カナダで決済を受け付ける方法

カナダは世界の金融で大きな役割を果たしており、アメリカと密接な関係にあります。そのため、この国から決済を受け付けることは、多くの国際企業にとって重要な戦略です。

カナダの決済スペースは、確立されたテクノロジーと新興のテクノロジーの両方が特徴です。クレジットカードが人気ですが、カナダの銀行間送金システムである Interac e-Transfer も引き続き人気を集めています。居住者はデジタルウォレットや非接触型決済も取り入れていますが (米国よりも遅いペースではありますが)、現金での支払いもカナダ人の日常生活において引き続き役割を果たしています。

以下では、カナダの決済システムへの参入を計画している企業が考慮すべき点について説明します。

非接触型決済とモバイル決済を最前線に位置付ける
カナダのセキュリティ基準を遵守する
決済インターフェイスと決済手段をローカライズする

市場の状況

主な通貨がカナダドル (CAD) であるカナダの金融セクターは、従来の銀行機関と俊敏なフィンテック企業の組み合わせによって構成されています。広く認知されている Interac e-Transfer のような従来のシステムは、引き続き大きな市場シェアを占めています。Interac は 2024 年に、12 カ月間のe-Transfer 取引が 14 億件を突破したと報告しました。同時に、カナダ人の 90% がデジタルバンキングチャネルを導入しており、オンライン決済システムへの段階的な移行が反映されています。カナダ人はクレジットおよびデビットカードを広く使用しており、Apple Pay や Google Pay などのデジタルウォレットの普及も進んでいます。

カナダ人はデジタル決済手段に移行しつつありますが、現金は依然として決済システムの不可欠な要素です。現金は高齢者に好まれる決済手段であり、チップや路上での少額の支払いなど、迅速な決済が必要な状況でも利用されています。

カナダの金融セクターは、中央銀行であるカナダ銀行、カナダ金融消費者庁 (FCAC)、金融機関監督庁 (OSFI) など、複数の政府機関によって規制されています。これらの機関は、カナダの金融政策を管理し、顧客が自身の権利を認識して適切に保護されるようにし、連邦金融機関を規制しています。

カナダの決済手段

カナダではさまざまな決済手段が使用されており、近年はデジタル決済手段への移行が進んでいます。カナダで人気のある決済手段を詳しく見てみましょう。

カナダで人気のある消費者向け (B2C) 決済手段

クレジットカード
デビットカード
Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay などのデジタルウォレット
銀行から加盟店へのオンライン決済向けの Interac Online
プリペイドカード
Affirm や Klarna などの後払い (BNPL) サービス
QR コード決済

カナダで人気のある企業間 (B2B) 決済手段

Interac e-Transfer
Automated Clearing Settlement System (ACSS、カナダ版のACH 決済)
電信送金
小切手 (B2B 決済で現在も広く使用されています)
Real-Time Rail (RTR)
法人向けクレジットカード
SWIFT による海外への銀行振込

新たなトレンド

カナダの消費者は徐々に暗号資産を取り入れ始めています。カナダの代表的な暗号資産取引所である Coinsquare と Bitbuy は、カナダ人にこれらの資産を購入および取引するプラットフォームを提供する上で重要な役割を果たしてきました。2024 年の調査によると、カナダの人口の約 4.1% に相当する 160 万人が何らかの暗号資産を所有していることが示されました。人気のある暗号通貨には、Bitcoin、Ether、Litecoin などがあります。

カナダの Real-Time Rail (RTR) は、キャッシュフローと消込を効率化する、年中無休の即時かつデータ豊富な取引を提供することで、B2B 決済を変革しようとしています。このシステムは現在、最終的なパフォーマンスと回復力のテストが行われており、インフラストラクチャの構築から業界全体の運用準備に焦点が移っています。プロジェクトに遅れは生じていますが、カナダの国内決済インフラストラクチャを運営する Payments Canada は現在、2026 年第 3 四半期のローンチを目標としています。

さらに、Klarna、Affirm、Afterpay などの後払いプラットフォームは、E-コマース取引において増加する割合を占めています。2024 年には、後払い決済がすべての E-コマース取引の 5% を占めました。

Canadian payment method trends - Chart showing trending B2C and B2B payment methods in Canada.

