Verifiering av kundidentitet är den process som gör det möjligt för företag att bekräfta att kunderna är de som de utger sig för att vara - vilket gör det möjligt för företag att skydda sig mot bedrägerier och uppfylla rättsliga krav.

Vanligtvis innebär denna process att man samlar in personuppgifter från kunder och jämför dem med officiella register eller dokument. Exempelvis kräver företag ofta att kunder legitimerar sig med körkort eller pass, vilket de kan kontrollera mot kreditupplysningar eller offentliga register. Mer avancerade metoder för verifiering av kundidentitet inkluderar biometrisk verifiering, vilket kan innebära användning av fingeravtryck eller ansiktsigenkänning.

Verifiering av kundidentitet fokuserar på noggrannhet och snabbhet. Det slutliga målet är att verifiera en persons identitet utan att för den skull göra tjänsten långsammare. När den här processen görs på rätt sätt hjälper den företagen att bygga upp ett förtroende hos kunderna.

Verifiering av kunders identitet blir allt viktigare i takt med att volymen av digitala transaktioner fortsätter att öka. Enligt Juniper Research projections kommer antalet sådana kontroller att överstiga 70 miljarder år 2024 - en ökning från 61 miljarder år 2023 - med en tillväxt som är koncentrerad till Kina och Västeuropa.

Att verifiera kundidentiteten innebär att skapa ett säkert utrymme för kunderna, hålla ute bedrägliga aktörer och se till att varje kunds privata information förblir säker. Här är vad alla företag bör veta om verifiering av kunders identitet.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur verifiering av kundidentitet fungerar
  
• Olika typer av verifiering av kundidentitet
  
• Varför är det viktigt för företag att kontrollera kunders identitet?
  
• Juridiska och regulatoriska överväganden
  
• Utmaningar vid verifiering av kunders identitet
  
• Implementering av verifiering av kunders identitet och bästa praxis för företag
  
• Hur Stripe stöder verifiering av kundidentitet
  

Hur verifiering av kundidentitet fungerar

Verifiering av kundidentitet innebär en serie steg som bekräftar en persons identitet. Processen börjar när en kund registrerar sig för ett nytt konto eller en ny tjänst och företaget ber om personliga uppgifter som kundens namn, födelsedatum eller adress. Företag kan också be kunder att uppvisa officiell legitimation, t.ex. ett statligt utfärdat ID-kort.

Företaget kontrollerar att dessa uppgifter är giltiga, vilket kan vara så enkelt som att bekräfta en kunds e-post eller telefonnummer med en verifieringskod. För vissa transaktioner med högre insatser som granskas mer noggrant av myndigheterna - t.ex. att öppna ett bankkonto, ansöka om ett lån eller överföra stora summor pengar - kan företag jämföra uppgifter med olika databaser för att se om de stämmer överens med befintliga register.

I fall som kräver högre säkerhet kan företag också använda biometrisk verifiering. Det innebär att man med hjälp av teknik analyserar en kunds fysiska kännetecken, till exempel fingeravtryck eller ansiktsstruktur, och kontrollerar att de stämmer överens med kundens ID-handling.

Under identitetsverifieringsprocessen måste företagen hitta en balans mellan ett starkt bedrägeriförebyggande arbete och att minimera eventuella olägenheter för kunden. Verifieringen måste ske på ett sätt som gör att kunden kan fortsätta sitt köp utan onödiga avbrott.

Olika typer av verifiering av kunders identitet

Det finns flera metoder för att verifiera kundens identitet, var och en med sin egen tillämpning beroende på transaktionens sammanhang och krav:

• Dokumentbaserad verifiering
  I denna vanliga verifieringsmetod tillhandahåller kunderna identifikation - t.ex. ett pass eller körkort - som företaget kontrollerar äktheten av genom att matcha uppgifterna på dokumentet med den information som kunden har lämnat.

• Biometrisk verifiering
  Denna metod använder unika fysiska egenskaper såsom fingeravtryck, ansiktsigenkänning eller röstmönster för att bekräfta en kunds identitet. Det är säkrare än dokumentbaserad verifiering eftersom det handlar om egenskaper som är svåra att replikera eller stjäla.

• Verifiering online och i realtid
  Företag använder information och databaser på nätet för att snabbt verifiera identiteter - utan fysiska dokument. De kan kontrollera en kunds uppgifter mot offentliga register, kreditdatabaser eller andra onlinekällor. Verifiering i realtid är omedelbar och sker ofta samtidigt som någon registrerar sig för en tjänst eller genomför en transaktion, vilket gör det bekvämt för både kunder och företag.

