Canadá es una potencia importante en las finanzas mundiales y tiene estrechos vínculos con Estados Unidos. Por ello, aceptar pagos de este país es una estrategia importante para muchas empresas internacionales.

El espacio de pagos de Canadá se caracteriza por tecnologías establecidas y emergentes. Aunque las tarjetas de crédito son populares, Interac e-Transfer, un sistema canadiense de transferencia de banco a banco, sigue ganando popularidad. Mientras los residentes también adoptan los monederos digitales y los pagos sin contacto (aunque a un ritmo más lento que en EE. UU.), los pagos en efectivo siguen desempeñando un papel en la vida diaria de los canadienses.

A continuación, analizaremos lo que deben tener en cuenta las empresas que tienen previsto entrar en el sistema de pagos canadiense, lo que incluye:

• Priorizar los pagos móviles y sin contacto
  
• Cumplir los estándares de seguridad canadienses
  
• Localizar los métodos e interfaces de pago
  

Estado del mercado

En Canadá, donde la moneda principal es el dólar canadiense (CAD), el sector financiero del país se define por una combinación de entidades bancarias tradicionales y empresas emergentes ágiles de tecnología fintech. Los sistemas tradicionales, como el reconocido Interac e-Transfer, siguen teniendo una gran cuota de mercado: en 2024, Interac informó de que había superado los 1400 millones de transacciones de e-Transfer en un período de 12 meses. Al mismo tiempo, el 90 % de los canadienses ha adoptado los canales de banca digital, lo que refleja un cambio progresivo hacia los sistemas de pagos por Internet. Los canadienses usan tarjetas de crédito y débito de forma generalizada, y la adopción de monederos digitales como Apple Pay y Google Pay está creciendo.

Aunque los canadienses están cambiando hacia métodos de pago digitales, el efectivo sigue siendo una parte integral del sistema de pagos. El efectivo es una opción de pago preferida para las personas mayores y en situaciones en las que se necesitan pagos rápidos, como al dejar propina o pagar pequeñas compras en la calle.

Varias agencias gubernamentales regulan el sector financiero del país, como el Banco de Canadá, el banco central del país, la Agencia del Consumidor Financiero de Canadá (FCAC) y la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (OSFI). Estas agencias gestionan la política monetaria de Canadá, garantizan que los clientes conozcan sus derechos y estén bien protegidos, y regulan las instituciones financieras federales.

Métodos de pago en Canadá

Los canadienses usan varios métodos de pago, con un cambio hacia los métodos de pago digitales en los últimos años. A continuación se detallan los métodos de pago más populares en Canadá:

Tendencias de pago actuales

Las tarjetas de crédito están profundamente arraigadas en el sistema de pagos canadiense. Desde las medidas de seguridad hasta los programas de recompensas, el sistema de tarjetas de crédito canadiense es cómodo y familiar para los clientes. Visa y Mastercard son los principales actores, y un gran número de clientes canadienses llevan una o ambas tarjetas. American Express también está presente en Canadá, entre un grupo nicho de clientes.

Impulsados por los avances tecnológicos y el cambio en las preferencias de los consumidores, los pagos sin contacto se han convertido en la opción de pago principal para muchos canadienses. El entorno digital del país también ha allanado el camino para la adopción generalizada de los pagos móviles; los usuarios vinculan sus datos bancarios o tarjetas de crédito a monederos móviles y aplicaciones de pago. Algunas aplicaciones de pago pueden incluso aceptar a usuarios sin tarjetas de crédito, como los clientes con poco acceso a servicios bancarios.

En 2024, cuatro de cada cinco propietarios de smartphones en Canadá tenían al menos una aplicación de monedero digital o móvil instalada en sus dispositivos; las opciones más populares incluían Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay y PayPal.

