客户身份验证是允许企业确认客户身份的过程,使企业能够防范欺诈并遵守法律要求。
通常,此过程涉及从客户那里收集个人详细信息并将其与官方记录或文件进行比较。例如,企业经常要求客户提供驾驶执照或护照等身份证明,他们可以将其与信用报告或公共记录进行核对。更高级的客户身份验证方法包括生物识别验证,这可能涉及使用指纹或面部识别。
客户身份验证侧重于准确性和速度。最终目标是在不减慢服务速度的情况下验证个人身份。如果做得好,这个过程可以帮助企业与客户建立信任。
随着数字交易量的不断增加,客户身份验证变得越来越重要。根据 Juniper Research 预测,到 2024 年,此类检查的数量将超过 700 亿次,高于 2023 年的 610 亿次,增长集中在中国和西欧。
验证客户身份意味着为客户创造一个安全的空间,将诈骗分子 拒之门外,并确保每个客户的私人信息安全。以下是每个企业都应该了解的有关客户身份验证的信息。
目录
- 客户身份验证的工作原理
- 客户身份验证的类型
- 为什么客户身份验证对企业很重要
- 法律和监管考虑
- 客户身份验证的挑战
- 为企业实施客户身份验证和最佳实践
- Stripe 如何支持客户身份验证
客户身份验证的工作原理
客户身份验证涉及确认个人身份的一系列步骤。当客户注册新账户或服务并且企业要求提供个人详细信息(例如客户的姓名、出生日期或地址)时,该过程就开始了。企业还可能要求客户提供官方身份证明,例如政府签发的身份证件。
企业会检查这些详细信息的有效性,这可能就像使用验证码确认客户的电子邮件或电话号码一样简单。对于某些需要更多监管审查的高风险交易,例如开设银行账户、申请贷款或转移大笔资金,企业可能会将详细信息与各种数据库进行比较,看看它们是否与现有记录相匹配。
在需要更严格安全性的情况下,企业也可以使用生物识别验证。这需要使用技术来分析客户的身体特征,例如他们的指纹或面部结构,验证其是否与身份证件相符。
在身份验证过程中,企业必须在强大的欺诈预防和尽量减少给客户带来的任何不便之间取得平衡。验证必须以允许客户继续购买的方式进行,而不会出现不必要的中断。
客户身份验证的类型
客户身份验证有多种方法,每种方法都有自己的应用范围,具体取决于交易的背景和要求:
基于文件的验证
在这种常见的验证方法中,客户提供身份证明(例如护照或驾驶执照),企业通过将文件上的详细信息与客户提供的信息进行对照来检查其真实性。生物识别验证
这种方法使用独特的物理特征(例如指纹、面部识别或语音模式)来确认客户的身份。它比基于文件的验证更安全,因为它涉及难以复制或窃取的特征。在线实时验证
企业使用在线信息和数据库来快速验证身份,而无需提供实体文件。他们可能会根据公共记录、信用数据库 或其他在线资源检查客户的详细信息。实时验证是即时的,通常在有人注册服务或进行交易时进行,这对客户和企业来说都很方便。基于知识的身份验证
有时,客户会被问到只有他们才能回答的个人问题。这些问题可能与以前的地址、旧账户甚至宠物的名字有关。双重或多重身份验证
此方法要求客户提供两个或两个以上验证条件,这可能是他们知道的东西(如密码)、他们拥有的东西(如安全令牌)或物理特征(如指纹)。此方法通过组合不同的验证方法增加了额外的安全保障。
每种方法都有其优势,企业经常使用某种组合来创建安全可靠的验证流程。企业选择使用的方法将取决于它所需的安全级别、它进行的交易类型以及客户对便利性的偏好。
为什么客户身份验证对企业很重要
客户身份验证对于确保合规性、防止欺诈、维护信任和声誉、提高安全性、改善客户体验以及推动全球运营很有必要。
遵守法规
许多行业(如金融和医疗保健)都受到严格的监管要求的约束。了解您的客户 (KYC) 标准 和反洗钱 (AML) 指令要求企业验证其客户的身份,以符合规定。如果不这样做,可能会导致巨额罚款和法律后果。欺诈预防
