Canadá es un actor sustancial en las finanzas globales, con estrechos lazos con EE. UU. Como resultado, aceptar pagos del país es una estrategia importante para muchas empresas internacionales.

El espacio de pagos en Canadá se caracteriza por tecnologías establecidas y emergentes. Si bien las tarjetas de crédito son populares, Interac e-Transfer, un sistema de transferencia bancaria canadiense, sigue ganando popularidad. Aunque los residentes también están adoptando carteras digitales y pagos sin contacto (aunque a un ritmo más lento que en EE. UU.), los pagos en efectivo siguen desempeñando un papel en la vida cotidiana de los canadienses.

A continuación, analizaremos lo que las empresas que planean ingresar al sistema de pago canadiense deben tener en cuenta, entre ellos:

• Posicionar los pagos móviles y sin contacto a la vanguardia
  
• Cumplir con los estándares de seguridad de Canadá
  
• Localizar las interfaces y los métodos de pago
  

El estado del mercado

En Canadá, donde la moneda principal es el dólar canadiense (CAD), el sector financiero se define por una mezcla de entidades bancarias tradicionales y actores de la tecnología financiera. Los sistemas tradicionales, como el Interac e-Transfer ampliamente reconocido, continúan teniendo una gran participación de mercado: Interac reportó en 2024 que superó los 1,400 millones de transacciones de e-Transfer en un período de 12 meses. Al mismo tiempo, el 90 % de los canadienses ha adoptado la banca digital, reflejando un cambio progresivo hacia los sistemas de pagos en línea. Los canadienses usan tarjetas de crédito y débito ampliamente, y la adopción de carteras digitales como Apple Pay y Google Pay está creciendo.

A pesar de que los canadienses están cambiando hacia métodos de pago digitales, el efectivo sigue siendo una parte integral del sistema de pagos. El efectivo es una opción de pago preferida para las personas mayores y en situaciones en las que se necesitan pagos rápidos, como dejar propina o pagar compras pequeñas en la calle.

Varias agencias gubernamentales regulan el sector financiero del país, incluyendo el Banco de Canadá, el banco central del país, la Agencia del Consumidor Financiero de Canadá (FCAC) y la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (OSFI). Estas agencias manejan la política monetaria de Canadá, asegurando que los clientes estén al tanto de sus derechos y bien protegidos, y regulan las instituciones financieras federales.

Métodos de pago en Canadá

Los canadienses utilizan una variedad de métodos de pago, con un cambio hacia los métodos de pago digitales en los últimos años. Aquí se detallan los métodos de pago más populares en Canadá:

Tendencias de pago actuales

Las tarjetas de crédito están muy integradas en el sistema de pagos canadiense. Desde medidas de seguridad hasta programas de recompensas, el sistema de tarjetas de crédito canadiense es conveniente y familiar para los clientes. Visa y Mastercard son los actores dominantes, y un gran número de clientes canadienses llevan una o ambas de estas tarjetas. American Express también tiene presencia en Canadá, entre un grupo de clientes especializados.

Impulsados por los avances tecnológicos y el cambio en las preferencias de los consumidores, los pagos sin contacto se han convertido en una opción de pago principal para muchos canadienses. El ambiente digital amigable del país también ha allanado el camino para la amplia adopción de los pagos móviles, y los usuarios asocian sus datos bancarios o tarjetas de crédito a carteras digitales y aplicaciones de pago. Algunas aplicaciones de pago incluso pueden acomodar a los usuarios sin tarjetas de crédito, como los clientes con acceso bancario limitado.

En 2024, cuatro de cada cinco propietarios de teléfonos inteligentes en Canadá tenían al menos una aplicación de cartera digital instalada en sus dispositivos, y las opciones más populares incluyen Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay y PayPal.

