Expandir tu negocio a Singapur puede aumentar tu base de clientes en un mercado con más de 3,51 millones de usuarios de e-commerce. Sin embargo, los clientes de esta ciudad-estado prefieren los métodos de pago locales. Al comprender qué opciones esperan ver, puedes comenzar a aceptar pagos en Singapur y ejecutar tu plan de negocios.

A continuación, exploraremos cómo las empresas extranjeras pueden participar en el sistema de pagos de Singapur mediante:

• Diversificación de los pagos digitales
  
• Inversión en ciberseguridad
  
• Fomento de la confianza de los clientes
  

Estado del mercado

Con su arraigado legado financiero, Singapur combina la banca tradicional con sistemas de pago de vanguardia. Aunque los pagos en efectivo no han quedado obsoletos, se están complementando —y, en algunos casos, sustituyendo— por alternativas digitales, como los monederos digitales, los pagos mediante códigos QR y las transferencias de fondos electrónicas (EFT).

La Autoridad Monetaria de Singapur (MAS), que integra el banco central y el regulador financiero del país, supervisa el bullicioso panorama financiero de Singapur, donde la moneda oficial es el dólar de Singapur (SGD). Además de sus funciones principales de formulación de políticas monetarias, la MAS hace hincapié en el fomento de un entorno regulatorio sólido para los sistemas de pago del país.

Métodos de pago

Aunque las transacciones minoristas siguen realizándose en efectivo, los clientes recurren cada vez más a los métodos digitales, animados por los avances tecnológicos. A continuación, repasamos algunos de los métodos de pago más habituales en Singapur, desde los que se utilizan actualmente hasta las tendencias emergentes.

Uso actual

Las tarjetas de crédito y débito son el método de pago predominante para muchos ciudadanos de Singapur. Un estudio realizado por Visa en 2021 reveló que el 31 % de los clientes elegía los pagos con tarjeta sin contacto como su método de pago preferido, mientras que el 23 % elegía los pagos con tarjeta en línea.

Junto con las tarjetas, el uso de los pagos móviles está muy extendido. En 2022, 1,8 millones de ciudadanos de Singapur utilizaron monederos móviles, una cifra que se espera que crezca año tras año. Más allá de los actores globales como Apple Pay y Google Pay, la demanda de soluciones locales como GrabPay y Singtel Dash está aumentando en el panorama de los pagos móviles de Singapur. Una encuesta realizada por UOB en 2021 reveló que el 46 % de los ciudadanos de Singapur que utilizan un monedero digital emplean GrabPay, una ramificación de la aplicación de servicios de transporte Grab.

Las transferencias rápidas y seguras (FAST), un servicio de transferencia electrónica de fondos (EFT) que permite a los clientes transferir dinero casi de forma inmediata, se han popularizado tanto para las transacciones entre empresas y consumidores (B2C) como entre empresas (B2B), registrando 292 millones de transacciones en 2022. Las soluciones de pago basadas en códigos QR, como PayNow, también han ganado terreno; PayNow representó casi la mitad de todas las transacciones FAST en noviembre de 2020. El Singapore Quick Response Code (SGQR), un sistema de códigos QR unificado que combina múltiples códigos QR en una sola etiqueta SGQR, ha ayudado a simplificar los pagos con QR.

Métodos de pago B2C populares en Singapur

• Tarjetas de crédito y débito
  
• Monederos digitales (p. ej., GrabPay)
  
• EFT (p. ej., FAST)
  
• Códigos QR (p. ej., PayNow)
  

Métodos de pago B2B populares en Singapur

• Tarjetas de crédito
  
• Transferencias bancarias
  
• EFT (p. ej., FAST)
  

Tendencias emergentes

Con su reputación como centro financiero mundial, Singapur se ha convertido en un actor importante en el ámbito de las criptomonedas. En 2024, casi una cuarta parte de los ciudadanos de Singapur había adoptado las criptomonedas. Sin embargo, el perfil demográfico de los usuarios de criptomonedas se inclina hacia los jóvenes; en 2025, la generación Z y los «millennials» son los que más conocen este activo.

Facilidades y fricciones de entrada

Para aceptar pagos en Singapur es necesario tener en cuenta aspectos específicos relacionados con los impuestos, los contracargos, los pagos transfronterizos y la seguridad de los pagos.

Impuestos

El impuesto sobre bienes y servicios (GST) es un impuesto al consumo que se aplica a la importación y el suministro de bienes y servicios. En Singapur, el tipo del GST es del 9 %. Para los clientes, esto supone un coste adicional al precio de compra. Las empresas son responsables de recaudar el GST de los clientes y de remitir este impuesto a la Autoridad Fiscal de Singapur (IRAS).

