La vérification de l'identité des clients est le processus qui permet aux entreprises de s'assurer que les clients sont bien qui ils prétendent être. Elles sont ainsi en mesure de se protéger contre la fraude et de se conformer aux obligations légales.

Ce processus implique généralement le recueil d'informations personnelles auprès des clients et leur comparaison avec des documents ou des données officiels. Les entreprises peuvent par exemple demander à leurs clients de leur fournir une preuve de leur identité, telle qu'un permis de conduire ou un passeport, qu'elles pourront comparer à des dossiers de solvabilité ou à des données officielles. Les méthodes de vérification des identités les plus avancées incluent la vérification biométrique, qui peut impliquer l'utilisation des empreintes digitales ou la reconnaissance faciale.

La vérification de l'identité d'un client doit surtout être précise et rapide. L'objectif final est d'effectuer ce contrôle sans ralentir le service fourni. Correctement mis en œuvre, ce processus contribue à instaurer la confiance auprès des clients de l'entreprise.

La vérification de l'identité des clients ne cesse de gagner en importance à mesure que le volume des transactions numériques augmente. Selon les prévisions établies par Juniper Research, le nombre de ces vérifications dépassera les 70 milliards en 2024 (elles ont atteint 61 milliards en 2023), et seront principalement effectuées en Chine et en Europe occidentale.

Ce processus consiste à créer un espace sécurisé pour les clients, à en exclure les fraudeurs et à s'assurer que toutes les informations personnelles des clients sont sécurisées. Voici les éléments que chaque entreprise devrait connaître concernant la vérification de l'identité des clients.

Sommaire

• Vérification de l'identité des clients : principes de fonctionnement
  
• Typologie des méthodes de vérification de l'identité des clients
  
• Importance de la vérification de l'identité des clients pour les entreprises
  
• Considérations juridiques et réglementaires
  
• Défis à relever en matière de vérification de l'identité des clients
  
• Mise en œuvre de la vérification de l'identité des clients et bonnes pratiques à destination des entreprises
  
• Vérification de l'identité des clients avec Stripe
  

Vérification de l'identité des clients : principes de fonctionnement

La vérification de l'identité des clients s'effectue en plusieurs étapes. Ce processus est enclenché lorsqu'un client souhaite ouvrir un nouveau compte ou obtenir un service et que l'entreprise lui demande de communiquer certaines informations personnelles, telles que son nom, sa date de naissance ou son adresse. Elle peut également lui demander de fournir un document d'identité officiel, telle qu'une carte nationale d'identité.

L'entreprise vérifie la validité des informations fournies ; il peut s'agir simplement de confirmer une adresse e-mail ou un numéro de téléphone à l'aide d'un code de vérification. Pour certaines transactions plus importantes qui nécessitent un contrôle réglementaire plus strict, telles que l'ouverture d'un compte bancaire, une demande de prêt ou le transfert de sommes d'argent importantes, les entreprises peuvent comparer les informations fournies par le client à celles contenues dans différentes bases de données afin de vérifier qu'elles correspondent bien.

Dans les cas qui nécessitent un niveau de sécurité supérieur, les entreprises peuvent également recourir à la vérification biométrique. Il est alors nécessaire d'utiliser une technologie qui analyse les caractéristiques physiques d'un client, telles que ses empreintes digitales ou la structure de son visage, afin de vérifier qu'elles correspondent à celles de son document d'identité.

Au cours de ce processus d'identification, il est impératif que les entreprises trouvent un équilibre entre la mise en place d'une prévention de la fraude efficace et la minimisation des désagréments pour le client. La vérification doit être effectuée de manière à permettre aux clients de poursuivre leurs achats sans interruption inutile.

Typologie des méthodes de vérification de l'identité des clients

Il existe plusieurs méthodes de vérification de l'identité des clients, applicables en fonction du contexte et des exigences imposées par les types de transactions concernés.

