Introducción a la verificación de la identidad del cliente: todo lo que las empresas deben saber

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Más información 
  1. Introducción
  2. Cómo funciona la verificación de la identidad del cliente
  3. Tipos de verificación de identidad del cliente
  4. Por qué la verificación de la identidad del cliente es importante para las empresas
  5. Consideraciones legales y normativas
  6. Desafíos en la verificación de la identidad del cliente
  7. Implementación de la verificación de identidad de los clientes y las prácticas recomendadas para las empresas
    1. Implementación
    2. Prácticas recomendadas
  8. ¿Cómo admite Stripe la verificación de la identidad del cliente?

La verificación de la identidad del cliente es el proceso por el cual las empresas confirman que los clientes son quienes dicen ser, lo que les permite protegerse contra el fraude y cumplir con los requisitos legales.

Por lo general, este proceso implica recopilar datos personales de los clientes y compararlos con registros o documentos oficiales. Por ejemplo, las empresas a menudo requieren que los clientes proporcionen una identificación, como una licencia de conducir o un pasaporte, que pueden comparar con informes de crédito o registros públicos. Los métodos más avanzados de verificación de la identidad del cliente incluyen la verificación biométrica, que puede implicar el uso de huellas dactilares o reconocimiento facial.

La verificación de la identidad del cliente se centra en la precisión y la velocidad. El objetivo final es verificar la identidad de una persona sin ralentizar el servicio. Cuando se realiza correctamente, este proceso ayuda a las empresas a generar confianza en los clientes.

La verificación de la identidad de los clientes es cada vez más importante a medida que el volumen de transacciones digitales sigue aumentando. Según las proyecciones de Juniper Research, el número de controles de este tipo superará los 70 mil millones en 2024, frente a los 61 mil millones de 2023, y el crecimiento se concentrará en China y Europa Occidental.

Verificar la identidad de los clientes significa crear un espacio seguro para ellos, mantener alejados a los actores fraudulentos y garantizar que la información privada de cada cliente permanezca segura. Esto es lo que todas las empresas deben saber sobre la verificación de la identidad del cliente.

¿Qué contiene este artículo?

  • Cómo funciona la verificación de la identidad del cliente
  • Tipos de verificación de identidad del cliente
  • Por qué la verificación de la identidad del cliente es importante para las empresas
  • Consideraciones legales y reglamentarias
  • Desafíos en la verificación de la identidad del cliente
  • Implementación de la verificación de identidad de los clientes y las prácticas recomendadas para las empresas
  • Cómo admite Stripe la verificación de la identidad del cliente

Cómo funciona la verificación de la identidad del cliente

La verificación de la identidad del cliente implica una serie de pasos que confirman la identidad de una persona. El proceso comienza cuando un cliente se registra en una nueva cuenta o servicio y la empresa le solicita datos personales como el nombre, la fecha de nacimiento o la dirección del cliente. Las empresas también pueden pedir a los clientes que proporcionen una identificación oficial, como un documento de identidad emitido por un organismo público.

La empresa verifica la validez de estos datos, que pueden ser tan simples como confirmar el correo electrónico o el número de teléfono de un cliente con un código de verificación. Para ciertas transacciones de alto riesgo que atraen un mayor escrutinio regulatorio, como abrir una cuenta bancaria, solicitar un préstamo o transferir grandes sumas de dinero, las empresas pueden comparar los datos con varias bases de datos para ver si coinciden con los registros existentes.

En los casos que requieren una seguridad más estricta, las empresas también pueden utilizar la verificación biométrica. Se trata de utilizar la tecnología para analizar los rasgos físicos de un cliente, como sus huellas dactilares o su estructura facial, verificando que coincidan con su documento de identidad.

Durante el proceso de verificación de identidad, las empresas deben encontrar un equilibrio entre una sólida prevención del fraude y la minimización de cualquier inconveniente para el cliente. La verificación debe realizarse de forma que los clientes puedan continuar su compra sin interrupciones innecesarias.

Tipos de verificación de identidad del cliente

Existen varios métodos de verificación de la identidad del cliente, cada uno con su propia aplicación en función del contexto y los requisitos de la transacción:

  • Verificación basada en documentos
    En este método de verificación común, los clientes proporcionan una identificación, como el pasaporte o la licencia de conducir, y la empresa verifica su autenticidad comparando los datos del documento con la información proporcionada por el cliente.

  • Verificación biométrica
    Este método utiliza características físicas únicas como huellas dactilares, reconocimiento facial o patrones de voz para confirmar la identidad de un cliente. Es más segura que la verificación basada en documentos porque implica características que son difíciles de replicar o robar.

