カナダは世界の金融で大きな役割を果たしており、アメリカと密接な関係にあります。そのため、この国から決済を受け付けることは、多くの国際企業にとって重要な戦略です。
この国の決済分野は、確立されたテクノロジーと新しいテクノロジーの両方によって特徴付けられます。クレジットカードが普及する一方、カナダの銀行間送金システムである Interac e-Transfer の人気は高まり続けています。また、アメリカなどの国より遅いペースではありますが、居住者はデジタルウォレットや非接触型決済を導入しています。ただし、現金決済はカナダ人の日常生活で引き続き重要な役割を果たしています。
以下では、カナダの決済システムへの参入を計画している企業が考慮すべき点について説明します。
- 非接触型決済とモバイル決済を最前線に位置付ける
- カナダのセキュリティ基準に準拠する
- 決済インターフェイスと決済手段を現地に合わせる
市場の現状
主要通貨がカナダドル (CAD) であるカナダでは、従来の銀行事業体と俊敏なフィンテックプレーヤーの共存が国の金融セクターを特徴付けています。広く認知されている Interac e-Transfer などの従来のシステムは、引き続き大きな市場シェアを占めています。Interac は 2022 年 4 月に、12 カ月間で e-Transfer の取引が 10 億件を超えたと報告しました。同時に、カナダ人の 78% がデジタルバンキングチャンネルを導入しており、そうした状況はオンライン決済システムへの漸進的な移行を反映しています。カナダ人はクレジットカードとデビットカードを広く使用しており、Apple Pay や Google Pay などのデジタルウォレットの導入が拡大しています。
カナダ人はデジタル決済手段に移行しつつありますが、現金は依然として決済システムに欠かせないものです。現金は、チップや路上での少額の買い物の支払いといった迅速な決済が望まれる状況や、高齢者に好まれる決済オプションです。
カナダの中央銀行であるカナダ銀行、カナダ財務消費者局 (FCAC)、金融機関監督庁 (OSFI) など、いくつかの政府機関が国の金融セクターを規制しています。これらの機関は、カナダの金融政策を管理することで顧客が自らの権利を認識して十分に保護されるようにし、連邦金融機関を規制しています。
決済手段
カナダ人はさまざまな決済手段を採用しており、近年デジタル決済手段への移行が見られます。ここでは、カナダでよく使われる決済手段を詳しく紹介します。
現在の利用状況
クレジットカードは、カナダの決済システムに深く組み込まれています。セキュリティ対策から特典プログラムまで、カナダのクレジットカードシステムは便利で顧客にとって馴染み深いものです。Visa と Mastercard が支配的なプレーヤーであり、カナダの顧客の多くがこれらのカードのどちらか、または両方を所持しています。また、American Express もよりニッチな顧客グループの間で存在感を示しています。
技術の進歩と消費者の嗜好の変化に後押しされ、非接触型決済は、多くのカナダ人にとって主要な決済手段となっています。この国のデジタルフレンドリーな雰囲気もモバイル決済の幅広い導入への道を開いており、ユーザーは銀行の詳細やクレジットカードを Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay などのモバイルウォレットに関連付けています。2021 年の調査によると、スマートフォンを所有するカナダ人の 67% が、6 カ月の間にモバイル決済を行っています。
カナダで人気の B2C 決済手段
カナダで人気の B2B 決済手段
新たなトレンド
カナダの消費者は徐々に暗号通貨を導入し始めています。カナダの 2 つの主要な暗号通貨取引所である Coinsquare と Bitbuy は、カナダ人にこれらの資産を購入したり取引したりするためのプラットフォームを提供することに尽力してきました。2021 年の調査では、カナダ人の 13% がビットコインを所有していることがわかりましたが、この割合は 2020 年の 5% から上昇しています。ビットコインだけでなく、カナダ人は他のデジタル資産も導入しており、イーサリアムとライトコインは特に人気があります。
Real-Time Rail (RTR) 決済は、24 時間 365 日利用できるデータが豊富な即時決済を実現して B2B 決済を進化させる可能性を秘めています。ただし、2023 年 6 月の時点でモダナイゼーション プロジェクトの立ち上げは再び遅れており、Payments Canada は「交換テクノロジーのコンポーネントとは無関係」の遅延を理由に挙げています。
参入の容易さと煩雑さ
カナダからの決済は他の国からの決済より受け付けやすい場合がありますが、特にビジネスがアメリカを拠点としている場合は、考慮すべき複雑さがあります。これには、税金の納付、チャージバックと不審請求の申請の管理、顧客データの保護などが含まれます。ここでは、これらの側面について詳しく説明します。
