Le Canada occupe une place importante dans la finance mondiale et entretient des liens étroits avec les États-Unis. Par conséquent, l’acceptation des paiements en provenance du pays constitue un enjeu stratégique pour de nombreuses entreprises internationales.

Le paysage des paiements au Canada se caractérise par la coexistence de technologies établies et de solutions plus récentes. Si les cartes de crédit demeurent très populaires, Interac e-Transfer, le système canadien de transfert bancaire entre particuliers et entreprises, continue de gagner du terrain. Les Canadiens adoptent également les wallets et les paiements sans contact, quoique à un rythme plus modéré qu’aux États-Unis. Les paiements en espèces conservent toutefois une place dans le quotidien des Canadiens.

Voici les principaux éléments à prendre en compte pour les entreprises qui souhaitent s’implanter sur le marché canadien des paiements :

• Faire des paiements mobiles et sans contact une priorité
  
• Respecter les exigences canadiennes en matière de sécurité
  
• Adapter les interfaces et les moyens de paiement aux préférences locales
  

L’état du marché

Au Canada, où la monnaie nationale est le dollar canadien (CAD), le secteur financier se caractérise par la coexistence d’acteurs bancaires historiques et d’entreprises fintech agiles. Les systèmes traditionnels, tels qu’Interac e-Transfer, qui bénéficie d’une forte notoriété, conservent une place prépondérante sur le marché : Interac a indiqué avoir dépassé 1,4 milliard de transactions e-Transfer sur une période de douze mois en 2024. Dans le même temps, 90 % des Canadiens ont adopté les services bancaires numériques, témoignant d’une transition progressive vers les systèmes de paiement en ligne. Les cartes de crédit et de débit restent largement utilisées, tandis que les wallets tels qu’Apple Pay et Google Pay gagnent du terrain.

Bien que les Canadiens se tournent de plus en plus vers les moyens de paiement numériques, les espèces demeurent un élément important du système de paiement. Elles restent notamment privilégiées par les personnes âgées ainsi que dans les situations nécessitant des paiements rapides et simples, par exemple pour les pourboires ou les petits achats effectués auprès de commerçants de rue.

Plusieurs organismes publics encadrent le secteur financier canadien, notamment la Banque du Canada, la banque centrale du pays, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) et le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF). Ces organismes sont chargés de la politique monétaire du pays, veillent à ce que les consommateurs soient informés de leurs droits et bénéficient d’une protection adéquate, et assurent la supervision des institutions financières sous réglementation fédérale.

Les moyens de paiement au Canada

Les Canadiens utilisent une grande variété de moyens de paiement, même si les solutions numériques gagnent du terrain depuis plusieurs années. Voici un aperçu des moyens de paiement les plus courants au Canada :

Tendances actuelles en matière de paiements

Les cartes de crédit sont au cœur du système de paiement canadien. Grâce à leurs dispositifs de sécurité et à leurs programmes de récompenses, elles constituent un moyen de paiement pratique et familier pour les consommateurs. Visa et Mastercard dominent le marché, et un grand nombre de Canadiens possèdent l’une ou l’autre de ces cartes, voire les deux. American Express est également présente au Canada, mais son utilisation reste concentrée auprès d’une clientèle plus restreinte.

Portés par les avancées technologiques et l’évolution des préférences des consommateurs, les paiements sans contact sont devenus l’un des moyens de paiement privilégiés de nombreux Canadiens. L’environnement numérique favorable du pays a également favorisé l’adoption à grande échelle des paiements mobiles, les utilisateurs associant leurs coordonnées bancaires ou leurs cartes de crédit à des wallets et à des applications de paiement. Certaines applications permettent même d’effectuer des paiements sans carte de crédit, notamment pour les personnes ayant un accès limité aux services bancaires.

En 2024, quatre propriétaires de smartphones sur cinq au Canada avaient installé au moins une application de paiement mobile ou un wallet sur leur appareil. Parmi les solutions les plus populaires figuraient Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay et PayPal.

