O Canadá, um importante protagonista nas finanças globais, tem laços estreitos com os EUA. Por isso, receber pagamentos desse país é uma estratégia importante para muitas empresas internacionais.

O espaço de pagamentos do Canadá é caracterizado por tecnologias consolidadas e emergentes. Embora os cartões de crédito sejam populares, o Interac e-Transfer, um sistema canadense de transferência de banco para banco, continua a crescer em popularidade. Embora os residentes também estejam adotando carteiras digitais e pagamentos por aproximação (embora a uma taxa mais lenta do que nos EUA), os pagamentos em dinheiro ainda desempenham um papel na vida diária dos canadenses.

Abaixo, discutimos o que as empresas que planejam entrar no sistema de pagamentos canadense devem considerar, incluindo:

• Posicionamento dos pagamentos móveis e por aproximação no centro das atenções.
  
• Cumprimento de normas de segurança canadenses.
  
• Tradução de interfaces e formas de pagamento.
  

A situação do mercado

No Canadá, onde a moeda principal é o dólar canadense (CAD), o setor financeiro do país é definido por uma mistura de entidades bancárias tradicionais e fintechs ágeis. Sistemas tradicionais, como o amplamente reconhecido Interac e-Transfer, continuam a ter uma grande participação de mercado: a Interac relatou em 2024 que superou 1,4 bilhão de transações e-Transfer em um período de 12 meses. Ao mesmo tempo, 90% dos canadenses adotaram canais bancários digitais, refletindo uma mudança progressiva para sistemas de pagamento online. Os canadenses usam amplamente cartões de crédito e débito, e a adoção está crescendo para carteiras digitais como Apple Pay e Google Pay.

Embora os canadenses estejam mudando para formas de pagamento digitais, o dinheiro em espécie ainda é parte integrante do sistema de pagamentos. O dinheiro em espécie é a opção de pagamento preferida por pessoas mais velhas e em situações em que pagamentos rápidos são necessários, como dar gorjetas ou pagar por pequenas compras na rua.

Várias agências governamentais regulam o setor financeiro do país, incluindo o Banco do Canadá, que é o banco central do país, a Agência de Consumo Financeiro do Canadá (FCAC) e o Escritório do Superintendente de Instituições Financeiras (OSFI). Essas agências gerenciam a política monetária do Canadá, garantindo que os clientes conheçam e tenham seus direitos bem protegidos, e regulam instituições financeiras federais.

Formas de pagamento no Canadá

Os canadenses usam diversas formas de pagamento, com uma mudança para formas de pagamento digitais nos últimos anos. Veja a seguir mais de perto as formas de pagamento mais populares no Canadá:

Tendências de pagamento atuais

Os cartões de crédito estão profundamente enraizados no sistema de pagamentos canadense. Desde medidas de segurança até programas de recompensas, o sistema de cartões de crédito do Canadá é prático e familiar para os clientes. A Visa e a Mastercard são as principais participantes, e muitos clientes canadenses têm um ou ambos os cartões. A American Express também está presente no Canadá, entre um grupo restrito de clientes.

Impulsionados por avanços tecnológicos e mudanças nas preferências dos consumidores, os pagamentos por aproximação tornaram-se uma das principais opções de pagamento para muitos canadenses. A atmosfera favorável ao mundo digital do país também abriu caminho para a ampla adoção de pagamentos móveis, com os usuários vinculando seus dados bancários ou cartões de crédito a carteiras digitais e aplicativos de pagamento. Alguns aplicativos de pagamento podem até acomodar usuários sem cartões de crédito, como clientes com baixo acesso a serviços bancários.

Em 2024, quatro em cada cinco proprietários de smartphones no Canadá tinham pelo menos um aplicativo de carteira digital ou móvel instalado em seus dispositivos, com as opções mais populares incluindo Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay e PayPal.

