支付网关 是验证和处理在线业务金融交易的技术平台。他们是企业网站 和参与交易的金融机构之间的中介。预计到 2023 年，全球电子商务收入将超过 3 万亿美元，因此可靠的支付网关将继续在这一领域发挥重要作用。

支付网关的运作方式是核实客户的支付详情，确保有足够的资金可用，并使企业能够收到款项。它们还采取安全措施防止欺诈。这包括对敏感数据（如信用卡 号码）进行加密，在客户、企业和支付处理商 之间安全传输信息。

下面，我们将介绍企业需要了解的支付网关 知识，包括它们的工作原理、存在的各种类型以及这些类型的网关之间的比较。我们还将解释如何选择支付网关，以满足您的企业和客户的独特需求，包括您接受付款的方式和地点以及客户偏好的支付方式。

目录

• 支付网关如何工作？
  
• 支付网关的类型
  
• 不同类型的支付网关如何比较
  
• 如何为企业选择合适的支付网关
  
• Stripe 能提供什么帮助
  

支付网关如何工作？

支付网关 是在线交易 的中介。以下是支付流程以及支付网关参与方式的概要：

• 收款：当客户从网上商店下订单时，他们会在网站的结账页面上输入他们的付款详细信息。

• 加密：网关对从客户浏览器收集的数据进行加密，从而对交易细节保密。

• 授权请求：支付网关通过安全套接字层 (SSL) 连接将加密数据从网站转发到企业的服务器。然后，支付网关 向与企业的收单行 相关的支付处理商 发送交易请求。

• 处理：支付处理商接收请求并将其传递给卡组织（例如，Visa、万事达卡）。卡组织将交易路由到发卡行（发行客户银行卡的银行）请求交易授权。

• 授权响应：发卡行收到请求，验证交易的有效性，并确认客户是否有足够的资金或信用。然后，它会向支付处理商 发回批准或拒绝的响应。

• 传达交易状态：处理商将授权响应转发回支付网关。如果获得批准，企业将履行订单，网关则通知网站继续完成交易。

• 结算：授权后，支付处理商将资金从发卡行转入商家账户，这一过程称为结算。这通常是按计划进行的，而不是每笔交易都立即进行。

支付网关的类型

支付网关有几种类型，每种类型都适合不同的业务需求。这些类型包括：

• 托管网关
  这类网关由第三方服务提供。当客户付款时，他们被重定向到支付服务商 平台，在那里输入付款信息并完成交易。付款处理完毕后，客户会被送回企业网站。这些网关通常易于集成并具有很强的安全性，因为数据是在服务商的服务器上处理的。然而，由于支付过程发生在异地，因此企业对客户体验的控制较少。

• 自托管网关
  这类网关在企业自己的网站上收集交易数据。企业可以完全控制结账流程 和客户体验。由于企业托管这类网关，因此他们还需要安全地处理支付数据并遵守数据保护标准，例如支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。选择这种方式的企业通常希望获得完全定制的支付体验，并有能力管理相应的安全责任。

• API 托管网关
  这类网关直接在企业网站或应用上提供简单的结账流程。付款明细通过应用程序编程接口 (API) 收集。此选项提供了流畅且集成的客户体验，但它要求企业拥有安全的持卡人数据环境以满足数据保护标准。

• 本地银行整合
  这种类型的支付网关直接与银行自己的支付系统连接。这对于以特定地区或国家/地区的客户为目标的企业特别有用，在这些地区或国家/地区，当地银行是值得信赖和熟悉的实体。本地银行整合的有效性很大程度上取决于特定银行的技术及其对在线交易的支持程度。

不同类型的支付网关如何比较

在比较不同类型的支付网关时，要评估每种网关在满足关键业务需求方面的表现。然后权衡利弊，选择符合企业运营能力、财务考量和客户体验目标的支付网关。下面概述了不同类型的支付网关在几个关键领域的表现：

