Canada is een substantiële speler in de wereldwijde financiën, met nauwe banden met de VS. Als gevolg hiervan is het ontvangen van betalingen uit het land een belangrijke strategie voor veel internationale ondernemingen.

De betalingsruimte van het land wordt gekenmerkt door zowel gevestigde als opkomende technologieën. Creditcards worden veel gebruikt, maar ook Interac e-Transfer, een Canadees overschrijvingssysteem tussen banken, wordt steeds populairder. Inwoners maken ook gebruik van digitale wallets en contactloze betalingen, hoewel langzamer dan in landen als de VS, maar contante betalingen blijven een rol spelen in het dagelijks leven van de Canadezen.

Hieronder bespreken we waar ondernemingen rekening mee moeten houden, waaronder:

• Contactloze en mobiele betalingen op de voorgrond plaatsen
  
• Voldoen aan Canadese beveiligingsnormen
  
• Betaalinterfaces en -methoden lokaliseren
  

De situatie op de markt

In Canada, waar de primaire munteenheid de Canadese dollar (CAD) is, wordt de financiële sector van het land gekenmerkt door het naast elkaar bestaan van traditionele bankinstellingen en wendbare fintech-spelers. Gevestigde systemen, zoals de algemeen erkende Interac e-Transfer, hebben nog steeds een groot marktaandeel: Interac meldde in april 2022 dat het meer dan 1 miljard e-Transfer-transacties verwerkte in een periode van 12 maanden. Tegelijkertijd heeft 78% van de Canadezen digitale bankkanalen in gebruik genomen, wat een geleidelijke verschuiving naar online betaalsystemen weerspiegelt. Canadezen maken op grote schaal gebruik van creditcards en debitcards en ook digitale wallets zoals Apple Pay en Google Pay worden steeds meer gebruikt.

Terwijl de Canadezen steeds meer overstappen op digitale betaalmethoden, is contant geld nog steeds een integraal onderdeel van het betaalsysteem. Contant geld is de favoriete betaalwijze in situaties waarin snelle betalingen wenselijk zijn, zoals bij het geven van fooien of het betalen van kleine aankopen op straat, en onder ouderen.

Verschillende overheidsinstanties reguleren de financiële sector van het land, waaronder de Bank of Canada, de centrale bank van het land, de Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) en het Office of the Superintendent of Financial Institutions (OSFI). Deze instanties beheren het monetaire beleid van Canada, zorgen ervoor dat klanten op de hoogte zijn van hun rechten en goed beschermd zijn, en reguleren federale financiële instellingen.

Betaalmethoden

Canadezen gebruiken een scala aan betaalmethoden, met een waarneembare verschuiving naar digitale betaalmethoden in de afgelopen jaren. Hier is een nadere blik op populaire betaalmethoden in Canada:

Huidig gebruik

Creditcards zijn diep verankerd in het Canadese betaalsysteem. Het Canadese creditcardsysteem is handig en vertrouwd voor klanten, van beveiligingsmaatregelen tot beloningsprogramma's. Visa en Mastercard zijn de dominante spelers, met een groot aantal Canadese klanten die een van deze kaarten of beide hebben. Ook American Express is aanwezig onder een kleinere groep klanten.

Gedreven door technologische vooruitgang en veranderende consumentenvoorkeuren is contactloos betalen voor veel Canadezen de primaire betaalwijze geworden. De digitale sfeer van het land heeft ook de weg vrijgemaakt voor de brede acceptatie van mobiele betalingen, waarbij gebruikers hun bankgegevens of creditcards koppelen aan mobiele wallets zoals Apple Pay, Google Pay of Samsung Pay. Volgens een enquête uit 2021 heeft 67% van de Canadezen die een smartphone bezitten in een periode van zes maanden een mobiele betaling gedaan.