• Vérification basée sur des documents
  Cette méthode de vérification couramment utilisée impose aux clients de fournir un document d'identité, tel qu'un passeport ou un permis de conduire, que l'entreprise vérifie afin d'en établir l'authenticité en comparant les informations présentes sur le document à celles fournies par le client.

• Vérification biométrique
  Cette méthode se base sur les caractéristiques physiques uniques, telles que les empreintes digitales et la reconnaissance faciale ou vocale pour confirmer l'identité d'un client. Elle est plus sûre que la vérification basée sur des documents, car elle s'appuie sur des caractéristiques difficiles à imiter ou à usurper.

• Vérification en ligne et en temps réel
  Les entreprises utilisent des informations et des bases de données disponibles en ligne afin de vérifier rapidement les identités, sans avoir recours à des documents physiques. Elles vérifient les informations fournies par un client en les comparant à celles contenues dans des documents publics, dans des bases de données des crédits accordés ou dans d'autres sources disponibles en ligne. Cette vérification en temps réel est instantanée, et elle est souvent effectuée pendant qu'une personne contracte un service ou procède à une transaction. Elle est donc plus pratique tant pour les clients que pour les entreprises.

• Authentification basée sur les connaissances
  Des questions personnelles auxquelles ils sont les seuls susceptibles de pouvoir répondre sont parfois posées aux clients. Elles peuvent porter sur leurs adresses précédentes, leurs anciens comptes, voire sur le nom d'un animal de compagnie.

• Authentification à deux facteurs ou multifactorielle
  Cette méthode demande aux clients de fournir un ou plusieurs facteurs d'authentification qu'ils peuvent connaître (tels qu'un mot de passe), posséder (tels qu'un token de sécurité) ou qui les caractérisent physiquement (tels qu'une empreinte digitale). Elle est d'autant plus sûre qu'elle combine différents éléments de vérification.

Chaque méthode a ses points forts, et les entreprises les associent souvent afin de créer un processus de vérification sûr et fiable. Les méthodes retenues dépendront du niveau de sécurité nécessaire, du type de transactions traitées et des préférences des clients en matière de confort d'utilisation.

Importance de la vérification d'identité des clients pour les entreprises

La vérification d'identité d'un client est nécessaire pour assurer la conformité réglementaire, prévenir la fraude, préserver la réputation de l'entreprise, entretenir la confiance, renforcer la sécurité, améliorer l'expérience client et favoriser le développement des activités sur le plan international.

• Conformité réglementaire
  De nombreux secteurs, tels que la finance et la santé, doivent respecter des exigences réglementaires strictes. Pour être en conformité avec les normes relatives à la connaissance du client (Know Your Customer ou KYC) et les directives relatives à la lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC), les entreprises sont tenues de vérifier l'identité de leurs clients. Tout manquement à cette obligation peut entraîner l'imposition de lourdes amendes et avoir des conséquences sur le plan juridique.

• Prévention de la fraude
  La vérification de l'identité des clients permet aux entreprises d'éviter tout accès non autorisé aux comptes et de réduire le risque d'usurpation ou de pertes financières qui va de pair avec la fraude.

• Sécurité renforcée
  La vérification d'identité permet d'améliorer la sécurité globale des activités de l'entreprise. Elle garantit que seules les personnes authentifiées accèdent aux informations et aux transactions sensibles, et contribue ainsi à éviter les fuites de données et les intrusions.

• Expérience client améliorée
  Une vérification d'identité correctement mise en œuvre facilite l'intégration des clients et le traitement des transactions. Elle détecte les activités suspectes, y remédie et, dans le même temps, simplifie le parcours des clients légitimes. L'expérience qui leur est proposée est donc optimisée dans son ensemble.

• Développement du marché et internationalisation
  La vérification d'identité est essentielle pour les entreprises qui exercent leurs activités à l'international ou qui cherchent à pénétrer de nouveaux marchés. Elle leur permet de préserver leurs activités dans l'ensemble du monde, leur évite d'éventuelles tracasseries juridiques et garantit leur conformité avec les réglementations en vigueur dans de nombreuses régions.