• Kunskapsbaserad autentisering
  Ibland får kunderna personliga frågor som bara de själva kan svara på. Frågorna kan handla om tidigare adresser, gamla konton eller till och med ett husdjurs namn.

• Tvåfaktors- eller multifaktorautentisering
  Denna metod kräver att kunderna tillhandahåller två eller flera verifieringsfaktorer, som kan vara något de vet (t.ex. ett lösenord), något de har (t.ex. en säkerhetstoken) eller en fysisk egenskap (t.ex. ett fingeravtryck). Denna metod lägger till ett extra lager av säkerhet genom att kombinera olika verifieringsmetoder.

Varje metod har sina styrkor och företag använder ofta en kombination för att skapa en säker och trovärdig verifieringsprocess. De metoder som ett företag väljer att använda beror på vilken säkerhetsnivå som krävs, vilken typ av transaktioner som genomförs och kundernas preferenser när det gäller bekvämlighet.

Varför verifiering av kunders identitet är viktigt för företag

Verifiering av kunders identitet är nödvändigt för att säkerställa efterlevnad av regelverk, förhindra bedrägerier, upprätthålla förtroende och anseende, öka säkerheten, förbättra kundupplevelsen och underlätta global verksamhet.

• Efterlevnad av regler
  Många branscher, till exempel finans och hälsovård, styrs av strikta lagstadgade krav. KYC-standarder (Know Your Customer) och AML-direktiv (Anti-Money Laundering) kräver att företag verifierar sina kunders identitet för att vara i compliance. Om du inte gör det kan det leda till höga böter och rättsliga efterverkningar.

• bedrägeribekämpning
  Genom att verifiera kundernas identitet kan företag förhindra obehörig åtkomst till konton och minska sannolikheten för identitetsstöld eller ekonomiska förluster i samband med bedrägeri.

• Bättre säkerhet
  Identitetsverifiering bidrar till att förbättra den övergripande säkerheten i affärsverksamheten. Det säkerställer att tillgång till känslig information och transaktioner endast beviljas verifierade personer, vilket i sin tur bidrar till att skydda mot dataintrång och obehörig åtkomst.

• Förbättrad kundupplevelse
  Korrekt identitetsverifiering innebär smidigare kundintroduktion och transaktioner. Det minskar mängden friktion som legitima kunder upplever, samtidigt som misstänkta aktiviteter flaggas och undersöks - vilket leder till en bättre kundupplevelse överlag.

• Marknadsexpansion och global räckvidd
  För företag som verkar globalt eller som vill expandera till nya marknader är identitetsverifiering en nyckelfråga. Det hjälper företag att upprätthålla global verksamhet utan juridiska komplikationer och följa lagar i olika jurisdiktioner.

Juridiska och regulatoriska överväganden

De juridiska och regleringsmässiga konsekvenserna av kundverifiering är omfattande. Nedan följer några punkter som företag bör tänka på:

• Globala regler och standarder
  Företagen måste navigera i ett intrikat nät av globala och regionala bestämmelser som styr identitetsverifiering. Dessa inkluderar bland annat internationella rekommendationer från Financial Action Task Force (FATF), EU:s Anti-Money Laundering Directives (AMLD) och USA PATRIOT Act. Varje regelverk föreskriver vissa standarder för kundverifiering, som ofta påverkas av de risknivåer som är förknippade med olika typer av transaktioner.

• Känn din kund (KYC) och bekämpning av penningtvätt (AML)
  KYC och AML-reglerna kräver att företag, särskilt de inom finanssektorn, kontrollerar sina kunders identitet. Dessa regler syftar till att förhindra att företag omedvetet underlättar penningtvätt eller finansiering av terrorism.

• Lagar om dataskydd och integritet
  I och med införandet av bestämmelser som EU:s General Data Protection Regulation (GDPR) måste företag på ett säkert sätt hantera kunddata som samlas in för verifieringsändamål med samtycke. Kunderna har rätt att få veta hur deras uppgifter används och lagras.

• Sektorspecifika regleringar
  Vissa branscher har ytterligare lager av regleringar. Den amerikanska hälso- och sjukvårdssektorn måste t.ex. följa Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), som innehåller bestämmelser om säkerhet för patientinformation.

• Geografiska nyanser
  De juridiska kraven kan variera avsevärt från ett land till ett annat, eller till och med mellan olika regioner inom samma land. Företag måste skräddarsy sina processer för kundverifiering för att följa olika lagar.