Populaire B2C-betaalmethoden in Canada

• creditcards
  
• debitcards
  
• digitale wallets
  

Populaire B2B-betaalmethoden in Canada

• Interac e-Transfer
  
• Automated Clearing Settlement System (ACSS, Canada's versie van ACH-betalingen)
  
• bankoverschrijvingen
  

Opkomende trends

Canadese consumenten zijn geleidelijk begonnen met het accepteren van cryptovaluta. Coinsquare en Bitbuy, twee van Canada's toonaangevende cryptobeurzen, speelden een belangrijke rol bij het bieden van platforms aan Canadezen om deze activa te kopen en te verhandelen. Een onderzoek uit 2021 toonde aan dat 13% van de Canadezen bitcoin bezat, vergeleken met 5% in 2020. Naast bitcoin hebben Canadezen andere digitale activa in gebruik genomen. Vooral ethereum en litecoin zijn populair.

RTR-betalingen (Real-Time Rail) hebben het potentieel om B2B-betalingen te ontwikkelen door directe, gegevensrijke betalingen mogelijk te maken die 24/7 beschikbaar zijn. Vanaf juni 2023 werd de lancering van het moderniseringsproject echter opnieuw uitgesteld, waarbij Payments Canada vertragingen aanhaalde die "geen verband hielden met de componenten van de uitwisselingstechnologie".

Marktbetreding: gemak en frictie

Hoewel het misschien gemakkelijker is om betalingen uit Canada te accepteren dan uit andere landen, met name als je onderneming in de Verenigde Staten is gevestigd, moet je toch rekening houden met complexiteit. Het gaat onder meer om het afdragen van belastingen, het beheren van chargebacks en het beschermen van klantgegevens. Hier zijn wat meer details over deze aspecten:

Belastingen

Zowel klanten als ondernemingen betalen de federale Goods and Services Tax (GST). Vijf provincies heffen de Harmonized Sales Tax (HST), een combinatie van federale en provinciale omzetbelasting. Klanten betalen deze belastingen direct via hun transacties, maar ondernemingen zijn verantwoordelijk voor het innen en afdragen ervan. Provincies en territoriums in Canada kunnen ook hun eigen provinciale omzetbelasting (PST) of omzetbelasting voor de detailhandel heffen, die per regio verschillen.

Chargebacks

Canada handelt chargebacks af door de belangen van klanten en ondernemingen tegen elkaar af te wegen en van beide partijen te eisen dat zij hun claims ondersteunen.

De Canadian Code of Practice for Consumer Debit Card Services geeft vorm aan de manier waarop chargebacks worden aangepakt door de verantwoordelijkheden van financiële instellingen en klanten bij debitcardtransacties vast te leggen. Interac heeft zijn eigen richtlijnen voor chargebacks, die vaak zijn gericht op ongeautoriseerde transacties, technische storingen en problemen met dubbele facturatie. De grote creditcardmaatschappijen hebben het nulaansprakelijkheidsbeleid geïmplementeerd, waarbij kaarthouders doorgaans niet aansprakelijk worden gesteld voor ongeautoriseerde transacties, tenzij ze nalatig zijn.

Internationale betalingen

Of je onderneming nu betalingen wil ontvangen van Amerikaanse toeristen of internationale e-commercebedrijven, er zijn verschillende belangrijke aspecten bij het ontvangen van internationale betalingen in Canada:

• Valutaomwisseling
  Reizigers naar het land wisselen hun eigen valuta vaak om in Canadese dollars (CAD) via verschillende locaties, waaronder financiële instellingen, luchthavens en gespecialiseerde wisselkantoren. Deze instellingen stellen hun wisselkoersen vast met de interbancaire koers als basislijn, en voegen vaak een toeslag toe aan de koers wanneer ze valutawisseldiensten aan het publiek aanbieden. Bij geldautomaten in het hele land kunnen buitenlandse kaarthouders ook contant geld opnemen in CAD, maar voor deze transacties worden meestal servicekosten in rekening gebracht.

• Functies in meerdere valuta voor ondernemingen
  Canadese ondernemingen, vooral ondernemingen die zich bezighouden met e-commerce of zich richten op een internationale klantenkring, implementeren vaak functies met meerdere valuta. Hiermee kunnen klanten prijzen bekijken en betalingen doen in de valuta van hun voorkeur. De wisselkoersen worden bepaald op het verkooppunt en klanten betalen hiervoor doorgaans 1% tot 3%.