Métodos de pago populares entre los consumidores (B2C) en Canadá

• Tarjetas de crédito
  
• Tarjetas de débito
  
• Monederos digitales como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay
  
• Interac Online para pagos por Internet de banco a comerciante
  
• Tarjetas de prepago
  
• Servicios Compra ahora, paga después (BNPL) como Affirm y Klarna
  
• Pagos con código QR
  

Métodos de pago populares entre empresas (B2B) en Canadá

• Interac e-Transfer
  
• Automated Clearing Settlement System (ACSS, la versión de Canadá de los pagos de ACH)
  
• Transferencias bancarias
  
• Cheques, que todavía se usan mucho en los pagos B2B
  
• Real-Time Rail (RTR)
  
• Tarjetas de crédito de empresa
  
• Transferencias bancarias internacionales a través de SWIFT
  

Tendencias emergentes

Los consumidores canadienses han empezado a adoptar gradualmente las criptomonedas. Coinsquare y Bitbuy, dos de los principales exchanges de criptomonedas de Canadá, han sido fundamentales para ofrecer a los canadienses plataformas para comprar e intercambiar estos activos. Un estudio de 2024 mostró que 1,6 millones de personas, o alrededor del 4,1 % de la población de Canadá, poseían algún tipo de criptomoneda. Las monedas más populares incluyen Bitcoin, Ether y Litecoin, entre otras.

El Real-Time Rail (RTR) de Canadá también está a punto de transformar los pagos B2B al ofrecer transacciones instantáneas, ininterrumpidas y con abundantes datos que agilizan el flujo de caja y la conciliación. En la actualidad, el sistema se está sometiendo a las últimas pruebas de rendimiento y resistencia, y el centro de atención ha pasado de la creación de la infraestructura a la preparación operativa de todo el sector. A pesar de que el proyecto ha sufrido retrasos, Payments Canada, el operador de la infraestructura nacional de pagos de Canadá, tiene previsto el lanzamiento en el tercer trimestre de 2026.

Además, las plataformas BNPL como Klarna, Affirm y Afterpay representan una combinación cada vez mayor de transacciones de comercio electrónico. En 2024, los pagos de BNPL representaban el 5 % de todas las transacciones de comercio electrónico.

Consideraciones clave para aceptar pagos en Canadá: facilidad y obstáculos de entrada

Aunque a las empresas les resulte más fácil aceptar pagos desde Canadá que desde otros países, sobre todo si tu empresa está en EE. UU., hay que tener en cuenta algunos retos. Por ejemplo, remitir impuestos, gestionar contracargos y disputas, y proteger los datos de los clientes. A continuación, los analizamos en detalle:

Impuestos sobre las ventas y cumplimiento de la normativa fiscal en Canadá

Los clientes y las empresas pagan el impuesto sobre bienes y servicios (GST) federal. Cinco provincias aplican el impuesto sobre las ventas armonizado (HST), que es una combinación de impuestos sobre las ventas federales y provinciales. Aunque los clientes pagan estos impuestos directamente a través de sus transacciones, las empresas son responsables de recaudarlos y remitirlos. Las provincias y los territorios de Canadá también pueden recaudar su propio impuesto sobre las ventas provincial (PST) o impuesto sobre las ventas del comercio minorista, que varían según la región.

Contracargos y resolución de disputas en Canadá

Canadá gestiona los contracargos y las disputas equilibrando los intereses de los clientes y las empresas y exigiendo a ambas partes que respalden sus reclamaciones durante las disputas.

El Código de prácticas para los servicios de tarjetas de débito de los consumidores de Canadá define cómo se abordan los contracargos y las disputas al describir las responsabilidades de las instituciones financieras y de los clientes en las transacciones con tarjeta de débito. Interac tiene sus propias directrices para las disputas, que suelen centrarse en transacciones no autorizadas, fallos técnicos y problemas de doble facturación. Las principales empresas de tarjetas de crédito han implantado la Política de responsabilidad cero, por la que los titulares de las tarjetas no suelen ser responsables de las transacciones no autorizadas, a menos que cometan una negligencia.