Contracargos y disputas

La Ley de Protección al Consumidor (Comercio Justo) de Singapur protege a los clientes. Si bien esta ley se centra principalmente en las prácticas desleales, sienta las bases para un entorno favorable al cliente. Por ejemplo, cuando el titular de una tarjeta impugna una transacción, la responsabilidad de demostrar que la transacción fue legítima recae a menudo en la empresa, lo que refleja las prácticas observadas en Europa.

Las normas de contracargos de Singapur se asemejan a las establecidas por las redes de tarjetas individuales, como Visa y Mastercard. Los clientes suelen disponer de un plazo de 120 días a partir de la fecha de la transacción o de la entrega prevista de los bienes y servicios para presentar un contracargo. Las empresas, por su parte, tienen su propio plazo específico, a menudo de 45 días, para refutar un contracargo presentando pruebas convincentes.

Pagos internacionales

Si tu empresa tiene previsto aceptar pagos de turistas o empresas internacionales, es importante comprender la dinámica de las transacciones transfronterizas en Singapur.

• Funciones multidivisa
  Las empresas de Singapur, especialmente aquellas que atienden a clientes internacionales o que operan en línea, suelen incorporar funciones multidivisa en sus pasarelas de pagos. Estos sistemas detectan automáticamente la ubicación del cliente y muestran los precios en la divisa correspondiente.

• Conversión de divisas
  En el momento del pago, los tipos de cambio se determinan en tiempo real, con comisiones que suelen oscilar entre el 1 % y el 3 %. Algunas empresas asumen este coste, mientras que otras lo repercuten a sus clientes. Las plataformas de terceros, como Stripe, que facilitan la conversión de divisas en Singapur, pueden ayudar a simplificar este proceso.

• Métodos de pago de otros mercados
  Aceptar métodos de pago populares de otros países, como WeChat Pay de China, puede ayudar a reducir las barreras de pago y aumentar las ventas entre los turistas internacionales.

Seguridad y privacidad

Con una combinación de servicios financieros tradicionales y soluciones innovadoras de tecnología financiera, Singapur ofrece un entorno sólido y seguro para los pagos, regido por una supervisión regulatoria estricta, pero progresista. A continuación, se presentan los aspectos más destacados del entorno de pagos y seguridad de datos de Singapur:

• Leyes de protección de datos
  A la vanguardia del compromiso de Singapur con la protección de datos se encuentra la Ley de Protección de Datos Personales (PDPA), que regula la recopilación, el uso y la divulgación de datos personales por parte de las organizaciones. Esta ley permite un flujo de datos beneficioso para la innovación y el crecimiento empresarial, al tiempo que protege la privacidad y los intereses de los clientes.

• Leyes sobre servicios de pago
  La Ley de Servicios de Pago (PS) regula los sistemas de pago y los proveedores de servicios en Singapur, abarcando diversos aspectos, desde los pagos electrónicos y las remesas de dinero hasta los servicios de tokens de pago digital. Al reunir diferentes servicios de pago en una sola ley, esta normativa crea un marco regulatorio coherente.

• La función de la MAS
  La MAS, que integra el banco central del país, desempeña un papel importante en la supervisión de la seguridad de los sistemas de pago. Emite directrices, normas y reglamentos para las instituciones financieras, centrándose tanto en las instituciones financieras a gran escala como en las empresas de tecnología financiera, dado el auge de los pagos digitales y las plataformas de banca electrónica.

• Directrices de prevención del blanqueo de capitales (AML)
  La MAS cuenta con un conjunto de directrices AML que los proveedores de servicios de pago deben cumplir, entre las que se incluyen la diligencia debida con respecto al cliente, la supervisión de las transacciones y la notificación oportuna de las transacciones sospechosas. La política de Singapur refleja las normas internacionales establecidas por el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI/FATF).

• Medidas de ciberseguridad
  La Ley de Ciberseguridad se centra en la protección de las infraestructuras de información críticas, incluidos los sistemas del sector financiero. Las instituciones financieras están obligadas a realizar evaluaciones periódicas de riesgos, llevar a cabo auditorías regulares y crear mecanismos de notificación de incidentes.

• Protección al consumidor
  Además de la seguridad de las transacciones, las medidas reguladoras también hacen hincapié en la protección del consumidor. La Ley PS, por ejemplo, exige que determinados proveedores protejan el dinero de los clientes depositándolo en cuentas fiduciarias en un banco o contratando una cobertura de seguro adecuada.