• Bokförings- och rapporteringsskyldigheter
  Lagen kräver ofta att företag ska föra detaljerade register över den verifieringsprocess de använder för varje kund, och de kan behöva lämna in rapporter till tillsynsmyndigheter. Underlåtenhet att föra korrekta register kan leda till påföljder.

• Löpande övervakning
  Det räcker inte att verifiera en kunds identitet en gång. Kontinuerlig övervakning krävs för att upprätthålla efterlevnaden, och företag förväntas uppdatera och verifiera kundinformation regelbundet.

Utmaningar i samband med verifiering av kundidentiteter

Verifiering av kundidentitet kräver att företagen navigerar i ett nät av tekniska framsteg, regelverk, nya bedrägeritekniker, datasäkerhetsproblem och förändrade kundförväntningar. För att göra det på ett effektivt sätt krävs investeringar i rätt teknik - och en god förståelse för de juridiska och sociala dimensionerna av identitetsverifiering. Här är några av de utmaningar som företagen står inför:

• En balans mellan säkerhet och användarupplevelse
  En av de vanligaste utmaningarna är att hitta rätt balans mellan noggranna identitetskontroller och en smidig användarupplevelse. Alltför rigorös verifiering kan avskräcka kunder, vilket leder till övergivna transaktioner och förlorade intäkter. Å andra sidan ökar slappa rutiner kring säkerhet risken för bedrägeri.

• Teknologiska utmaningar
  Utvecklingen inom teknik för identitetsverifiering, till exempel biometri och artificiell intelligens, innebär nya möjligheter och nya utmaningar. Att integrera dessa tekniker i befintliga system kan vara kostsamt och komplicerat. Det finns också en risk för att dessa tekniker snabbt blir föråldrade på grund av den snabba innovationstakten.

• Hantering av sofistikerade bedrägeritekniker
  När företag förbättrar sina verifieringsprocesser utvecklar bedrägliga aktörer också sina tekniker. Nätfiske, deepfakes och syntetiska identiteter blir allt mer sofistikerade. För att hålla jämna steg med nya former av bedrägerier krävs kontinuerliga uppdateringar av verifieringsprocesser och teknik, vilket kan vara resurskrävande.

• Datasäkerhet och integritetsfrågor
  Med en ökande mängd personuppgifter som samlas in för verifieringsändamål är datasäkerhet och integritet av yttersta vikt. Intrång kan leda till betydande förtroendeproblem hos kunderna - och betydande böter.

• Tillgänglighets- och inkluderingsfrågor
  Verifieringsprocesser måste vara tillgängliga för ett brett spektrum av användare. Det är till exempel inte alla kunder som har tillgång till höghastighetsinternet eller de senaste smarta telefonerna. Dessutom har vissa biometriska system kritiserats för att ha fördomar mot vissa demografiska grupper. Att skapa inkluderande och tillgängliga verifieringssystem är ett ständigt pågående arbete.

• Ändrade kundförväntningar
  Kunderna förväntar sig att processerna ska vara snabba och enkla, och det inkluderar identitetsverifiering. Att leva upp till dessa förväntningar och samtidigt upprätthålla säkerheten är en svår balansgång. Kunderna blir också alltmer medvetna om dataskyddsfrågor, vilket leder till högre förväntningar på transparens och kontroll över deras data.

Implementering av verifiering av kunders identitet och bästa praxis för företag

Genom att implementera verifiering av kundidentiteter och följa bästa praxis kan företag förhindra bedrägerier och följa relevanta regelverk, samtidigt som de säkerställer en positiv kundupplevelse. Här är de steg som ett företag kan ta för att framgångsrikt bygga upp och upprätthålla en process för verifiering av kundidentitet:

Implementering

• Utvärdera behov och risker
  Börja med att bedöma ditt företags specifika behov och risker. Detta inkluderar att undersöka de typer av bedrägerier som mest sannolikt kommer att påverka ditt företag, de lagstadgade kraven för din bransch och region och din kundbas egenskaper.

• Välj rätt teknik
  Välj verifieringsteknik som uppfyller dina behov. Alternativen inkluderar traditionella metoder som lösenord och PIN-koder - samt mer avancerade lösningar som biometri, tvåfaktorsautentisering och AI-driven identitetsverifiering. Den teknik du använder ska vara säker och användarvänlig.