  • Verificación en línea y en tiempo real
    Las empresas utilizan la información y las bases de datos en línea para verificar las identidades rápidamente, sin documentos físicos. Es posible que cotejen los datos de un cliente con registros públicos, bases de datos crediticias u otras fuentes en línea. La verificación en tiempo real es instantánea y, a menudo, ocurre mientras alguien se registra en un servicio o realiza una transacción, lo que la hace conveniente tanto para los clientes como para las empresas.

  • Autenticación basada en el conocimiento
    A veces se les formulan preguntas personales a los clientes que solo ellos podrían responder. Estas preguntas pueden ser sobre direcciones anteriores, cuentas antiguas o incluso el nombre de una mascota.

  • Autenticación de dos factores o multifactor
    Este método requiere que los clientes proporcionen dos o más factores de verificación, que puede ser algo que conocen (como una contraseña), algo que tienen (como un token de seguridad) o una característica física (como la huella digital). Este método agrega una capa adicional de seguridad al combinar diferentes métodos de verificación.

Cada método tiene sus puntos fuertes, y las empresas suelen usar una combinación para crear un proceso de verificación seguro y confiable. Los métodos que una empresa elija usar dependerán del nivel de seguridad que se requiera, el tipo de transacciones que se realicen y las preferencias de los clientes en cuanto a la conveniencia.

Por qué la verificación de la identidad del cliente es importante para las empresas

La verificación de la identidad del cliente es necesaria para garantizar el cumplimiento de la normativa, prevenir el fraude, mantener la confianza y la reputación, aumentar la seguridad, mejorar la experiencia del cliente y facilitar las operaciones a nivel global.

  • Cumplimiento de la normativa
    Muchos sectores, como las finanzas y la atención médica, se rigen por estrictos requisitos regulatorios. Los estándares de Conozca a su cliente (KYC) y las directivas contra el lavado de dinero (AML) exigen que las empresas verifiquen la identidad de sus clientes para que cumplan con la normativa. El incumplimiento de estas pautas resultar provocar grandes multas y repercusiones legales.

  • Prevención de fraude
    Al verificar la identidad de los clientes, las empresas pueden evitar el acceso no autorizado a las cuentas y reducir la probabilidad de robo de identidad o pérdidas financieras asociadas con el fraude.

  • Mejor seguridad
    La verificación de la identidad ayuda a mejorar la seguridad de las operaciones comerciales. Garantiza que el acceso a la información confidencial y a las transacciones se otorgue solo a personas verificadas, lo que ayuda a su vez a proteger contra filtraciones de datos y accesos no autorizados.

  • Mejora de la experiencia del cliente
    Una verificación de identidad adecuada se traduce en un proceso de onboarding y transacciones de clientes más fluidos. Reduce la cantidad de fricción que experimentan los clientes legítimos, mientras que las actividades sospechosas se marcan e investigan. Esto conduce a una mejor experiencia del cliente en general.

  • Expansión de mercados y alcance global
    Para las empresas que operan a nivel mundial o que buscan expandirse a nuevos mercados, la verificación de identidad es clave. Ayuda a las empresas a mantener operaciones globales sin complicaciones legales y a cumplir con las leyes en todas las jurisdicciones.

Consideraciones legales y normativas

Las ramificaciones legales y regulatorias de la verificación de clientes son amplias. A continuación, se presentan algunas consideraciones que las empresas deben tener en cuenta:

  • Normativas y estándares a nivel global
    Las empresas deben navegar por una intrincada red de normativas mundiales y regionales que rigen la verificación de identidad. Entre ellas se encuentran las recomendaciones internacionales del Grupo de Acción Financiera (GAFI), las Directivas contra el lavado de dinero de la UE y la PATRIOT Act de EE. UU., entre otras. Cada conjunto de normativas exige ciertos estándares para la verificación de clientes, a menudo influenciados por los niveles de riesgo asociados con los diferentes tipos de transacciones.

  • Conozca a su cliente (KYC) y prevención de lavado de dinero (AML)
    Las regulaciones KYC y AML requieren que las empresas, particularmente las del sector financiero, verifiquen la identidad de sus clientes. Estas normativas buscan evitar que las empresas faciliten, sin saberlo, el lavado de dinero o el financiamiento del terrorismo.

  • Leyes de protección de datos y privacidad
    Con la introducción de normativas como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE, las empresas deben gestionar de forma segura los datos recopilados de los clientes con fines de verificación con consentimiento. Los clientes tienen derecho a saber cómo se utilizan y almacenan sus datos.

  • Normativa específica del sector
    Ciertos sectores se enfrentan a niveles adicionales de normativas. El sector de la salud de EE. UU., por ejemplo, debe cumplir con la Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguros Médicos (HIPAA), que incluye disposiciones sobre la seguridad de la información del paciente.