税金
顧客と企業の両方が連邦物品サービス税 (GST) を支払います。5 つの州では、連邦と地方の売上税の組み合わせである統合売上税 (HST) が請求されます。顧客は取引を通じてこれらの税金を直接支払いますが、企業はこれらの税金を徴収して納付する責任を負います。カナダの州や準州では、地域によって異なる独自の州売上税 (PST) か小売売上税が課される場合もあります。
チャージバックと不審請求の申請
カナダでは、顧客と企業の利益のバランスを取り、不審請求の申請中に両当事者に請求の裏付けを求めることにより、チャージバックと不審請求の申請を処理します。
消費者向けデビットカードサービスに関するカナダの行動規範は、デビットカード取引における金融機関と顧客の責任を概説することにより、チャージバックと不審請求の申請への対処方法を定めています。Interac には、不審請求の申請に関する独自のガイドラインがあり、多くの場合、不正な取引、技術的な不具合、二重請求の問題に焦点が当てられています。主要なクレジットカード会社はゼロライアビリティポリシーを導入しており、カード所有者は通常、過失がない限り不正な取引に対して責任を負いません。
国際決済
ビジネスでアメリカ人観光客からの決済を受け付けたい場合でも、グローバルな E コマース企業からの決済を受け付けたい場合でも、カナダでの国際決済の受け付けにはいくつかの重要な側面があります。
通貨換算
この国への旅行者は、金融機関、空港、専門の外貨両替センターなど、さまざまな場所を通じて自国通貨をカナダドル (CAD) に両替することがよくあります。これらの金融機関は、銀行間レートをベースラインとして使用して通貨換算レートを設定し、一般に通貨換算サービスを提供する際にレートにマークアップを追加することがよくあります。全国の ATM では、外国のカード所有者が CAD で現金を引き出すこともできますが、これらの取引には通常サービス手数料がかかります。企業向けの多通貨機能
カナダの企業、特に E コマースに従事している企業や海外の顧客に対応している企業は、多くの場合、多通貨機能を実装しています。これにより、顧客は価格を確認し、好みの通貨で決済を行うことができます。換算率は販売時点に決定され、顧客は通常、そのような換算に対して1% ～ 3% の手数料を支払います。法律および規制の遵守
連邦基準は、通貨換算に関するカナダの規制の指針となっています。カナダ金融取引報告分析センター (FINTRAC) は、これらの基準を主に監督しています。この機関は、すべての通貨交換プロバイダーがカナダのマネーロンダリング防止 (AML) 規制に準拠していることを確認します。金融機関は、為替レートと関連手数料について完全な透明性を確保し、顧客が十分な情報に基づいて意思決定を行えるようにする義務を負います。
セキュリティとプライバシー
カナダは、セキュリティ、コンプライアンス、規制基準を管理する適切に構造化されたフレームワークに反映されているように、金融システムの完全性と安全性を優先します。カナダでは、銀行間取引から消費者決済まで、決済が徹底的に規制されています。これらのセキュリティ対策とプライバシー対策を詳しく見てみましょう。
データ保護法
カナダの個人情報保護および電子文書法 (PIPEDA) は、データ保護の基礎を確立するものです。PIPEDA は、企業が個人データを保護することを義務付けており、データ収集について顧客に通知して同意を得る必要があると規定しています。この法律は、特にデジタル取引における、個人の個人情報の保護を重要視しています。Interac のセキュリティプロトコル
Interac には、詐欺を防ぐための複数のセキュリティレイヤーがあります。これらには、デビット取引用のチップと PIN テクノロジー、および転送中に暗号化を使用して個人の詳細情報を保護する Interac e-Transfer システムが含まれます。Payments Canada の役割
Payments Canada は、取引が効率的かつ安全に行われるように決済を監督します。この組織は、金融機関が遵守しなければならない規則と基準を実装し、カナダの決済プロセスを支えるフレームワークを作成します。マネーロンダリング対策とテロ資金供与防止対策
カナダの犯罪収益 (マネーロンダリング) およびテロ資金供与対策法 (PCMLTFA) は、厳格な基準を定める重要な法律です。金融機関やその他の特定の事業体は、疑わしい活動を特定して報告するための手順を整備する必要があります。この法律は、マネーロンダリングやテロ資金供与の疑いのある金融活動に関する情報を収集して開示する FINTRAC によって施行されています。
主な成功要因
