Las pasarelas de pagos son plataformas tecnológicas que autentican y procesan transacciones financieras para negocios en línea. Actúan como intermediarias entre el sitio web de una empresa y las instituciones financieras que participan en la transacción. Se espera que los ingresos del e-commerce superen los 3 billones de dólares en 2023, por lo que contar con pasarelas de pagos fiables seguirá desempeñando un papel importante en este sector.

Para operar, las pasarelas de pagos verifican los datos de pago de los clientes, se aseguran de que los fondos pertinentes estén disponibles y permiten que las empresas reciban el dinero. Asimismo, incorporan medidas de seguridad para evitar el fraude, como el cifrado de datos confidenciales (por ejemplo, los números de las tarjetas de crédito) para transmitir información de manera segura entre el cliente, la empresa y el procesador de pagos.

A continuación, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre las pasarelas de pagos: cómo funcionan, los diferentes tipos que hay y una comparación entre ellos, entre otros aspectos. También explicaremos cómo elegir una pasarela de pagos que satisfaga las necesidades únicas de tu empresa y tus clientes, incluido cómo y dónde aceptas pagos y los métodos de pago que prefieren tus clientes.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funcionan las pasarelas de pagos?
  
• Tipos de pasarelas de pagos
  
• Comparación de diferentes tipos de pasarelas de pagos
  
• Cómo elegir la pasarela de pagos adecuada para tu empresa
  
• Cómo puede ayudarte Stripe
  

¿Cómo funcionan las pasarelas de pagos?

Las pasarelas de pagos actúan como intermediarias en las transacciones por Internet. A continuación te resumimos el proceso de pago y cómo participan estas pasarelas:

• Cobro: cuando un cliente hace un pedido en una tienda en línea, escribe sus datos de pago en la página de finalización de la compra del sitio web.

• Cifrado: la pasarela cifra los datos obtenidos del navegador del cliente, por lo que los datos de la transacción siguen siendo confidenciales.

• Solicitud de autorización: la pasarela de pagos reenvía los datos cifrados del sitio web al servidor de la empresa mediante una conexión con el protocolo de capa de sockets seguros (SSL, por sus siglas en inglés). A continuación, la pasarela de pagos envía una solicitud de transacción al procesador de pagos asociado con el banco adquirente de la empresa.

• Procesamiento: el procesador de pagos recibe la solicitud y la transmite a la red de tarjetas (por ejemplo, Visa o Mastercard). La red de tarjetas dirige la transacción al banco emisor (el banco que ha emitido la tarjeta del cliente) para solicitar que autorice la transacción.

• Respuesta de la autorización: el banco emisor recibe la solicitud, verifica la validez de la transacción y confirma si el cliente tiene fondos o crédito suficientes. A continuación, devuelve una respuesta de aprobación o rechazo al procesador de pagos.

• Comunicación del estado de la transacción: el procesador reenvía la respuesta de la autorización a la pasarela de pagos. Si se aprueba, la empresa tramita el pedido y la pasarela le indica al sitio web que complete la transacción.

• Cobro: tras la autorización, el procesador de pagos transfiere los fondos del banco emisor a la cuenta de comerciante, lo que se conoce como «cobro». Este proceso suele hacerse de forma programada, en vez de ocurrir de inmediato tras cada transacción.

Tipos de pasarelas de pagos

Hay varios tipos de pasarelas de pagos y cada uno de ellos es adecuado para diferentes necesidades empresariales. Entre ellos, se incluyen los siguientes:

• Pasarelas alojadas
  Las proporcionan servicios de terceros. Cuando un cliente hace un pago, se le redirige a la plataforma del proveedor de servicios de pago, donde escribe sus datos de pago y completa la transacción. Una vez que el pago se procesa, se redirige a los clientes al sitio web de la empresa. Estas pasarelas suelen ser fáciles de integrar y tienen una gran seguridad, ya que los datos se procesan en los servidores del proveedor. Sin embargo, las empresas tienen menos control sobre la experiencia de los clientes, ya que el proceso de pago se produce fuera de su sitio web.

• Pasarelas autoalojadas
  Con ellas, los datos de las transacciones se recopilan en el sitio web de la empresa, que tiene todo el control sobre el proceso de compra y la experiencia de los clientes. Como la empresa aloja este tipo de pasarela, también debe gestionar los datos de pago de forma segura y cumplir con normativas de protección de datos como el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS, por sus siglas en inglés). Las empresas que eligen esta opción suelen querer una experiencia de pago totalmente personalizada y pueden gestionar las responsabilidades en materia de seguridad correspondientes.