易于集成

• 托管网关：这些是最简单的集成形式。企业通常只需在网站上嵌入一个链接 或按钮，将客户重定向到支付服务提供商。

• 自托管网关：这种类型需要大量的专业技术知识进行初始设置和集成，因为企业必须管理支付界面和数据采集。

• API 托管网关：这类网关也需要集成方面的技术知识，尤其是在企业应用程序中调用 API 和处理响应。

• 本地银行整合：与这类网关集成的难易程度差别很大，通常取决于银行的技术基础设施。一些银行可能提供即插即用模块，而其他银行可能需要更复杂的工作。

定价和费用

• 托管网关：这类网关一般按交易收费，通常没有初始设置费，因此对于规模较小的企业或销售额零星的企业来说具有成本效益。

• 自托管网关：这类网关可能涉及较高的初始设置成本，包括购买软件，以及合规性和安全更新方面的持续费用。

• API 托管网关：这类网关的定价模式从按交易收费到按月收费不等，有些网关还根据交易量提供分层定价。

• 本地银行整合：这类网关的成本包括设置费、月服务费和交易费。这些费用可以根据企业规模和交易量进行协商，但这取决于各银行的政策。

交易速度

• 托管网关：这类网关会将客户重定向到外部网站，从而导致交易速度变慢。

• 自托管网关：这类网关的速度在很大程度上取决于企业的服务器和基础设施，可以对其进行优化，以加快处理速度。

• API 托管网关：由于支付是在企业的网站或应用上进行的，因此这类网关通常能实现快速处理，从而实现实时交易。

• 本地银行整合：这类网关的速度取决于银行的处理时间，可能不如其他专门为快速交易处理而优化的网关快。

安全性

• 托管网关：由于服务商拥有安全的服务器，这类网关通常具有很强的安全性 和合规性，从而减轻了企业的大部分安全负担。

• 自托管网关：这类网关将维护安全和合规环境的责任完全放在企业身上，要求企业投资安全措施。

• API 托管网关：安全是这类网关的共同责任。企业需要确保自身交易数据的安全，而网关则通过其 API 提供安全端点。

• 本地银行整合：与托管网关一样，这类网关通过本地银行合作伙伴提供强大的安全性，从而减轻了企业的大部分责任。

客户体验

• 托管网关：这类网关的重定向可能会扰乱购物体验，对转化率造成潜在影响。不过，托管网关通常提供客户熟悉的结账流程，值得客户信赖。

• 自托管网关：这类网关可提供完全定制的简化结账体验，让客户在整个交易过程中都留在企业网站上。

• API 托管网关：这类网关可以根据企业的品牌定制外观，提供流畅的集成支付体验。

• 本地银行整合：由于银行的声誉，客户可能会认为这种网关类型特别值得信赖，但与其他类型相比，它的可定制性可能较差。

如何为企业选择合适的支付网关

与支付基础设施 的任何其他方面一样，为企业选择合适的支付网关需要分析企业的具体需求、运营能力和客户期望。以下是如何做出明智的决定：

评估您的商业模式和交易量

• 初创企业 或小型企业：如果您刚起步或交易量较小，托管网关可能是最实用的。它通常设置快捷，维护要求较低，让您可以专注于发展业务。

• 业务增长，交易量增加：随着交易量的增加，可以考虑使用 API 托管网关。这可以提供更好的客户体验，并可能降低每笔交易的成本。

• 大型或成熟企业：对于交易量大且需要定制支付体验的企业来说，自托管网关可能是最合适的选择。它可提供控制，并可根据您的特定需求进行优化。

考虑技术能力

• 技术资源有限：如果您的团队规模较小，可选择托管网关，它能为您管理大部分复杂的技术问题。

• 拥有技术团队：如果您有专门的技术团队，API 托管网关或自托管网关可由内部管理，让您对交易流程有更大的控制权。

评估总体拥有成本

• 了解所有费用：不要只看交易费用。考虑设置费、月费、合规成本以及拒付 或国际支付 的任何额外费用。