カナダの決済市場に参入するには、現地の複雑な規制に対応して強力な消費者保護を実施し、決済インターフェイスをカスタマイズする必要があります。以下の要因を認識することが、ビジネスの成功の鍵となります。
決済動向
Interac e-Transfer と Interac Debit は、カナダで広く使用されている決済手段です。これらのよく知られたシステムを通じて決済を円滑にすることにより、カナダの顧客の共感を呼び、取引完了率を高められる可能性があります。現地に合わせた決済インターフェイス
カナダには、英語とフランス語の 2つの公用語があります。特に英語圏とフランス語圏両方のカナダ人に対応する企業向けに両方の言語で決済インターフェイスを提供することにより、より親しみやすく、パーソナライズされたユーザー体験を生み出すことができます。多通貨オプション
カナダはアメリカと重要な取引関係を築いています。そのため、多くのカナダ人は定期的に CAD と USD の両方で取引を行っています。特に米ドルに対応した多通貨決済オプションを組み込むことにより、この顧客のセグメントに対応し、決済体験の利便性を高められます。強力なセキュリティプロトコル
電子送金詐欺が依然として懸念される中、安全な決済オプションに対する消費者の需要が高まっています。2 要素認証や高度な暗号化などの対策を実装することにより、取引の安全性を顧客に保証できます。
主なポイント
カナダの決済業界への参入には特有の課題が伴いますが、モバイル決済や非接触型決済、セキュリティと消費者保護の重視、現地の嗜好に合わせた決済インターフェイスの改良など、包括的で考え抜かれたアプローチにより、成功の可能性を最大限まで高められます。要約すると、アプローチに含めるべきいくつかの重要な側面の概要は次のとおりとなります。
非接触型決済とモバイル決済を中心的な戦略にする
テクノロジーを使用する
技術革新の導入が進んでカナダの決済セクターは再形成されています。カード決済と非接触型決済の両方を受け付ける POS 端末により、企業や顧客は電子取引を利用しやすくなりました。企業はまた、モバイル決済とその速度に対応し、多額の現金の処理に固有のエラーを回避するために QR コードを導入しています。デジタルウォレットへの対応を強く検討する
非接触型決済への移行は、カードだけにとどまりません。スマートフォンのユビキタス化と物理的な財布を持ち歩く必要がないという利便性に後押しされ、Apple Pay や Google Wallet などのモバイル決済ソリューションも増加しています。現金取引を行えるようにする
カナダでは現金決済を避けることはできません。顧客 (特に高齢者) は日常の迅速な取引のために現金で決済することを好むかもしれません。
カナダのセキュリティおよびデータ保護基準に準拠する
多要素本人確認を標準にする
カード非提示 (CNP) 詐欺のリスクを軽減するために、企業は他の不正検出ツールの中でも、ユーザーの身元を検証するための 2 要素認証を実装しています。オンラインカード購入の場合、SecureCode for Mastercard や Verified by Visa などの対策では、ユーザーは携帯電話またはメールアドレスに送信されたコードを入力する必要があり、認証レイヤーがさらに追加されます。顧客を保護するとともに教育する
2020 年に導入されたカナダのデジタル憲章では、企業が個人データの使用方法を明確にすることを義務付けています。この憲章は、特に財務データの機密性を考慮して、決済システムのデータ処理プロセスを透明化する必要があると規定しています。透明性の高い手数料と慣行を奨励する
カナダは、公正なビジネス慣行を奨励するカナダのクレジットおよびデビットカード業界の行動規範などのイニシアチブにより、金融セクターの透明性と公平性の実現に向けた取り組みを進めていることを示しています。また、デジタル決済に関連するコストについて確実に通知することで企業を保護します。
決済インターフェイスと決済手段を現地に合わせる
地域に関連したプロモーションを行う
プロモーションや割引をカナダデーやビクトリアデーなどの地域に固有のお祝いに合わせることにより、顧客エンゲージメントを向上させ、購入の意思決定に影響を与えられる可能性があります。多言語に対応する
カナダ人はフランス語と英語の両方を話すことが多く、ケベックシティなどの地域ではフランス語が強く好まれています。決済インターフェイスを構築して両言語でサポートを提供することにより、消費者の信頼を高めて決済プロセスを合理化できます。Interac が普及している理由を理解する
Interac e-Transfer のリアルタイム機能により、取引の決済を即座に行えます。カナダ人の即時決済手段への親和性を認識してリアルタイム処理を統合することにより、企業と顧客の決済体験を向上させることができます。
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