Las pasarelas de pago son plataformas tecnológicas que autentican y procesan transacciones financieras para empresas en línea. Son un intermediario entre el sitio web de una empresa y las instituciones financieras involucradas en la transacción. Dado que se proyecta que los ingresos globales del comercio electrónico superen los 3 billones de dólares en 2023, las pasarelas de pago confiables seguirán desempeñando un papel importante en este sector.

Las pasarelas de pago verifican los detalles de pago del cliente, confirman la disponibilidad de fondos y permiten que las empresas reciban el dinero. También incorporan medidas de seguridad para prevenir el fraude. Esto incluye el cifrado de datos confidenciales, como los números de tarjeta de crédito, para transmitir información de manera segura entre el cliente, la empresa y el procesador de pagos.

A continuación, explicaremos lo que las empresas necesitan saber sobre las pasarelas de pago, incluyendo su funcionamiento, los diferentes tipos que existen y cómo se comparan entre sí. También explicaremos cómo seleccionar una pasarela de pago para satisfacer las necesidades únicas de tu empresa y tus clientes, incluyendo cómo y dónde aceptas pagos, así como los métodos de pago que prefieren tus clientes.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funcionan las pasarelas de pago?
  
• Tipos de pasarelas de pago
  
• Comparación entre los distintos tipos de pasarelas de pago
  
• Cómo elegir la pasarela de pago adecuada para tu empresa
  
• Cómo puede ayudarte Stripe
  

¿Cómo funcionan las pasarelas de pago?

Las pasarelas de pago actúan como intermediarios en las transacciones en línea. Presentamos aquí un resumen del proceso de pago y cómo intervienen las pasarelas de pago:

• Cobro: cuando un cliente realiza un pedido en una tienda en línea, ingresa sus datos de pago en la página de proceso de compra del sitio web.

• Cifrado: la pasarela de pago cifra los datos recopilados del navegador del cliente, lo que mantiene la confidencialidad de los detalles de la transacción.

• Solicitud de autorización: la pasarela de pago reenvía los datos cifrados desde el sitio web al servidor de la empresa a través de una conexión Secure Sockets Layer (SSL). La pasarela de pago luego envía una solicitud de transacción al procesador de pagos asociado con el banco adquirente de la empresa.

• Procesamiento: el procesador de pagos recibe la solicitud y la pasa a la red de tarjetas (por ejemplo, Visa, Mastercard). La red de tarjetas envía la transacción al banco emisor (el banco que emitió la tarjeta del cliente) para solicitar la autorización de la transacción.

• Respuesta de autorización: el banco emisor recibe la solicitud, verifica la validez de la transacción y confirma si el cliente tiene fondos o crédito suficientes. A continuación, envía una respuesta de aprobación o rechazo al procesador de pagos.

• Comunicación del estado de la transacción: el procesador reenvía la respuesta de autorización a la pasarela de pago. Si se aprueba, la empresa completa el pedido y la pasarela le indica al sitio web que proceda a completar la transacción.

• Acreditación de fondos: después de la autorización, el procesador de pagos transfiere los fondos del banco emisor a la cuenta de comerciante, un proceso conocido como acreditación de fondos. Por lo general, esto ocurre de manera programada, no de inmediato con cada transacción.

Tipos de pasarelas de pago

Existen varios tipos de pasarelas de pago, y cada una de ellas es adecuada para diferentes necesidades empresariales. Estos tipos incluyen:

• Pasarelas alojadas
  Estas son proporcionadas por servicios de terceros. Cuando los clientes realizan un pago, son redirigidos a la plataforma del proveedor de servicios de pago, donde ingresan sus datos de pago y completan la transacción. Una vez procesado el pago, se envía a los clientes de vuelta al sitio web de la empresa. Estas pasarelas suelen ser fáciles de integrar y cuentan con una seguridad sólida, ya que los datos se procesan en los servidores del proveedor. Sin embargo, las empresas tienen menos control sobre la experiencia del cliente, ya que el proceso de pago se realiza fuera del sitio.

• Pasarelas autoalojadas
  Con estas pasarelas, los datos de la transacción se recopilan en el sitio web propio del negocio. Las empresas tienen control total sobre el proceso de compra y la experiencia del cliente. Debido a que las empresas alojan este tipo de pasarela, también deben gestionar los datos de pago de manera segura y cumplir con los estándares de protección de datos, como el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS). Las empresas que eligen esta opción suelen querer una experiencia de pago totalmente personalizada y son capaces de gestionar las responsabilidades de seguridad asociadas.