• Pasarelas alojadas mediante API
  Estas pasarelas proporcionan un proceso de compra sencillo directamente en el sitio web o la aplicación de la empresa. Los datos de pago se recopilan mediante una interfaz de programación de aplicaciones (API). Esta opción proporciona una experiencia fluida e integrada a los clientes, pero exige que la empresa tenga un entorno de datos del titular de la tarjeta que sea seguro para cumplir con las normativas de protección de datos.

• Integración con un banco local
  Este tipo de pasarela de pagos se conecta directamente con el sistema de pagos del banco y puede ser especialmente útil para empresas que se dirijan a clientes de una región o un país en concreto, donde ese banco local sea conocido y de confianza. La eficacia de la integración con un banco local depende en gran medida de la tecnología de ese banco y del soporte que pueda proporcionar para las transacciones por Internet.

Comparación de diferentes tipos de pasarelas de pagos

Cuando vayas a comparar diferentes tipos de pasarelas de pagos, analiza el rendimiento de cada una de ellas en relación con lo que necesite tu empresa. A continuación, sopesa las posibles contrapartidas y elige la pasarela de pagos que mejor se adapte a las capacidades operativas, los aspectos financieros y los objetivos que tenga tu empresa en relación con la experiencia de los clientes. A continuación te resumimos el rendimiento de los diferentes tipos de pasarelas de pagos en algunas áreas clave:

Facilidad de integración

• Pasarelas alojadas: son la forma de integración más sencilla. Normalmente, las empresas solo tienen que incluir un enlace o un botón en su sitio web para redirigir a los clientes al proveedor de servicios de pago.

• Pasarelas autoalojadas: este tipo exige una experiencia técnica considerable para preparar la configuración e integración iniciales, ya que la empresa debe gestionar la interfaz de pago y la captura de datos.

• Pasarelas alojadas mediante API: también exigen conocimientos técnicos para la integración, sobre todo en lo que respecta a las llamadas a la API y la gestión de respuestas en la aplicación propia de la empresa.

• Integración con un banco local: la facilidad de integración con este tipo puede variar considerablemente y suele depender de la infraestructura tecnológica del banco en cuestión. Algunos bancos ofrecen módulos listos para utilizar (que en inglés se conocen como «plug-and-play»), pero otros quizá exijan llevar a cabo tareas más complejas.

Tarifas y comisiones

• Pasarelas alojadas: suelen cobrar por transacción, muchas veces sin ninguna tasa de instalación inicial, por lo que son rentables para pequeñas empresas o aquellas que hagan ventas esporádicas.

• Pasarelas autoalojadas: este tipo puede implicar unos costes de instalación iniciales más elevados (como la compra del software) y gastos continuos para cumplir la normativa e implementar actualizaciones de seguridad.

• Pasarelas alojadas mediante API: los modelos de precios de estas pasarelas pueden ir desde comisiones por transacción hasta cargos mensuales, aunque también hay algunas que ofrecen tarifas por niveles según el volumen de transacciones.

• Integración con un banco local: los costes de este tipo pueden incluir tasas de instalación, cargos por servicios mensuales y comisiones por transacción. Estos costes pueden ser negociables en función del tamaño y el volumen de transacciones de la empresa, pero dependerán de las políticas de cada banco.

Velocidad de las transacciones

• Pasarelas alojadas: pueden contribuir a que las transacciones sean más lentas, ya que tienen que redirigir a los clientes a un sitio web externo.

• Pasarelas autoalojadas: la velocidad de este tipo depende mucho del servidor y la infraestructura de la empresa, que se pueden optimizar para agilizar el procesamiento.

• Pasarelas alojadas mediante API: suelen permitir un procesamiento rápido, ya que los pagos se efectúan en el sitio web o la aplicación de la empresa, lo que permite que los pagos se hagan en tiempo real.

• Integración con un banco local: la velocidad de este tipo depende de los tiempos de procesamiento del banco en cuestión, que quizá no sean tan rápidos como los de otras pasarelas que estén optimizadas específicamente para procesar transacciones rápido.

Seguridad

• Pasarelas alojadas: suelen proporcionar una gran seguridad y un buen cumplimiento de la normativa gracias a los servidores seguros del proveedor, lo que quita una gran parte de la carga en materia de seguridad que tiene la empresa.

• Pasarelas autoalojadas: con este tipo de pasarela, la responsabilidad de mantener un entorno seguro y que cumpla la normativa recae por completo en la empresa, por lo que debe invertir en medidas de seguridad.

