La verifica dell'identità dei clienti è la procedura che consente alle attività di confermare che i clienti siano chi dichiarano di essere, per proteggersi dalle frodi e rispettare i requisiti legali.

In genere, durante questa procedura i dati personali dei clienti vengono raccolti e messi a confronto con i registri o i documenti ufficiali. Ad esempio, le attività spesso richiedono ai clienti di fornire un documento d'identità, come la patente di guida o il passaporto, che possono confrontare con i rapporti di credito o i registri pubblici. Tra i metodi più avanzati di verifica dell'identità dei clienti c'è la verifica biometrica, che può prevedere l'utilizzo delle impronte digitali o il riconoscimento facciale.

La verifica dell'identità dei clienti deve essere accurata e veloce. L'obiettivo finale è verificare l'identità di una persona senza rallentare il servizio. Se ben eseguita, questa procedura genera nei clienti fiducia nei confronti dell'attività.

La verifica dell'identità dei clienti sta diventando sempre più importante considerato l'aumento del volume delle transazioni digitali. Secondo le proiezioni di Juniper Research, il numero di tali controlli supererà i 70 miliardi nel 2024, dai 61 miliardi del 2023, e si concentrerà soprattutto in Cina e nell'Europa occidentale.

Verificare l'identità dei clienti significa creare uno spazio sicuro per i clienti, tenere lontani i truffatori e garantire che le informazioni private di ogni cliente rimangano al sicuro. In questo articolo troverai tutto quello che c'è da sapere sulla verifica dell'identità dei clienti.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona la verifica dell'identità dei clienti
  
• Tipi di verifica dell'identità dei clienti
  
• Perché la verifica dell'identità dei clienti è importante per le attività
  
• Considerazioni di carattere legale e normativo
  
• Sfide della verifica dell'identità dei clienti
  
• Implementazione della verifica dell'identità dei clienti e best practice per le attività
  
• In che modo Stripe supporta la verifica dell'identità dei clienti
  

Come funziona la verifica dell'identità dei clienti

La verifica dell'identità dei clienti comporta una serie di passaggi per confermare l'identità di una persona. La procedura ha inizio quando un cliente si registra a un nuovo account o servizio e l'attività gli chiede dettagli personali come il nome, la data di nascita o l'indirizzo. Le attività possono anche chiedere ai clienti di fornire un documento di identità ufficiale, come la carta d'identità rilasciata dallo stato.

L'attività controlla la validità di questi dati, a volte semplicemente confermando l'email o il numero di telefono di un cliente con un codice di verifica. Per alcune transazioni più importanti, che richiedono un maggior controllo da parte delle autorità di regolamentazione, ad esempio l'apertura di un conto bancario, la richiesta di un prestito o il trasferimento di grandi somme di denaro, le attività possono confrontare i dati con vari database per verificare se corrispondono ai record esistenti.

Se è richiesta una maggiore sicurezza, le attività possono anche utilizzare la verifica biometrica. Si utilizza la tecnologia per analizzare le caratteristiche fisiche di un cliente, come le impronte digitali o la struttura del viso, verificando che corrispondano a quelle riportate sul suo documento d'identità.

Durante la procedura di verifica dell'identità, le attività devono trovare un equilibrio tra la necessità di prevenire le frodi e quella di ridurre al minimo i disagi per i clienti. La verifica deve essere effettuata in modo da consentire ai clienti di continuare l'acquisto senza inutili interruzioni.

Tipi di verifica dell'identità dei clienti

Esistono diversi metodi per verificare l'identità dei clienti, ognuno dei quali trova applicazione a seconda del contesto e dei requisiti della transazione:

• Verifica basata su documenti
  In questo comune metodo di verifica, i clienti esibiscono un documento d'identità, come un passaporto o una patente di guida, di cui l'attività verifica l'autenticità confrontando i dati del documento con le informazioni fornite dal cliente.

• Verifica biometrica
  Questo metodo utilizza caratteristiche fisiche univoche come le impronte digitali, il riconoscimento facciale o i modelli vocali per confermare l'identità di un cliente. È più sicuro della verifica basata sui documenti perché le caratteristiche a cui si fa riferimento sono difficili da replicare o da rubare.

• Verifica online e in tempo reale
  Le attività utilizzano informazioni e database online per verificare rapidamente l'identità, senza documenti fisici. Potrebbero confrontare i dati di un cliente con i registri pubblici, i database del credito o altre fonti online. La verifica in tempo reale è immediata ed è pratica sia per i clienti che per le attività perché spesso avviene durante la registrazione a un servizio o durante una transazione.