カナダでの支払い受け付けにおける主な考慮事項: 参入のしやすさと障壁

企業にとって、特に米国を拠点としている場合、他国に比べてカナダからの支払いは受け付けやすいかもしれませんが、考慮すべき課題もあります。これには、税金の納付、チャージバックや不審請求の申し立ての管理、顧客のデータ保護などが含まれます。以下に詳しく説明します。

カナダにおける売上税と税務コンプライアンス

顧客と企業は連邦の財貨サービス税 (GST) を支払います。5 つの州は、連邦および州の売上税の組み合わせであるハーモナイズド売上税 (HST) を請求します。顧客は取引を通じて直接これらの税金を支払いますが、企業には税金を回収して納付する責任があります。カナダの州や準州では、独自の州売上税 (PST) や小売業売上税を課す場合もあり、これらは地域によって異なります。

カナダにおけるチャージバックと不審請求の申し立ての解決

カナダでは、顧客と企業の利益のバランスを取り、不審請求の申請中に両当事者に請求の裏付けを求めることにより、チャージバックと不審請求の申請を処理します。

カナダの Code of Practice for Consumer Debit Card Services は、デビットカード取引における金融機関と顧客の役割を概説し、チャージバックや不審請求の申し立てに対処する方法を定めています。Interac には不審請求の申し立てに関する独自のガイドラインがあり、多くの場合、未承認の取引、技術的な不具合、二重請求の問題に焦点を当てています。主要なクレジットカード会社はゼロライアビリティポリシーを実施しており、カード保有者が過失を犯していない限り、未承認の取引について責任を問われることは通常ありません。

カナダにおける国際的な支払いの受け付け

アメリカの観光客からでも、グローバルな eコマース企業からでも、カナダでの国際的な支払いを受け付ける際には、いくつかの重要な側面があります。

顧客向けの通貨換算
カナダを訪れる観光客や旅行者は、金融機関、空港、専門の通貨両替センターなどの場所で自国通貨をカナダドル (CAD) に換算することがよくあります。これらの機関は、銀行間レートを基準として通貨換算レートを設定し、一般向けの通貨換算サービスを提供する際にレートにマークアップを追加することがよくあります。全国の ATM では外国のカード保有者が CAD で現金を引き出すこともできますが、通常、これらの取引にはサービス手数料が発生します。
企業向けの多通貨対応機能
カナダの企業、特に E コマースに従事している企業や海外の顧客に対応している企業は、多くの場合、多通貨機能を実装しています。これにより、顧客は価格を確認し、好みの通貨で決済を行うことができます。換算率は販売時点に決定され、顧客は通常、そのような換算に対して1% ～ 3% の手数料を支払います。
通貨両替の規制とコンプライアンス
連邦の基準が、カナダの通貨換算に関する規制の指針となっています。カナダ金融取引・報告分析センター (FINTRAC) は、これらの基準に対する主な監督機能を提供しています。この機関は、すべての通貨両替業者がカナダのマネーロンダリング防止 (AML) 規制を遵守していることを確認します。機関は換算レートや関連手数料について完全に透明性を保つ義務があり、これにより顧客は十分な情報に基づいた意思決定を行うことができます。
米国とカナダ間の越境支払い
カナダの ACSS と米国の ACH システムは似ていますが、本来は相互運用可能ではありません。国境を越えて資金を移動させようとする企業は、ギャップを埋めるために International ACH Transactions (IAT) を利用します。2026 年時点で、両国で ISO 20022 データ標準が広く普及したことで、このプロセスは効率化され、決済時間の短縮と充実した送金データが可能になりました。

カナダにおける支払いのセキュリティとデータプライバシー

カナダは、セキュリティ、コンプライアンス、規制基準を管理する適切に構築されたフレームワークに反映されているように、金融システムの完全性と安全性を重視しています。カナダでは、銀行間取引から消費者への支払いに至るまで、支払いが徹底的に規制されています。これらのセキュリティおよびプライバシー対策の詳細は次のとおりです。

データ保護法
カナダの Personal Information Protection and Electronic Documents Act (PIPEDA) はデータ保護の基盤を築いています。PIPEDA は企業が個人情報を保護することを義務付けており、データ収集について顧客に通知し、顧客の同意を得る必要があると規定しています。この法律は、特にデジタル取引において個人の個人情報を保護することの重要性を位置付けています。
Interac のセキュリティプロトコル
Interac には、詐欺を防ぐための複数のセキュリティレイヤーがあります。これらには、デビット取引用のチップと PIN テクノロジー、および転送中に暗号化を使用して個人の詳細情報を保護する Interac e-Transfer システムが含まれます。
Payments Canada の規制上の役割
Payments Canada は支払いの清算と決済を監督し、取引が効率的かつ安全に行われるようにします。この組織は、金融機関が従うべき規則と基準を実施し、カナダの支払いプロセスを支えるフレームワークを構築します。
マネーロンダリング防止とテロ資金供与対策に関する規制
Canada's Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act (PCMLTFA) は、厳格な基準を定める主要な法律です。金融機関やその他の特定の事業体は、不審な活動を特定して報告するための手順を導入することが求められます。この法律は FINTRAC によって施行され、マネーロンダリングまたはテロ資金供与の疑いがある金融活動に関する情報を収集して開示します。

