Le Canada est un acteur important de la finance mondiale, ayant des liens étroits avec les États-Unis. Par conséquent, accepter des paiements du pays est une stratégie importante pour de nombreuses entreprises internationales.

L'espace des paiements au Canada est caractérisé par des technologies établies et émergentes. Bien que les cartes de crédit soient populaires, le Virement Interac, un système canadien de virement interbancaire, ne cesse de gagner en popularité. Même si les résidents adoptent également les portefeuilles numériques et les paiements sans contact (bien qu'à un rythme plus lent qu'aux États-Unis), les paiements en argent comptant continuent de jouer un rôle dans la vie quotidienne des Canadiens.

Nous verrons ici ce que les entreprises qui prévoient d’intégrer le système de paiement canadien devraient prendre en compte, notamment :

• Placer les paiements mobiles et sans contact au premier plan
  
• Respecter les normes de sécurité canadiennes
  
• Localiser les interfaces et les modes de paiement
  

La situation du marché

Au Canada, où la devise principale est le dollar canadien (CAD), le secteur financier du pays se caractérise par un mélange d'entités bancaires traditionnelles et d'acteurs agiles des technologies financières. Les systèmes traditionnels, comme le service Virement Interac largement reconnu, continuent de détenir une part de marché importante : Interac a signalé en 2024 avoir dépassé 1,4 milliard de transactions Virement Interac sur une période de 12 mois. En parallèle, 90 % des Canadiens ont adopté les services bancaires numériques, ce qui témoigne d'une transition progressive vers les systèmes de paiements en ligne. Les Canadiens utilisent largement les cartes de crédit et de débit, et l'adoption des portefeuilles numériques comme Apple Pay et Google Pay est en croissance.

Bien que les Canadiens se tournent vers les modes de paiement numériques, l'argent comptant demeure une partie intégrante du système de paiement. L'argent comptant est une option de paiement privilégiée par les personnes âgées, et dans les situations où des paiements rapides sont nécessaires, comme pour donner un pourboire ou payer de petits achats dans la rue.

Plusieurs organismes gouvernementaux réglementent le secteur financier du pays, notamment la Banque du Canada, la banque centrale du pays, l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) et le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF). Ces organismes gèrent la politique monétaire du Canada, en veillant à ce que les clients connaissent leurs droits et soient bien protégés, et réglementent les institutions financières fédérales.

Modes de paiement au Canada

Les Canadiens utilisent divers modes de paiement, avec une transition vers les modes de paiement numériques au cours des dernières années. Voici un aperçu des modes de paiement populaires au Canada :

Tendances actuelles en matière de paiement

Les cartes de crédit sont profondément intégrées au système de paiement canadien. Qu'il s'agisse de mesures de sécurité ou de programmes de récompenses, le système de carte de crédit canadien est pratique et familier pour les clients. Visa et Mastercard sont les principaux acteurs, et un grand nombre de clients canadiens possèdent une ou ces deux cartes. American Express est également présente au Canada, auprès d'un groupe de clients de niche.

Poussés par les avancées technologiques et l'évolution des préférences des consommateurs, les paiements sans contact sont devenus un choix de paiement privilégié pour de nombreux Canadiens. Le climat favorable au numérique du pays a également ouvert la voie à la large adoption des paiements mobiles, les utilisateurs associant leurs coordonnées bancaires ou leurs cartes de crédit à des portefeuilles numériques et à des applications de paiement. Certaines applications de paiement peuvent même prendre en charge les utilisateurs sans carte de crédit, comme les clients ayant un accès bancaire limité.

En 2024, quatre propriétaires de téléphones intelligents sur cinq au Canada avaient au moins une application de portefeuille numérique ou mobile installée sur leur appareil, les options les plus populaires étant Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay et PayPal.