通过验证客户的身份,企业可以防止未经授权的账户访问,降低身份盗用或与欺诈 相关的收入损失的可能性。更好的安全性
身份验证有助于提高整体业务运营的安全性。它确保只有经过验证的人才能访问敏感信息和进行交易,从而有助于防止数据泄露和未经授权的访问。改善客户体验
正确的身份验证意味着更顺畅的客户入驻和交易。它可以减少合法客户遇到的摩擦,同时对可疑活动进行标记和调查,从而带来更好的客户体验。市场扩张和全球影响力
对于在全球运营或希望拓展新市场的企业来说,身份验证至关重要。它可以帮助公司在没有法律纠纷的情况下维持全球运营,并遵守各辖区 的法律。
法律和监管方面的考虑
客户验证的法律和监管影响是广泛的。以下是企业需要牢记的一些注意事项:
全球法规和标准
企业必须驾驭错综复杂的全球和地区性身份验证法规。这些法规包括国际金融行动特别工作组 (FATF) 的建议、欧盟的反洗钱指令 (AMLD) 和美国爱国者法案,等等。每套法规都规定了某些客户验证标准,这些标准通常受到与不同类型交易相关的风险水平的影响。了解您的客户 (KYC) 和反洗钱 (AML)
KYC 和 AML 法规要求企业(尤其是金融领域的企业)验证其客户的身份。这些法规旨在防止企业在不知情的情况下为洗钱或资助恐怖主义提供便利。数据保护和隐私法
随着欧盟一般数据保护条例 (GDPR) 等法规的出台,企业必须在征得同意的情况下安全地处理为验证目的而收集的客户数据。客户有权知道他们的数据是如何被使用和存储的。特定行业法规
某些行业面临更多层次的监管。例如,美国医疗保健部门必须遵守健康保险流通与责任法案 (HIPAA),其中包括有关患者信息安全的规定。地理上的细微差别
不同国家,甚至同一国家不同地区的法律要求都会有很大差异。企业必须根据不同的法律调整客户验证流程。记录保存和报告义务
法律经常要求企业详细记录 对每个客户使用的验证流程,并且可能需要向监管机构提交报告。未能保持准确的记录可能会导致处罚。持续监控
只验证一次客户身份是不够的。要保持合规性,需要持续监控,企业应定期更新和重新核实客户信息。
客户身份验证的挑战
客户身份验证要求企业在技术进步、监管环境、不断发展的欺诈技术、数据安全问题和不断变化的客户期望之间游刃有余。要有效地做到这一点,就需要对正确的技术进行投资,并对身份验证的法律和社会层面有敏锐的理解。以下是企业面临的一些挑战:
安全性与用户体验的平衡
最常见的挑战之一是在彻底的身份验证和流畅的用户体验之间找到适当的平衡。过于严格的验证可能会让客户望而却步,导致交易放弃和收入损失。另一方面,不严格的安全 会增加欺诈 风险。技术挑战
生物识别和人工智能等身份验证技术的发展带来了新机遇和新挑战。将这些技术整合到现有系统中可能成本高昂,涉及面广。由于创新速度快,这些技术也有可能很快过时。管理复杂的欺诈技术
在企业改进验证流程的同时,诈骗分子也在不断改进他们的技术。网络钓鱼、深度伪造和合成身份正变得越来越复杂。要跟上新的欺诈形式,就需要不断更新验证流程和技术,而这可能是资源密集型的。数据安全和隐私问题
随着越来越多的个人数据被收集用于验证目的,数据安全和隐私至关重要。数据泄露可能会导致客户对公司产生严重的信任问题,并被处以巨额罚款。无障碍和包容性问题
验证流程必须便于广大用户使用。例如,并非所有客户都可以使用高速互联网或最新的智能手机。此外,一些生物识别系统因对某些人口群体的偏见而受到批评。建立包容各方和无障碍的核查系统是一项持续性任务。不断变化的客户期望
客户希望流程快速简便,包括身份验证。既要满足这些期望,又要保证安全,这是一个很难平衡的问题。客户也越来越意识到数据隐私问题,从而对数据的透明度和控制有了更高的期望。