カナダの決済市場に参入するための主な成功要因

カナダの決済市場への参入には、現地の規制への対応、強力な消費者保護の導入、決済インターフェイスのカスタマイズが伴います。ビジネスの成功には以下の要因が鍵となります。

カナダの決済の好みをサポートする
Interac e-Transfer と Interac Debit は、カナダで広く使用されている決済手段です。これらのよく知られたシステムを通じて決済を円滑にすることにより、カナダの顧客の共感を呼び、取引完了率を高められる可能性があります。
ローカライズされた決済インターフェイスを提供する
カナダには、英語とフランス語の 2つの公用語があります。特に英語圏とフランス語圏両方のカナダ人に対応する企業向けに両方の言語で決済インターフェイスを提供することにより、より親しみやすく、パーソナライズされたユーザー体験を生み出すことができます。
多通貨の決済オプションを提供する
カナダはアメリカと重要な取引関係を築いています。そのため、多くのカナダ人は定期的に CAD と USD の両方で取引を行っています。特に米ドルに対応した多通貨決済オプションを組み込むことにより、この顧客のセグメントに対応し、決済体験の利便性を高められます。
強力なセキュリティプロトコルを実装する
e-Transfer の不正利用が引き続き懸念される中、安全な決済オプションに対する消費者の需要が高まっています。二要素認証や高度な暗号化などの対策を導入することで、取引が安全かつ確実であることを顧客に保証できます。

カナダの決済市場で成功するための 3 つの重要なポイント

カナダの決済の世界に参入することには独自の課題が伴いますが、モバイル決済と非接触型決済、セキュリティと消費者保護への注力、そして地域の嗜好への決済インターフェイスの適応を含む、包括的で思慮深いアプローチをとることで、成功に向けた準備を整えることができます。まとめとして、アプローチに含めるべきいくつかの重要な側面の概要をご紹介します。

非接触型決済とモバイル決済を戦略の中心にする
テクノロジーの革新の普及が進み、カナダの決済セクターは形を変えつつあります。カード決済と非接触型決済の両方に対応する POS 端末によって、企業と顧客は電子取引をより簡単に利用できるようになりました。非接触型決済への移行はカードに限定されません。スマートフォンの普及と物理的なウォレットを持ち歩く必要のない利便性により、モバイル決済ソリューションも増加しています。
カナダのセキュリティおよびデータ保護基準を遵守する
カード非提示 (CNP) の不正利用のリスクを軽減するため、企業は他の不正利用検出ツールに加えて、ユーザーの身元を確認するための二要素認証を導入しています。オンラインでのカード購入では、Mastercard の SecureCode や Verified by Visa などの対策により、携帯電話またはメールアドレスに送信されたコードの入力がユーザーに求められ、認証の層が追加されます。
カナダの顧客向けに決済インターフェイスをローカライズする
プロモーションや割引を、カナダ・デーやビクトリア・デーなどの地域固有の祝日に合わせます。決済インターフェイスを構築し、一部の地域で好まれる言語である英語とフランス語の両方でサポートを提供することで、消費者の信頼を高め、決済プロセスを効率化することができます。

Stripe Payments の活用方法

Stripe Payments は、成長段階のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスのオンライン、対面、世界各地での決済受付を支援する、統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできることは次のとおりです。

決済体験の最適化: 事前構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が開発したウォレット Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨に対応した越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、複数通貨の管理にかかる複雑さとコストを軽減できます。
対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを向上させ、収入を拡大できます。
決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収入を増やせます。
柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、事業の成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments を使ってオンラインおよび対面決済を強化する方法の詳細をご覧いただくか、今すぐ利用を始めてください。

本記事の内容は、一般的な情報の提供と啓発のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は本記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、最新性を保証するものではありません。特定の状況に関するアドバイスについては、貴社の管轄区域で開業する資格を持つ適切な弁護士または会計士のアドバイスを求める必要があります。

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