  • Matices geográficos
    Los requisitos legales pueden variar significativamente de un país a otro, o incluso entre regiones dentro de un mismo país. Las empresas deben adaptar sus procesos de verificación de clientes para cumplir con diferentes leyes.

  • Obligaciones relacionadas con los registros y la presentación de informes
    La ley a menudo exige que las empresas lleven registros detallados del proceso de verificación que utilizan para cada cliente, y es posible que deban presentar informes ante los organismos reguladores. El incumplimiento del requisito de llevar registros precisos puede provocar sanciones.

  • Monitoreo continuo
    No basta con verificar la identidad de un cliente una sola vez. Se requiere una supervisión continua a fin de que se mantenga el cumplimiento de la normativa, y se espera que las empresas actualicen y vuelvan a verificar la información de los clientes con regularidad.

Desafíos en la verificación de la identidad del cliente

La verificación de la identidad de los clientes requiere que las empresas naveguen por una red de avances tecnológicos, panoramas normativos, técnicas de fraude en evolución, preocupaciones sobre la seguridad de los datos y expectativas cambiantes de los clientes. Para lograrlo de manera efectiva, es necesario invertir en las tecnologías adecuadas y comprender mejor las dimensiones legales y sociales de la verificación de la identidad. Estos son algunos de los desafíos a los que se enfrentan las empresas:

  • Un equilibrio entre la seguridad y la experiencia del usuario
    Uno de los desafíos más comunes es encontrar el equilibrio adecuado entre controles de identidad exhaustivos y una experiencia de usuario fluida. Una verificación demasiado rigurosa puede disuadir a los clientes, lo que lleva al abandono de transacciones y a la pérdida de ingresos. Por otra parte, la laxitud de los procedimientos en torno a la seguridad aumenta el riesgo de fraude.

  • Desafíos tecnológicos
    La evolución de la tecnología de verificación de identidad, como los datos biométricos y la inteligencia artificial, presenta nuevas oportunidades y nuevos desafíos. La integración de estas tecnologías en los sistemas existentes puede ser costosa y complicada. También existe el riesgo de que estas tecnologías se vuelvan obsoletas rápidamente debido al ligero ritmo de la innovación.

  • Gestión de técnicas de fraude sofisticadas
    A medida que las empresas mejoran sus procesos de verificación, los actores fraudulentos también desarrollan sus técnicas. La suplantación de identidad (phishing), los deepfakes y las identidades sintéticas son cada vez más sofisticados. Mantenerse al día con las nuevas formas de fraude requiere actualizaciones continuas de los procesos y las tecnologías de verificación, lo que puede requerir muchos recursos.

  • Problemas de seguridad y privacidad de los datos
    Con una cantidad cada vez mayor de datos personales que se recopilan con fines de verificación, la seguridad y la privacidad de los datos son primordiales. Las filtraciones pueden dar lugar a importantes problemas de confianza con los clientes y a importantes multas.

  • Problemas de accesibilidad e inclusión
    Los procesos de verificación deben ser accesibles para una amplia gama de usuarios. Por ejemplo, no todos los clientes tienen acceso a Internet de alta velocidad o a los últimos teléfonos inteligentes. Además, algunos sistemas biométricos se han enfrentado a críticas por sesgos contra ciertos grupos demográficos. La creación de sistemas de verificación inclusivos y accesibles es una tarea continua.

  • Evolución de las expectativas de los clientes
    Los clientes esperan que los procesos sean rápidos y sencillos, y eso incluye la verificación de identidad. Mantenerse al día con estas expectativas mientras se mantiene la seguridad es un acto de equilibrio difícil. Los clientes también son cada vez más conscientes de los problemas de privacidad de los datos, lo que genera mayores expectativas en torno a la transparencia y el control de sus datos.

Implementación de la verificación de identidad de los clientes y las prácticas recomendadas para las empresas

Implementar la verificación de la identidad de los clientes y seguir las prácticas recomendadas puede ayudar a las empresas a prevenir el fraude y seguir cumpliendo con la normativa, a la vez que brinda protección para lograr una experiencia positiva para el cliente. A continuación te contamos las medidas que una empresa puede tomar para crear y mantener con éxito un proceso de verificación de la identidad del cliente:

Implementación

  • Evalúa las necesidades y los riesgos
    Comienza por evaluar las necesidades y los riesgos específicos de tu negocio. Esto incluye examinar los tipos de fraude que tienen más probabilidades de afectar a tu empresa, los requisitos normativos de tu sector y región y las características de tu base de clientes.

  • Elige la tecnología adecuada
    Selecciona las tecnologías de verificación que satisfagan tus necesidades. Las opciones incluyen métodos tradicionales como contraseñas y PIN, así como soluciones más avanzadas como la biometría, la autenticación de dos factores y la verificación de identidad impulsada por IA. La tecnología que utilices debe ser segura y fácil de usar.