为企业实施客户身份验证和最佳实践
实施客户身份验证并遵守最佳实践,可以帮助企业防止欺诈并遵守相关法规,同时还能保护积极的客户体验。以下是企业成功建立和维护客户身份验证流程的步骤:
实施
评估需求和风险
首先评估您企业的具体需求和风险。这包括研究最有可能影响贵企业业务的欺诈类型、您所在行业和地区 的监管要求以及贵企业客户群的特点。选择正确的技术
选择符合您需求的验证技术。选项包括密码和 PIN 等传统方法,以及生物识别、双重身份验证 和 AI 驱动的身份验证。您使用的技术应该安全且用户友好。与现有系统集成
将您的验证方法与现有的客户管理 和安全系统集成。这一步骤应谨慎处理,以促进数据完整性和顺畅运营。遵守并保护数据
遵守 GDPR、KYC、AML 等相关法规。实施强有力的数据保护措施,以保护敏感的客户信息。设计用户体验
设计尽可能直观的验证流程。目标是在不造成重大不便或延误的情况下验证客户身份。测试和优化
在全面部署之前,对系统进行全面测试,以发现并解决任何问题。部署后,根据客户反馈和不断变化的安全需求持续监控和优化流程。
最佳实践
多重身份验证 (MFA)
尽可能使用 MFA。这涉及组合两个或更多个独立的凭据:用户知道什么(密码)、用户拥有什么(安全令牌)以及用户是谁(生物识别验证)。定期更新和审核
使用最新的安全补丁更新您的系统。定期审核您的验证流程,以识别潜在的漏洞。培训和意识
让员工了解身份验证的重要性以及如何处理敏感的客户数据。提高认识可降低人为错误的风险,而人为错误是造成安全漏洞的常见原因。自动化与人工监督的平衡
虽然自动化可以在身份验证中发挥作用,但这还不够。人工监督对于处理异常和潜在的误报非常重要。客户培训
告知您的客户身份验证的重要性以及它如何保护他们。这有助于使他们更容易接受,减少对流程的不满。隐私设计
在身份验证流程的每个阶段都考虑到隐私问题。向客户公开说明收集了哪些数据以及如何使用这些数据。可扩展性和灵活性
确保您的验证系统可以随着业务的发展而扩展,并适应新出现的威胁和技术。多种验证方法
通过提供多种验证方法来满足广大客户的需求。例如,提供非生物识别验证方法可以帮助那些不习惯或无法使用此类方法的客户。
Stripe 如何支持客户身份验证
Stripe 通过 Stripe Identity 促进客户身份验证,它利用企业自己的 KYC 流程和风险运营技术。该技术包括:
全球用户验证
Stripe Identity 可以验证来自 100 多个国家/地区的身份证明的真实性,这有助于应对政府 ID 标准变化带来的挑战。优化的验证流程
该服务包括一个针对转化优化的流程,用于采集身份证件、从文件中提取数据,以及访问收集的身份证件图像和自拍照。图像质量优化
为了防止合法用户因图像质量差而被拒绝,Stripe Identity 会引导他们拍照并自动选择可读性最高的图像。防欺诈技术
Stripe 利用机器学习 检测 假身份证和伪造照片。它能将身份证照片与证件持有者的自拍照相匹配,并根据全球数据库验证社会保险号和地址。减少欺诈的集成系统
Stripe Identity 集成了支付、订阅和提现等核心业务运营,使企业能够通过多层验证来打击欺诈行为。确认用户身份后,可以验证关联银行账户的所有权,降低账户盗用风险。
通过利用先进技术和提供用户友好的集成方法,Stripe 为企业提供了用于客户身份验证的多功能解决方案,同时满足了安全需求和法规遵从性。要了解更多信息,请点击此处。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的,不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议,以就您的特定情况提供建议。