• 考虑长期成本：没有设置费但交易成本较高的网关，随着时间的推移，成本可能会更高，尤其是当您的销售量增加时。

优先考虑安全性和合规性

• 数据保护标准：确保网关符合必要的安全标准，例如 PCI DSS，以保护客户数据。

• 安全基础设施：如果缺乏安全处理支付数据的基础设施，最好选择具有强大安全功能的托管网关或 API 托管网关。

了解与支付环境的整合

• 与当前系统的兼容性：您的网关应该与您当前的网站、会计软件和其他系统很好地集成。

• 支持所需的支付方式：确保网关支持客户偏好的所有支付方式，包括信用卡、数字钱包 和替代支付方式。

注重客户体验

• 简单的结账流程：支付网关应提供流畅的结账体验，以帮助最大限度地提高转化率。

• 定制：API 托管或自托管网关通常允许进行更多定制，以契合您的品牌并设计用户友好的界面。

查看全局和本地功能

• 货币和语言支持：如果您为国际市场 提供服务，请选择支持多种货币和语言的网关。

• 本地银行整合：对于专注于特定市场的企业来说，与当地银行整合可能在客户信任度和潜在的低费用方面具有优势。

通过考虑这些因素，您可以选择一个与您的业务目标相一致的支付网关，提供您所需的功能，并为您的客户带来良好的体验。还要注意的是，这一决定并非一劳永逸：随着企业的发展，您对支付处理解决方案 的选择可能会发生变化。

Stripe 能提供什么帮助

Stripe 的支付网关 解决方案提供顶级的安全功能、适应性强的集成选项和用户友好的体验，可满足企业和客户的特定需求。以下是使 Stripe 支付网关成为企业有力选择的一些主要功能：

安全性

• 加密
  Stripe 采用对称和非对称加密，使用 SSL 和传输层安全性 (TLS) 等行业标准协议，确保客户浏览器、企业网站和支付平台之间的数据传输安全。这种强大的加密技术可保护敏感的客户数据和金融交易，防止未经授权的访问、篡改和盗窃。

• 令牌化
  Stripe 的令牌化 流程将敏感的支付信息替换为独一无二的令牌，这些令牌即使被泄露也没有内在价值。这大大降低了未经授权访问和数据泄露的风险。

• 身份验证
  Stripe 使用各种身份验证方法，包括单重、双重和多重身份验证，增加了对未经授权交易的保护。

• 欺诈检测和预防
  机器学习算法、行为分析和风险评分等先进技术有助于识别和预防欺诈性交易。

• PCI DSS 合规性
  遵守 PCI DSS 可确保为处理、存储和传输信用卡信息提供安全的环境。

• 正常运行时间和可靠性
  支付网关的高正常运行时间和可靠性对于不间断的交易处理非常重要。通过定期监控、冗余措施和强大的基础设施，可将停机时间降至最低。

系统集成

• 集成灵活性
  Stripe 提供了多种集成选项，以满足不同的业务需求。其中包括使用 Stripe 仪表板的无代码版本，以及为希望对支付进行更多控制的企业提供的低代码产品。

• 结账和支付元素
  Stripe Checkout 允许企业添加可嵌入的支付表单或重定向到 Stripe 托管的结账页面。Stripe 的 Payment Element 是一个用户界面组件，可嵌入到网站或应用中，并可通过 API 或仪表板进行配置。

• 动态显示支付方式
  Stripe 会根据货币、地点和交易特定因素自动向客户显示最相关的支付方式。这种展示方式可提升客户体验和转化率。

易用性

• 以用户为中心的设计
  支付网关在设计时考虑到了用户体验，为企业和客户提供简单、直观的界面。

• 可定制的集成
  企业可以根据自己的具体要求和技术能力，定制整合网关的方式。

• 全面支持
  Stripe 提供全面的文档和支持，帮助企业完善支付网关设置并有效地解决任何问题。

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