  • Realiza la integración con tus sistemas existentes
    Integra tus métodos de verificación con los sistemas existentes de gestión de clientes y de seguridad. Este paso debe manejarse con cuidado para facilitar la integridad de los datos y las operaciones fluidas.

  • Cumple con la normativa y protege los datos
    Cumple con las normativas correspondientes, como GDPR, KYC, AML y otras. Implementa medidas sólidas de protección de datos para proteger la información confidencial de los clientes.

  • Diseña la experiencia de usuario
    Diseña el proceso de verificación para que sea lo más intuitivo posible. El objetivo es verificar las identidades de los clientes sin causar mayores inconvenientes o retrasos.

  • Prueba y optimiza
    Antes de la implementación completa, prueba el sistema a fondo para identificar y solucionar cualquier problema. Después de implementarlo, supervisa y optimiza continuamente el proceso en función de los comentarios de los clientes y la evolución de las necesidades de seguridad.

Prácticas recomendadas

  • Autenticación multifactor (MFA)
    Utiliza la MFA siempre que sea posible. Esto implica combinar dos o más credenciales independientes: lo que el usuario sabe (contraseña), lo que el usuario tiene (token de seguridad), y los rasgos del usuario (verificación biométrica).

  • Actualizaciones y auditorías periódicas
    Mantén tus sistemas actualizados con los últimos parches de seguridad. Audita periódicamente tus procesos de verificación para identificar posibles vulnerabilidades.

  • Capacitación y concientización
    Educa al personal sobre la importancia de la verificación de identidad y cómo manejar los datos confidenciales de los clientes. La concientización reduce el riesgo de error humano, que es una causa común de las brechas de seguridad.

  • Equilibrio entre la automatización y la supervisión humana
    Si bien la automatización tiene una función en la verificación, no es suficiente. La supervisión humana es importante para gestionar las excepciones y los posibles falsos positivos.

  • Educación del cliente
    Informa a tus clientes sobre la importancia de la verificación de identidad y cómo los protege. Esto puede ayudar a que la acepten mejor y se sientan menos frustrados con los procesos.

  • Privacidad por diseño
    Incorpora la privacidad en cada etapa del proceso de verificación. Sé transparente con los clientes sobre qué datos se recopilan y cómo se utilizan.

  • Escalabilidad y flexibilidad
    Asegúrate de que tu sistema de verificación pueda crecer con tu empresa y adaptarse a las amenazas y tecnologías emergentes.

  • Diversos métodos de verificación
    Atiende a una amplia gama de clientes proporcionando múltiples métodos de verificación. Por ejemplo, ofrecer métodos de verificación no biométricos ayuda a los clientes que podrían sentirse incómodos con estos métodos o que no pueden usarlos.

¿Cómo admite Stripe la verificación de la identidad del cliente?

Stripe facilita la verificación de la identidad de los clientes a través de Stripe Identity, que aprovecha la tecnología del proceso de KYC y las operaciones de riesgo de la empresa. Esta tecnología incluye:

  • Verificación global de usuarios
    Stripe Identity puede verificar la autenticidad de las identificaciones de más de 100 países, lo que ayuda a abordar el desafío de la variación en los estándares de identificación gubernamentales.

  • Flujo de verificación optimizado
    El servicio incluye un flujo optimizado para la conversión para capturar identificaciones, extraer datos de documentos y acceder a imágenes recopiladas de documentos de identificación y selfies.

  • Optimización de la calidad de la imagen
    Para evitar que los usuarios legítimos sean rechazados debido a una mala calidad de imagen, Stripe Identity los guía en la toma de fotos y selecciona automáticamente la imagen más legible.

  • Tecnología de prevención de fraude
    Stripe utiliza machine learning para detectar identificaciones falsas y fotos falsificadas. Puede comparar fotos de identificación con selfies del titular del documento y validar números y direcciones de seguro social en bases de datos mundiales.

  • Sistema integrado para la reducción del fraude
    Stripe Identity se integra con las operaciones principales de la empresa, como los pagos, las suscripciones y las transferencias, lo que les permite a las empresas combatir el fraude con verificaciones de varios niveles. Después de confirmar la identidad de un usuario, puede verificar la titularidad de las cuentas bancarias vinculadas para reducir el riesgo de apropiación de cuentas.

Al aprovechar la tecnología avanzada y ofrecer un enfoque integrado y fácil de usar, Stripe proporciona a las empresas una solución versátil para la verificación de la identidad de los clientes, que aborda tanto las necesidades de seguridad como el cumplimiento de la normativa. Para obtener más información, haz clic aquí.

El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, adecuación o vigencia de la información incluida en el artículo. Si necesitas asistencia para tu situación particular, te recomendamos consultar a un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción.

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