• Pasarelas alojadas en la API
  Estas proporcionan un proceso de compra simple directamente en el sitio web o la aplicación de la empresa. Los datos de pago se recopilan mediante una interfaz de programación de aplicaciones (API). Esta opción proporciona una experiencia del cliente fluida e integrada, pero requiere que la empresa tenga un entorno seguro de datos del titular de la tarjeta para cumplir con los estándares de protección de datos.

• Integración bancaria local
  Este tipo de pasarela de pago conecta directamente con el sistema de pago propio del banco. Esto puede ser particularmente útil para las empresas que se dirigen a clientes de una región o país específico, donde el banco local es una entidad conocida y de confianza. La eficacia de la integración bancaria local depende en gran medida de la tecnología de un banco determinado y del nivel de soporte que pueda proporcionar para las transacciones en línea.

Comparación entre los distintos tipos de pasarelas de pago

Al comparar diferentes tipos de pasarelas de pago, evalúa cómo funciona cada una en relación con las necesidades empresariales clave. A continuación, sopesa cualquier contrapartida y selecciona la pasarela de pago que se adapte a las capacidades operativas, las consideraciones financieras y los objetivos de experiencia del cliente de tu empresa. A continuación, se ofrece un resumen de cómo funcionan los diferentes tipos de pasarelas de pago en algunas áreas clave:

Facilidad de integración

• Pasarelas alojadas: son la forma más sencilla de integración. Por lo general, las empresas solo necesitan integrar un enlace o un botón en su sitio web que redirija a los clientes al proveedor de servicios de pago.

• Pasarelas autoalojadas: este tipo requiere una experiencia técnica considerable para la configuración e integración inicial, ya que la empresa debe gestionar la interfaz de pago y la captura de datos.

• Pasarelas alojadas en la API: este tipo de pasarela también requiere conocimientos técnicos para la integración, especialmente para las llamadas a la API y el manejo de respuestas dentro de la propia aplicación de la empresa.

• Integración bancaria local: la facilidad de integración con este tipo puede variar significativamente y, a menudo, depende de la infraestructura tecnológica del banco. Algunos bancos pueden ofrecer módulos plug-and-play, mientras que otros pueden requerir esfuerzos más complejos.

Precios y comisiones

• Pasarelas alojadas: por lo general, este tipo de pasarela cobra por transacción, a menudo sin costo de instalación inicial, lo que la hace rentable para empresas más pequeñas o aquellas con ventas esporádicas.

• Pasarelas autoalojadas: este tipo puede implicar costos de configuración inicial más altos, como la compra de software, además de gastos continuos para cumplir con las normativas y mantener las actualizaciones de seguridad.

• Pasarelas alojadas en la API: los modelos de precios pueden variar desde comisiones por transacción hasta cargos mensuales, y algunas pasarelas ofrecen tarifas escalonadas basadas en el volumen de transacciones.

• Integración bancaria local: los costos de este tipo pueden incluir costos de instalación, cargos mensuales por servicio y comisiones por transacción. Estos costos podrían ser negociables según el tamaño del negocio y el volumen de transacciones, aunque dependerán de las políticas de cada banco.

Velocidad de las transacciones

• Pasarelas alojadas: esto puede generar tiempos de transacción más lentos debido a la redirección de los clientes a un sitio web externo.

• Pasarelas autoalojadas: la velocidad de este tipo de pasarela depende en gran medida del servidor y la infraestructura de la empresa, los cuales pueden optimizarse para un procesamiento más rápido.

• Pasarelas alojadas en la API: por lo general, permiten un procesamiento rápido, ya que los pagos se realizan en el sitio web o la aplicación de la empresa, lo que permite realizar transacciones en tiempo real.

• Integración bancaria local: la velocidad de este tipo depende de los tiempos de procesamiento del banco, los cuales pueden no ser tan rápidos como los de otras pasarelas optimizadas específicamente para el procesamiento rápido de transacciones.

Seguridad

• Pasarelas alojadas: por lo general, estas proporcionan gran seguridad y cumplimiento de la normativa debido a los servidores seguros del proveedor, lo que reduce gran parte de la carga de seguridad de la empresa.

• Pasarelas autoalojadas: este tipo asigna completamente a la empresa la responsabilidad de mantener un entorno seguro y conforme a la normativa, lo que le exige invertir en medidas de seguridad.