Modes de paiement B2C populaires auprès des consommateurs au Canada

• Cartes de crédit
  
• Cartes de débit
  
• Portefeuilles numériques comme Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay
  
• Interac en ligne pour les paiements en ligne de la banque au marchand
  
• Cartes prépayées
  
• Services d'achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) comme Affirm et Klarna
  
• Paiements par code QR
  

Modes de paiement B2B populaires auprès des entreprises au Canada

• Virement Interac
  
• Système automatisé de compensation et de règlement (SACR, la version canadienne des paiements CCA)
  
• Virements bancaires
  
• Chèques, qui sont encore largement utilisés pour les paiements B2B
  
• Système de paiement en temps réel (PTR)
  
• Cartes de crédit d'entreprise
  
• Virements bancaires internationaux via SWIFT
  

Tendances émergentes

Les consommateurs canadiens ont progressivement commencé à adopter la cryptomonnaie. Coinsquare et Bitbuy, deux des principales plateformes d'échange de cryptomonnaies au Canada, ont joué un rôle déterminant en fournissant aux Canadiens des plateformes pour acheter et échanger ces actifs. Une étude de 2024 a montré que 1,6 million de personnes, soit environ 4,1 % de la population canadienne, possédaient une forme de cryptomonnaie. Les devises populaires comprennent Bitcoin, Ether et Litecoin, entre autres.

Le système de paiement en temps réel (PTR) du Canada devrait également transformer les paiements B2B en offrant des transactions instantanées, accessibles en tout temps et riches en données, qui simplifient les flux de trésorerie et le rapprochement. Le système fait actuellement l'objet de tests finaux de performance et de résilience, l'accent passant de la construction de l'infrastructure à la préparation opérationnelle à l'échelle du secteur. Bien que le projet ait connu des retards, Paiements Canada – l'exploitant de l'infrastructure de paiement nationale du Canada – vise maintenant un lancement au 3e trimestre 2026.

De plus, les plateformes BNPL comme Klarna, Affirm et Afterpay représentent une part croissante des transactions de commerce électronique. En 2024, les paiements BNPL représentaient 5 % de toutes les transactions de commerce électronique.

Considérations clés pour accepter des paiements au Canada : facilité et obstacles à l'entrée

Bien qu'il puisse être plus facile pour les entreprises d'accepter des paiements du Canada que d'autres pays, en particulier si votre entreprise est établie aux États-Unis, il y a des défis à prendre en considération. Ceux-ci incluent le versement des taxes, la gestion des débits compensatoires et des contestations, ainsi que la protection des données de la clientèle. Voici un aperçu détaillé :

Taxes de vente et conformité fiscale au Canada

La clientèle et les entreprises paient la taxe sur les produits et services (TPS) fédérale. Cinq provinces facturent la taxe de vente harmonisée (TVH), qui est une combinaison des taxes de vente fédérale et provinciale. Bien que la clientèle paie ces taxes directement lors de ses transactions, les entreprises sont responsables de les percevoir et de les verser. Les provinces et les territoires du Canada peuvent également prélever leur propre taxe de vente provinciale (TVP) ou taxe de vente au détail, qui varient selon la région.

Débits compensatoires et résolution des contestations au Canada

Au Canada, la gestion des rétrofacturations et des contestations vise à équilibrer les intérêts des consommateurs et des entreprises, en exigeant que chaque partie appuie ses réclamations par des preuves dans le cadre du processus de contestation.

Le Code de pratique canadien des services de cartes de débit définit la façon dont les débits compensatoires et les contestations sont traités en décrivant les responsabilités des institutions financières et de la clientèle lors des transactions par carte de débit. Interac possède ses propres directives pour les contestations, qui se concentrent souvent sur les transactions non autorisées, les problèmes techniques et les problèmes de double facturation. Les principales sociétés de cartes de crédit ont mis en œuvre la politique de responsabilité zéro, selon laquelle les titulaires de carte ne sont généralement pas tenus responsables des transactions non autorisées, à moins d'avoir fait preuve de négligence.