Considérations juridiques et réglementaires

La vérification d'identité des clients a de multiples implications, tant sur le plan juridique que réglementaire. Voici quelques éléments que les entreprises doivent prendre en considération.

• Normes et réglementations internationales
  En matière de vérification d'identité, les entreprises doivent s'adapter à une multitude de réglementations internationales et régionales. Citons notamment les recommandations internationales du Groupe d'action financière (GAFI), les directives relatives à la lutte contre le blanchiment des capitaux (LBC) de l'UE et le PATRIOT Act des États-Unis, parmi d'autres. Chaque paquet réglementaire impose certaines normes en matière de vérification d'identité, souvent déterminées par les niveaux de risque associés aux différents types de transactions.

• Règles relatives à la connaissance du client (KYC) et à la lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC)
  Les réglementations KYC et LBC exigent que les entreprises, en particulier celles du secteur de la finance, vérifient l'identité de leurs clients. Ces réglementations ont pour objet d'éviter que les entreprises ne favorisent sans le savoir le blanchiment d'argent ou le financement du terrorisme.

• Protection des données et législation relative à la protection de la vie privée
  Avec l'introduction de réglementations telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l'UE, les entreprises doivent sécuriser la gestion des données de leurs clients collectées à des fins de vérification et avec leur consentement. Ces derniers ont le droit de savoir comment leurs données seront utilisées et stockées.

• Réglementations applicables à un secteur précis
  Certains secteurs d'activité sont encadrés par des réglementations supplémentaires. Le secteur de la santé des États-Unis, par exemple, doit se conformer au Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) qui comporte des dispositions relatives à la sécurité des informations des patients.

• Différences géographiques
  Les obligations légales peuvent varier de façon importante d'un pays à l'autre, voire entre les régions d'un même territoire national. Les entreprises doivent adapter les processus de vérification de l'identité des clients afin de se conformer à ces différentes réglementations.

• Obligation de tenue de registres et de reporting
  La loi exige souvent que les entreprises tiennent des registres détaillés qui rendent compte du processus de vérification utilisé pour chaque client, et celles-ci peuvent avoir l'obligation de transmettre des rapports aux autorités réglementaires. Elles peuvent se voir infliger des amendes si elles ne tiennent pas des registres précis.

• Vigilance permanente
  Une seule vérification de l'identité d'un client ne suffit pas. Il est nécessaire d'exercer une vigilance permanente afin de garantir la conformité, et les entreprises sont tenues de mettre à jour et de revérifier régulièrement les informations fournies par les clients.

Défis à relever en matière de vérification de l'identité des clients

La vérification de l'identité des clients impose aux entreprises de s'adapter aux avancées technologiques, aux différents environnements réglementaires, aux techniques de fraude évolutives, aux menaces qui pèsent sur la sécurité des données ainsi qu'à l'évolution des attentes des clients. Pour ce faire, il est nécessaire d'investir dans les technologies adaptées et de bien comprendre les dimensions juridiques et sociales de la vérification d'identité. Voici quelques-uns des défis que l'entreprise doit relever.

• Équilibre entre sécurité et expérience utilisateur
  L'un des principaux défis consiste à trouver le bon équilibre entre des vérifications d'identité minutieuses et une expérience utilisateur fluide. Une vérification excessivement rigoureuse peut décourager les clients et les conduire à abandonner leurs transactions. Par voie de conséquence, elle peut se traduire par une perte de revenus. À l'inverse, des procédures de sécurité laxistes augmentent le risque de fraude.

• Défis technologiques
  Les évolutions en matière de technologie de vérification, notamment la biométrie et l'intelligence artificielle, offrent de nouvelles possibilités, mais constituent également de nouveaux défis. L'intégration de ces technologies dans les systèmes existants peut nécessiter de mobiliser des moyens et des ressources importantes. Le risque existe également de les voir devenir obsolètes rapidement, en raison du rythme effréné de l'innovation dans ces domaines.