• Pasarelas alojadas en la API: la seguridad es una responsabilidad compartida en este tipo de pasarelas. Las empresas deben asegurar los datos de la transacción por su parte, mientras que la pasarela proporciona puntos de conexión seguros a través de su API.

• Integración bancaria local: al igual que las pasarelas alojadas, las pasarelas de integración bancaria local le quitan gran parte de la responsabilidad a la empresa al proporcionar una seguridad sólida a través del socio bancario local.

Experiencia del cliente

• Pasarelas alojadas: el redireccionamiento con este tipo de pasarelas puede interrumpir la experiencia de compra, lo que podría afectar las tasas de conversión. Sin embargo, las pasarelas alojadas a menudo proporcionan un proceso de compra familiar en el que los clientes confían.

• Pasarelas autoalojadas: este tipo de pasarelas permite ofrecer una experiencia de proceso de compra totalmente personalizada y optimizada y mantiene a los clientes en el sitio web del negocio durante la transacción.

• Pasarelas alojadas en la API: con la capacidad de personalizar la apariencia y la experiencia para que coincidan con la marca de la empresa, estas pasarelas ofrecen una experiencia de pago fluida e integrada.

• Integración bancaria local: los clientes pueden considerar este tipo de pasarela particularmente confiable debido a la reputación del banco, aunque puede ser menos personalizable en comparación con otros tipos.

Cómo elegir la pasarela de pago adecuada para tu empresa

Al igual que cualquier otro aspecto de tu infraestructura de pagos, elegir la pasarela de pago adecuada para tu empresa requiere analizar tus necesidades específicas, capacidades operativas y expectativas de los clientes. A continuación, te explicamos cómo tomar una decisión informada:

Evalúa tu modelo de negocio y volumen

• Startup o pequeña empresa: si estás comenzando o tienes un volumen bajo de transacciones, una pasarela alojada podría ser la opción más práctica. Suele ser fácil de configurar y demanda poco mantenimiento, lo que te permite centrarte en hacer crecer tu negocio.

• Empresa en crecimiento con transacciones en aumento: a medida que aumenta el volumen de tus transacciones, considera una pasarela alojada en la API. Esto puede ofrecer una mejor experiencia al cliente y, potencialmente, reducir los costos por transacción.

• Empresa grande o establecida: para las empresas con un gran volumen de transacciones y la necesidad de una experiencia de pago personalizada, una pasarela autoalojada puede ser la mejor opción. Ofrece control y puede ser optimizada según tus necesidades específicas.

Considera las capacidades técnicas

• Recursos técnicos limitados: si trabajas con un equipo pequeño, elige una pasarela alojada que gestione la mayoría de las complejidades técnicas por ti.

• Equipo técnico involucrado: si cuentas con un equipo técnico dedicado, una pasarela alojada en la API o autoalojada podría ser gestionada internamente, lo que te daría un mayor control sobre el proceso de transacción.

Evalúa el costo total de propiedad

• Comprende todas las comisiones: mira más allá de las comisiones por transacción. Considera los costos de instalación, las comisiones mensuales, los costos de cumplimiento de la normativa y cualquier cargo adicional por contracargos o pagos internacionales.

• Considera los costos a largo plazo. una pasarela sin costo de instalación, pero con mayores costos de transacción, podría ser más cara con el tiempo, sobre todo a medida que crezca tu volumen de ventas.

Prioriza la seguridad y el cumplimiento

• Estándares de protección de datos: asegúrate de que la pasarela cumpla con los estándares de seguridad necesarios, como PCI DSS, para proteger los datos de los clientes.

• Infraestructura de seguridad: si no tienes la infraestructura necesaria para manejar los datos de pago de forma segura, una buena idea es contar con una pasarela alojada o alojada en la API que ofrezca funciones de seguridad sólidas.

Comprende la integración con tu entorno de pagos

• Compatibilidad con los sistemas actuales: tu pasarela debe integrarse bien con tu sitio web actual, software de contabilidad y otros sistemas.

• Soporte para los métodos de pago requeridos: asegúrate de que la pasarela admita todos los métodos de pago que prefieren tus clientes, incluyendo tarjetas de crédito, carteras digitales y métodos de pago alternativos.

Enfócate en la experiencia del cliente

• Proceso de compra sencillo: una pasarela de pago debe proporcionar una experiencia de compra fluida para ayudar a maximizar las tasas de conversión.