Aceptación de pagos internacionales en Canadá

Tanto si tu empresa quiere aceptar pagos de turistas estadounidenses como de empresas de comercio electrónico de todo el mundo, hay que tener en cuenta varios aspectos clave a la hora de aceptar pagos internacionales en Canadá:

• Conversión de divisas para los clientes
  Los turistas y los viajeros que visitan el país suelen cambiar sus divisas de origen por dólares canadienses (CAD) en lugares como instituciones financieras, aeropuertos y centros especializados de cambio de divisas. Estas instituciones establecen sus tipos de conversión de divisas utilizando el tipo interbancario como referencia, y a menudo añaden un recargo al tipo cuando ofrecen servicios de conversión de divisas al público. Los cajeros automáticos de todo el país también permiten a los titulares de tarjetas extranjeras retirar efectivo en CAD, pero estas transacciones suelen conllevar el pago de una comisión por servicio.

• Funciones multidivisa para las empresas
  Las empresas canadienses, especialmente las que se dedican al e-commerce o atienden a una clientela internacional, a menudo implementan funciones multidivisa. Permiten a los clientes ver los precios y realizar los pagos en la divisa que prefieran. Las tasas de conversión se determinan en el punto de venta, y los clientes suelen pagar una comisión del 1 % al 3 % por dichas conversiones.

• Normativas sobre el cambio de divisas y su cumplimiento
  Las normas federales guían las regulaciones de Canadá sobre la conversión de divisas. El Centro de Análisis de Informes y Operaciones Financieras de Canadá (FINTRAC) se encarga de la supervisión principal de estas normas. Esta institución garantiza que todos los proveedores de cambio de divisas cumplan con las normativas AML de Canadá. Las instituciones tienen la obligación de ser totalmente transparentes sobre los tipos de conversión y las comisiones asociadas, lo que permite a los clientes tomar decisiones fundamentadas.

• Pagos transfronterizos entre EE. UU. y Canadá
  Aunque el sistema ACSS de Canadá y los sistemas ACH de EE. UU. son parecidos, no son interoperables de forma nativa. Las empresas que quieren mover fondos a través de la frontera utilizan las Transacciones ACH internacionales (IAT) para salvar la distancia. A partir de 2026, la adopción generalizada del estándar de datos ISO 20022 en ambos países ha agilizado este proceso, lo que permitirá tiempos de compensación más rápidos y datos de remesas más completos.

Seguridad de los pagos y privacidad de los datos en Canadá

Canadá da prioridad a la integridad y seguridad de su sistema financiero, tal y como reflejan los marcos bien estructurados que rigen la seguridad, el cumplimiento de la normativa y las normas reguladoras. Los pagos en Canadá, desde las transacciones interbancarias hasta los pagos de los consumidores, están rigurosamente regulados. A continuación, examinamos más de cerca estas medidas de seguridad y privacidad:

• Leyes de protección de datos
  La Ley de Protección de Información Personal y Documentos Electrónicos (PIPEDA) de Canadá establece las bases de la protección de datos. La PIPEDA exige que las empresas protejan los datos personales y estipula que los clientes deben estar informados y dar su consentimiento a cualquier recopilación de datos. Esta ley concede especial importancia a la protección de los datos personales, sobre todo en las transacciones digitales.

• Protocolos de seguridad de Interac
  Interac tiene múltiples capas de seguridad para protegerse contra el fraude. Entre ellas se encuentran la tecnología de chip y de PIN para las transacciones de débito y el sistema Interac e-Transfer, que utiliza el cifrado para proteger los datos personales durante las transferencias.

• La función reguladora de Payments Canada
  Payments Canada supervisa la compensación y el cobro de los pagos para garantizar que las transacciones se realizan de forma eficaz y segura. La organización implementa reglas y normas que las instituciones financieras deben cumplir, y crea así el marco que sustenta los procesos de pago en Canadá.

