em 2022. Já o PayNow, sistema baseado em QR Code, também se consolidou; em novembro de 2020, respondeu por quase metade das transações FAST. Além disso, o SGQR — código unificado que reúne múltiplos QR em uma única etiqueta — facilitou bastante o uso de pagamentos por QR.

Formas de pagamento B2C populares em Cingapura

• Cartões de crédito e de débito
  
• Carteiras digitais (como GrabPay)
  
• EFTs (ex.: FAST)
  
• Códigos QR (ex.: PayNow)
  

Formas de pagamento B2B comuns em Cingapura

• Cartões de crédito
  
• Transferências bancárias
  
• EFTs (ex.: FAST)
  

Novas tendências

Com sua posição consolidada como centro financeiro, Singapura também se destacou no campo de criptoativos. Em 2024, quase um quarto da população já havia adotado criptomoedas. O perfil predominante é jovem: em 2025, Geração Z e millennials se mostram os mais engajados com esse tipo de ativo.

Facilidade e barreiras de entrada

Aceitar pagamentos em Singapura envolve considerar aspectos como impostos, estornos, pagamentos internacionais e segurança de pagamento.

Impostos

O Imposto sobre Bens e Serviços (GST) é aplicado tanto na importação quanto na venda de bens e serviços. Atualmente fixado em 9%, esse tributo representa um custo adicional ao consumidor. As empresas precisam recolher o valor e repassá-lo à Autoridade Tributária de Singapura (IRAS).

Estornos e contestações

A Lei de Proteção ao Consumidor (Comércio Justo) garante direitos básicos aos clientes. Apesar de tratar principalmente de práticas abusivas, ela ajuda a construir um ambiente mais favorável ao consumidor. Quando há contestação de uma transação, a responsabilidade geralmente é da empresa em comprovar a legitimidade, em linha com práticas adotadas na Europa.

As regras de estorno em Singapura seguem padrões semelhantes aos das bandeiras de cartão, como Visa e Mastercard. Normalmente, os clientes têm até 120 dias após a compra ou entrega para solicitar um estorno. Já as empresas contam com cerca de 45 dias para apresentar defesa contra o estorno, usando provas consistentes.

Pagamentos internacionais

Para empresas que pretendem receber de turistas ou parceiros de fora, é essencial compreender a dinâmica das transações internacionais no país.

• Funcionalidade multimoeda
  Empresas que atendem clientes globais ou atuam online frequentemente utilizam gateways de pagamento com suporte a múltiplas moedas. Esses sistemas identificam automaticamente a região do comprador e exibem os preços na moeda correspondente.

• Conversão cambial
  No checkout, a conversão é calculada em tempo real, com taxas que variam de 1% a 3%. Algumas empresas assumem esse custo; outras o repassam aos clientes. Plataformas de terceiros como Stripe oferecem suporte simplificado a esse processo em Cingapura.

• Adoção de métodos de pagamento estrangeiros
  Aceitar soluções populares de outros mercados, como o WeChat Pay da China, pode diminuir barreiras e impulsionar vendas entre visitantes internacionais.

Segurança e privacidade

Com a junção de serviços financeiros convencionais e soluções de fintech inovadoras, Singapura proporciona um cenário sólido e confiável para pagamentos, regido por uma supervisão regulatória ao mesmo tempo rígida e progressista. A seguir estão os principais pontos do ecossistema de pagamentos e da proteção de dados em Singapura:

• Leis de proteção dos dados
  A Lei de Proteção de Dados Pessoais (PDPA) disciplina coleta, uso e compartilhamento de dados pelas empresas. Essa lei garante privacidade sem impedir o fluxo de informações necessário para inovação e crescimento.

• Legislação de serviços de pagamento
  A Lei de Serviços de Pagamento (PS) estabelece regras para meios de pagamento e provedores no país, abrangendo desde transferências eletrônicas até tokens digitais. Ela unifica diferentes serviços sob uma única estrutura regulatória.

• Atuação do MAS
  O MAS, autoridade monetária e banco central de Cingapura, supervisiona a segurança dos sistemas de pagamento, emitindo normas e diretrizes para instituições financeiras e fintechs, diante do aumento dos meios digitais e do online banking.

• Diretrizes contra lavagem de dinheiro (PLD)
  O MAS também definiu um conjunto de diretrizes PLD que os provedores de serviço de pagamento precisam cumprir, incluindo due diligence, monitoramento de transações e comunicação de operações suspeitas. Essas práticas estão alinhadas às normas globais do GAFI.