Métodos de pago populares para consumidores (B2C) en Canadá

• Tarjetas de crédito
  
• Tarjetas de débito
  
• Carteras digitales como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay
  
• Interac Online para pagos electrónicos de banco a comerciante
  
• Tarjetas prepagas
  
• Servicios de «compra ahora, paga después» (BNPL) como Affirm y Klarna
  
• Pagos con código QR
  

Métodos de pago populares para empresas (B2B) en Canadá

• Interac e-Transfer
  
• Automated Clearing Settlement System (ACSS, la versión canadiense de los pagos ACH)
  
• Transferencias bancarias
  
• Cheques, que aún se utilizan mucho en pagos B2B
  
• Real-Time Rail (RTR)
  
• Tarjetas de crédito corporativas
  
• Transferencias internacionales a través de SWIFT
  

Tendencias emergentes

Los consumidores canadienses han comenzado gradualmente a adoptar la criptomoneda. Coinsquare y Bitbuy, dos de los principales intercambios de criptomonedas de Canadá, han sido instrumentales en proporcionar a los canadienses plataformas para comprar y comerciar estos activos. Un estudio de 2024 mostró que 1,6 millones de personas, o alrededor del 4.1 % de la población de Canadá, poseía alguna forma de criptomoneda. Las monedas populares incluyen Bitcoin, Ether y Litecoin, entre otras.

El Real-Time Rail (RTR) de Canadá también está listo para transformar los pagos B2B mediante la entrega de transacciones instantáneas, 24/7 y ricas en datos que optimizan el flujo de caja y la conciliación. El sistema se encuentra actualmente en las pruebas finales de rendimiento y resistencia, con el enfoque cambiando desde la construcción de infraestructura hacia la preparación operativa en toda la industria. A pesar de los retrasos en el proyecto, Payments Canada, el operador de la infraestructura nacional de pagos de Canadá, ahora apunta a un lanzamiento en el tercer trimestre de 2026.

Además, las plataformas BNPL como Klarna, Affirm y Afterpay representan una combinación cada vez mayor de transacciones de comercio electrónico. En 2024, los pagos BNPL representaron el 5 % de todas las transacciones de comercio electrónico.

Consideraciones clave para aceptar pagos en Canadá: Facilidad y fricción de entrada

Si bien puede ser más fácil para las empresas aceptar pagos de Canadá que de otros países, en especial si tu empresa tiene sede en EE. UU., hay desafíos a tener en cuenta. Estos incluyen la remisión de impuestos, la gestión de contracargos y disputas, y la protección de datos de los clientes. A continuación se detalla esta información:

Impuestos sobre las ventas y cumplimiento de la normativa fiscal en Canadá

Los clientes y las empresas pagan el impuesto sobre bienes y servicios federal (GST). Cinco provincias cobran el impuesto armonizado sobre las ventas (HST), que es una combinación de impuestos sobre las ventas federales y provinciales. Si bien los clientes pagan estos impuestos directamente a través de sus transacciones, las empresas son responsables de cobrarlos y remitirlos. Las provincias y territorios de Canadá también pueden aplicar su propio impuesto sobre las ventas provincial (PST) o impuesto sobre las ventas minorista, que varían según la región.

Resolución de disputas y contracargos en Canadá

Canadá gestiona los contracargos y las disputas equilibrando los intereses de los clientes y las empresas y exigiendo a ambas partes que respalden sus reclamos durante una disputa.

El Código de prácticas para los servicios de tarjetas de débito para el consumidor de Canadá determina cómo se abordan los contracargos y las disputas al delinear las responsabilidades de las instituciones financieras y los clientes en las transacciones con tarjeta de débito. Interac tiene sus propias pautas para las disputas, que suelen centrarse en transacciones no autorizadas, fallas técnicas y problemas de doble facturación. Las principales empresas de tarjetas de crédito implementaron la Política de cero responsabilidad, en la que los titulares de tarjetas, por lo general, no son considerados responsables de transacciones no autorizadas a menos que sean negligentes.