• Compliance met wet- en regelgeving
  Federale normen bepalen de Canadese regelgeving voor valutaomwisseling. Het Financial Transactions and Reports Analysis Centre of Canada (FINTRAC) houdt primair toezicht op deze normen. Deze instelling zorgt ervoor dat alle aanbieders van valutawisseldiensten voldoen aan de Canadese antiwitwasregelgeving (AML). Instellingen zijn verplicht om volledig transparant te zijn over wisselkoersen en bijbehorende kosten, zodat klanten weloverwogen beslissingen kunnen nemen.

Beveiliging en privacy

Canada geeft prioriteit aan de integriteit en veiligheid van zijn financiële systeem, zoals blijkt uit de goed gestructureerde kaders voor beveiliging, compliance en regelgevingsnormen. Betalingen in Canada, van interbancaire transacties tot consumentenbetalingen, zijn grondig gereguleerd. Hier is een nadere blik op deze beveiligings- en privacymaatregelen:

• Wetgeving inzake gegevensbescherming
  De Personal Information Protection and Electronic Documents Act (PIPEDA) van Canada legt de basis voor gegevensbescherming. PIPEDA verplicht ondernemingen om persoonsgegevens te beveiligen en bepaalt dat klanten op de hoogte moeten worden gebracht van en toestemming moeten geven voor het verzamelen van gegevens. Deze wet hecht belang aan de bescherming van de persoonlijke informatie van individuen, met name bij digitale transacties.

• Beveiligingsprotocollen van Interac
  Interac heeft meerdere beveiligingslagen om fraude te voorkomen. Deze omvatten chip- en pincodetechnologie voor debettransacties en het Interac e-Transfer-systeem dat encryptie gebruikt om persoonlijke gegevens af te schermen tijdens overdrachten.

• De rol van Payments Canada
  Payments Canada houdt toezicht op de clearing en afwikkeling van betalingen om ervoor te zorgen dat transacties efficiënt en veilig worden uitgevoerd. De organisatie implementeert regels en normen waaraan financiële instellingen zich moeten houden, waardoor het kader ontstaat dat ten grondslag ligt aan betaalprocessen in Canada.

• Maatregelen tegen witwassen en terrorismefinanciering
  De Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act (PCMLTFA) van Canada is een belangrijk stuk wetgeving dat strikte normen stelt. Financiële instellingen, evenals bepaalde andere entiteiten, moeten beschikken over procedures om verdachte activiteiten te identificeren en te melden. Deze wet wordt gehandhaafd door FINTRAC, dat informatie verzamelt en openbaar maakt over financiële activiteiten die worden verdacht van witwassen of terrorismefinanciering.

Belangrijkste succesfactoren

Om de Canadese betaalmarkt te betreden, moet je het hoofd bieden aan een wirwar van lokale regelgeving, krachtige consumentenbescherming implementeren en je betaalinterfaces aanpassen. Het herkennen van de volgende factoren is de sleutel tot succes voor je onderneming:

• Betalingsvoorkeuren
  Interac e-Transfer en Interac Debit zijn veelgebruikte betaalmethoden in Canada. Het faciliteren van betalingen via deze vertrouwde systemen kan weerklank vinden bij Canadese klanten, waardoor het percentage voltooide transacties kan stijgen.

• Gelokaliseerde betaalinterface
  Canada heeft twee officiële talen: Engels en Frans. Het aanbieden van betaalinterfaces in beide talen, vooral voor ondernemingen die zich richten op zowel Engelstalige als Franstalige Canadezen, kan zorgen voor een meer herkenbare, gepersonaliseerde gebruikerservaring.

• Opties voor meerdere valuta
  Canada heeft een belangrijke handelsrelatie met de VS. Als gevolg hiervan voeren veel Canadezen regelmatig transacties uit in zowel CAD als USD. Het integreren van betaalopties in meerdere valuta, met name de Amerikaanse dollar, kan tegemoetkomen aan dit klantsegment en een soepeler betaalproces bieden.

• Sterke beveiligingsprotocollen
  Omdat fraude met e-Transfer een probleem blijft, is er een toenemende vraag van consumenten naar veilige betaalopties. Door maatregelen te implementeren, zoals tweefactorauthenticatie of encryptie op hoog niveau, kunnen klanten worden gerustgesteld dat hun transacties veilig zijn.