Formas de pagamento populares para consumidores (B2C) no Canadá

• Cartões de crédito
  
• Cartões de débito
  
• Carteiras digitais como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay.
  
• Interac Online para pagamentos online do banco para o comerciante.
  
• Cartões pré-pagos.
  
• Serviços compre agora e pague depois (BNPL) como Affirm e Klarna.
  
• Pagamentos por código QR.
  

Formas de pagamento empresariais (B2B) populares no Canadá

• Interac e-Transfer.
  
• Automated Clearing Settlement System (ACSS, a versão do Canadá de pagamentos ACH).
  
• Transferências bancárias.
  
• Cheques, que ainda são amplamente utilizados em pagamentos B2B.
  
• Real-Time Rail (RTR).
  
• Cartões de crédito corporativos.
  
• Transferências bancárias internacionais via SWIFT.
  

Tendências emergentes

Os consumidores canadenses começaram a adotar gradualmente as criptomoedas. A Coinsquare e a Bitbuy, duas das principais bolsas de criptomoedas do Canadá, têm sido fundamentais para fornecer aos canadenses plataformas para comprar e negociar esses ativos. Um estudo de 2024 mostrou que 1,6 milhão de pessoas, ou cerca de 4,1% da população do Canadá, possuíam alguma forma de criptomoeda. As moedas populares incluem Bitcoin, Ether e Litecoin, entre outras.

O Real-Time Rail (RTR) do Canadá também está pronto para transformar pagamentos B2B fornecendo transações instantâneas 24 horas por dia, 7 dias por semana, ricas em dados, que otimizam o fluxo de caixa e a reconciliação. No momento, o sistema passa por testes finais de desempenho e resiliência, com foco saindo da construção de infraestrutura para a prontidão operacional em todo o setor. Embora o projeto tenha enfrentado atrasos, a Payments Canada (operadora da infraestrutura de pagamentos nacionais do Canadá) agora tem como meta um lançamento no 3º trimestre de 2026.

Além disso, as plataformas de BNPL, como Klarna, Affirm e Afterpay, representam um mix crescente de transações de comércio eletrônico. Em 2024, os pagamentos por BNPL representaram 5% de todas as transações de comércio eletrônico.

Principais considerações sobre aceitar pagamentos no Canadá: facilidades e atritos de entrada

Embora possa ser mais fácil para as empresas aceitar pagamentos do Canadá do que de outros países, principalmente se a sua empresa estiver estabelecida nos EUA, há desafios a serem considerados. Eles incluem o recolhimento de impostos, a gestão de chargebacks e contestações, e a proteção de dados pessoais dos clientes. Confira os detalhes:

Impostos sobre vendas e conformidade fiscal no Canadá

Clientes e empresas pagam o imposto sobre produtos e serviços (GST) federal. Cinco províncias cobram o imposto harmonizado sobre vendas (HST), que é uma combinação de impostos sobre vendas federais e provinciais. Embora os clientes paguem esses impostos diretamente por meio de suas transações, as empresas são responsáveis pela cobrança e repasse. As províncias e territórios do Canadá também podem cobrar seu próprio imposto sobre vendas provincial (PST) ou imposto sobre vendas no varejo, que variam de acordo com a região.

Chargebacks e resolução de contestações no Canadá

O Canadá lida com estornos e contestações equilibrando os interesses de clientes e empresas e exigindo que as duas partes comprovem suas alegações durante a contestação.

O Código de Conduta Canadense para Serviços de Cartão de Débito molda a forma como os chargebacks e as contestações são abordados, descrevendo as responsabilidades das instituições financeiras e dos clientes em transações com cartão de débito. A Interac tem diretrizes próprias para contestações, que geralmente se concentram em transações não autorizadas, falhas técnicas e problemas de cobrança duplicada. As principais administradoras de cartão de crédito implementaram a Política de Responsabilidade Zero, na qual os titulares de cartão normalmente não são responsabilizados por transações não autorizadas, a menos que sejam negligentes.

