加拿大是全球金融的重要参与者，与美国有着密切的联系。因此，接受来自该国的付款是许多国际企业的重要策略。
该国支付领域的特点是既有成熟技术，也有新兴技术。虽然信用卡很受欢迎，但 Interac e-Transfer（一种加拿大银行间转账系统）仍很受欢迎。居民也在采用数字钱包和非接触式支付——尽管速度慢于美国等国家——但现金支付继续在加拿大人的日常生活中发挥着作用。
下面，我们将讨论计划进入加拿大支付系统的企业应考虑哪些因素，包括：
- 将非接触式和移动支付置于最前沿
- 符合加拿大安全标准
- 本地化支付界面和支付方式
市场状况
在加拿大，主要货币是加元 (CAD)，传统银行实体和敏捷的金融科技公司的共存定义了该国的金融业。传统系统，如广受认可的 Interac e-Transfer 电子转账系统，继续占据着主要的市场份额：Interac 在 2022 年 4 月报告称，其在 12 个月内已超过 10 亿笔电子转账交易。与此同时，78% 的加拿大人已经采用了数字银行渠道，反映了向线上付款系统的逐步转变。加拿大人广泛使用信用卡和借记卡，Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包的采用率也在上升。
虽然加拿大人越来越多地转向数字支付方式，但现金仍然是支付系统不可或缺的一部分。在需要快速支付的情况下，现金是首选的支付方式，例如小费或支付街边小额购物的费用，以及老年人。
一些政府机构监管该国的金融部门，包括加拿大银行、该国中央银行、加拿大金融消费者局 (FCAC) 和金融机构监管局 (OSFI)。这些机构管理加拿大的货币政策，确保客户了解他们的权利并得到很好的保护，并监管联邦金融机构。
支付方式
加拿大人采用一系列支付方式，近年来明显转向数字支付方式。以下是加拿大流行的支付方式：
当前使用情况
信用卡深深植根于加拿大支付系统中。从安全措施到奖励计划，加拿大信用卡系统对客户来说既方便又熟悉。Visa 和 Mastercard 是主导者，大量加拿大客户携带其中一张或两张卡，而 American Express 也在更小众的客户群体中占有一席之地。
在技术进步和消费者偏好变化的推动下，非接触式支付已成为许多加拿大人的主要支付选择。该国的数字友好氛围也为移动支付的广泛采用铺平了道路，用户将他们的银行详情或信用卡与 Apple Pay、Google Pay 或 Samsung Pay 等移动钱包关联起来。根据 2021 年的一项调查，67% 拥有智能手机的加拿大人在六个月内进行了移动支付。
加拿大流行的 B2C 支付方式
加拿大流行的 B2B 支付方式
新兴趋势
加拿大消费者已逐渐开始采用加密货币。Coinsquare 和 Bitbuy 是加拿大两家领先的加密货币交易所，在为加拿大人提供购买和交易这些资产的平台方面发挥了重要作用。2021 年的一项研究显示，13% 的加拿大人拥有比特币，高于 2020 年的 5%。除了比特币，加拿大人还采用了其他数字资产；以太坊 (Ethereum) 和莱特币 (Litecoin) 特别受欢迎。
Real-Time Rail (RTR) 支付有可能通过实现 24/7 全天候可用的即时、数据丰富的支付来发展 B2B 支付。然而，截至 2023 年 6 月，现代化项目的启动再次被推迟，加拿大支付部称延迟“与交换技术组件无关”。
进入门槛及阻力
虽然接受来自加拿大的付款可能比接受来自其他国家/地区的付款更容易，特别是如果您的企业位于美国，但需要考虑一些复杂性。其中包括退税、管理撤单和争议以及保护客户数据。以下是有关这些方面的更多详细信息：
税务
客户和企业都要缴纳联邦商品及服务税 (GST)。五个省征收统一销售税 (HST)，这是联邦和省销售税的组合。虽然客户直接通过交易支付这些税款，但企业有责任收取并缴纳这些税款。加拿大各省和地区也可能征收自己的省销售税 (PST) 或零售税，这些税因地区而异。
撤单和争议
加拿大通过平衡客户和企业的利益并要求双方在争议期间支持其索赔来处理撤单和争议。
《加拿大消费者借记卡服务行为准则》概述了金融机构和客户在借记卡交易中的责任，从而决定了如何解决撤单和争议。Interac 有自己的争议指南，通常侧重于未经授权的交易、技术故障和重复计费问题。主要的信用卡公司已经实施了零责任政策，持卡人通常不对未经授权的交易负责，除非他们疏忽大意。
国际付款
无论您的企业是否希望接受美国游客或全球电子商务企业的付款，在加拿大接受国际付款有几个关键方面：
货币兑换
前往该国的旅行者经常通过各种场所将他们的本国货币兑换成加元 (CAD)，包括金融机构、机场和专门的货币兑换中心。这些机构以银行同业拆借利率为基准设定货币兑换率，在向公众提供货币兑换服务时，通常会在汇率上加价。全国各地的 ATM 机也允许外国持卡人以加元提取现金，但这些交易通常会产生服务费。企业多币种功能
加拿大企业，尤其是那些从事电子商务或迎合国际客户的企业，经常实施多币种功能。这些允许客户查看价格并以他们喜欢的货币付款。转化率在销售点确定，客户通常为此类转化支付 1% 到 3% 的费用。遵守法律和法规