• Techniques de fraude sophistiquées
  À mesure que les entreprises améliorent leurs processus de vérification, les fraudeurs font également évoluer leurs techniques. L'hameçonnage, l'hypertrucage et l'usurpation d'identité synthétique sont des méthodes de plus en plus sophistiquées. Pour être en mesure de faire face aux nouvelles formes de fraude, il est nécessaire d'actualiser régulièrement les processus et les technologies de vérification, ce qui exige de mobiliser de ressources importantes.

• Sécurité des données et confidentialité
  Le volume de données personnelles collectées à des fins de vérification ne cesse de croître. Leur sécurité et leur confidentialité sont donc primordiales. Les fuites peuvent fortement entamer la confiance des clients et les entreprises peuvent se voir infliger des amendes conséquentes.

• Accessibilité et inclusivité
  Les processus de vérification doivent être accessibles à un large éventail d'utilisateurs. Certains clients n'ont aucun accès Internet à haut débit ou ne disposent pas d'un smartphone dernier cri. En outre, certains systèmes biométriques font l'objet de critiques en raison du biais introduit envers certains groupes démographiques. Il convient de s'attacher en permanence à mettre en place des systèmes de vérification accessibles et inclusifs.

• Attentes évolutives des clients
  Les clients attendent des processus qu'ils soient rapides et faciles à exécuter, et cela s'applique également à la vérification d'identité. Il s'avère compliqué d'équilibrer ces exigences avec le maintien d'un niveau de sécurité satisfaisant. Les clients sont également de plus en plus conscients des problèmes de confidentialité des données. Leurs attentes sont donc d'autant plus grandes en matière de transparence et de contrôle de leurs informations personnelles.

Mise en œuvre de la vérification de l'identité des clients et bonnes pratiques à destination des entreprises

La mise en place d'une vérification de l'identité des clients assortie de l'adoption de bonnes pratiques peut aider les entreprises à lutter contre la fraude et à préserver leur conformité avec les réglementations applicables, tout en conservant une expérience client positive. Voici les étapes à suivre afin de mettre en place un processus de vérification d'identité des clients performant et de le pérenniser.

Mise en œuvre

• Évaluation des besoins et des risques
  Commencez par évaluer les besoins et les risques propres à votre entreprise. Il s'agit notamment de recenser les types de fraudes les plus susceptibles d'avoir une incidence sur votre activité, les exigences réglementaires en vigueur dans votre secteur et dans votre région ainsi que les caractéristiques de votre base de clientèle.

• Choix de la technologie la plus adaptée
  Sélectionnez les technologies de vérification d'identité qui répondent à vos besoins. Vous avez le choix entre des méthodes traditionnelles, telles que les mots de passe et les codes PIN et des solutions plus avancées, telles que la biométrie, l'authentification à deux facteurs et la vérification d'identité basée sur l'intelligence artificielle. La technologie retenue doit être sûre et facile à utiliser.

• Intégration de la solution retenue aux systèmes existants
  Intégrez vos méthodes de vérification aux systèmes de gestion des clients et de sécurité existants. Cette intégration doit faire l'objet d'une attention particulière afin de garantir l'intégrité des données et la fluidité des opérations.

• Mise en conformité et protection des données
  Conformez-vous aux réglementations en vigueur, notamment le RGPD, le contrôle KYC et la directive LBC. Mettez en place des mesures fortes de protection des données afin de protéger les informations sensibles des clients.

• Élaboration de l'expérience utilisateur
  Concevez un processus d'authentification aussi intuitif que possible. L'objectif est de vérifier les identités des clients sans créer de désagréments ni de retards majeurs.

• Test et optimisation
  Avant de procéder au déploiement complet, testez le système dans son ensemble afin d'identifier et de résoudre les problèmes éventuels. Une fois le processus déployé, effectuez un suivi continu et optimisez-le. Pour ce faire, appuyez-vous sur les commentaires des clients et tenez compte de l'évolution des besoins en matière de sécurité.