Aceitação de pagamentos internacionais no Canadá

Quer a sua empresa queira aceitar pagamentos de turistas americanos ou de empresas de e-commerce globais, há vários aspectos fundamentais sobre aceitar pagamentos internacionais no Canadá:

• Conversão de moedas para os clientes
  Turistas e viajantes no país costumam converter a moeda de origem em dólares canadenses (CAD) em instituições financeiras, aeroportos e casas de câmbio especializadas. Essas instituições definem suas taxas de conversão de moedas usando a taxa interbancária como base e muitas vezes adicionam uma margem à taxa ao oferecer serviços de conversão de moedas ao público. Caixas eletrônicos em todo o país também permitem que titulares de cartão estrangeiros retirem dinheiro em CAD, mas essas transações costumam estar sujeitas a uma tarifa de serviço.

• Recursos em várias moedas para empresas
  As empresas canadenses, especialmente as envolvidas em comércio eletrônico ou que atendem a uma clientela internacional, geralmente implementam recursos multimoedas. Esses recursos permitem que os clientes visualizem os preços e façam pagamentos em sua moeda preferida. As taxas de conversão são determinadas no ponto de venda. Normalmente, os clientes pagam uma tarifa de 1% a 3% por essas conversões.

• Regulamentações e conformidade com conversão de moedas
  Padrões federais orientam as regulamentações do Canadá sobre conversão de moedas. O Centro de Análise de Transações Financeiras e Relatórios do Canadá (FINTRAC) supervisiona principalmente esses padrões. A instituição garante que todos os provedores de serviços de câmbio cumpram as regulamentações de PLD do Canadá. As instituições são obrigadas a ser totalmente transparentes sobre as taxas de conversão e as tarifas associadas, o que permite aos clientes tomar decisões informadas.

• Pagamentos internacionais entre os EUA e o Canadá
  Apesar de o ACSS do Canadá e os sistemas de ACH dos EUA serem semelhantes, eles não são nativamente interoperáveis. Empresas que desejam movimentar fundos pela fronteira usam transações de ACH internacional (IAT) para preencher essa lacuna. Desde 2026, a adoção generalizada do padrão de dados ISO 20022 nos dois países simplificou esse processo, permitindo tempos de compensação mais rápidos e mais dados de remessas.

Segurança de pagamentos e privacidade de dados no Canadá

O Canadá prioriza a integridade e a segurança do seu sistema financeiro, conforme refletido nas estruturas bem definidas que regem os padrões de segurança, regulamentação e conformidade. Os pagamentos no Canadá, desde transações interbancárias até pagamentos de consumidores, são rigorosamente regulamentados. Confira a seguir os detalhes dessas medidas de segurança e privacidade:

• Leis de proteção de dados
  A Lei de Proteção de Informações Pessoais e Documentos Eletrônicos (PIPEDA) do Canadá define a base para a proteção de dados. A PIPEDA exige que as empresas protejam os dados pessoais e estipula que os clientes devem ser informados e consentir com qualquer coleta de dados. Essa lei dá importância à proteção dos dados pessoais das pessoas, principalmente em transações digitais.

• Protocolos de segurança da Interac
  A Interac tem várias camadas de segurança para proteção contra fraudes. Elas incluem a tecnologia de chip e PIN para transações de débito e o sistema de transferência eletrônica Interac, que usa criptografia para proteger dados pessoais durante as transferências.

• Função regulatória da Payments Canada
  A Payments Canada supervisiona a compensação e a liquidação de fundos de pagamentos para garantir que as transações sejam realizadas de forma eficiente e segura. A organização implementa regras e padrões que as instituições financeiras devem cumprir, criando a estrutura que fundamenta os processos de pagamento no Canadá.