Moyens de paiement B2C populaires au Canada

• Cartes de crédit
  
• Cartes de débit
  
• Wallets notamment Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay
  
• Interac Online pour les paiements en ligne de banque à commerçant
  
• Cartes prépayées
  
• Services de paiement différé (BNPL) notamment Affirm et Klarna
  
• Paiements par QR code
  

Moyens de paiement B2B populaires au Canada

• Interac e-Transfer
  
• Automated Clearing Settlement System (ACSS, l’équivalent canadien du réseau ACH)
  
• Virements bancaires
  
• Chèques, qui sont encore largement utilisés pour les paiements B2B
  
• Real-Time Rail (RTR)
  
• Cartes de crédit professionnelles
  
• Virements bancaires internationaux via SWIFT
  

Tendances émergentes

Les consommateurs canadiens adoptent progressivement les cryptomonnaies. Coinsquare et Bitbuy, deux des principales plateformes d’échange de cryptomonnaies au Canada, ont joué un rôle important en permettant aux Canadiens d’acheter et d’échanger ces actifs. Une étude publiée en 2024 a révélé que 1,6 million de personnes, soit environ 4,1 % de la population canadienne, détenaient une forme de cryptomonnaie. Parmi les cryptomonnaies les plus populaires figurent notamment Bitcoin, Ether et Litecoin.

Le Real-Time Rail (RTR) du Canada devrait également transformer les paiements B2B en permettant des transactions instantanées, disponibles 24 h/24 et 7 j/7, et enrichies de données, facilitant ainsi la gestion de trésorerie et le rapprochement des paiements. Le système fait actuellement l’objet des derniers tests de performance et de résilience, l’accent étant désormais mis sur la préparation opérationnelle de l’ensemble du secteur plutôt que sur le développement de l’infrastructure. Bien que le projet ait connu plusieurs retards, Payments Canada, l’opérateur de l’infrastructure nationale de paiement du pays, vise désormais un lancement au troisième trimestre 2026.

Par ailleurs, les plateformes de paiement différé telles que Klarna, Affirm et Afterpay représentent une part croissante des transactions de commerce électronique. En 2024, les paiements différés ont représenté 5 % de l’ensemble des transactions de commerce électronique.

Principaux éléments à prendre en compte pour accepter des paiements au Canada : facilité et complexité de mise en œuvre

Bien qu’il soit généralement plus simple pour les entreprises d’accepter des paiements en provenance du Canada que d’autres pays, en particulier lorsqu’elles sont établies aux États-Unis, certains défis demeurent. Il convient notamment de gérer les obligations fiscales, les rétrofacturations et les litiges, ainsi que la protection des données des clients. Voici un aperçu plus détaillé de ces enjeux :

Taxe sur les ventes et conformité fiscale au Canada

Les consommateurs et les entreprises acquittent la taxe fédérale sur les produits et services (TPS). Dans cinq provinces, la taxe de vente harmonisée (TVH), qui combine une taxe fédérale et une taxe sur les ventes provinciale, s’applique également. Si ces taxes sont payées par les clients dans le cadre de leurs transactions, il incombe aux entreprises de les percevoir et de les reverser aux autorités fiscales. Les provinces et territoires canadiens peuvent également appliquer leur propre taxe sur les ventes provinciale (TVP) ou taxe sur les ventes au détail, dont les modalités varient selon les régions.

Rétrofacturations et résolution des litiges

Au Canada, les procédures de rétrofacturation et de résolution des litiges visent à concilier les intérêts des consommateurs et des entreprises. En cas de litige, les deux parties doivent fournir des éléments à l’appui de leurs arguments.

Le Code de pratique canadien des services de cartes de débit aux consommateurs encadre le traitement des rétrofacturations et des litiges en définissant les responsabilités des établissements financiers et des consommateurs dans le cadre des transactions par carte de débit. Interac applique également ses propres procédures de règlement des litiges, qui concernent principalement les transactions non autorisées, les défaillances techniques et les problèmes de double facturation. Les principaux réseaux de cartes de crédit ont par ailleurs mis en place une politique de responsabilité zéro, en vertu de laquelle les titulaires de cartes ne sont généralement pas tenus responsables des transactions non autorisées, sauf en cas de négligence de leur part.