• Autenticazione basata su conoscenze
  A volte ai clienti vengono poste domande personali a cui solo loro sono in grado di rispondere. Queste domande possono riguardare indirizzi precedenti, vecchi account o persino il nome di un animale domestico.

• Autenticazione a due o più fattori
  Questo metodo richiede ai clienti di fornire due o più fattori di verifica, che possono essere qualcosa che conoscono (come una password), qualcosa che possiedono (come un token di sicurezza) o una caratteristica fisica (come un'impronta digitale). Questo metodo aggiunge un ulteriore livello di sicurezza combinando diversi metodi di verifica.

Ogni metodo presenta punti di forza e le attività spesso li combinano per creare un processo di verifica sicuro e affidabile. I metodi che un'attività sceglie di utilizzare dipendono dal livello di sicurezza richiesto, dal tipo di transazioni effettuate e dalle preferenze dei clienti in termini di praticità.

Perché la verifica dell'identità dei clienti è importante per le attività

La verifica dell'identità dei clienti è necessaria per garantire la conformità alle normative, prevenire le frodi, mantenere la fiducia e la reputazione, aumentare la sicurezza, migliorare l'esperienza dei clienti e facilitare le operazioni globali.

• Conformità alle normative
  Molti settori, come la finanza e la sanità, sono regolati da severi requisiti normativi. Gli standard di adeguata verifica della clientela (KYC, Know Your Customer) e le direttive antiriciclaggio (AML) richiedono alle attività di verificare l'identità dei clienti per essere conformi. La mancata verifica può comportare multe salate e ripercussioni di carattere legale.

• Prevenzione delle frodi
  Verificando l'identità dei clienti, le attività possono prevenire l'accesso non autorizzato agli account e ridurre la probabilità di furto d'identità o di perdite finanziarie associate alle frodi.

• Maggiore sicurezza
  La verifica dell'identità consente di migliorare la sicurezza complessiva delle procedure operative aziendali. Assicura che l'accesso alle informazioni sensibili e alle transazioni venga concesso solo alle persone verificate, favorendo in tal modo la protezione contro le violazioni dei dati e l'accesso non autorizzato.

• Esperienza del cliente migliore
  Un'adeguata verifica dell'identità si traduce in un onboarding e in transazioni più fluidi per i clienti. Riduce le difficoltà riscontrate dai clienti legittimi, mentre le attività sospette vengono segnalate ed esaminate, migliorando l'esperienza complessiva del cliente.

• Espansione del mercato e portata globale
  Per le attività che operano a livello globale o che intendono espandersi in nuovi mercati, la verifica dell'identità è fondamentale. Consente alle attività di gestire le operazioni globali senza complicazioni di carattere legale e rispettare le leggi nelle varie giurisdizioni.

Considerazioni di carattere legale e normativo

La casistica di carattere legale e normativo della verifica dei clienti è ampia. Ecco alcune considerazioni che le attività devono tenere a mente:

• Normative e standard globali
  Le attività devono districarsi in un gran numero di normative globali e locali che regolano la verifica dell'identità. Tra queste, le raccomandazioni internazionali del Gruppo d'Azione Finanziaria Internazionale (GAFI), le direttive antiriciclaggio (AMLD) dell'Unione Europea e lo USA PATRIOT Act. Ciascuna normativa impone determinati standard per la verifica dei clienti, che spesso vengono decisi sulla base dei livelli di rischio associati ai diversi tipi di transazioni.

• Normative di adeguata verifica della clientela (KYC) e antiriciclaggio (AML)
  Le normative KYC e AML impongono alle attività, in particolare a quelle del settore finanziario, di verificare l'identità dei clienti. Lo scopo è evitare che le attività agevolino inconsapevolmente il riciclaggio di denaro o il finanziamento del terrorismo.

• Leggi sulla protezione dei dati e sulla privacy
  Con l'introduzione di normative come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) dell'UE, le attività devono gestire in modo sicuro i dati dei clienti raccolti a scopo di verifica dietro consenso. I clienti hanno il diritto di sapere come vengono utilizzati e salvati i loro dati.

• Regolamenti specifici del settore
  Per alcuni settori sono previsti ulteriori livelli di regolamentazione. Il settore sanitario statunitense, ad esempio, deve rispettare l'Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), che include disposizioni sulla sicurezza delle informazioni dei pazienti.

• Differenze geografiche
  I requisiti di legge possono variare in modo significativo da un paese all'altro o addirittura da una regione all'altra dello stesso paese. Le attività devono adattare le loro procedure di verifica dei clienti per rispettare le diverse leggi.

• Obblighi relativi alla creazione di registri e report
  La legge spesso richiede alle attività di tenere registri dettagliati della procedura di verifica utilizzata per ogni cliente e, in alcuni casi, di presentare report agli enti normativi. Se i registri non vengono conservati accuratamente, possono essere applicate sanzioni.