• Pasarelas alojadas mediante API: en este tipo de pasarela, la seguridad es una responsabilidad compartida. Las empresas deben proteger los datos de las transacciones en su servidor y la pasarela proporciona puntos de conexión seguros mediante su API.

• Integración con un banco local: como ocurre con las pasarelas de pagos alojadas, estas asumen mucha de la responsabilidad, ya que proporcionan una gran seguridad mediante el socio bancario local.

Experiencia del cliente

• Pasarelas alojadas: la redirección que hacen puede interrumpir la experiencia de compra, lo que podría afectar a las tasas de conversión. Sin embargo, las pasarelas alojadas suelen proporcionar un proceso de compra conocido en el que confían los clientes.

• Pasarelas autoalojadas: este tipo permite personalizar y simplificar por completo el proceso de compra, ya que los clientes no salen del sitio web de la empresa para hacer la transacción.

• Pasarelas alojadas mediante API: permiten personalizar la apariencia para que encaje con la imagen de marca de la empresa, por lo que ofrecen una experiencia de pagos fluida e integrada.

• Integración con un banco local: los clientes pueden considerar que este tipo de pasarela es especialmente fiable gracias a la reputación del banco, pero puede ser menos personalizable que otros tipos.

Cómo elegir la pasarela de pagos adecuada para tu empresa

Como ocurre con cualquier otro aspecto de tu infraestructura de pagos, para elegir la pasarela de pagos que mejor se adecúe a tu empresa tendrás que analizar lo que necesitas, tus capacidades operativas y las expectativas de los clientes. Sigue estos pasos para tomar una decisión fundamentada:

Analiza tu modelo y volumen de negocio

• Startup o pequeña empresa: si estás empezando o tienes un volumen reducido de transacciones, una pasarela alojada puede ser la opción más práctica. Suele poder configurarse rápido y necesita menos mantenimiento, por lo que podrás centrarte en hacer crecer tu negocio.

• Empresas en crecimiento que tienen cada vez más transacciones: a medida que vaya aumentando tu volumen de transacciones, plantéate cambiar a una pasarela alojada mediante API, ya que puede ofrecer una mejor experiencia a los clientes y, probablemente, menos costes por transacción.

• Empresa grande o consolidada: en el caso de las empresas que tengan un gran volumen de transacciones y necesiten una experiencia de pago personalizada, una pasarela autoalojada puede ser la mejor opción, ya que proporciona control y se puede optimizar para las necesidades que se tengan.

Ten en cuenta los aspectos técnicos

• Recursos técnicos limitados: si trabajas con un equipo pequeño, elige una pasarela alojada que se encargue de gestionar la mayoría de las complejidades técnicas.

• Equipo técnico interno: si tienes un equipo técnico propio, una pasarela alojada mediante API o autoalojada podría gestionarse de forma interna, lo que te daría un mayor control sobre el proceso de las transacciones.

Evalúa el coste total de propiedad

• Comprende todas las comisiones: no te fijes solo en las comisiones por transacción. También debes tener presentes las tasas de instalación, las comisiones mensuales, los costes de cumplimiento de la normativa y cualquier otro cargo relacionado con los contracargos o los pagos internacionales.

• Ten en cuenta los costes a largo plazo: una pasarela que no tenga ninguna tasa de instalación, pero que tenga mayores costes por transacción podría salirte más cara con el paso del tiempo, sobre todo si aumenta tu volumen de ventas.

Prioriza la seguridad y el cumplimiento de la normativa

• Normativas de protección de datos: asegúrate de que la pasarela cumpla los estándares de seguridad necesarios (como la normativa PCI DSS) para proteger los datos de los clientes.

• Infraestructura de seguridad: si no tienes la infraestructura necesaria para gestionar los datos de pago con seguridad, es mejor que uses una pasarela alojada o alojada mediante API que proporcione unas buenas funciones de seguridad.

Comprende la integración con tu entorno de pago

• Compatibilidad con los sistemas actuales: tu pasarela debería integrarse bien con tu sitio web, software de contabilidad y otros sistemas que ya tengas.

• Compatibilidad con los métodos de pago necesarios: asegúrate de que la plataforma admita todos los métodos de pago que prefieren tus clientes, como tarjetas de crédito, monederos digitales y métodos de pago alternativos.

Céntrate en la experiencia de los clientes

• Proceso de compra sencillo: una pasarela de pagos debe proporcionar un proceso de compra fluido para ayudar a maximizar las tasas de conversión.