Accepter des paiements internationaux au Canada

Que votre entreprise souhaite accepter des paiements de touristes américains ou d’entreprises de commerce en ligne internationales, il existe plusieurs aspects essentiels à prendre en compte pour l’acceptation des paiements internationaux au Canada :

• Conversion de devises pour la clientèle
  Les touristes et les voyageurs qui visitent le pays convertissent souvent leur devise d'origine en dollars canadiens (CAD) par l'intermédiaire de lieux tels que les institutions financières, les aéroports et les centres d'échange de devises spécialisés. Ces institutions fixent leurs taux de conversion de devises en utilisant le taux interbancaire comme référence, et elles ajoutent souvent une majoration au taux lorsqu'elles offrent des services de conversion de devises au public. Les guichets automatiques à travers le pays permettent également aux titulaires de cartes étrangers de retirer de l'argent comptant en CAD, mais ces transactions entraînent généralement des frais de service.

• Fonctionnalités multidevises pour les entreprises
  Les entreprises canadiennes, en particulier celles qui font du commerce en ligne ou qui s’adressent à une clientèle internationale, proposent souvent des fonctionnalités multidevises. Celles-ci permettent aux clients de consulter les prix et d’effectuer des paiements dans leur devise préférée. Les taux de conversion sont déterminés au point de vente, et les clients paient généralement des frais de 1 % à 3 % pour ces conversions.

• Réglementations et conformité en matière d'échange de devises
  Les normes fédérales guident la réglementation du Canada sur la conversion de devises. Le Centre d'analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE) assure la supervision principale de ces normes. Cette institution s'assure que tous les fournisseurs d'échange de devises respectent les réglementations en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) du Canada. Les institutions sont tenues d'être totalement transparentes sur les taux de conversion et les frais associés, ce qui permet à la clientèle de prendre des décisions éclairées.

• Paiements transfrontaliers entre les États-Unis et le Canada
  Bien que le SAC du Canada et les systèmes de CCA des États-Unis soient similaires, ils ne sont pas nativement interopérables. Les entreprises qui cherchent à transférer des fonds de l'autre côté de la frontière utilisent les transactions internationales CCA (IAT) pour combler cette lacune. À partir de 2026, l'adoption généralisée de la norme de données ISO 20022 dans les deux pays a simplifié ce processus, permettant des délais de compensation plus rapides et des données de versement plus riches.

Sécurité des paiements et confidentialité des données au Canada

Le Canada accorde la priorité à l'intégrité et à la sécurité de son système financier, comme en témoignent les cadres bien structurés régissant la sécurité, la conformité et les normes réglementaires. Les paiements au Canada, des transactions interbancaires aux paiements des consommateurs, sont rigoureusement réglementés. Voici un aperçu plus détaillé de ces mesures de sécurité et de confidentialité :

• Lois sur la protection des données
  La Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques (LPRPDE) du Canada jette les bases de la protection des données. La LPRPDE exige que les entreprises sécurisent les données personnelles et stipule que la clientèle doit être informée de toute collecte de données et y consentir. Cette loi accorde de l'importance à la sauvegarde des données personnelles des individus, en particulier lors des transactions numériques.

• Protocoles de sécurité d'Interac
  Interac dispose de plusieurs niveaux de sécurité pour se prémunir contre la fraude. Il s’agit notamment de la technologie à puce et NIP pour les transactions de débit et du système Virement Interac qui utilise le chiffrement pour protéger les données personnelles pendant les transferts.

• Rôle réglementaire de Payments Canada
  Payments Canada supervise la compensation et le règlement des paiements pour s'assurer que les transactions sont effectuées de manière efficace et sécuritaire. L'organisation met en œuvre des règles et des normes que les institutions financières doivent respecter, créant ainsi le cadre qui sous-tend les processus de paiement au Canada.

• Réglementations sur la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement d'activités terroristes
  La Loi sur le recyclage des produits de la criminalité et le financement des activités terroristes (LRPCFAT) du Canada est une mesure législative clé qui établit des normes strictes. Les institutions financières, ainsi que certaines autres entités, sont tenues de mettre en place des procédures pour identifier et signaler les activités suspectes. Cette loi est appliquée par le CANAFE, qui recueille et divulgue des informations sur les activités financières suspectées de blanchiment de capitaux ou de financement d'activités terroristes.