• Regulamentações de prevenção à lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo
  A Lei sobre o Produto do Crime (Lavagem de Dinheiro) e do Financiamento ao Terrorismo (PCMLTFA) do Canadá é uma lei fundamental que define padrões rígidos. As instituições financeiras, bem como outras entidades, devem ter procedimentos em vigor para identificar e denunciar atividades suspeitas. Essa lei é aplicada pelo FINTRAC, que coleta e divulga informações sobre atividades financeiras suspeitas de lavagem de dinheiro ou financiamento ao terrorismo.

Fatores fundamentais para o sucesso no mercado de pagamentos canadense

A entrada no mercado de pagamentos canadense envolve navegar em uma teia de regulamentações locais, implementar fortes proteções ao consumidor e personalizar suas interfaces de pagamento. Os seguintes fatores serão fundamentais para o sucesso da sua empresa:

• Apoie as preferências de pagamento canadenses.
  A transferência eletrônica e o débito Interac são formas de pagamento amplamente utilizadas no Canadá. A facilitação de pagamentos usando esses sistemas conhecidos pode despertar o interesse dos clientes canadenses e aumentar a taxa de conclusão de transações.

• Forneça uma interface de pagamento traduzida.
  O Canadá tem duas línguas oficiais: inglês e francês. A disponibilidade de interfaces de pagamento nos dois idiomas, principalmente para empresas que atendem a canadenses que falam inglês e francês, pode criar uma experiência de usuário mais empática e personalizada.

• Ofereça opções de pagamento multimoeda.
  O Canadá tem uma relação comercial significativa com os EUA. Como resultado, muitos canadenses realizam regularmente transações em CAD e USD. A incorporação de opções de pagamento multimoedas, especialmente com o dólar americano, pode atender a esse segmento de clientes, tornando sua experiência de pagamento mais conveniente.

• Implemente fortes protocolos de segurança.
  Como as fraudes com e-Transfer continuam sendo uma preocupação, há um aumento na demanda dos consumidores por opções de pagamento seguras. A implementação de medidas como autenticação de dois fatores ou criptografia de alto nível pode garantir aos clientes que suas transações estão a salvo e seguras.

3 principais conclusões para ter sucesso no mercado de pagamentos canadense

Entrar no mundo dos pagamentos canadenses traz desafios únicos, mas você pode se preparar para o sucesso ao usar uma abordagem holística e bem pensada que inclua pagamentos móveis e por aproximação, um foco na segurança e proteção do consumidor e a adaptação de interfaces de pagamento para as preferências locais. Em resumo, aqui está uma visão geral de várias facetas importantes para incluir na sua abordagem.

1. Faça dos pagamentos por aproximação e móveis uma estratégia central
   A adoção crescente de inovações tecnológicas reformulou o setor de pagamentos no Canadá. Os terminais de ponto de venda (POS) que aceitam cartão e pagamentos por aproximação tornaram as transações eletrônicas mais acessíveis para empresas e clientes. A transição para pagamentos por aproximação não se limita apenas aos cartões. Soluções de pagamentos móveis também estão em ascensão, impulsionadas pela onipresença dos smartphones e pela conveniência de não precisar carregar carteiras físicas.

2. Cumpra as normas canadenses de segurança e proteção de dados
   Para reduzir o risco de fraude em transações com cartão não presente (CNP), as empresas implementaram a autenticação de dois fatores para validar as identidades dos usuários, além de outras ferramentas de detecção de fraude. Para compras online com cartão, medidas como o SecureCode da Mastercard e o Verified by Visa exigem que os usuários digitem um código enviado para seus celulares ou endereços de e-mail, adicionando mais uma camada de autenticação.

3. Traduza as interfaces de pagamento para os clientes canadenses
   Alinhe promoções ou descontos a comemorações específicas da região, como o Dia do Canadá e o Dia da Rainha Vitória. Criar interfaces de pagamento e fornecer suporte em inglês e francês, que é o idioma preferido em algumas áreas, pode aumentar a confiança do consumidor e otimizar o processo de checkout.

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