• Monitoraggio continuo
  Non è sufficiente verificare una sola volta l'identità di un cliente. Per mantenere la conformità, è necessario un monitoraggio continuo e le attività devono aggiornare e verificare regolarmente le informazioni sui clienti.

Sfide della verifica dell'identità dei clienti

La verifica dell'identità dei clienti richiede alle attività di districarsi in un gran numero di progressi tecnologici, contesti normativi, tecniche di frode in continua evoluzione, problemi di sicurezza dei dati e aspettative mutevoli dei clienti. Per farlo in modo efficace, è necessario investire nelle tecnologie giuste e comprendere a fondo la portata di carattere legale e sociale della verifica dell'identità. Ecco alcune delle sfide che le attività devono affrontare:

• Equilibrio tra sicurezza ed esperienza d'uso
  Una delle sfide più comuni è quella di trovare il giusto equilibrio tra controlli dell'identità approfonditi e un'esperienza d'uso fluida. Una verifica troppo rigorosa può scoraggiare i clienti, causando l'abbandono delle transazioni e la perdita di ricavi. D'altro canto, procedure poco rigorose in materia di sicurezza aumentano il rischio di frodi.

• Sfide tecnologiche
  L'evoluzione delle tecnologie di verifica dell'identità, come la biometria e l'intelligenza artificiale, presenta nuove opportunità e nuove sfide. L'integrazione di queste tecnologie nei sistemi esistenti può essere costosa e complessa. C'è anche il rischio che queste tecnologie diventino rapidamente obsolete a causa del rapido ritmo dell'innovazione.

• Gestione di tecniche di frode sofisticate
  Mentre le attività migliorano le procedure di verifica, anche i truffatori perfezionano le loro tecniche. Phishing, deepfake e identità sintetiche stanno diventando sempre più sofisticati. Per tenere il passo con le nuove forme di frode, è necessario aggiornare continuamente le procedure e le tecnologie di verifica, il che può richiedere un notevole dispendio di risorse.

• Problemi di sicurezza e privacy dei dati
  Dal momento che sempre più dati personali vengono raccolti a scopo di verifica, la sicurezza e la privacy dei dati sono fondamentali. Le violazioni possono comportare notevoli problemi di fiducia da parte dei clienti e multe elevate.

• Problemi di accessibilità e inclusività
  Le procedure di verifica devono essere accessibili a un'ampia rosa di utenti. Ad esempio, non tutti i clienti hanno accesso a Internet ad alta velocità o agli smartphone più recenti. Inoltre, alcuni sistemi biometrici sono stati criticati per i pregiudizi nei confronti di alcuni gruppi demografici. La creazione di sistemi di verifica inclusivi e accessibili è un impegno costante.

• Evoluzione delle aspettative dei clienti
  I clienti si aspettano che le procedure, inclusa la verifica dell'identità, siano facili e veloci. Rispondere a queste aspettative e al contempo garantire la sicurezza richiede un difficile gioco di equilibri. Inoltre, i clienti sono sempre più consapevoli delle questioni relative alla privacy dei dati, il che comporta maggiori aspettative in termini di trasparenza e controllo dei dati.

Implementazione della verifica dell'identità dei clienti e best practice per le attività

L'implementazione della verifica dell'identità dei clienti e l'adesione alle best practice possono aiutare le attività a prevenire le frodi e a rimanere conformi alle normative vigenti, assicurando al contempo un'esperienza positiva per i clienti. Ecco tutto ciò che un'attività può fare per creare e gestire con successo una procedura di verifica dell'identità dei clienti:

Implementazione

• Valuta esigenze e rischi
  Prima di tutto, valuta le esigenze e i rischi specifici della tua attività, ad esempio esaminando i tipi di frode che hanno maggiori probabilità di interessare la tua attività, i requisiti normativi per il tuo settore e la tua area geografica e le caratteristiche della tua clientela.

• Scegli la giusta tecnologia
  Scegli le tecnologie di verifica che rispondono alle tue esigenze, ad esempio i metodi tradizionali come password e PIN, ma anche soluzioni più avanzate come la biometria, l'autenticazione a due fattori e la verifica dell'identità basata sull'intelligenza artificiale. La tecnologia utilizzata deve essere sicura e intuitiva.

• Esegui l'integrazione con i sistemi esistenti
  Integra i metodi di verifica con i sistemi di sicurezza e gestione dei clienti esistenti. Questa fase deve essere gestita con cura per agevolare l'integrità dei dati e la fluidità delle operazioni.