联邦标准指导加拿大的货币兑换法规。加拿大金融交易和报告分析中心 (FINTRAC) 对这些标准进行主要监督。该机构确保所有货币兑换提供商遵守加拿大的反洗钱 (AML) 法规。机构有义务对汇率和相关费用保持完全透明，使客户能够做出明智的决定。
安全和隐私
加拿大优先考虑其金融体系的完整性和安全性，这反映在管理安全、合规和监管标准的结构良好的框架中。加拿大的支付，从银行间交易到消费者支付，都受到彻底的监管。以下是这些安全和隐私措施的详细介绍：
数据保护法
加拿大的《个人信息保护和电子文件法》(PIPEDA) 为数据保护奠定了基础。PIPEDA 要求企业保护个人数据，并规定客户必须被告知并同意任何数据收集。该法案非常重视保护个人信息，尤其是在数字交易中。Interac 的安全协议
Interac 具有多层安全保护，可防止欺诈。其中包括用于借记交易的芯片和 PIN 技术，以及 Interac e-Transfer 系统，该系统在转账过程中使用加密技术来保护个人信息。加拿大的支付清算体系 (Payments Canada) 的角色
Payments Canada 负责监督支付的清算和结算，以确保交易高效、安全地进行。该组织实施金融机构必须遵守的规则和标准，创建支撑加拿大支付流程的框架。打击洗钱和恐怖分子筹资的措施
加拿大的《犯罪收益与恐怖融资法案》(Proceeds of Crime(Money Laundering) and Terrorist Financing Act) 是一项制定严格标准的关键立法。金融机构以及某些其他实体必须制定程序来识别和报告可疑活动。该法案由 FINTRAC 执行，该机构收集和披露有关涉嫌洗钱或恐怖主义融资的金融活动的信息。
关键成功因素
进入加拿大支付市场需要驾驭复杂的当地法规网络，实施强有力的消费者保护措施，并定制您的支付界面。认识到以下因素将是您企业成功的关键：
支付偏好
Interac e-Transfer 和 Interac 借记卡是加拿大广泛使用的支付方式。通过这些熟悉的系统促进支付可以引起加拿大客户的共鸣，从而有可能提高交易完成率。本地化的支付界面
加拿大有两种官方语言：英语和法语。提供两种语言的支付界面，特别是对于同时迎合讲英语和讲法语的加拿大人的企业，可以创造更相关、更个性化的用户体验。多币种选项
加拿大与美国有着重要的贸易关系。因此，许多加拿大人经常以加元和美元进行交易。结合多币种支付选项，尤其是美元支付选项，可以迎合这部分客户，使他们的支付体验更加方便。强大的安全协议
由于 e-Transfer 欺诈仍然是一个令人担忧的问题，消费者对安全支付选项的需求也在增加。实施双重验证或高级加密等措施可以向客户保证他们的交易是安全的。
要点
进入加拿大支付领域会带来独特的挑战，但包括移动和非接触式支付在内的全面、深思熟虑的方法，注重安全和消费者保护，并根据当地偏好调整支付界面，可以最大限度地提高您的成功的可能性。总而言之，这里概述了您的方法中要包含的几个重要方面。
将非接触式和移动支付作为核心战略
使用技术
技术创新的日益普及重塑了加拿大的支付行业。接受银行卡和非接触式支付的销售点 (POS) 终端使企业和客户更容易进行电子交易。企业还采用二维码进行移动支付，因为二维码速度快，而且可以避免处理大量现金时固有的错误。强烈考虑支持数字钱包
向非接触式支付的过渡不仅限于银行卡。Apple Pay 和 Google Wallet 等移动支付解决方案也在兴起，这得益于智能手机的普及以及无需携带实体钱包的便利性。允许现金交易
在加拿大，您无法避免现金支付。客户可能更喜欢用现金支付快速的日常交易，尤其是老年人口。
符合加拿大安全和数据保护标准
将多因素身份验证作为标准
为了降低无卡 (CNP) 欺诈的风险，除了其他欺诈检测工具之外，企业还实施双重验证来验证用户身份。对于在线银行卡购买，Mastercard 安全码和 Visa 验证等措施要求用户输入发送到其手机或电子邮件地址的验证码，从而增加了另一层身份验证。保护和教育客户
加拿大于 2020 年推出的《数字宪章》要求企业清楚个人数据的使用方式。它规定，支付系统的数据处理过程需要透明，特别是考虑到财务数据的敏感性。促进透明的费用和做法
加拿大通过《加拿大信用卡和借记卡行业行为准则》等举措展示了其对金融部门透明度和公平性的承诺，该准则旨在促进公平的商业行为。它还通过确保企业了解与数字支付相关的成本来为企业提供保护。
本地化支付界面和支付方式
提供与区域相关的促销活动
将促销或折扣与特定地区的庆祝活动（如加拿大国庆日和维多利亚日）保持一致，可以提高客户参与度，并可能影响购买决策。支持多种语言
加拿大人经常会说法语和英语，在魁北克市等地区非常喜欢法语。构建支付界面并提供两种语言的支持可以提高消费者的信任度并简化结账流程。了解 Interac 受欢迎的原因
借助 Interac e-Transfer的实时功能，交易可以即时结算。认识到加拿大人对即时支付方式的亲和力并整合实时处理可以改善企业和客户的支付体验。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。
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