• Medidas de cibersegurança
  A Lei de Segurança Cibernética foca na proteção de infraestruturas críticas, incluindo o setor financeiro. Exige avaliações de risco periódicas, auditorias frequentes e protocolos de reporte de incidentes.

• Defesa do consumidor
  Além da segurança técnica, as normas também priorizam a proteção do consumidor. A Lei PS, por exemplo, obriga alguns prestadores a proteger os fundos dos clientes, mantendo-os em contas fiduciárias ou com cobertura de seguro.

Fatores essenciais para sucesso

Os desafios do ecossistema de pagamentos em Singapura refletem tanto suas particularidades locais quanto sua posição global. Superá-los requer inovação tecnológica, flexibilidade regulatória e compreensão profunda do comportamento do consumidor. Eis algumas estratégias que as empresas podem adotar:

• Suporte a múltiplos métodos de pagamento
  Apesar da forte migração para meios digitais, ainda há variação na adoção. Essa diferença vem diminuindo: em 2022, 78% dos idosos relataram usar pagamentos online, contra apenas 38% em 2018. Por ora, as empresas precisam disponibilizar tanto meios tradicionais quanto digitais, mesmo que isso torne a operação mais complexa.

• Inclua opções de pagamento instantâneo
  Com SGQR e FAST, os consumidores esperam rapidez. Incorporar essas tecnologias desde o início melhora a experiência de checkout e mostra alinhamento com as expectativas locais.

• Disponibilize suporte multilíngue
  O país tem quatro línguas oficiais: inglês, mandarim, malaio e tâmil. Traduzir suas páginas de checkout e oferecer suporte em tempo real nesses idiomas reforça a confiança dos clientes e melhora sua jornada de pagamento.

• Estabeleça prevenção e detecção de fraudes
  O aumento das transações digitais também elevou o risco de fraudes. Em 2022, um estudo mostrou que encargos financeiros fraudulentos custaram aos clientes em Cingapura cerca de 1.648 SGD por ano. Isso reforça a necessidade de atualizar constantemente medidas de segurança cibernética e práticas de proteção de dados.

Conclusões principais

A infraestrutura financeira avançada de Cingapura, aliada ao seu papel de hub na Ásia-Pacífico, cria inúmeras oportunidades para empresas. No entanto, explorar esse mercado exige compreender as preferências específicas dos consumidores locais. Abaixo, um resumo e algumas práticas que as empresas podem adotar para otimizar a experiência de pagamentos em Cingapura.

Diversifique pagamentos digitais

• Incorporar rastreamento de pagamento em tempo real
  O sistema FAST de Singapura viabiliza transferências imediatas entre bancos distintos. Aceitar esse meio de pagamento e oferecer rastreamento imediato dá ao cliente confirmação e segurança após concluir a transação.

• Adotar pagamentos por código QR
  Aproveite o SGQR, que permite ao consumidor usar um único QR padronizado para pagar por meio de qualquer aplicativo bancário de sua preferência.

• Priorizar uma abordagem mobile-first
  Certifique-se de que a interface de pagamentos seja otimizada para smartphones, com design responsivo e agradável, garantindo fluidez na experiência.

Reforce a segurança digital

• Prevenção contra fraudes em cartões
  Realize verificação de identidade do cliente com autenticação de dois fatores (2FA), serviço de verificação de endereço (AVS) e checagens de cartão 'notranslate' para minimizar riscos de crédito cartão fraude.

• Proteger transações online
  Utilize 3D Secure e ferramentas de detecção de fraude de IA para reduzir casos de e-commerce pagamento fraude.

• Manter-se atualizado com standards regulatórios
  Acompanhe as leis e normas referentes a proteção de dados, serviços de pagamento e defesa do consumidor, para garantir conformidade e evitar penalidades.

Construa confiança com seus clientes

• Oferecer suporte multilíngue
  Embora o inglês seja comum em Cingapura, disponibilizar atendimento também em mandarim, malaio e tâmil pode ampliar o alcance e enriquecer a experiência dos clientes.

• Estabeleça mecanismos de feedback
  Crie meios para que os clientes deixem opiniões online e consulte-os com frequência sobre suas experiências de pagamento. Isso possibilita a coleta de informações valiosas que ajudam a aprimorar e ajustar seus sistemas.

• Ofereça promoções locais e programas de fidelidade
  Cingapura é marcada pela diversidade cultural, celebrando festividades como o Ano Novo Chinês e o Diwali. É possível criar promoções sazonais conectadas a esses eventos, ao mesmo tempo em que se recompensam clientes fiéis e se atraem novos consumidores.