• Normativas contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo
  La Ley sobre el Producto del Delito (Blanqueo de Capitales) y la Financiación del Terrorismo (PCMLTFA) de Canadá es una ley clave que establece normas estrictas. Las instituciones financieras, así como otras entidades, deben contar con procedimientos para identificar y denunciar actividades sospechosas. Esta ley es aplicada por el FINTRAC, que recopila y divulga información sobre actividades financieras sospechosas de blanqueo de capitales o financiación del terrorismo.

Factores clave de éxito para entrar en el mercado de pagos canadiense

Entrar en el mercado de pagos canadiense implica navegar por una red de normativas locales, implementar sólidas protecciones para el consumidor y personalizar las interfaces de pago. Los siguientes factores serán clave para el éxito de tu empresa:

• Acepta las preferencias de pago canadienses
  Interac e-Transfer e Interac Debit son métodos de pago muy utilizados en Canadá. Facilitar los pagos a través de estos sistemas conocidos puede resultar atractivo para los clientes canadienses, lo que podría aumentar las tasas de finalización de transacciones.

• Ofrece una interfaz de pago localizada
  Canadá tiene dos idiomas oficiales: inglés y francés. Proporcionar interfaces de pago en ambos idiomas, especialmente para las empresas que atienden tanto a canadienses anglófonos como francófonos, puede crear una experiencia más cercana y personalizada para los usuarios.

• Ofrece opciones de pago en varias divisas
  Canadá tiene una importante relación comercial con Estados Unidos. Como resultado, muchos canadienses realizan regularmente transacciones tanto en CAD como en USD. La incorporación de opciones de pago en múltiples divisas, especialmente con el dólar estadounidense, puede satisfacer a este segmento de clientes y lograr que su experiencia de pago sea más cómoda.

• Implementa protocolos de seguridad estrictos
  Dado que el fraude de e-Transfer sigue siendo un motivo de preocupación, hay un aumento de la demanda de los consumidores de opciones de pago seguras. La implementación de medidas como la autenticación en dos pasos o el cifrado de alto nivel pueden asegurar a los clientes que sus transacciones son seguras.

3 claves para triunfar en el mercado de pagos canadiense

Entrar en el mundo de los pagos canadienses conlleva retos únicos, pero puedes prepararte para el éxito si utilizas un enfoque global y meditado que incluya los pagos móviles y sin contacto, te centras en la seguridad y la protección de los consumidores y adaptas las interfaces de pago a las preferencias locales. En resumen, aquí tienes una descripción general de varias facetas importantes que debes incluir en tu enfoque.

1. Convierte los pagos móviles y sin contacto en una estrategia central
   La creciente adopción de las innovaciones tecnológicas ha transformado el sector de los pagos en Canadá. Los terminales de sistema POS que aceptan pagos con tarjeta y pagos sin contacto han facilitado el acceso a las transacciones electrónicas por parte de las empresas y los clientes. La transición a los pagos sin contacto no se limita a las tarjetas. Las soluciones de pago a través del móvil también están en auge, impulsadas por la omnipresencia de los smartphones y la comodidad de no tener que llevar monederos físicos.

2. Cumple los estándares de seguridad y protección de datos canadienses
   Para mitigar el riesgo de fraude con tarjetas no presentes (CNP), las empresas han implementado la autenticación en dos pasos para validar las identidades de los usuarios, entre otras herramientas de detección de fraude. En el caso de las compras por Internet con tarjeta, medidas como SecureCode para Mastercard y Verified by Visa requieren que los usuarios introduzcan un código que se envía a sus teléfonos móviles o direcciones de correo electrónico, lo que añade otra capa de autenticación.

3. Localiza las interfaces de pago para los clientes canadienses
   Haz coincidir las promociones o los descuentos con celebraciones específicas de la región, como el Día de Canadá y el Día de la Reina Victoria. Crear interfaces de pago y ofrecer soporte tanto en inglés como en francés, que es el idioma preferido en algunas zonas, puede aumentar la confianza de los consumidores y agilizar el proceso de compra.

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