Aceptar pagos internacionales en Canadá

Ya sea que tu empresa quiera aceptar pagos de turistas estadounidenses o empresas de comercio electrónico internacionales, hay varios aspectos clave para aceptar pagos internacionales en Canadá:

• Conversión de monedas para clientes
  Los turistas y los viajeros que visitan el país suelen convertir sus monedas locales a dólares canadienses (CAD) en lugares como instituciones financieras, aeropuertos y centros de cambio especializados. Estas instituciones establecen sus tasas de conversión de monedas tomando como base la tasa interbancaria, y suelen sumar un recargo a la tasa cuando ofrecen servicios de conversión de monedas al público. Los cajeros automáticos en todo el país también permiten que los titulares de tarjetas extranjeros puedan retirar efectivo en CAD, pero estas transacciones suelen tener una comisión de servicio.

• Funciones multimoneda para empresas
  Las empresas canadienses, especialmente aquellas que se dedican al comercio electrónico o atienden a una clientela internacional, a menudo implementan funcionalidades de múltiples monedas. Estas permiten a los clientes ver los precios y realizar pagos en su moneda preferida. Las tasas de conversión se determinan en el punto de venta, y los clientes suelen pagar una comisión del 1 % al 3 % por dichas conversiones.

• Cumplimiento de la normativa y regulaciones de cambio de monedas
  Los estándares federales orientan las regulaciones de Canadá respecto a la conversión de monedas. El Centro de Análisis de Informes y Operaciones Financieras de Canadá (FINTRAC) proporciona la supervisión principal de estos estándares. Esta institución se asegura de que todos los proveedores de cambio de monedas cumplan con las regulaciones AML de Canadá. Las instituciones están obligadas a ser completamente transparentes sobre las tasas de conversión y las comisiones asociadas, lo que permite que los clientes tomen decisiones fundamentadas.

• Pagos transfronterizos entre EE. UU. y Canadá
  Si bien el sistema ACSS de Canadá y los sistemas ACH de EE. UU. son similares, no son interoperables de forma nativa. Las empresas que buscan mover fondos a través de la frontera utilizan Transacciones ACH Internacionales (IAT) para salvar esta brecha. A partir de 2026, la amplia adopción del estándar de datos ISO 20022 en ambos países simplificó este proceso, lo que permitió tiempos de compensación más rápidos y datos de remesa más enriquecidos.

Seguridad de los pagos y privacidad de los datos en Canadá

Canadá prioriza la integridad y la seguridad de su sistema financiero, tal como se refleja en los marcos bien estructurados que rigen la seguridad, el cumplimiento de la normativa y los estándares regulatorios. Los pagos en Canadá, desde las transacciones interbancarias hasta los pagos de los consumidores, están rigurosamente regulados. A continuación, analizamos más de cerca estas medidas de seguridad y privacidad:

• Leyes de protección de datos
  La Ley de protección de datos personales y documentos electrónicos (PIPEDA) de Canadá establece la base para la protección de datos. La PIPEDA exige que las empresas protejan los datos personales y estipula que los clientes deben estar informados y dar su consentimiento a cualquier recopilación de datos. Esta ley da importancia a la protección de los datos personales de las personas, especialmente en las transacciones digitales.

• Protocolos de seguridad de Interac
  Interac tiene varias capas de seguridad para protegerse contra fraudes, entre las que se incluyen la tecnología de chip y PIN para transacciones de débito y el sistema Interac e-Transfer que utiliza cifrado para proteger los datos personales durante transferencias.

• Función regulatoria de Payments Canada
  Payments Canada supervisa la compensación y la acreditación de fondos de los pagos para garantizar que las transacciones se realicen de manera eficiente y segura. La organización implementa las reglas y los estándares que las instituciones financieras deben cumplir, lo que crea el marco que respalda los procesos de pago en Canadá.