Bonnes pratiques

• Authentification multifactorielle(MFA)
  Utilisez l'authentification multifactorielle chaque fois que cela est possible. Elle consiste à combiner deux identifiants indépendants, des éléments que l'utilisateur peut connaître (mot de passe), posséder (token de sécurité) ou qui le caractérisent physiquement (vérification biométrique).

• Mises à jour et audits réguliers
  Actualisez régulièrement vos systèmes grâce aux derniers correctifs de sécurité disponibles. Procédez régulièrement à un audit de vos processus de vérification afin d'identifier les vulnérabilités potentielles.

• Formation et sensibilisation des employés
  Sensibilisez votre personnel à l'importance de la vérification d'identité et formez-le à la gestion des données sensibles des clients. En attirant son attention sur cette question, vous réduisez le risque d'erreur humaine qui constitue une cause fréquente de fuite de données.

• Équilibre entre automatisation et supervision humaine
  L'automatisation a un rôle à jouer dans la vérification d'identité, mais n'est pas suffisante. La supervision humaine est importante pour la gestion des exceptions et des possibles erreurs de détection d'anomalies.

• Éducation de la clientèle
  Expliquez à vos clients en quoi la vérification d'identité est importante et comment elle les protège. Vous les aiderez ainsi à mieux accepter les processus mis en place et limiterez la frustration que ces derniers peuvent éventuellement engendrer.

• Confidentialité raisonnée
  Intégrez la confidentialité à tous les stades du processus de vérification. Soyez transparent avec les clients à propos des données collectées et de leur utilisation.

• Évolutivité et flexibilité
  Assurez-vous que votre système de vérification est en capacité d'évoluer avec votre entreprise et de s'adapter aux menaces et aux technologies émergentes.

• Diversification des méthodes de vérification
  Répondez aux besoins d'un large éventail de clients en proposant plusieurs méthodes de vérification. Cette approche peut être pertinente si, par exemple, vous proposez des méthodes de remplacement aux clients qui peuvent être mal à l'aise avec la vérification biométrique ou qui sont dans l'incapacité de l'utiliser.

Vérification de l'identité des clients avec Stripe

Stripe permet la vérification des identités des clients par l'intermédiaire de Stripe Identity qui exploite la technologie du processus KYC et de la gestion des risques de l'entreprise. Cette technologie inclut les éléments suivants.

• Vérification des utilisateurs du monde entier
  Stripe Identity peut vérifier l'authenticité de pièces d'identité de plus d'une centaine de pays. Il est donc possible de relever le défi que constitue la diversité des normes nationales en matière de documents d'identité.

• Flux de vérification optimisé
  Le service inclut un flux de conversion optimisé pour la capture des pièces d'identité, l'extraction des données des documents et l'accès aux images des documents d'identité et des selfies collectés.

• Optimisation de la qualité d'image
  Afin d'éviter le rejet d'utilisateurs légitimes en raison de la mauvaise qualité d'image, Stripe Identity les guide lors de la prise des photographies et sélectionne automatiquement le cliché le plus lisible.

• Technologie de prévention de la fraude
  Stripe s'appuie sur l'apprentissage automatique pour détecter les faux documents d'identité et les photos usurpées. Cette solution peut associer la photo d'identité aux selfies du détenteur du document et valider des numéros de sécurité sociale et des adresses en les comparant aux données contenues dans des bases de données mondiales.

• Système intégré de réduction de la fraude
  Stripe Identity s'intègre aux opérations métier essentielles, telles que les paiements, les abonnements et les virements. Les entreprises peuvent donc lutter contre la fraude grâce à des vérifications effectuées à plusieurs niveaux. Dès que l'identité d'un utilisateur est confirmée, Stripe Identity vérifie la propriété des comptes bancaires associés afin d'empêcher leur prise de contrôle.

Grâce à l'exploitation d'une technologie avancée alliée à une approche intégrée qui privilégie la facilité d'utilisation, Stripe propose aux entreprises une solution de vérification de l'identité des clients polyvalente et répond tant aux besoins de sécurité qu'aux exigences de conformité réglementaire. Pour en savoir plus, cliquez ici.