Factores clave de éxito

Los retos de Singapur en materia de pagos reflejan tanto sus condiciones internas como su papel en el sistema financiero mundial. Para hacer frente a estos retos es necesario combinar mejoras tecnológicas, agilidad normativa y un profundo conocimiento de los diversos comportamientos de los clientes. A continuación, se indican algunas formas en que las empresas pueden configurar sus estrategias para alcanzar el éxito:

• Ofrece soporte para una variedad de métodos de pago
  Aunque Singapur está avanzando hacia una economía sin efectivo, existen disparidades en la adopción de los pagos digitales. Sin embargo, estas se están reduciendo: en 2022, el 78 % de las personas mayores declararon utilizar los pagos por Internet, lo que supone un aumento considerable con respecto al 38 % de 2018. Por ahora, las empresas siguen teniendo que ofrecer métodos de pago tradicionales junto con las opciones digitales, lo que puede complicar su configuración operativa.

• Incluye opciones de pago instantáneo
  Los sistemas SGQR y FAST han generado grandes expectativas en cuanto a los pagos instantáneos. Integrar estas tecnologías desde el principio ofrecerá a tus clientes una experiencia del proceso de compra cómoda y demostrará que comprendes las preferencias locales.

• Proporciona soporte multilingüe
  Singapur tiene cuatro idiomas oficiales: inglés, mandarín, malayo y tamil. Traducir tus páginas del proceso de compra y ofrecer soporte al cliente en tiempo real en los cuatro idiomas puede ser beneficioso para generar confianza entre los ciudadanos locales y mejorar la experiencia de pago de los clientes.

• Establece la detección y prevención del fraude
  El aumento de las transacciones digitales conlleva un incremento de las amenazas cibernéticas. Un estudio realizado en 2022 reveló que los cargos financieros fraudulentos cuestan a los clientes de Singapur una media de 1648 SGD al año, lo que pone de relieve la importancia de reforzar las medidas de seguridad en los pagos. Para las empresas, esto requiere un esfuerzo constante por mejorar las medidas de ciberseguridad y protección de datos.

Conclusiones clave

La avanzada infraestructura financiera de Singapur, junto con su posición como centro neurálgico de Asia-Pacífico, ofrece numerosas oportunidades a las empresas, pero para acceder a este mercado es necesario comprender las preferencias únicas de los clientes de este país. A continuación, ofrecemos un resumen y algunas estrategias que las empresas pueden emplear para mejorar la experiencia de los pagos en Singapur.

Diversificación de los pagos digitales

• Incorpora el seguimiento de pagos en tiempo real
  El sistema FAST de Singapur permite realizar transferencias de dinero en tiempo real entre diferentes bancos. Aceptar este tipo de pago y ofrecer un seguimiento del mismo permite a los clientes obtener una confirmación inmediata y tranquilidad tras la transacción.

• Ofrece pagos con código QR
  Aprovecha la plataforma SGQR, que permite a los clientes escanear un único código QR estandarizado para realizar pagos desde cualquiera de sus aplicaciones bancarias preferidas.

• Adopta un enfoque que priorice los dispositivos móviles
  Asegúrate de que tus interfaces de pago estén optimizadas para dispositivos móviles, con un diseño elegante y adaptable que facilite transacciones más fluidas en smartphones.

Inversión en ciberseguridad

• Evita el fraude con tarjetas de crédito
  Verifica la identidad de los clientes mediante la autenticación en dos pasos (2FA), el servicio de verificación de direcciones (AVS) y el código de verificación de la tarjeta (CVV) para evitar el fraude con tarjetas de crédito.

• Protege las transacciones en línea
  Utiliza la autenticación mediante 3D Secure y herramientas de detección de fraudes basadas en IA para mitigar el fraude en los pagos de e-commerce siempre que sea posible.

• Mantente al día sobre las normas reglamentarias
  Mantente informado sobre la legislación y las directrices relativas a la protección de datos, la normativa sobre servicios de pago y la protección de los consumidores para garantizar que tu empresa cumpla con la normativa y evitar multas innecesarias.

Gánate la confianza de tus clientes

• Proporciona soporte para varios idiomas
  Aunque el inglés es un idioma muy hablado en Singapur, puedes ofrecer un servicio aún mejor si prestas soporte al cliente en otros idiomas oficiales, como el mandarín, el malayo y el tamil. Atender a un público más amplio puede mejorar la experiencia general del cliente.

• Establece mecanismos de intercambio de opiniones
  Implementa formas para que los clientes dejen comentarios en línea y pregúntales periódicamente sobre sus experiencias de pago para recopilar información valiosa que te ayude a ajustar tus sistemas.

• Ofrece promociones regionales y programas de fidelización
  Singapur es un crisol de culturas que celebra diversos festivales, desde el Año Nuevo chino hasta el Diwali. Puedes crear promociones regionales vinculadas a estos eventos culturales, recompensando a los clientes habituales y atrayendo a otros nuevos.