• Integrera med befintliga system
  Integrera dina verifieringsmetoder med befintliga kundhanterings- och säkerhetssystem. Detta steg bör hanteras med försiktighet för att underlätta dataintegritet och smidig drift.

• Efterlevnad och skydd av data
  Följa relevanta regelverk som GDPR, KYC, AML och andra. Implementera kraftfulla dataskyddsåtgärder för att skydda känslig kundinformation.

• Design av användarupplevelsen
  Utforma verifieringsprocessen så att den är så intuitiv som möjligt. Målet är att verifiera kundernas identitet utan att orsaka större olägenheter eller förseningar.

• Testa och optimera
  Innan systemet tas i bruk fullt ut ska det testas noggrant för att identifiera och åtgärda eventuella problem. Efter driftsättningen ska processen kontinuerligt övervakas och optimeras baserat på kundfeedback och förändrade säkerhetsbehov.

Bästa metoder

• Multifaktorautentisering (MFA)
  Använd MFA där det är möjligt. Detta innebär att man kombinerar två eller flera oberoende referenser: vad användaren vet (lösenord), vad användaren har (säkerhets token) och vem användaren är (biometrisk verifiering).

• Regelbundna uppdateringar och revisioner
  Håll dina system uppdaterade med de senaste säkerhetsuppdateringarna. Granska regelbundet dina verifieringsprocesser för att identifiera potentiella sårbarheter.

• Utbildning och medvetenhet
  Utbilda personalen om vikten av identitetsverifiering och hur man hanterar känsliga kunduppgifter. Medvetenhet minskar risken för mänskliga fel, vilket är en vanlig orsak till säkerhetsöverträdelser.

• Balans mellan automatisering och mänsklig tillsyn
  Automatisering kan spela en roll i verifieringen, men det räcker inte. Mänsklig tillsyn är viktig för att hantera undantag och potentiella falska positiva resultat.

• Kundutbildning
  Informera dina kunder om vikten av identitetsverifiering och hur det skyddar dem. Detta kan bidra till att de blir mer accepterande och mindre frustrerade över processer.

• Privacy genom design
  Integrera integritetsaspekten i varje steg av verifieringsprocessen. Var transparent mot kunderna om vilka uppgifter som samlas in och hur de används.

• Skalbarhet och flexibilitet
  Se till att ditt verifieringssystem kan skalas med ditt företag och anpassas till nya hot och tekniker.

• Olika verifieringsmetoder
  Tillgodose ett brett spektrum av kunder genom att tillhandahålla flera verifieringsmetoder. Att erbjuda icke-biometriska verifieringsmetoder hjälper till exempel kunder som kan vara obekväma med eller oförmögna att använda sådana metoder.

Hur Stripe stöder verifiering av kundidentitet för att använda sådana metoder.

Stripe underlättar verifiering av kunders identitet genom Stripe Identity, som utnyttjar teknik från verksamhetens egen KYC-process och riskverksamhet. Denna teknik inkluderar:

• Global verifiering av användare
  Stripe Identity kan verifiera äktheten av identifiering från mer än 100 länder, vilket hjälper till att hantera utmaningen med variation i statliga ID-standarder.

• Optimerat verifieringsflöde
  Tjänsten innehåller ett konverteringsoptimerat flöde för att ta ID-handlingar, extrahera data från dokument och få tillgång till insamlade bilder av ID-handlingar och selfies.

• Optimering av bildkvalitet
  För att förhindra att legitima användare avvisas på grund av dålig bildkvalitet hjälper Stripe Identity dem att ta bilder och väljer automatiskt den mest läsbara bilden.

• Teknik för bedrägeribekämpning
  Stripe använder maskininlärning för att upptäcka falska ID: n och falska foton. Den kan matcha ID-foton med selfies av dokumentinnehavaren och validera personnummer och adresser mot globala databaser.

• Integrerat system för bedrägeribekämpning
  Stripe Identity integreras med kärnverksamheter som betalningar, prenumerationer och utbetalningar - vilket gör det möjligt för företag att bekämpa bedrägerier med verifieringar i flera lager. Efter att ha bekräftat en användares identitet kan den verifiera ägandet av länkade bankkonton för att minska risken för kontoövertagande.

Genom att utnyttja avancerad teknik och erbjuda ett integrerat, användarvänligt tillvägagångssätt ger Stripe företag en mångsidig lösning för verifiering av kundidentitet, som tillgodoser både säkerhetsbehov och efterlevnad av regler. För att lära dig mer, klicka här.