Facteurs de réussite clés pour percer le marché des paiements au Canada

Pénétrer le marché canadien des paiements implique de s'y retrouver dans un réseau de réglementations locales, de mettre en œuvre de solides protections des consommateurs et de personnaliser vos interfaces de paiement. Les facteurs suivants seront essentiels à la réussite de votre entreprise :

• Prendre en charge les préférences de paiement canadiennes
  Virement Interac et Débit Interac sont des modes de paiement largement utilisés au Canada. Faciliter les paiements au moyen de ces systèmes familiers peut trouver un écho favorable auprès des consommateurs canadiens et contribuer à accroître les taux de conversion des transactions.

• Fournir une interface de paiement localisée
  Le Canada a deux langues officielles : le français et l’anglais. Offrir des interfaces de paiement dans les deux langues, en particulier pour les entreprises qui s’adressent à la fois aux Canadiens anglophones et francophones, peut créer une expérience utilisateur plus pertinente et personnalisée.

• Offrir des options de paiement en plusieurs devises
  Le Canada entretient des relations commerciales importantes avec les États-Unis. Par conséquent, de nombreux Canadiens effectuent régulièrement des transactions en CAD et en USD. L’intégration d’options de paiement multidevises, en particulier avec le dollar des États-Unis, peut répondre aux besoins de ce segment de clientèle, ce qui rend leur expérience de paiement plus pratique.

• Implémenter des protocoles de sécurité stricts
  La fraude liée au Virement Interac demeurant une préoccupation, les consommateurs demandent de plus en plus d'options de paiement sécurisées. L'implémentation de mesures telles que l'authentification à deux facteurs ou le chiffrement de haut niveau peut garantir aux clients que leurs transactions sont sécurisées.

3 points clés pour réussir sur le marché des paiements au Canada

Se lancer dans le monde des paiements canadiens comporte des défis uniques, mais vous pouvez vous préparer au succès en adoptant une approche globale et réfléchie qui inclut les paiements mobiles et sans contact, un accent sur la sécurité et la protection des consommateurs, et l'adaptation des interfaces de paiement aux préférences locales. En résumé, voici un aperçu de plusieurs facettes importantes à inclure dans votre approche.

1. Faites des paiements sans contact et mobiles une stratégie centrale
   L'adoption croissante des innovations technologiques a remodelé le secteur des paiements au Canada. Les terminaux de point de vente (PDV) qui acceptent à la fois les cartes et les paiements sans contact ont rendu les transactions électroniques plus accessibles aux entreprises et aux clients. La transition vers les paiements sans contact ne se limite pas seulement aux cartes. Les solutions de paiement mobile sont également en hausse, portées par l'omniprésence des téléphones intelligents et la commodité de ne pas avoir à transporter de portefeuilles physiques.

2. Respecter les normes canadiennes en matière de sécurité et de protection des données
   Dans le but d’atténuer le risque de fraude sans carte, les entreprises ont mis en œuvre l’authentification à deux facteurs pour valider l’identité des utilisateurs, entre autres outils de détection de fraude. Pour les achats par carte en ligne, des mesures telles que SecureCode pour Mastercard et Verified by Visa exigent des utilisateurs qu’ils saisissent un code envoyé à leur téléphone mobile ou à leur adresse courriel, ajoutant ainsi une couche d’authentification supplémentaire.

3. Localiser les interfaces de paiement pour les clients canadiens
   Alignez les promotions ou les réductions sur les célébrations régionales, comme la fête du Canada et la fête de la Reine. Créer des interfaces de paiement et fournir un service d'assistance en anglais et en français, qui est la langue de choix dans certaines régions, peut renforcer la confiance des consommateurs et simplifier le processus de paiement.

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