• Personalización: una pasarela alojada mediante API o autoalojada suele permitir mayores opciones de personalización para adaptarse a la imagen de tu marca con una interfaz fácil de usar.

Revisa las funcionalidades internacionales y locales

• Compatibilidad con divisas e idiomas: si atiendes a un mercado internacional, busca una pasarela que admita varias divisas e idiomas.

• Integración con un banco local: en lo que respecta a las empresas centradas en un mercado concreto, integrarse con un banco local puede aportarles ventajas en cuanto a la confianza de los clientes y, posiblemente, menos comisiones.

Si tienes en cuenta estos factores, puedes elegir una pasarela de pagos que encaje con los objetivos de tu empresa, proporcione las funciones que necesitas y ofrezca una experiencia positiva a tus clientes. No obstante, recuerda que esta decisión no es permanente: a medida que tu empresa evolucione, puedes tener otras necesidades con respecto a las soluciones de procesamiento de pagos.

Cómo puede ayudarte Stripe

La solución de pasarela de pagos de Stripe proporciona funciones de seguridad de máxima categoría, opciones de integración adaptables y una experiencia sencilla que se adapta a las necesidades concretas de las empresas y los clientes. Estas son algunas de las funciones principales que hacen que la pasarela de pagos de Stripe sea una opción ideal para las empresas:

Seguridad

• Cifrado
  Stripe utiliza un cifrado simétrico y asimétrico mediante protocolos estándar del sector como SSL y la seguridad de la capa de transporte (TLS, por sus siglas en inglés) para garantizar una transmisión segura de los datos entre los navegadores de los clientes, los sitios web de las empresas y las plataformas de pagos. Este cifrado robusto protege los datos confidenciales de los clientes y las transacciones financieras frente a accesos no autorizados, manipulaciones y robos.

• Tokenización
  El proceso de tokenización de Stripe sustituye la información confidencial de pago con tokens únicos que no tienen ningún valor intrínseco si se llegaran a poner en peligro. Así se reduce considerablemente el riesgo de accesos no autorizados y filtraciones de datos.

• Autenticación
  Stripe usa varios métodos de autenticación (por ejemplo, en uno, en dos y en varios pasos) para incorporar una mayor protección contra las transacciones no autorizadas.

• Detección y prevención del fraude
  Técnicas avanzadas como los algoritmos de machine learning, los análisis de comportamiento y la puntuación de riesgo ayudan a identificar y evitar transacciones fraudulentas.

• Cumplimiento de la normativa PCI DSS
  Al cumplir la normativa PCI DSS, se garantiza un entorno seguro para procesar, almacenar y transmitir la información de las tarjetas de crédito​.

• Tiempo de actividad y fiabilidad
  El tiempo de actividad y la fiabilidad elevados de la pasarela de pagos son importantes para que el procesamiento de las transacciones no se interrumpa. El tiempo de inactividad es mínimo gracias a la supervisión habitual, las medidas alternativas y una infraestructura robusta​.

Integración

• Flexibilidad de integración
  Stripe proporciona varias opciones de integración que se adaptan a diferentes necesidades empresariales. Entre ellas, se incluyen versiones que no requieren programación mediante el Dashboard de Stripe y ofertas con poca programación para empresas que quieran tener un mayor control sobre los pagos.

• Checkout y el Payment Element
  Stripe Checkout permite a las empresas incorporar un formulario de pago integrable o una redirección a una página de finalización de la compra alojada por Stripe. El Payment Element de Stripe es un componente de interfaz de usuario que se puede integrar en sitios web o aplicaciones, y configurar mediante la API o el Dashboard.

• Presentación dinámica de los métodos de pago
  Stripe muestra automáticamente los métodos de pago más adecuados a los clientes según la divisa, la ubicación y factores concretos de la transacción. Así se mejoran la experiencia de los clientes y las tasas de conversión.

Facilidad de uso

• Diseño centrado en los usuarios
  La pasarela de pagos se ha diseñado dándole prioridad a la experiencia del usuario, por lo que ofrece una interfaz sencilla e intuitiva tanto para empresas como para clientes.

• Integración personalizable
  Las empresas pueden personalizar la forma en que quieran integrar la pasarela, en función de los requisitos y las capacidades técnicas que tengan.

• Soporte exhaustivo
  Stripe proporciona una documentación y un soporte minuciosos para ayudar a las empresas a perfeccionar la configuración de la pasarela de pagos y resolver con eficacia cualquier problema que haya.

Obtén más información sobre la plataforma de pagos de Stripe.