Kernpunten

Het betreden van de Canadese betalingswereld brengt unieke uitdagingen met zich mee, maar met een holistische, weloverwogen aanpak die mobiele en contactloze betalingen omvat, een focus op beveiliging en consumentenbescherming, en het aanpassen van betaalinterfaces aan lokale voorkeuren wordt je kans op succes het grootst. Samenvattend volgt hier een overzicht van een aantal belangrijke aspecten die je in je aanpak kunt opnemen.

Contactloze en mobiele betalingen tot centrale strategie maken

• Maak gebruik van technologie
  De groeiende acceptatie van technologische innovaties heeft de betalingssector in Canada hervormd. POS-terminals die zowel kaart- als contactloze betalingen accepteren, hebben elektronische transacties toegankelijker gemaakt voor ondernemingen en klanten. Ondernemingen hebben ook QR-codes ingevoerd voor mobiele betalingen, vanwege hun snelheid en om fouten te vermijden die inherent zijn aan het verwerken van grote hoeveelheden contant geld.

• Zorg voor ondersteuning van digitale wallets
  De overgang naar contactloos betalen beperkt zich niet alleen tot betaalkaarten. Mobiele betaaloplossingen, zoals Apple Pay en Google Wallet, zijn ook in opkomst, gestimuleerd door de alomtegenwoordigheid van smartphones en het gemak van het niet hoeven dragen van fysieke portemonnees.

• Maak contante transacties mogelijk
  Je kunt contante betalingen in Canada niet vermijden. Klanten geven de voorkeur aan contante betalingen voor snelle, dagelijkse transacties. Dit geldt met name voor ouderen.

Voldoen aan de Canadese normen voor beveiliging en gegevensbescherming

• Maak van identiteitsverificatie via multifactorauthenticatie de standaard
  Om het risico van fraude met niet-aanwezige betaalkaarten te verkleinen, hebben ondernemingen tweefactorauthenticatie geïmplementeerd om onder andere de identiteit van gebruikers te valideren, naast andere tools voor fraudedetectie. Voor online aankopen met een betaalkaart vereisen maatregelen zoals SecureCode voor Mastercard en Verified by Visa dat gebruikers een code invoeren die naar hun mobiele telefoon of e-mailadres wordt gestuurd, wat een extra authenticatielaag toevoegt.

• Bescherm en informeer klanten
  Canada's Digital Charter, geïntroduceerd in 2020, vereist dat ondernemingen duidelijk zijn over hoe persoonsgegevens worden gebruikt. Daarin wordt bepaald dat betaalsystemen transparant moeten zijn in hun gegevensverwerkingsprocessen, met name gezien de gevoeligheid van financiële gegevens.

• Bevorder transparante tarieven en praktijken
  Canada toont zijn toewijding aan transparantie en eerlijkheid in de financiële sector met initiatieven zoals de gedragscode voor de credit- en debitcardbranche in Canada, die eerlijke handelspraktijken bevordert. Het biedt ook bescherming voor ondernemingen door ervoor te zorgen dat ze op de hoogte zijn van de kosten die gepaard gaan met digitale betalingen.

Betaalinterfaces en -methoden lokaliseren

• Bied regionaal relevante aanbiedingen aan
  Het afstemmen van aanbiedingen of kortingen op specifieke regionale feestdagen, zoals Canada Day en Victoria Day, kan de klantbetrokkenheid verbeteren en mogelijk aankoopbeslissingen beïnvloeden.

• Ondersteun meerdere talen
  Canadezen spreken vaak zowel Frans als Engels, met een sterke voorkeur voor Frans in gebieden als Quebec. Door betaalinterfaces te bouwen en ondersteuning te bieden in beide talen, kun je het vertrouwen van de consument vergroten en het afrekenproces stroomlijnen.

• Begrijp waarom Interac populair is
  Met de realtime mogelijkheden van Interac e-Transfer kunnen transacties direct worden vereffend. Door de affiniteit van Canadezen met directe betaalmethoden te erkennen en realtime verwerking te integreren, kunnen ondernemingen en klanten een beter betaalproces krijgen.