• Mantieni la conformità e proteggi i dati
  Rispetta le normative pertinenti come GDPR, KYC, AML e altre. Implementa solide misure di protezione dei dati per salvaguardare le informazioni sensibili dei clienti.

• Progetta l'esperienza d'uso
  Progetta la procedura di verifica in modo che sia il più intuitiva possibile. L'obiettivo è verificare l'identità dei clienti senza causare gravi inconvenienti o ritardi.

• Testa e ottimizza
  Prima della distribuzione completa, testa a fondo il sistema per identificare e risolvere eventuali problemi. Dopo la distribuzione, monitora e ottimizza continuamente la procedura in base al feedback dei clienti e all'evoluzione delle esigenze di sicurezza.

Best practice

• Autenticazione a più fattori (MFA)
  Utilizza l'autenticazione a più fattori, laddove possibile. Per farlo, è necessario combinare due o più credenziali indipendenti: qualcosa che l'utente conosce (password), qualcosa che l'utente ha ([token] di sicurezza (https://stripe.com/resources/more/payment-tokenization-101 "Stripe | Concetti di base sulla tokenizzazione dei pagamenti")) e caratteristiche che possiede solo l'utente (verifica biometrica).

• Aggiornamenti e controlli regolari
  Mantieni i sistemi aggiornati con le ultime patch di sicurezza. Controlla regolarmente le procedure di verifica per identificare potenziali vulnerabilità.

• Formazione e consapevolezza
  Istruisci il personale sull'importanza della verifica dell'identità e su come gestire i dati sensibili dei clienti. La consapevolezza riduce il rischio di errore umano, che è una causa comune delle violazioni della sicurezza.

• Equilibrio tra automazione e controlli manuali
  L'automazione può avere un ruolo nella verifica, ma non è sufficiente. La supervisione umana è importante per gestire le eccezioni e i potenziali falsi positivi.

• Formazione dei clienti
  Spiega ai clienti l'importanza della verifica dell'identità e il ruolo che ha nella loro protezione. Questo può contribuire a renderli più disponibili ad accettare le procedure e ridurre il loro senso di frustrazione.

• Integrazione della privacy
  Integra la privacy in ogni fase del processo di verifica. Illustra in modo trasparente ai clienti come i dati vengono raccolti e utilizzati.

• Possibilità di crescita e flessibilità
  Fai in modo che il sistema di verifica sia in grado di crescere con l'attività e di adattarsi alle minacce e alle tecnologie emergenti.

• Metodi di verifica diversificati
  Rispondi alle esigenze di un'ampia rosa di clienti fornendo più metodi di verifica. Ad esempio, rendere disponibili metodi di verifica non biometrici è d'aiuto ai clienti che potrebbero non essere a proprio agio con tali metodi o non essere in grado di utilizzarli.

In che modo Stripe supporta la verifica dell'identità dei clienti

Stripe facilita la verifica dell'identità dei clienti attraverso Stripe Identity, che sfrutta la tecnologia della procedura KYC e delle operazioni di rischio dell'attività. Questa tecnologia comprende:

• Verifica degli utenti globali
  Identity è in grado di verificare l'autenticità di documenti d'identità provenienti da oltre 100 paesi, permettendo di risolvere il problema della varietà degli standard usati per i documenti di identità ufficiali.

• Flusso di verifica ottimizzato
  Il servizio comprende un flusso ottimizzato per la conversione per acquisire documenti d'identità, estrarre dati dai documenti e accedere alle immagini raccolte di documenti d'identità e selfie.

• Ottimizzazione della qualità delle immagini
  Per evitare che gli utenti legittimi vengano rifiutati per la scarsa qualità delle immagini, Identity fornisce linee guida su come scattare le foto e seleziona automaticamente l'immagine più leggibile.

• Tecnologia di prevenzione delle frodi
  Stripe adotta il machine learning per rilevare documenti d'identità falsi e foto contraffatte. È in grado di confrontare le foto dei documenti d'identità con i selfie del titolare del documento e di convalidare i numeri di previdenza sociale e gli indirizzi confrontandoli con i database globali.

• Sistema integrato per la riduzione delle frodi
  Identity si integra con le principali procedure operative aziendali, come pagamenti, abbonamenti e bonifici, consentendo alle attività di combattere le frodi con verifiche a più livelli. Dopo aver confermato l'identità di un utente, può verificare la proprietà dei conti bancari collegati per ridurre il rischio di furto dei dati dal conto.

Grazie alla tecnologia avanzata e a un approccio integrato e intuitivo, Stripe fornisce alle attività una soluzione versatile per la verifica dell'identità dei clienti, rispondendo sia alle esigenze di sicurezza che alla conformità normativa. Per saperne di più, fai clic qui.