• Personalización: una pasarela alojada en la API o autoalojada generalmente permite una mayor personalización para que coincida con tu marca y diseñar una interfaz fácil de usar.

Revisa las capacidades globales y locales

• Soporte de moneda e idioma: si prestas servicios a un mercado internacional, busca una pasarela que admita múltiples monedas e idiomas.

• Integración bancaria local: para las empresas que se centran en un mercado específico, la integración con un banco local puede tener ventajas en términos de confianza de los clientes y, potencialmente, comisiones más bajas.

Al considerar estos factores, podrás seleccionar una pasarela de pago que se alinee con los objetivos de tu empresa, ofrezca las funciones que necesitas y brinde una experiencia positiva a tus clientes. También ten en cuenta que la decisión no es permanente: a medida que tu empresa evoluciona, tu elección de soluciones de procesamiento de pagos podría cambiar

¿Cómo puede ayudarte Stripe?

La solución de la pasarela de pago de Stripe ofrece funciones de seguridad de primer nivel, opciones de integración adaptables y una experiencia fácil de usar, que atiende las necesidades específicas de las empresas y los clientes. Estas son algunas de las principales funciones que hacen que la pasarela de pagos de Stripe sea una opción tan sólida para las empresas:

Seguridad

• Cifrado
  Stripe emplea tanto el cifrado simétrico como el asimétrico, mediante protocolos estándar del sector, como SSL y Transport Layer Security (TLS), para garantizar una transmisión segura de datos entre los navegadores de los clientes, los sitios web de empresas y las plataformas de pago. Este sólido cifrado protege los datos confidenciales de los clientes y las transacciones financieras contra el acceso no autorizado, la manipulación y el robo.

• Tokenización
  El proceso de tokenización de Stripe reemplaza la información de pago confidencial con tokens únicos, que no tienen valor intrínseco si se ven comprometidos. Esto reduce significativamente el riesgo de acceso no autorizado y filtraciones de datos.

• Autenticación
  Stripe utiliza varios métodos de autenticación, como la autenticación de un solo factor, la autenticación de dos factores y la autenticación multifactor, lo que añade protección contra transacciones no autorizadas.

• Detección y prevención del fraude
  Técnicas avanzadas como algoritmos de machine learning, análisis de comportamiento y puntuación de riesgo ayudan a identificar y prevenir transacciones fraudulentas.

• Cumplimiento de la normativa PCI DSS
  El cumplimiento de la normativa PCI DSS garantiza un entorno seguro para procesar, almacenar y transmitir información de tarjetas de crédito.

• Tiempo de actividad y confiabilidad
  El alto tiempo de actividad y la confiabilidad de la pasarela de pago son importantes para el procesamiento ininterrumpido de transacciones. El tiempo de inactividad es mínimo debido a la supervisión periódica, las medidas de redundancia y una infraestructura sólida.

Integración

• Flexibilidad de integración
  Stripe ofrece múltiples opciones de integración para adaptarse a las diferentes necesidades empresariales. Entre ellas se incluyen versiones que no requieren programación con el Dashboard de Stripe y ofertas con poca programación para las empresas que quieren tener más control sobre los pagos.

• Proceso de compra y Payment Element
  Stripe Checkout permite a las empresas agregar un formulario de pago integrable o una redirección a una página de proceso de compra alojada en Stripe. Payment Element de Stripe es un componente de interfaz de usuario (IU) que se puede integrar en sitios web o aplicaciones y que se puede configurar a través de la API o el Dashboard.

• Visualización dinámica de los métodos de pago
  Stripe muestra automáticamente a los clientes los métodos de pago más relevantes en función de la moneda, la ubicación y los factores específicos de la transacción. Esta presentación mejora la experiencia del cliente y las tasas de conversión.

Facilidad de uso

• Diseño centrado en el usuario
  La pasarela de pago está diseñada teniendo en cuenta la experiencia del usuario, y ofrece una interfaz sencilla e intuitiva tanto para las empresas como para los clientes.

• Integración personalizable
  Las empresas pueden personalizar la forma en que desean integrar la pasarela, según sus requisitos específicos y capacidades técnicas.

• Soporte completo
  Stripe proporciona documentación detallada y soporte para ayudar a Las empresas a perfeccionar la configuración de su pasarela de pago y resolver cualquier problema de manera eficiente.

Obtén más información sobre la plataforma de pagos de Stripe.