• Regulaciones contra el financiamiento del terrorismo y el lavado de dinero
  La Ley sobre el producto del delito (lavado de dinero) y el financiamiento del terrorismo (PCMLTFA) de Canadá es una legislación clave que establece estándares estrictos. A las instituciones financieras, al igual que a algunas otras entidades, se les exige que tengan procedimientos implementados para identificar y reportar actividades sospechosas. Esta ley es aplicada por FINTRAC, que reúne y divulga información sobre actividades financieras sospechosas de lavado de dinero o financiamiento del terrorismo.

Factores clave de éxito para ingresar al mercado de pagos canadiense

Ingresar al mercado de pagos de Canadá implica navegar por una red de regulaciones locales, implementar fuertes protecciones al consumidor y personalizar las interfaces de pago. Los siguientes factores serán clave para el éxito de la empresa:

• Admite las preferencias de pago canadienses
  Interac e-Transfer e Interac Debit son métodos de pago ampliamente utilizados en Canadá. Facilitar pagos a través de estos sistemas familiares puede resonar con los clientes canadienses, lo que podría aumentar las tasas de finalización de transacciones.

• Proporciona una interfaz de pago localizada
  Canadá tiene dos idiomas oficiales: inglés y francés. Proporcionar interfaces de pago en ambos idiomas, especialmente para empresas que atienden tanto a canadienses de habla inglesa como francesa, puede crear una experiencia de usuario más cercana y personalizada.

• Ofrece opciones de pago en varias monedas
  Canadá tiene una relación comercial significativa con EE. UU. Como resultado, muchos canadienses realizan transacciones regularmente tanto en CAD como en USD. La incorporación de opciones de pago en múltiples monedas, especialmente con el dólar estadounidense, puede atender a este segmento de clientes, lo que hace que su experiencia de pago sea más cómoda.

• Implementa protocolos de seguridad sólidos
  Como el fraude en e-Transfer sigue siendo una preocupación, existe una mayor demanda de los consumidores por opciones de pago seguras. La implementación de medidas como la autenticación de dos factores o el cifrado de alto nivel puede garantizar a los clientes que sus transacciones son seguras y están protegidas.

3 puntos clave para tener éxito en el mercado canadiense de pagos

Entrar en el mundo de los pagos canadienses trae desafíos únicos, pero puedes prepararte para el éxito utilizando un enfoque integral y considerado que incluye pagos móviles y sin contacto, un enfoque en la seguridad y la protección del consumidor, y la adaptación de interfaces de pago a las preferencias locales. Para resumir, aquí hay una descripción general de varias facetas importantes para incluir en tu enfoque.

1. Haz de los pagos sin contacto y móviles una estrategia central
   La creciente adopción de innovaciones tecnológicas ha remodelado el sector de pagos en Canadá. Los terminales de sistema de puntos de venta (POS) que aceptan tanto tarjetas como pagos sin contacto han hecho que las transacciones electrónicas sean más accesibles para las empresas y los clientes. La transición a los pagos sin contacto no se limita solo a las tarjetas. Las soluciones de pago móvil también están en aumento, impulsadas por la ubicuidad de los teléfonos inteligentes y la comodidad de no necesitar llevar carteras físicas.

2. Cumple con los estándares canadienses de seguridad y protección de datos
   Para mitigar el riesgo de fraude con tarjeta no presente (CNP), las empresas han implementado la autenticación de dos factores para validar la identidad de los usuarios, entre otros instrumentos de detección de fraude. Para las compras en línea con tarjeta, medidas como SecureCode para Mastercard y Verified by Visa requieren que los usuarios introduzcan un código enviado a sus teléfonos móviles o direcciones de correo electrónico, agregando otra capa de autenticación.

3. Localiza las interfaces de pago para los clientes canadienses
   Alinea las promociones o descuentos con celebraciones específicas de la región, como el Día de Canadá y el Día de la Victoria. La creación de interfaces de pago y la provisión de soporte tanto en inglés como en francés, que es el idioma preferido en algunas áreas, pueden aumentar la confianza del consumidor y agilizar el proceso de confirmación de compra.

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