Acceptation des paiements internationaux au Canada

Qu’il s’agisse d’accepter des paiements de touristes américains ou de clients issus du commerce électronique international, plusieurs aspects essentiels doivent être pris en compte pour accepter des paiements internationaux au Canada :

• Conversion de devises pour les clients
  Les touristes et voyageurs qui se rendent au Canada convertissent souvent leur devise en dollars canadiens (CAD) auprès d’établissements financiers, dans les aéroports ou dans des bureaux de change spécialisés. Ces organismes déterminent leurs taux de change en s’appuyant sur le taux interbancaire comme référence, auquel ils ajoutent généralement une marge lorsqu’ils proposent des services de conversion au grand public. Les distributeurs automatiques de billets présents dans tout le pays permettent également aux détenteurs de cartes étrangères d’effectuer des retraits en dollars canadiens, mais ces opérations entraînent généralement des frais.

• Fonctionnalités multidevises pour les entreprises
  Les entreprises canadiennes, en particulier celles qui exercent une activité de commerce électronique ou s’adressent à une clientèle internationale, proposent souvent des fonctionnalités multidevises. Celles-ci permettent aux clients de consulter les prix et d’effectuer leurs paiements dans la devise de leur choix. Les taux de change sont déterminés au moment du paiement, et les clients s’acquittent généralement de frais de conversion compris entre 1 % et 3 %.

• Réglementation et conformité en matière de change
  Au Canada, la réglementation applicable aux opérations de change repose sur des normes fédérales. Le Centre d’analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE) assure la principale supervision de ce cadre réglementaire. Cet organisme veille à ce que l’ensemble des prestataires de services de change respecte les exigences canadiennes en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML). Les établissements concernés sont également tenus de faire preuve d’une totale transparence quant aux taux de change appliqués et aux frais associés, afin de permettre aux clients de prendre des décisions éclairées.

• Paiements transfrontaliers entre les États-Unis et le Canada
  Bien que l’ACSS canadien et le réseau ACH américain présentent de nombreuses similitudes, ils ne sont pas nativement interopérables. Les entreprises souhaitant transférer des fonds entre les deux pays ont recours aux International ACH Transactions (IAT) afin d’assurer l’interopérabilité entre ces deux systèmes. Depuis l’adoption généralisée de la norme de données ISO 20022 dans les deux pays, le traitement de ces paiements s’est simplifié, avec à la clé des délais de compensation plus courts et des données de remise plus détaillées.

Sécurité des paiements et protection des données au Canada

Le Canada accorde une grande importance à l’intégrité et à la sécurité de son système financier, comme en témoignent les cadres bien établis qui régissent la sécurité, la conformité et les exigences réglementaires. Les paiements effectués au Canada, qu’il s’agisse de transactions interbancaires ou de paiements des consommateurs, font l’objet d’un encadrement rigoureux. Voici un aperçu des principales mesures mises en place en matière de sécurité et de protection des données :

• Lois sur la protection des données
  La Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques (LPRPDE) constitue le socle du cadre canadien de protection des données. Elle impose aux entreprises de protéger les données personnelles qu’elles détiennent et exige que les clients soient informés de toute collecte de données et y consentent. Cette loi accorde une importance particulière à la protection des renseignements personnels des individus, notamment dans le cadre des transactions numériques.

• Protocoles de sécurité d'Interac
  Interac s’appuie sur plusieurs niveaux de sécurité pour lutter contre la fraude. Parmi les mesures mises en place figurent la technologie à puce et code PIN pour les transactions par carte de débit ainsi que le système Interac e-Transfer, qui utilise le chiffrement pour protéger les renseignements personnels lors des transferts de fonds.

• Rôle réglementaire de Paiements Canada
  Paiements Canada supervise la compensation et le règlement des paiements afin de garantir l’efficacité et la sécurité des transactions. L’organisme établit les règles et les normes que les établissements financiers doivent respecter, créant ainsi le cadre sur lequel repose le système de paiement canadien.

• Lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme
  La Loi sur le recyclage des produits de la criminalité et le financement des activités terroristes (LRPCFAT) constitue l’un des principaux textes législatifs en la matière et établit des exigences strictes. Les établissements financiers, ainsi que certaines autres entités, sont tenus de mettre en place des procédures permettant de détecter et de signaler les activités suspectes. L’application de cette loi relève du Centre d’analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE), qui recueille et communique des renseignements sur les opérations financières susceptibles d’être liées au blanchiment d’argent ou au financement du terrorisme.

Clés de réussite sur le marché canadien des paiements

S’implanter sur le marché canadien des paiements suppose de composer avec un ensemble de réglementations locales, de mettre en place de solides mécanismes de protection des consommateurs et d’adapter les interfaces de paiement aux attentes du marché. Pour mettre toutes les chances de votre côté, tenez compte des conseils suivants :

• Répondez aux préférences de paiement des Canadiens
  Interac e-Transfer et Interac Debit figurent parmi les moyens de paiement les plus utilisés au Canada. Permettre aux clients d’effectuer leurs paiements via ces systèmes familiers peut renforcer leur confiance et favoriser la finalisation des transactions.

• Adaptez les interfaces de paiement aux préférences locales
  Le Canada compte deux langues officielles : l’anglais et le français. Proposer des interfaces de paiement dans ces deux langues, en particulier pour les entreprises qui s’adressent à la fois à une clientèle anglophone et francophone, permet d’offrir une expérience utilisateur plus personnalisée et plus proche des attentes des consommateurs.

• Proposez des options de paiement multidevises
  Le Canada entretient d’importantes relations commerciales avec les États-Unis. De ce fait, de nombreux Canadiens effectuent régulièrement des transactions à la fois en dollars canadiens (CAD) et en dollars américains (USD). La possibilité de payer dans plusieurs devises, en particulier en dollars américains, permet de répondre aux besoins de cette clientèle et de rendre l’expérience de paiement plus pratique.

• Mettez en place des protocoles de sécurité robustes
  La fraude liée aux virements Interac demeure une préoccupation, ce qui alimente la demande des consommateurs pour des moyens de paiement plus sécurisés. La mise en place de mesures telles que l’authentification à deux facteurs ou un chiffrement de haut niveau peut rassurer les clients quant à la sécurité de leurs transactions.

3 points clés pour réussir sur le marché canadien des paiements

S’implanter sur le marché canadien des paiements présente des défis spécifiques, mais une approche globale et réfléchie peut favoriser la réussite. Celle-ci passe notamment par l’intégration des paiements mobiles et sans contact, une attention particulière portée à la sécurité et à la protection des consommateurs, ainsi qu’une adaptation des interfaces de paiement aux préférences locales. Voici un résumé des principaux éléments à prendre en compte dans votre stratégie.

1. Placer les paiements sans contact et mobiles au cœur de votre stratégie
   L’adoption croissante des innovations technologiques a transformé le secteur des paiements au Canada. Les terminaux de point de vente (POS) acceptant aussi bien les paiements par carte que les paiements sans contact ont rendu les transactions électroniques plus accessibles aux entreprises comme aux consommateurs. Cette transition ne se limite pas aux cartes : les solutions de paiement mobile gagnent également du terrain, portées par l’omniprésence des smartphones et la possibilité de payer sans avoir à transporter un portefeuille physique.

2. Respecter les exigences canadiennes en matière de sécurité et de protection des données
   Pour réduire le risque de fraude liée aux transactions sans présentation de la carte (CNP), les entreprises ont mis en place l’authentification à deux facteurs afin de vérifier l’identité des utilisateurs, parmi d’autres outils de détection de la fraude. Pour les achats en ligne par carte, des dispositifs tels que SecureCode de Mastercard et Verified by Visa exigent la saisie d’un code envoyé par SMS ou par e-mail, ajoutant ainsi un niveau de sécurité supplémentaire.

3. Adapter les interfaces de paiement aux préférences des clients canadiens
   Adaptez les promotions et les remises aux célébrations propres au Canada, comme la fête du Canada et la fête de la Reine. Concevoir des interfaces de paiement et proposer une assistance en anglais et en français, langue privilégiée dans certaines régions du pays, peut renforcer la confiance des consommateurs et fluidifier le parcours de paiement.

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